我国保险创新前瞻及初探，本文主要内容关键词为：我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、我国保险创新的必要性
首先，保险创新是适应社会主义市场经济发展的需要，在市场经济条件下，保险企业将受到行业内部及行业外和外资保险机构等多方位的强有力的竞争，竞争的目标是争夺市场的占有率。保险公司要想在业务竞争中取得优势，必须在经营传统的资产与负债业务的同时大力创新业务。运用保险创新的策略，迎接各方的挑战。
其次，保险创新是深化保险企业自身改革的需要。国有保险公司商业化的改革过程中，必须充分利用自身良好的社会信誉，广泛的营业机构，巨大的信息资源，先进的计算机网络和专业技能人才等优势，以较小的投资，克服内部制度风险、经营风险和市场风险，摆脱资金使用效率低，内部管理混乱，利润来源匮乏等困境。大力开展保险创新，从中获得较大的收益，适应保险业自身改革发展的需要，尤为必要，也是可能和可行的。
最后，保险创新是适应国际经济交往，同国际惯例接轨的需要。随着我国社会主义市场经济的深入发展，中国经济将进一步溶入世界经济相互依存，相互渗透的体系之中。面对金融保险国际化的挑战，世界各国银行，保险公司和其它金融机构在经营范围、对象、方式和管理方法上，都在向综合化、多功能方向发展。近几年来，尽管我国保险企业在这方面取得了突破性的进展，但在传统观念的束缚下，取得的成就不够显著，距金融保险国际化的要求相差甚远。因此，在国有保险企业商业化的转轨过程中，要树立保险创新意识，抓住国内和国际金融市场各种新工具、新方式、新服务的推广应用，稳步开拓表外业务和中间业务，突破传统的资产与负债业务，开辟一种新的盈利源泉，使我国保险企业在经营对象、范围、方式和管理手段方面逐步同国际上的商业保险公司同步。
二、我国保险创新内容
1、保险业经营管理思想创新
国有保险公司商业化转化过程中，经营管理思想的创新是最重要的。要强化七大观念。一是盈利观念。要把追求利润最大化作为经营目标，通过对资产和负债结构的共同调整和统一协调管理，实现安全性，流动性，盈利性的统一。要注意控制成本，加强核算，讲究理财，尤其是要注重自身的规模效益，要正确处理好发展与效益的关系。二是市场观念。随着金融体制改革的深入，保险公司将完全走向市场，成为市场经济的一员，保险公司必须在观念上按照市场经济的规律进行经营管理，积极参与市场竞争。三是人才观念，国有保险公司应该依据“任人唯贤”的原则起用选拔人才，并多途径、多手段地发掘人才和培养人才及合理使用人才，激励人才健康成长。四是绩效观念。以绩效来体现员工的工作业绩，并据此进行利益分配，有效地调动员工的工作热情，最大限度地发挥员工的主观能动性。五是风险观念。必须具有预测风险和判断风险的能力，尤其在风险管理上，应树立起风险防范意识，切实提高风险资产的安全性。六是服务观念，在市场经济条件下，服务在同业竞争中的重要性日益显露，以服务取胜，以服务求生存，将成为现实必需。七是信用观念，信用是保险公司经营之本，保险公司在展业、承保、核赔等一系列业务中都应该做到守信、树信、取信，把“信誉至上”作为开展经营管理的一条重要原则。
2、保险技术创新
当前国有保险公司中，计算机主要用于会计、统计、人事等方面，计算机智能开发和网上运作还未得到有效地运用，因而新技术在保险公司的运用潜力巨大。新技术对保险创新有着巨大的推动意义，尤其是电子计算机，远程通讯和一系列信息技术的发展，对变革保险业开拓了广阔前景。谁先采用新技术武装保险公司业务，谁就抢先获得了占领市场的制高点。保险公司运用新技术，尤其是电子计算机，不仅需要重视电子计算机的硬件建设，而且更要重视计算机的软件建设和人才建设，关键是人才建设。保险公司电子化建设，需要既懂现代保险理论、业务，又懂计算机知识的复合型人才。而目前，国有保险公司这方面人才非常短缺。保险公司只有在计算机软件、硬件和人才齐备的条件下，才能拓宽新技术的覆盖面，提高其运用率，不断进行保险创新。如利用计算机实现无纸化投资，迅速沟通投保人、保险代理人、保险与保险公司之间的联系，建立保险电子图书馆，供有关方面利用计算机查询各项保险信息。1995年美国亚历山大保险公司等世界六大保险公司与英国电信公司合作决定建立电脑化的“世界保险网络”。据统计加入到该网络的保险公司可降低20%的经营成本，投保人也可因此相应减少保费支出而受益。
3、保险业务创新
保险公司在保险创新的过程中，不仅要重视表内业务，而且也要重视表外业务的发展。表外业务的保险创新能给保险公司带来可观的服务收入，改变保险公司的收入结构。在将来市场利率下，保险公司由于竞争，保费收入必然会缩减。为了稳定收入水平，保险公司的收入来源转到主要依靠服务收入是必然选择。保险公司的中间业务的拓展，是其经营国际化、资本证券化、业务表外化的三大发展趋势。拓展中间业务要从思想上高度重视，加快探索步伐，但同时也不能过急过快，一哄而上。应结合实际情况，遵循规律，制订出可行性的方案和实施意见，有选择的试办和运作。在起步阶段，应先易后难，由小到大，循序渐进，先从传统的中间业务开始，如咨询，租赁等业务，逐步积累经验，并以此为突破口，创造条件，再积极尝试国际新型保险工具，如保险证券，保险灾难期货合同等。
4、保险产品（险种）创新
我国保险公司的资产负债结构在改革之后出现了多样化的趋势，但其保险产品的种类有限，仍不能满足保险消费者的多层次需求。国有保险公司商业化改革过程中，应根据经济金融发展的状况、消费者收入水平及消费者偏好的差异创新出适合不同消费水平、不同消费偏好的保险产品。可供借鉴考虑的险种创新形式主要有：（1 ）消除通货膨胀风险的除种。这类险种主要是一些长期性寿险险种，其特点是在传统寿险业务中，充分考虑通货膨胀因素，如各国广泛开展的变额人寿保险，将每期年金的给付金额与市场物价的变动情况和保险人投资收益的变化结合起来，以减轻或抵消通货膨胀的影响。（2 ）有助于提高市场占有份额的险种。这类险种的特点是“新”，能刺激投保人的投保需求。如前不久，针对整个欧洲大陆引起恐慌症的疯牛病，英国保险公司推出了“人类疯牛病保险”的保单，即CJD保险，投保人每年缴纳10 英镑的保险费，即可在被诊断感染此病时，获得最高为25万英镑的赔偿。此外还有爱滋病保险，高尔夫一杆进洞保险，绑架保险，政变保险等，不胜枚举。这些前所未有的保险险种，使保险业充满了活力。（3 ）便于投保人投保的险种。这类创新的险种主要是一些一揽子保险，是针对特定的行业对象专门设计，并附加诸多特别服务的新型险种，保险风险，保险标的，保障水平等都可根据投保人的需要灵活调节。如香港美亚保险公司针对外出旅游中的各种风险于1995年推出了“开心万应保”保险，其保险责任范围包括医疗费用，住院津贴，子女看护，人生意外，个人行李遗失，现金遗失，紧急医疗运送费等。投保人投保这类一揽子保险可代替投保多个险种，极为方便。（4）带有储蓄性的险种。 这类险种既有保险的性质，又有储蓄的性质。不论在保险期内是否发生保险事故，被保险人均能收回其所缴纳的保险费，保险费实际上相当于被保险人的长期存款。如日本开办的储蓄性女性保险，储蓄性公寓保险，储蓄性动产综合保险，储蓄性简易交通伤害保险。目前，这类带有储蓄性的保险险种是国际保险市场上最走俏的险种之一，保险公司产品创新的原则是，在完善既有的保险产品的基础上，国外引进与自我开发并举。本着这一原则，国有保险公司创新保险产品，一方面可在调查了解消费需求的前提下，有选择地引进一些西方保险业中成熟的保险产品；另一方面，保险公司要在考虑消费者需求和金融管制环境下，开发出有自己特色的保险产品。如1993年中国太平洋保险公司与中国银行深圳分行联合推出的“信用卡购物保险”，集持卡人人身保险、信用卡购物、物品损失保险和信用卡保险于一身。开发多功能的保险产品是保险产品创新的趋势。
5、保险组织机构创新
保险组织机构创新包括保险公司内部组织结构的创新和保险市场行业结构的创新。国有保险公司改革核心是内部组织结构的创新，这一创新在当前正着手进行，即建立现代金融企业制度。建立现代金融企业制度比较理想的选择是实行股份制。股份制是西方国家企业的普遍组织形式，股份制可实现两权分离，明晰金融产权，对保险企业商业化改革好处较多。另外，这一创新还表现为组织结构的综合化，即单纯的以经济补偿为中心的组织结构演变为包括经济补偿、风险管理、信用投资等其他服务的综合型的组织结构。世界上许多著名的保险公司，如瑞士再保险公司，慕尼黑再保险公司等均设有工程部或风险管理部，雇佣大量的工程技术专家从事危险的识别、测定和处理活动，另外还在其附属的投资公司雇佣大批金融专家负责保险资金运用，参与信用活动。保险行业结构的创新，表现为银行介入保险市场的国际大趋势，办理具有保险保障性的储蓄业务，由于银行拥有众多的与顾客往来的帐户，因此当顾客投保时，银行直接从客户帐户上划拨保险费，可大大降低成本，提高续保比例；此外，银行还通过创办保险公司全面涉足保险业，如里昂信贷银行于1986年成立Predica 保险公司已成为法国最大的人寿保险公司之一，尽管世界各国（尤其我国）对银行业与保险业之间的隔离仍然存在，但银行与保险的联姻趋势日益明显，并成为金融自由化的具体体现。此外，保险市场行业结构的创新还表现为专业自保公司的兴起。本世纪70年代中期美国非寿险业务出现严重的承保亏损，专业自保公司应运而生，到80年代初期美国专业自保公司就达1000多家。在一些大的企业集团中，接近一半建立了专业自保公司。这些专业自保公司一方面为所属企业集团提供保险，另一方面通过再保险将一部分风险转嫁给其他保险公司，保险公司也向专业自保公司提供保险和风险管理的咨询服务。现在一些专业自保公司也开始向其他企业提供保险业务，构成保险市场上的新的卖方。