迎接外资银行的挑战——谈加入WTO中国国有商业银行的对策，本文主要内容关键词为：中国论文,外资银行论文,对策论文,国有商业银行论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国银行业开放的进程和WTO基本要求
一、至今中国银行业的开放进程
自从我国金融业开放以来，我国银行业遵循着审慎原则，有计划，有步骤，分层次，分阶段地对外开放。在机构设置上，从允许外资银行设立代表处发展到允许其设立营业性分支机构；在地域上，最初开放沿海城市逐步向内地推进；在业务范围上，从只经营外币业务扩大到试点经营人民币业务。97年以来，我国虽然受到亚洲金融危机的冲击，仍然进一步扩大金融对外开放：批准深圳为继上海以后的第二个允许外资银行经营人民币业务的试点城市，允许外资银行在我国同业拆借市场上享受与中资银行同等待遇；批准新设多家外资银行分支机构及代表处，99年3月起，外资银行可设立营业性办事机构的城市由上海、天津、北京等23个城市扩大到所有中心城市。
但是从总体上看，我国银行业对外开放，目前国家仍有严格的资格限制和业务限制。也就是说，我国银行业对外开放处于起步阶段，与《服务贸易总协定》的要求距离较大。
二、与美国欧盟达成的协议的要求
根据WTO文本，中美及中欧达成的协议和目前公开的文件，中国银行业入世后开放的主要内容有：
（一）中国承诺开放所有外币业务，入世即可允许外资银行对所有客户（包括中资企业和中国居民）经营所有外汇业务包括公司业务和零售业务。2年后开放外资银行与中国企业之间的人民币业务，中国将在5年内逐步取消对外资银行的地域和客户限制，在此期间每年新增4座城市允许外资银行经营。5年以后外资银行可以同个人进行本币交易，在地域与客户方面的性限制完全取消。
（二）入世5年后外资银行将享有完全市场准入。外资银行营业许可的获得不受经济是否需要、当地市场是否饱和等理由限制。只要经营是安全的，风险是适度的，就可以获得经营权。
（三）在业务范围上，外资银行可以接受所有公众存款，发放贷款和其他应付基金的承兑，各种类型的贷款，包括抵押贷款（例如房屋抵押贷款、消费信贷、信用卡信贷及金融租赁），所有支付资金的划汇及担保承兑等。
（四）在服务提供方面，外资银行可以跨境支付。
（五）在境外消费方面，主要是信用卡消费，外资银行的信用卡消费将不受国界的限制。
可以看到，随着中国加入世贸组织，在银行领域全面引入国际竞争，世界一流银行的进入必然使国内银行业经历一个艰苦的调整过程。
加入WTO对中国国有银行的巨大挑战
中国四大国有商业银行的总资产和一级资本均在世界大银行前列。在国内经营多年，与内地企业关系良好，在营业网点和市场份额上占有绝对优势，且得到政府的全力支持。而将进入内地与之竞争的对手却更强大，他们将会是花旗、汇丰等。与这些长期在市场机制下运作，极具跨国经营经验的超级对手在同一市场角逐，存在的差距是可想而知的。看清这种差距对国有商业银行的发展是大有好处的。
一、外资银行的全能化服务对中国银行业的冲击
当前国际银行业的一大趋势是朝着混合经营的方向发展。80年代以后，迅速发展的金融创新和金融自由化浪潮促使各国开始考虑银行业的混业经营问题。在99年11月，《金融服务现代化案》在美国参、众两院以压倒性多数通过，从而结束了《格拉斯—斯蒂格尔法》对美国银行业长达66年的统治。这项改革不仅对美国金融制度，而且对整个国际银行业产生重要的影响。混业经营即银行提供几乎所有的金融服务，如贷款、存款、证券、支付清算、外汇、代理保险、租赁与咨询等业务。有利于减少资金成本，降低风险，巩固银行与客户之间的合作关系。与外资超级银行相比，由于分业经营的限制，中国国有商业银行的业务范围较为狭小，制约了在服务手段、品种和创新能力上与外资的竞争。
二、来自银行规模方面的冲击
在经济竞争越来越激烈的今天，强强联合已成为各个经济行业发展的趋势，这股浪潮不可避免地席卷了世界银行业。从96年，美国的大通曼哈顿银行与化学银行合并，日本三菱银行和东京银行合并拉开了银行业并购活动的帷幕。几年里，银行业的合并越发激烈，到98年的美国花旗银行与旅行者集团合并，合并后总资产达7000亿美元，到99年日本第一劝业。富士银行和兴业银行共同宣布合并，组建成总资产达140万亿日元的世界最大银行，世界银行业的合并已不可逆转。在合并中形成的一批超级银行，具有资本充足，资产雄厚、业务范围广。国际化程度高的特点。中国最大的工商银行的总资产为4829亿美元，而四大银行中的农业银行总资产仅为2625亿美元，与世界一流银行仍有一定的距离。（数据来自英国《银行家》2001年7月号）
三、来自经营状况特别是财务状况的冲击
中国国有商业银行利润总额逐年下降。92年四大国有银行的总利润为298.49亿，96年只有121.05亿元，下降60%。（资料来自《金融研究》，99年2月）。赢利能力下降使得银行提取坏帐准备金的数量减少，防范风险能力将下降。四大商业银行的一级资本和总资产在世界的排名均进入前50名，但从资本利润率来看来，平均只有4.64%。美国银行业平均数为20.41%，英国为26.13%，甚至与印度银行业19.17%也有较大距离，（数据来自英国《银行家》2001年7月号）。国有商业银行的最大问题还在于不良资产的比率过高，2000年中国银行公布的不良资产率为14.86%，而同期花旗银行为1.40%，美洲银行为0.85%。（资料来自TOP 1000 World Banks,The Banker,July 2000）
四、来自争夺优质客户资源的冲击
根据有关分析表明，银行80%的利润来自20%的优质客户。超级外资银行几乎是“金融百货公司”，进入中国后，它们的首选目标将会是对优秀客户的争夺，包括外商的独资企业。合资企业、中国的外向型企业、跨国企业、大型集团公司以及高新技术企业，他们可以凭借雄厚的资金实力。灵活的经营机制，良好的国际声誉，独特而周到的服务和完善的结算工具，来扩大客户，增加贷款等。而中国国有银行存在着经营手段落后、技术欠佳、资金成本、资产质量和流动性差等问题。在对客户的优质服务方面，中国银行业的利润主要集中在存、贷、汇兑业务，中间业务、对私业务、综合理财涉及较少。而外资大银行优先发展高收益和高附加值的中间业务，非利息收入一般可占总收入的50%以上。
五、来自对优秀金融人才的争夺的冲击
外资银行将会突破地域和数量限制在中国设立分支机构，因此对国内管理和专业人才的需求较为旺盛，可以用高薪聘请、委以重用、出国培训等优厚条件，以及科学的人才管理方式来挖掘金融人才，而中国商业银行对人才的认识和开发还处在较为低级的阶段。在这种情况下，人力资源的配置会向较好的位置转移。
六、对国有银行现有管理体制和经营机制的冲击
外资银行健全的管理体制、科学的决策机制和灵活的经营机制，使其具备较强的风险防范和业务开拓能力，而且，大部分外资银行拥有先进的管理系统，能够做到分行业务全球联网，技术力量雄厚。这不仅使外资银行管理层能够对全行业务进行有效的监督和控制，而且也有效地提高了整体经营效率，使其有较强的创新能力和发展潜力。这也是国有银行的不足。
加入WTO中国国有商业银行的应对策略
中国国有商业银行与世界一流银行的差距是明显的，但有很大一部分是历史的原因。四大国有银行对中国的经济有特殊的重要地位，所以对于开放银行业给四大银行带来的挑战，政府和中央银行都有必要在制度、政策、法律上为之营造一个稳定宽松的环境。当然这不属于本文讨论的范围，本文想从商业银行自身的角度来探讨提高综合素质和竞争能力的办法。
一、重新架构国有商业银行的组织管理体制，完善其运作机制
1，明晰产权，创造条件，对国有商业银行进行股份制改造。
从组织管理体制上对国有商业银行进行彻底改革，就是按照现代企业制度要求明晰国有商业银行的产权，实现产权主体多元化。而且，目前我国的四大国有商业银行资本金仍然不足，尽管财政部发行了数量不少的特种国债，用以补充其资本金，但随着资产的快速增长，国有商业银行的资本金比例仍低于8%。对国有商业银行进行股份制改造，能够解决目前国有商业银行在产权和资本金不足上的问题。具体措施可包括对国有商业银行进行资产清理，然后按照《公司法》和《商业银行法》的规定进行增资扩股。在试点成功的基础上，进行全国性的股份制改造。从而使国有商业银行真正按照“三性”原则经营管理。
2，建立健全完善的法人治理结构。
国有商业银行进行股份制改造以后，必须按照权力机构、执行机构和经营机构相互分离、相互制衡的要求，建立由股东大会、董事会，经理层和监事会组成的银行法人治理结构，使各部门各司其职，权责分明，在此基础上，构建科学有效的决策机制、制约机制和激励机制。国家作为所有者与其他所有者一样，通过所持股份来行使所有者权力，彻底杜绝以往的行政干预行为。真正按照现代企业制度的要求把所有权和经营权分开，使所有者去约束经营者，让经营者维护所有者的利益，并防范经营者发生损害所有者的行为。
3，促进国有商业银行结构调整和经营机制的完善。
国有商业银行在建立现代金融企业制度过程中，按“权责明确、管理科学”的要求，合理调整因历史原因所造成的不合理布局，以及各级机构的设置、职能、人员素质等。在经营机制上，要理顺与各级行及内部各职能部门之间的关系，协调运作，分离政策性业务和商业性业务，加快业务增长方式向集约化经营的根本转变。借助科技力量，合理调整网点布局。通过资产管理公司，运用出售、资产证券化、债权转股权等办法，盘活不良资产，改善和提高资产质量。同时，抓好内控制度建设，健全操作规范和制约措施、强化内部监督、检查，使内控措施落到实处。在开展新业务过程中，要建立和完善风险评估和监测制度，提高自身风险评估的技术水平，避免造成资金损失。
二、继续巩固和拓展传统业务，并加大金融业务创新的力度
1，继续巩固和扩大传统业务市场占有份额。
加大存款业务的开展力度、存款业务一直是各在银行关注的重点。入世后外资银行的进入将使竞争更激烈。所以有必要在新形势下，认真总结在负债业务方面的经验，建立起一套高效的吸存机制。选择和开放一批有规模、有实力的大中型企业，加强与他们的联系和沟通，建立一些存款稳定性高的客户群。利用点多面广的优势，广泛吸收居民储蓄存款，特别是时间较长的定期存款。并注意树立自身形象，吸引社会的关注。在做好负债业务的同时，加强资产业务的管理工作。国有商业银行要走出信贷营销观念的误区，打破粗放式经营的模式，实现资金流的良性循环，做好每一笔贷款的发放和回收工作，研究企业的产品状态、市场前景、财务状况等，判断企业所处的生命周期，确定发放贷款的期限和额度。贷款投放后，建立跟踪监测制度，防止出现新的不良资产。并按照有关国际标准，结合中国实际制定科学的风险管理模式，大力开展企业集团和跨国公司的贷款营销攻势，做好与外资银行竞争的准备。建立一支客户经理队伍，以开发贷款市场，为客户提供一站式，全方位的服务。
2，加快业务创新和技术创新步伐，建立现代商业银行业务体系，提高金融服务效率。
由于国有商业银行业务体系的传统化、单一化，与国外银行业务体系的现代化、多元化存在着较大反差，所以在加入WTO时急需调整业务发展战略。一是实行资产业务多元化。除短期贷款外，经营多种资产业务，如设备租赁贷款、不动产抵押、消费贷款、农业贷款、住宅、汽车贷款等。二是发展个人银行这一市场前景广阔的金融业务。把个人银行业务作为新的利润增长点，探索和发展以消费信贷业务和个人投资理财业务为主体的个人银行业务。三是加大与证券机构和保险公司的合作力度。发展与上市公司配股和公司兼并相关的融资业务，发展基金托管业务，探索资产证券化业务。探索与保险公司资金、技术和业务合作的新办法。四是利用现代信息技术加速银行业务电子化的进程。信息技术和网络银行的兴起拓展了银行传统的经营理念和运作方式，发展自动提款机、电话银行、家居银行、企业银行和网络银行，在为客户提供全方位服务的同时，不断提高支付体系的效率。
三、实行科学的人力资源管理
入世后，外资银行与国有商业银行之间最大的竞争将是对具有工作实践经验的银行各种专业人才的竞争。从目前的情况看，外资银行以其富有生机的经营管理机制、良好的培训机制、优越的工作环境和工薪待遇对国有银行的专业人才产生了较大的吸引力。因此，国有商业银行应摒弃过去僵化的用人机制，建立高效的人才使用及激励机制，以吸引优秀人才。
1，健全符合现代商业银行发展需要的人力资源管理体系。
从国有商业银行的人员状况和用人机制来看，不仅要压缩员工总量，还必须下决心调整人员的专业结构和知识结构。树立“以人为本”的经营理念、确立人在经营管理过程中的主导地位，应围绕员工的积极性、主动性、创造性开展企业的一切经营管理活动。增强员工的职业荣誉感和向心力。在立足在现有人员的基础上，加强培训力度。根据存量人员的知识结构、素质状况制订出不同的培训重点力口大岗位交换力度，为培养一专多能的高级复合型人才制造有利的条件。并积极地引进高级管理和专业人才，尤其是引进精通国际金融业务新产品的专门人才、电子网络专家、市场营销专家和精通多种金融业务技能的人才。
2，健全合理、公平、有效的绩效考评体系，实现能上能下、优胜劣汰的管理人员任用制度。
一是要认真做好对员工的绩效考核工作，真正发挥对人才的激励作用。建立科学的业绩考评体系，对每个人的工作业绩进行实事求是的综合评价，并将评价结构作为业绩考核的重要依据。实现员工考核的日常化、制度化、规范化，为员工工资晋升、晋职、奖励等提供科学依据。二是改革人事干部制度、实行委任、聘任、考任多种形式，引入竞争机制，破除干部终身制，使干部能上能下，择优选用，实现管理人员激励机制的规范化。三是改革工资收入分配办法，完善奖励机制。建立真正的国有商业银行行员工资体系，根据业绩状况，拉开收入差距，打破平均主义，弱化固定收入比例，增加奖励浮动工资比重、探索年薪制，股票期权，调动对高级管理人员的积极性。
总结
中国作为一个经济大国，增强经济活力是一个长期的任务。国有商业银行在我国经济中的地位举足轻重。今后几年银行业务将逐步对外资开放，在这不长的时间里抓紧对国有商业银行进行重大的战略性的改革，使其竞争能力较快地向世界一流银行看齐，是各方人士的共识。相信四大国有商业银行在经历了可以想见的艰难的转变后，将能真正迎来宝贵的发展机遇。