小额信贷扶贫到户的实践和可行性，本文主要内容关键词为：小额论文,信贷论文,可行性论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国大规模的扶贫是从1986年开始的，十余年的扶贫实践经历了从救济式扶贫向开发式扶贫的战略转变，伴随着这种转变和政府大量资金、物资的投入，中国农村贫困人口的贫困问题得到极大缓解。然而距离中国扶贫目标（在2000年消除农村绝对贫困现象）时间不多，任务却重（6500万居住在深山区、石山区、荒漠区、干旱半干旱地区、水库淹没区、少数民族等地区的农村贫困人口）。因此，继国家“八七”扶贫攻坚计划之后，中央于1996年召开扶贫工作会议，在加大扶贫投入的同时，要求扶贫工作的对象必须转移到贫困村、贫困户。如何扶贫到户便成为现阶段扶贫工作的核心。本文拟就联合国开发计划署援助仪陇县扶贫项目的实践探讨小额信贷扶贫到户的可行性。
一、仪陇扶贫项目简介
1.项目背景
仪陇扶贫与持续农业发展项目是受联合国开发计划署(UNDP)资助而实施的项目，目的是开创一种持续的、综合的、可推广的、低投入和参与式的扶贫方法和模式。项目包含三个方面的内容：组织建设、资金运行和技术支持。这个项目的监测和技术支持设在四川省扶贫开发办公室，四川省扶贫开发办公室除了提供项目所需技术支持外，还提供配套的扶贫资金。
2.项目实施
项目自1995年6月开始启动，设计的运行时间是两年半。下面我们从三个方面来看仪陇项目的实施
1)组织建设
项目的实施主体是仪陇县，除了县项目办公室以外，1996年3月仪陇县成立了仪陇县乡村发展协会，目的是为了保证决策和操作的独立性。协会设计时分信贷资金部、组织人员部和技术服务部，试图把项目包含的三个部分内容通过协会的三个工作部统一协调起来，项目办公室的工作人员也是协会的成员。
围绕这个协会的还有10多个社区工作人员，他们由另外的项目支付报酬，为实施仪陇项目所需要的社区调查、项目宣传、农户发动提供帮助，目前工作内容已经延伸到信贷资金的运行，工作属于仪陇项目，但是工作成本不计入该项目。从仪陇项目本身而言，社区工作人员的劳动投入是无偿的。
在贫困农户这一层面的组织建设包括：农民小组的建立（由5个来自没有亲戚关系，愿意互相帮助的不同家庭的贫困农户组成），农民中心组的建立（由6～8个农民小组组成）。一般是以村为基本单位组建农民中心组，目前已发展有10多个中心组，500余贫困农户。
组织建设图如图A：
图A
从项目设计来讲，组织建设是为小额信贷资金运行服务的，尤其是社区工作组织和技术服务组织，其服务功能尤其明显。尽管小额信贷资金运行的受体是贫困农户，可是在县一级仍然需要一个资金的承担者，仪陇县乡村发展协会便扮演了这个角色。而县项目办既是项目的实施机构，又是乡村发展协会的主体，同时还作为资金承担者的管理者。因此，在仪陇项目的实际运行中，项目办的角色是多重的，既要作为资金运行的主体，操作项目的核心——小额信贷资金在贫困农户中的运作，还要作为项目实施机构，协调组织建设中的各个方面，而由于项目本身的综合性强，涉及的方面复杂，因此对项目实施机构负责人就要求相当高，任何一方面的顾此失彼都会使项目面临障碍。从仪陇项目前期的运行来看，组织建设基本上是有效的。
2)资金运行
仪陇项目的资金运行侧重项目设计中用于贫困户的小额信贷资金，用于贫困农户的小额信贷资金运行不外乎“借、还”两个方面。
从“借”来看小额信贷资金的运行（如图B）：
借款基本条件中的不超过1000元是指每贷款农户第一年最多只能借1000元，在还款良好的情况下，第二年可借款1500元，年借款增加50%，即500元，最多不超过3000元。年缴8%的管理费是指贷款额的8%。比如借款1000元，应付管理费80元。
借款基本原则：
①每周还贷：一个年度共52周，从借款的第三周开始还款，每周还2%，第52周结清全部费用。
②2—2—1原则：5人一组，第一次借给其中的2人，观察2周后，还款情况好，再借给另外2人，小组长最后获得借款。
③优先妇女：妇女是贫困人口中最脆弱者之一，然而具有勤俭持家、吃苦耐劳、守信誉的美德。
图B
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图C
④预扣管理费的50%：管理费的50%在开始借款时一次扣除，如借1000元，借款时即扣除管理费40元，实际获得借款960元。每周还本20元，第52周还本20元和结清管理费40元，累计还本付息1080元。
⑤贷款的5%作风险基金：借款时扣除贷款额的5%作为小组和中心组的风险金，用于小组成员在遇到自己难于解决的困难时偿还借款。
⑥强制每周存款1元：目的是培养小组成员养成积蓄的习惯，存款按银行活期计息，属存款人所有。
从“还”来看资金运行（如图C）：
在小额信贷资金的“借、还”过程中，中心组的每周例会成为一个关键，从一定意义上讲，成为整个项目的操作平台。农民小组会被忽略了，资金的借、还集中体现在了中心组会，组织运作体现在中心组会，技术服务也体现在中心组会。农民中心组周会有些象我们常见的现场办公，即小额信贷扶贫机构到现场面对面给贫困农户贷款，通过周到的服务来获得这部分市场，同时还达到扶贫的目的。
另外：资金运行的对象，也就是我们所讲的贷款对象，如何选择？这是小额信贷扶贫项目的一个难点。就仪陇项目而言，贷款对象的确定是通过社区工作人员在社区调查时作出判断。一般界定标准是：
建卡贫困户中具有以下现象之一者，可优先使用小额扶贫贷款：①缺粮1～2月者；②在本村其他农户通电情况下，尚未通电者；③家庭成员中有学龄儿童因经济困难无力上学者；④房屋破旧、狭小、缺少生活必需品者。
民政救济对象不宜使用小额信贷扶贫资金。
从国内其他小额信贷试点县和国际上小额信贷的运行来看，小额信贷的目标群体有几种：①最贫困人口；②中下收入阶层；③贫困妇女。
3)技术支持
就贫困地区实际而言，贫困户缺乏的首先是资金，其次是技术，实践和事实已经充分说明了这一点。仪陇项目的技术支持来自几个方面：国际顾问、国内专家（包括来自北京的、省内的和县上的）；从技术支持领域来看，有农村发展、金融、社区工作、乡镇企业、项目管理、农业技术等等。无疑，为仪陇项目提供技术服务的可备资源是十分丰富的。
对仪陇项目实施的技术支持包括两个方面：一是对实施机构的技术支持，如咨询、培训等；二是对项目区贫困户的技术支持，如实用技术培训等（如图D）。
图D
从仪陇项目运行来讲，面对农户的技术支持在县内基本上可以找到可供利用的资源。对项目实施机构的技术支持（包括整个县内可供利用的技术资源）尚需外部提供，而外部（包括国内外、省内外）技术资源的选择与利用，是由多方面因素决定的。贫困农户对小额信贷资金的需求是强烈的，可是当项目提供的技术服务成为无偿而且有效时，由于借款收益的不可预见或者说借款的预期收益不如技术服务的可见效益来得多时，农户对资金的需求就成为真正意义上的“小额”了，并成为获得免费技术服务的“门票”。在仪陇项目的实施中，由于技术服务无偿提供给参加小额信贷农民小组成员，因此外围的贫困农户要想获得技术支持就必须参加小组，以技术需求带动资金需求。
仪陇项目的技术支持费用来自项目，不计入小额信贷资金的运行成本。和组织建设中的社区工作一样，对项目中的小额信贷资金运行而言是无偿的，但对维持小额信贷资金的有效运行却不是无足轻重的。从贫困农户在有偿资金和无偿技术之间的选择便可说明这点。
二、小额信贷扶贫到户的可行性
从仪陇项目的试点可以得到的结论是：“小额信贷扶贫到户在技术上是可行的”。要推广仪陇模式必须考虑以下几个方面的可行性：
1.小额信贷扶贫到户的市场可行性
小额信贷扶贫到户的市场可行性要研究的是：1)贫困农户对小额信贷扶贫资金的需求是否成为有效需求；2)小额信贷扶贫资金的供给是否能满足需求。
目前在贫困地区向农户（包括贫困户）提供小额信贷资金的金融或非金融组织有：农村合作基金会，农村信用社，民间借贷，政府扶贫资金基层管理部门（含农行营业所）。这些机构的贷款投向和年利率：
在这些借贷机构中，能与小额信贷扶贫在贷款对象上形成竞争的有民间借贷和国家扶贫资金。
民间借贷能为贫困农户提供贷款来源，但是由于利率太高，贫困农户一旦经营有闪失，便如雪上加霜。因此贫困农户对民间借贷十分小心，除非万不得已不借。
国家扶贫资金管理今年出台了：“1000元以下扶贫贷款用于种养业，贫困户不需抵押担保”的优惠政策，如果这个政策得以顺利实施，从扶贫的角度来说，仪陇小额信贷扶贫模式便无推广之必要。因为仪陇小额信贷扶贫资金的利率明显高于政府扶贫资金利率，尽管服务到农户，但不能凭此而占有贫困农户这一市场。如果扶贫资金的这一优惠政策不能顺利实施，仪陇小额信贷扶贫将通过其完善的服务使贫困户对小额信贷资金的需求成为有效需求。
贫困户需要小额信贷扶贫资金从事微型项目。但是如何保证小额信贷扶贫有可供的充足资金来源？仪陇项目注重并依靠的是国际无偿援助资金，对国家扶贫信贷资金的融入基本属无效操作；当贷款农户规模扩大，市场需求将因外援资金的有限供给而受到抑制，从而抑制项目的持续发展。从四川省现阶段的实情而言，将政府扶贫资金融入小额信贷扶贫资金的可能性除了要求实际操作上保证万无一失外，也仰赖于全国其他省区小额信贷试点的成功。开辟资金的来源，也可以利用存款，国际上不乏其例，象印度的SRWA银行在运行小额信贷扶贫时，存贷比达2.8:1。但目前首选的还是应努力获得国家政策上的突破，只有这样小额信贷扶贫方才既有政策保证又有资金保证。
2.小额信贷扶贫到户的组织可行性
目前四川省委、省政府对在全省贫困地区扩大小额信贷扶贫的试点十分重视，这对小额信贷扶贫到户提供了组织上的先导；而省、地、县三级扶贫开发系统的领导在认识上能否达成一致，是组织可行性的先决条件；接下来的才是如何建立可行的组织运作体系。
仪陇项目在设计时，考虑项目组织单位独立于政府，成为非政府的民间社团组织；事实上，这种独立是相对的，从县到乡、到村，项目对政府所需要的是支持而不干预，这只有在项目目标与政府目标一致时才可能做到。因此，小额信贷扶贫到户组织的非政府性基本上是可行的。四川省小额信贷扶贫到户的组织机构可作如下设计：
组织可行性不仅是组织机构设计的可行性，还有十分关键的就是能否招聘到合适的负责人和管理人员。不合适的负责人不能有效操作设计可行的组织体系，不合适的管理人员不能有效执行各项活动。
3.小额信贷扶贫到户的财务可行性
从成本和效益的角度来看，小额信贷扶贫到户的财务可行性考虑的是项目本身能否自主和持续发展，这是国内许多小额信贷扶贫项目的致命之处，也是国际上考察小额信贷项目成功与否所关注的最重要方面。简单地讲当收入大于等于支出，项目在财务上能自立。
小额信贷扶贫到户项目涉及的收入来源只有管理费，管理费的多少受三个因素影响：1)管理费率；2)贷款规模；3)贷款回收率。管理费率也就是贷款利息，利息的高低一受国家宏观金融政策的影响，二受国家扶贫政策的抑制。在这两个因素影响下，要维持项目组织的持续发展应作何选择？高不成，低难就，但必须以满足贫困农户从事微型生产项目的需要为原则，以扶贫到户为宗旨。管理费率一旦确定，贷款规模越大，收入就越多，以县为核算单位、维持自负盈亏的理论贷款模是1500～3000户。小额信贷扶贫到户因为其完善周到的服务，贷款回收率通常都高于其他金融机构，但是维持项目财务上的可持续性，贷款回收率不能低于95%。
小额信贷的操作成本比大额信贷的操作成本高，这是常识。涉及的成本方面有：1)人员经费；2)办公经费；3)资金占用费（向其他金融机构或组织的借款利息，贫困农户的存款利息）；4)基本建设费；5)其它开支：坏帐、呆帐等；6)不可预见费。
因此，控制开支，扩大贷款规模，保证贷款回收率就成为小额信贷财务可行性的三个主要影响因素。