巴彦淖尔市人身保险市场的现状、问题与发展分析
刘美河
(河套学院，内蒙古 巴彦淖尔 015099)
[摘 要] 文章通过对巴彦淖尔市人身保险的发展情况进行了解，从中发现人们受到经济、文化等多方面的影响，导致他们的保险意识较为薄弱，没能真正了解人身保险的作用与意义。所以，他们普遍采用银行存储作为应对疾病的方式，因此要想从根本上提高巴彦淖尔市人身保险的发展，必须转变人们的思想，让他们了解人身保险存在的真正意义，以此来推动人身保险行业的发展，带动巴彦淖尔市经济的进步。
[关键词] 巴彦淖尔市；人身保险；保险市场
1 前言
随着国家经济的不断提升，保险行业也逐渐发展起来，但是影响保险行业发展的因素还有很多，例如，居民的保险意识普遍薄弱、险种的设计不能满足地方居民的需求、保险行业的从业人员素质较低、保险中介机构发展缓慢、保险监管制度不健全等，多方面因素影响着巴彦淖尔市保险的发展。所以，文章就巴彦淖尔市保险发展对策进行研究，根据目前存在的问题，提出了几点针对性的改进措施。
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2 巴彦淖尔市人身保险市场的现状
自从改革开放以后，巴彦淖尔市逐渐开始重视人身保险业务，现阶段的人身保险的发展情况主要可以概括成以下三点。
2.1 人身保险业务增长迅速
随着我国经济的不断提升，人们的生活水平也得到了提高，从而也就更加注重保险问题。[1]目前保险行业已经成为国家金融行业重要组成部分，同时，保险对于人们的生活也越来越重要。近几年，巴彦淖尔市的人身保险业务发展得越来越好，呈持续增长的趋势。同时，正因为人身保险业务，使人们不再惧怕生病，使人们能够看得起病。除此之外，保险行业还能推动巴彦淖尔市的经济进步，使得巴彦淖尔市的发展更上一层楼。保险的类目也在逐渐增多，由原来的企业财产保险，逐渐发展为目前的四大保险类目，其服务领域也在逐渐扩大，由城市发展到乡村，逐渐走入生活，实现了保险全覆盖状态。
2.2 人身保险经营机构逐步增加
在1996年之前，巴彦淖尔市的保险行业发展还不是特别好，只有中国人民保险。[2]随着国家的发展与进步，中国平安保险公司紧随其后，进入到巴彦淖尔市的保险市场中，由于其他保险企业的进入，增加了彼此之间的竞争。自1996年之后，我国的保险行业已经得到了迅速的发展，又加入了一个保险企业——中国人寿保险。由于保险经营机构的增多，也逐渐增强了市场竞争力，对保险行业的进步也起到了积极的影响。
2.3 人身保险的规模
据了解，巴彦淖尔市专业保险中介机构的保费相比较以往有下降的趋势。[6]导致巴彦淖尔市的保险中介机构发展缓慢的原因有很多，主要从两个方面进行讲解：首先，从内部原因进行分析，中介企业的内部的发展动力明显不够，目前的青年人才，受到就业观念的影响，导致他们很少会选择保险行业，正因为这样，导致保险中介企业缺少专业性的人才，所以导致企业内部缺少发展动力。其次，从诚信角度来分析，现阶段，许多保险中介企业，只顾眼前利益误导投保人员，从而损害了企业的名誉，最终导致保险中介企业不能得到很好的发展。
3 巴彦淖尔市人身保险市场发展所面临的问题
就巴彦淖尔市目前的保险行业来讲，从业人员专业素质较低，保险行业十分缺乏高学历、懂管理服务，并且能够将理论与实际相结合的工作人员，所以，这也会在很大程度上影响保险行业的发展。[5]早在1992年起，保险行业就出现了个人代理服务，代理人的主要工作职责就是负责人身保险的销售，与现阶段的营销方式有相似之处。由于地方人们对于保险的作用不是特别了解，再加上人身保险的制度与网络平台的建设都处于事业的成长阶段，所以，保险行业还不是特别成熟。市场上对于代理人员的要求不高，所以导致许多保险代理人员经验不足，没有经过专业的培训就从事到工作岗位上，所以他们在工作上很容易出现问题，例如，不能向投保人员清楚地讲解保险的范畴与作用，甚至会出现因为利益而恶意招揽的现象。正因为这样，拉低了保险行业在社会上的形象，同时，也会严重影响人身保险的发展。
3.1 居民的保险意识薄弱
利用一级全扫描质谱鉴定药物的代谢产物是药物代谢研究中一种常用的手段，本实验对金芪降糖片给药血样进行了全扫描，但由于药物中移行成分含量较低，无法得到较好峰形的一级全扫描质谱图，因此本实验采用MRM筛选大鼠血清中的代谢产物。MRM的本质特点是选择具有目标物结构特征的母离子和其子离子为指标进行离子监测，在定性分析中能够快速找到符合代谢特征的离子对信号，专属性更强，能够快速鉴定药物的体内代谢产物。实验结果显示，各成分出峰信噪比大于3，分离度大于2。
3.2 险种的设计不能满足地方居民的需求
徐前明等[20]实验证明白介素-2可以有效提高禽流感H9型灭活疫苗的免疫效果，剂量在0.06～0.1 mg之间，效果比较理想。Lowenthal J W等[21]研究发现给雏鸡注射白介素-2等细胞因子可以增加IgA抗体的分泌水平和对疾病的抵抗力，这些与本试验结果一致。通过H5型禽流感抗体滴度、H9型禽流感抗体滴度和新城疫病毒抗体滴度来反映免疫功能，抗体效价的高低直接反映机体的体液免疫情况。在基础日粮中添加松籽可以不同程度的提高各病毒的抗体滴度，特别是松籽添加量为2%、3%，各抗体效价均高于对照组，说明松籽具有增强免疫力的特性。
由于受到历史文化的影响，导致巴彦淖尔市相比较我国发达地区的发展而言较为落后，所以，巴彦淖尔市人们的保险意识较为薄弱。[3]可以从巴彦淖尔市保险费用的收入与人均银行余额可以看出，和其他发展中的国家相比较，水平还是较低的。综上所述，巴彦淖尔市人们的保险意识与国内外的发达地区相比还是有一定的差距，所以导致地区的保险行业发展得十分缓慢，从而降低了地区的经济水准。与此同时，也正因为他们的保险意识薄弱，所以他们普遍认为只有储蓄才能应对风险，这也是因为对人身保险理解不足造成的。这一因素，严重阻碍了巴彦淖尔市保险行业的发展，也间接地影响了巴彦淖尔市经济的进步。
3.3 保险从业人员素质不高
巴彦淖尔市的人身保险市场发展十分迅速，在发展的过程中，不能盲目地追求向前进步的速度，同时还应当保证发展的质量。根据目前人身保险的发展进程，还是能够发现其中存在的问题。
3.4 保险中介机构发展缓慢
随着巴彦淖尔市保险行业的不断发展，对人身保险的业务结构的改进，也得到了显著的提高，人身保险在市场上也有了不小的规模。对于人身保险的缴费方面有了明显的改进，新单期的缴保费用相比较以往提升了很多，满十年的也相比较往年增长很多。随着人身保险的渠道结构的不断改进，此项保险类目在保险中所占据的比例也在逐渐增长。由此可以看出，人身保险对于整个市场行业而言至关重要，所以更期待人身保险业务的下一个突破。
3.5 保险监管不健全
现阶段，巴彦淖尔市的人身保险行业发展呈持续上升趋势，但是，对于保险的监管制度这一工作环节还是存在问题的。[7]正因为，现阶段的保险监管制度还不够完善，监管手段还不够成熟，所以，也会对人身保险的发展带来负面的影响。例如，在保险中介中的监管制度不明确、怎样与其他金融监管部门合作进行综合监管的内容也不是十分明确。加强对监管工作的重视，怎样才能在合理的监管作用下，科学的利用资源，提升监管工作效率，是目前重点研究的问题。
通过对巴彦淖尔市近几年的保险数据进行分析，可以看出巴彦淖尔市的健康险呈逐年上升的趋势，并且增长的幅度特别大，这也可以表明，人身保险市场还是存在一定的发展空间的；但是意外险近几年的增长趋势却特别的不稳定，时而呈增长状态，时而呈下降状态。[4]在最近的三年之内，巴彦淖尔市的人身保险费用中人寿保险费用占据整体的80%，所以，人寿保险是人身保险的关键，也可以说成人身保险的发展基本上是由人寿保险决定的。随着人们经济的普遍提升，对于保险的认知也在逐渐提升，所以，现阶段所存在的保险类目已经不能达到人们的标准，如果人身保险还是主推人寿保险，很有可能会因为缺少创新，导致巴彦淖尔市保险行业的进步受到阻碍，同时，也会在很大程度上降低巴彦淖尔市保险行业的发展速度。
4 完善巴彦淖尔市人身保险市场发展的措施
4.1 提高居民的保险意识
首先，通过政府的力量帮助人们真正了解保险的作用与意义。政府应当重视有关保险的文件，要严抓保险行业的风气，尽量杜绝“无灾不提保险，有灾强制理赔”的现象。[8]政府还应当掌控好舆论的方向，为社会创造一个良好的风气，从根本上提升人们的保险意识。其次，保险企业应当加大对公司的宣传，为人们建立良好的保险环境。对于保险的宣传应当具有多样化的特点，可以利用具有公益性质的服务，对保险理赔环节进行正确的宣传。可以通过在电视上播放保险公益广告，或者采用多媒体的方式来增加对人身保险的宣传，让地方人们对保险有一个正确的认知，使他们信赖保险，看病不再单纯地依靠储蓄方式。
4.2 提高保险从业人员的综合素质
保险行业从业人员的素质较低，会在一定程度上影响巴彦淖尔市人身保险的发展。[9]所以，应当重视保险行业从业人员的专业素质，只有不断提升从业人员的综合素质，才能保证地方人身保险的发展。工作人员的专业素质对于整个人身保险行业的发展起决定性的作用。从事保险行业的工作人员，只有拥有专业的素质，才能正确的向投保人员讲解保险的作用与意义，增加客户对于保险企业的信任，只有这样，才能加快保险行业的发展。所以，在保险行业招聘从业人员时，应适当提高就业标准，着重注意应聘人员的业务水平与人际交往能力。对于现有的工作人员，应当定期为他们组织培训，提升他们的专业素质与工作能力。只有不断地提升从业人员的综合素质，才能从根本上解决保险行业的发展问题。
4.3 完善保险监管制度
对于人身保险的监管制度，应当根据巴彦淖尔市保险行业发展的现状，再适当的结合先进的西方监管制度，以此制定出适合巴彦淖尔市保险行业发展的监管制度。主要可以从以下三个方面来完善监管制度：首先，保险公司的内部应该组织成立一个检查部门，对企业内部进行一个初步监督；其次，成立保险行业协会，通过成立协会的方式来帮助企业解决日常经营中所产生的纠纷；最后，制定规范的经营管理制度，在公平、公正、公开的监管制度之下，提升现场监管制度，以此来降低行业风险的发生，并且尽量化解现有的风险。通过监管制度要求保险企业能够按照规定，采用诚信第一的经营方式，来提升客户的满意度，减少退保现象的发生。监管部门还应当有效地利用监管资源，合理地安排监管工作，争取减少成本支出的同时，增大监管的工作效率。
第三，全面贯彻落实《条例》的配套制度。加强与有关地方人民政府及有关部门的沟通协调，建立与地方政府及有关部门的联系机制，组织制定重要河湖总量控制、水功能区、信息共享平台、监督检查等《条例》配套制度，并促进地方修订与《条例》不相符的地方性法规，在依法调整经济结构、优化产业布局，保障饮用水供水安全及应急事故预防处置、执行防洪和水资源调度指令、开展水污染物总量控制和削减等具体制度的执行方面切实履行保障饮水安全、供水安全、生态安全的各项职责。
5 结论
综上所述，巴彦淖尔市经济的发展与当地保险行业的发展有着直接的关联，要想提升巴彦淖尔市的经济水平，必须完善现阶段保险所存在的问题。首先应当提高居民的保险意识，其次应当提高保险从业人员的综合素质，最后应当完善保险监管制度。只有做到以上三点，才能从根本上解决阻碍保险发展的问题，提高人身保险的发展速度。
参考文献：
[1]曹莉萍.内蒙古人身保险市场的现状、问题与发展[J].兰州石化职业技术学院学报,2013,13(1):51-55.
[2]苏亚拉图.我国保险市场的现状、问题及其发展对策[J].内蒙古社会科学(汉文版),1999(4):74-79.
[3]曹莉萍.内蒙古自治区人身保险市场的现状与发展[J].恩施职业技术学院学报,2013(2):37-41.
[4]谭红平.我国保险业的发展现状与问题[J].中国经济信息,1998(24):28.
[5]张德仿.我国保险市场的现状及其发展趋势——重庆市保险市场的调查报告[J].保险研究,1998(10):44-47.
[6]周瑞东,马晓花,邢晓敏.巴彦淖尔市当前政策性农业保险工作现状存在的问题和对策建议[J].现代农业,2018,504(6):63-64.
[7]赵晓敏.我国保险市场的发展现状分析[J].西部财会,2008(8):43-46.
[8]孟拴荣.内蒙古保险市场发展现状及原因分析[J].经济视野,2014(13):13-14.
[9]许宗生.我国保险市场的现状及其发展趋势——银川市保险市场的调查报告[J].保险研究,1997(5):39-42.
[中图分类号] F842.7
[作者简介] 项海苹(1982—)，女，汉族，浙江台州人，台州科技职业学院讲师，研究方向：会计。