住宅政策性金融体制下资金来源断想
李学君 宁夏中卫市住房公积金管理中心海原分中心
摘要： 2019 年全国“两会”期间，国家发改委提出，今年要研究设立国家住宅政策性金融机构，一个可能的方向就是由公积金经办机构改为住宅政策性金融性机构。如果在改革中取消公积金强制缴存政策，那么如何保证住宅政策性金融机构的资金来源？笔者就此问题提出断想，以便借鉴。
关键词： 公积金改革；住宅政策性金融机构；资金来源
住房公积金经办机构改制为住宅政策性金融机构。已成为当前热议的话题。在公积金制度改革中，《住房公积金管理条例》赋予的缴存强制性可能弱化直至取消，这需要我们未雨绸缪，思考谋划做强做大做实住宅政策性金融“资金池”，以帮助人民满足基本住房消费的需求。
一、住房公积金仍应该是今后相当一个时期“资金池”的主要来源
目前，国务院《住房公积金管理条例》是通过政策性金融手段实现住房保障目的的有效行政法规。依据《全国住房公积金2017 年年度报告》显示，截至2017 年末，全国住房公积金缴存总额12.48万亿元，提取总额7.32 万亿元，缴存余额5.16 万亿元；累计发放住房公积金个人住房贷款7.56 万亿元，个人住房贷款余额4.50 万亿元，个贷率(个人住房贷款余额/缴存余额)为87.27%。结存住房公积金0.66 万亿元(缴存余额减去贷款余额)，2017 年月均贷款资金需求约0.08 万亿元，当前有发放8 个月的贷款当量。月均1500 多亿元的缴存，使住房公积金制度得以基本正常运转。如果住房公积金制度逐步取消强制性，国家通过所得税减免等措施鼓励继续缴存，一些非公有制的非公企业(单位)有可能退出缴存(实践证明，个人自主缴存者只为贷款而缴存，不可能大幅增长)，仅靠住房公积金来完成住宅政策性金融使命将难以为继，亟需另寻资金来源渠道。
二、将住建系统管理的住房专项维修资金等专项资金纳入住宅政策性金融机构“资金池”
1998 年我国实行房屋维修基金制度，住宅专项维修资金由业主交存，属于业主所有，实行专户存储、专款专用、所有权人决策、政府监督的原则，由物业所在地直辖市、市、县人民政府建设(房地产)主管部门代管或监督。按照目前房屋成本造价每平米5%收缴维修基金测算，全国收缴的维修资金约5000 亿元。据2014 年9 月12 日《每日经济新闻》报道，全国大部分城市维修资金处于“沉睡”状态，没有充分发挥职能作用。该报道还说，截至2013 年底，某直辖市的这笔钱累计约达350 亿元，使用额约8 亿元，使用比例仅为2.3%，使用率极低。住宅专项维修资金低使用率为住宅政策性金融机构代管提供了良机，争取国家政策将专项资金交由住宅政策性金融机构统一代管，引入政策性金融机构“资金池”，使其保值增值，充分发挥社会效益何尝不为。
三、争取引入社会保险基金为长期资金提供者
我国《社会保险法》规定，社会保险基金在保证安全的前提下，按照国务院规定投资运营实现保值增值。目前，我国社会保险基金除存入银行获得利息收入外，购买国家债券是保值增值的主要渠道。如果住宅政策性金融机构借用社会保险基金，需要给予社会保险基金高于上市国债收益率水平的回报，这样才能合理引入“资金池”。住宅政策性金融机构可以通过争取国家政策，用这类资金发放商业性个人住房贷款(可与住房公积金配合发放“组合贷”)，和商业银行一样执行市场化利率，如此，按照目前4.9%的商业性个人住房贷款基准利率、3.25%的住房公积金个人住房贷款利率、0.02%的住房公积金个人住房贷款逾期率并参照企业年金基金基本服务收费标准进行保守测算，给予社会保险基金的年收益回报将不低于4%。这个回报水平和发放住房贷款的低风险对各地自行管理的社会保险基金具有较强的吸引力。
按照《2016 年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据，年末基本养老保险基金累计结存43965 亿元、城镇基本医疗保险统筹基金累计结存9765 亿元、失业保险基金累计结存5333亿元、工伤保险基金累计结存1411 亿元、生育保险基金累计结存676 亿元，五项社会保险基金累计结余达61150 万亿。如果国家允许社会保险基金向住宅政策性金融机构提供10-30%的资金，则住宅政策性金融机构“资金池”增量6000-18000 万亿，资金规模不容小觑。
四、争取引入全国社会保障基金为长期资金提供者
职业年金是指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。职业年金制度从2014 年底开始正式实施，现在基金规模不大，但是2016 年当年已经归集近700 亿元，以后将逐年增长。住房公积金单位和个人账户管理模式与职业年金一样。因此，住房公积金管理机构运营一部分职业年金基金也应该没有问题，将职业年金长期投资于住宅政策性金融机构，一方面能够更好地保值增值，另一方面，也能保障其资金安全。
按照全国社会保障基金理事会公报，2016 年末，社保基金权益总额为19,488.07 亿元。如果国家允许确保全国社会保障基金向住宅政策性金融机构提供10-30%的资金，将增加2000-6000 亿元的长期资金。
（d）The house where I used to live has been knocked down.
五、争取经办职业年金或者成为其管理人之一
《全国社会保障基金条例》规定，全国社会保障基金理事会在国务院批准的固定收益类、股票类和未上市股权类等资产种类及其比例幅度内合理配置资产。2016 年度全国社会保障基金理事会社保基金报告显示，自成立以来，该基金的年均投资收益率达8.37%，但是其2016 年投资收益率仅为1.73%。从投资组合、风险控制和安全性等多维度考量，争取全国社会保障基金成为住宅政策性金融机构长期资金提供者具有可行性。
另外，住宅政策性金融机构还可以吸纳社会闲散资金进行投资，扩大资金规模，以保证资金运营良性循环。
你可以引导自己的思想,并控制自己的情感,以此来控制心态。你可以选择是否采取积极或消极的心态,也可以决定在你自身及所处的环境中,你是否要抑制变化还是迎合变化。一旦你以积极的心态去迎接不断变化的挑战时,你所面临的问题便能迎刃而解。
如此，只要住宅政策性金融机构拥有足够的资金，用住房公积金发放低息贷款、用其它资金发放市场化利率贷款(最佳选择应该是低于市场化利率贷款)，通过这种组合贷款保证劳动者特别是中低收入劳动者购租自住普通住房，使新型住宅政策性金融的帮助面比住房公积金更为广阔，住宅政策性金融机构才能得以科学长足发展。
当前我国仍以煤炭为主要能源，城市能源结构不合理，其他矿产资源和地热能源如太阳能、风能、潮汐能和其他可再生能源的利用率依旧低下。在我国的在建建筑中，86%的建筑属于高能耗建筑；在我国的已有建筑中，超过96%的建筑属于高能耗建筑。我国单位建筑面积的能耗是西方发达国家的2～3倍，建筑能耗已经造成了沉重的能源负担和社会环境、生态环境的严重污染。这已经成为制约我国可持续发展的一个重要问题，导致水污染、噪声污染、能源储备急剧下降和土地资源严重浪费等诸多问题。
参考文献：
[1]全国住房公积金2017 年年度报告.
[2]2016 年度人力资源和社会保障事业发展统计公报.
[3]2016 年全国社会保障基金理事会公报.
中图分类号： F83.1
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)024-0310-01