消费信贷：我国商业银行经营的新增长点，本文主要内容关键词为：商业银行论文,增长点论文,消费信贷论文,我国论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、当前商业银行积极发展消费信贷业务的必要性
1.发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径。从拉动经济增长的主要因素来看，出口增长和投资增长的空间不大，经济增长最终还将依赖国内消费需求。由于消费需求是最终消费，它对经济增长具有持久的拉动力。因此，促进消费需求增长不仅是当前拉动我国经济增长的一项重大措施，也是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。然而，受到居民收入增幅减缓、收入预期下降、支出预期增加等因素的影响，扩大消费需求十分困难。而发展消费信贷可以有效增加居民的消费倾向，扩大居民的消费需求。我国完全可以通过发展消费信贷来缓解当前存在的生产与消费不协调的矛盾。
2.发展消费信贷是商业银行改善资产结构，形成新的利润增长点的内在需求。发展消费信贷有利于改善和优化商业银行的资产负债结构。从资产负债结构来看，我国商业银行资金来源结构中居民储蓄存款约占全部存款资金的60%左右，而资产构成主要是对工商企业、农业和基础设施为主的生产性贷款，对居民的消费信贷在商业银行的全部贷款中的比重微乎其微，存在着很大的结构性风险。一方面是近6 万亿的居民储蓄存款形成的硬债务，另一方面是巨额的企业贷款所形成的软债权，银行处于高风险之中，给银行的“三性”带来很大威胁。发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构，使资产结构逐步多元化，降低信贷资金的结构性风险。
发展消费信贷有利于改善商业银行的效益。由于我国商业银行的不良资产较大，导致了银行的低效益。为改变这种状况，除了继续采取有效措施提高资产质量以外，还必须寻找新的利润增长点。而发展消费信贷，扩大个人金融服务则是商业银行提高效益的一个重要突破口。同时，可以密切银行与居民的关系，更好地吸收存款。
二、商业银行开展消费信贷的制约因素
1.商业银行存在着转变观念的紧迫问题。我国的国有商业银行，长期以来信贷业务基本上都是面向企业，而现在开办消费信贷则是要对个人贷款，有相当一部分银行员工不可避免地存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。
2.利益机制的约束。我国商业银行法明文规定商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，因此追求利润是商业银行最主要的经营目标。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的，并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。例如，目前在消费信贷利率上侧重于对消费者的优惠，个人住宅贷款利率比同期银行贷款利率低一个档次，汽车消费贷款与同期银行贷款利率持平。毫无疑问，如果利差得不到补偿，商业银行在选择贷款客户时，就可能优先选择那些贷款额大、利息回报率高、信用程度高的大客户，而不愿意选择那些来自千家万户的小客户。
3.信用风险的约束。不可否认，开展消费信贷也存在着风险，而且如果面对着千千万万的小额贷款客户，风险的不确定性将会大大增加。进行个人信用评估和风险管理是发展消费信贷的重要前提，而我国目前还没有一个科学、完备和统一的个人资信评估制度和法律监督体系，显然这对于准备扩大消费信贷的商业银行是一个难题。目前我国商业银行尚未建立起健全而完善的消费信贷规章制度，对控制消费信贷风险也还缺乏有效的配套方法，因此各家商业银行对发展消费信贷业务都比较谨慎，从而造成消费信贷手续繁杂、效率不高，在一定程度上影响了消费者申请消费信贷的积极性。
三、当前商业银行开展消费信贷业务的对策
1.观念更新。在以效益为中心的前提下，对消费信贷业务进行科学的市场定位，努力提高对消费信贷的重视程度和推进速度，克服那种认为消费信贷是雕虫小技、难以产生大的利润的想法，树立消费信贷既是业务增长点，又是效益增长点的意识。进一步加大政策倾斜力度，成立专门机构，配备得力人员，归口管理和协调全行的消费信贷工作。
2.市场创新。消费信贷是新生事物，需要各方面的关心支持才能发展壮大。银行应积极配合国家货币政策，大力开展市场营销，宣传介绍消费信贷产品，努力做到家喻户晓。从帮人理财的角度做好利弊分析，主动为客户出谋划策，引导居民以“积蓄购物”向负债消费转变。在现有市场份额、服务品种、服务功能的基础上，适时推出优势名牌产品，巩固和扩大消费信贷客户群体，不断开辟新的消费信贷领域。
3.产品创新。适销对路的消费信贷产品对扩大消费需求起着至关重要的作用。我国商业银行已经开办的主要消费信贷品种，远未形成批发与零售相结合的消费信贷体系。我们应认真学习和借鉴国际上成熟的经验，根据不同层次、不同行业、不同区域的需求，积极研制开发灵活多样的消费信贷产品。在市场细分的基础上，对消费信贷贷款额度、期限以及还款方式等区别对待。
4.制度创新。随着消费信贷业务的持续发展和内外部环境的变化，必然要求各类制度、办法、规程与之相适应。目前有关消费信贷的制度比较少，商业银行应根据消费信贷业务服务对象以自然人为主体这一特征，建立健全资金筹集、发放、监管、回收等制度，特别是对项目的审查、立项、签约、担保、抵押等环节明确操作规程。处理好促进发展与规范管理的关系，在规范中发展，在发展中规范。
5.服务创新。消费信贷面对的是千千万万个自然人，银行应在改善服务上下功夫，一方面配合个人信用体系的建立，逐步简化审批手续，加快审批进程；另一方面可以进行消费信贷业务整合，在有条件的网点办理多种业务，实现“进一个门，办一件事”。也可以利用自身优势，加强与有关部门的配合，开展代理收费和审查，实现“进一家门，办多家事”。