互联网金融是一种区别于传统金融的新型经济模式，它将各种科学技术应用于金融领域，通过改变商业经营模式，优化资源配置等方式来带动传统金融产业的现代化技术变革。在这样的经济态势下，第三方支付应运而生，将互联网与消费者紧密结合在一起，为消费者提供了更加便捷的支付方式，极大地促进了我国经济的发展。国内外的学者们也对其进行了深入的研究，其中大多数学者将其风险进行了细化，但本文将在此基础上将各种风险及其影响进行分析以及总结归纳，希望可以丰富其研究成果
关键词：第三方支付；风险；监管
1 选题背景与意义
目前，第三方支付呈现迅速增长的趋势，为消费者提供了更加便捷的支付方式，为资金融通提供了更加广泛的渠道，也为传统金融行业提供了更加创新的资金管理模式，极大地促进了我国经济的快速发展。但第三方支付的发展属于创新性型领域，对于传统金融领域来说是一种技术变革，势必给我国经济带来新的机遇，但是由于现代监管体制的不完善，也会给我国的经济带来新的挑战。因此我们应该完善第三方支付的运作程序，提供一个良好的经济运作环境。
2 第三方支付的定义及特点
第三方支付就是一些和商品所在地的国内外银行进行签约，并具有诚信保障和一定规模的第三方独立机构所提供的交易平台。第三方支付在本质上是促使资金在买卖双方之间的收付转换，承担着监督的功能，因此买卖双方之间的支付也得到了保障。此外第三方支付的特点有安全性，方便性，广泛性等。
3 第三方支付的运营模式
1、根据资源进行划分
第一，账户类的支付企业可设置第三方支付账户，客户可通过第三方支付的账户的相关规定进行资金收付，代表企业主要有支付宝，财付通等。第二，收单类的支付企业主要负责线上以及线下银行账户间的资金收付业务，通过自身的清算系统进行各类客户账户之间的资金清算工作，代表企业主要有银联，拉卡拉等。第三，目前，虽然银行卡刷卡消费较为普遍，但是个人用户的生活缴费问题仍存在一些问题，此时不少支付企业推出了银行签单业务，并且在网点设置了自主终端，极大地方便了居民的生活。代表企业主要有卡拉卡。
2、根据网络技术进行划分
第一，互联网支付业务指的是通过网上支付来进行资金清算的活动。第二，银行卡收单业务指的是签约银行向非金融机构所提供的资金清算行为，在此模式下，客户可使用银行卡进行刷卡消费等交易活动。第三，移动支付指的是客户利用手机来进行货币收付的资金清算活动。
4 第三方支付风险分析
1、违约风险
违约风险，指的是对方不遵守承诺或者合同的相关规定造成违约所形成的风险。我们可以根据其发生作用的方式的不同，将违约风险分为支付企业本身产生的风险和交易对手产生的风险。由交易对手所产生的风险主要指在第三方支付过程中由于各个交易主体不能够履行自己应承担的义务而产生的风险。
2、市场风险
在第三方支付市场中，由于受到各种外部因素的影响，市场价格也会随之波动，从而产生一定的风险，这类风险被称为市场风险。我们可以从以下几个方面对市场风险进行分析以及研究。
第一，银行拒绝合作风险。第三方支付的发展离不开银行的支持。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆若是没有银行的支持，第三方支付可能会失去一定的配套设施，承受一定的风险，因此这类风险被称为银行拒绝合作的风险。
第二，客户流失风险。第三方支付企业的能力与规模是有限的，若是在市场中采取了恶意竞争的手段，从而损失了自身的企业形象，很可能会失去大量的客户，这种风险被称为客户流失风险。
第三，流动性风险。流动性风险指的是第三方支付企业流动资金受阻所带来的风险。
资金沉淀风险：第三方支付平台交易规模的不断增大会给其带来一笔巨大的流动资金，若是这笔资金没有得到较好的监管很可能会给各个交易主体带来一定的风险。一方面，第三方支付平台得到这笔沉淀资金后，可能会将这笔资金用于风险投资，从而不能及时的偿还，此时会产生一定的风险；另一方面，这笔沉淀资金的存放会产生一定量的利息，利息的引诱很可能会带来道德以及信用风险。
虚拟货币发行风险：目前，越来越多的第三方支付平台开始发行虚拟货币，但是这些虚拟货币也会产生一定的风险，当第三方支付平台用兑换的资金进行风险投资且无法及时收回时，便会产生一定的道德以及信用风险。
盈利能力不足风险：随着第三方支付市场的竞争愈加激烈，第三方支付企业很可能会投入大量的资金，但是获得的利润却极其有限，此时会带来资金短缺，造成资金的流动性风险。
3、操作风险
操作风险主要指的是由于第三方支付企业内部操作有误所产生的风险。
第一，洗钱风险。在第三方支付过程中，客户可以通过其平台掩盖其资金的真实来源因此这种风险被称为洗钱风险。
第二，套现风险。套现交易的产生，一方面是因为机构内部人员缺乏一定的识别能力，另一方面是因为企业内部缺乏完善的监督机制，这些都会在一定程度上导致套现的发生。
第三，法律风险。与第三方支付平台相关的法律法规很多，但市场中仍会出现一些因法律体制不完善而出现的风险，这类风险被称为法律风险。法律风险产生的原因主要有两个，一方面是企业内部人员的法律责任比较模糊，且缺乏有效的运行以及监管机制；另一方面，我国相关部门对第三方支付平台并没有明确的法律法规，一旦出现法律纠纷，将很难对相关人员进行追责。
4、网络风险
一般情况下，网络风险可分为网络技术风险和网络诈骗风险。第三方支付平台的技术虽较完善，但是由于技术的创新发展，仍会出现一些不可避免的问题，这些问题称为网络技术风险。虽然第三方支付平台对自身的网络技术做了严谨的处理，但是由于客户的信息对黑客有极大地吸引力，因此仍会出现黑客入侵等情况，这类风险被称为网络诈骗风险。
5、声誉风险
舆论压力会导致第三方支付企业出现资金流动困难或者客户损失风险，因此这类风险被称为声誉风险。声誉风险会导致企业融资困难，从而导致企业运行效率低下，不利于企业的发展。
5 第三方支付风险防范建议
1、加强支付平台的法律约束
对于第三方支付平台来说，我国应完善其监督机制，出台一些相关的法律规范，明确界定第三方支付平台的业务范围以及与其他非银行金融机构的区别，更重要的是第三方支付平台需遵守的法律义务。
2、加强对第三方支付平台的监督
一方面，我国应制定相应的法律规范确定客户资金与公司资本的区别，禁止第三方机构将该资金挪作他用；另一方面，我国应组织相关部门定期对第三方支付平台账目进行检查，最大量的减少客户的损失，切实保障客户的合法权益。
3、加强内部监督与管理
一方面，依据权责清晰的原则，企业应建立完善的内部分工机制，并且促使员工相互监督，相互合作，提高企业的管理水平；另一方面，秉持公开透明的原则，建立相对完善的信息披露制度，激发公众对第三方支付企业的信心，树立良好的外部形象。
4、加强网络基础设施建设
在硬件方面，我国的第三方支付平台应尽力完善自身的计算机系统，保证交易的顺利进行。在软件方面，第三方支付平台应着力于自身的软件的开发以及升级，以此来保障客户资金以及信息的安全，避免黑客入侵等情况的发生。
参考文献
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论文作者:吉伊扬
论文发表刊物:《科学与技术》2019年第14期
论文发表时间:2019/12/16
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