摘要：随着社会经济的快速增长，我国旅游业快速发展，旅游风险事故日渐突出，旅行社责任险在旅行社的经营管理中的作用越来越重要。本文从四个方面对旅行社的责任风险进行识别和分析，运用了层次分析法计算出各风险因素的权重，并编制安全检查表。最后根据风险的大小划分其风险等级给出相应保险意见，为保险公司承保提供参考。
关键词：旅行社责任风险；层次分析法；安全检查表；保险
0引言
近年来，旅游行业发展迅猛，2019全年国内旅游人数55.39亿人次，出境游1.49亿人次。伴随旅游市场发展的同时，旅游社的经营风险也日渐复杂多变，造成了诸多安全隐患。因此，我国推行了旅行社责任保险并于2010年全面展开全国统保工作。旅行社责任保险是指旅行社根据保险合同的约定向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，赔偿保险金责任的行为。但我国旅游责任险目前实行的是单一费率，忽略了不同类型风险的区别以及同一风险类型内部的差距。因此，本文旨在通过对旅行社责任风险进行研究，通过安全风险评价方法进行风险评估，从而提高旅行社的风险意识和风险管理水平，为承保工作提供科学依据。
1旅行社风险分析
1.1旅行活动风险
旅行社一般提供公民国内旅游、出境旅游、入境旅游的服务。而旅行的地点不同，游客的人身和财产所面临的风险也不同，发生旅行社责任风险事故的比例也不同。国内旅游主要考虑地质等自然环境，例如西藏等高原地区有发生高原反应的风险，而国外旅行除了要考虑上述因素外还应该考虑到恐怖组织的袭击，文化差异所带来的风险。
旅行产品也多种多样，不同的活动方式危险程度严重性和发生突发事件的概率也是不同的。例如登山、蹦极等高空活动存在高空坠落的风险，漂流等水上活动有溺水的风险。
1.2旅行交通风险
每一种交通方式的危险系数都是不同的，火车和飞机发生事故的概率相对较低，而客车发生事故的概率较高，并且据数据显示公路交通事故是导致游客人身伤亡的主要因素。驾驶员的素质也是一个重要影响因素，若驾驶员在驾车途中精力不集中等很容易导致交通事故的发生。除此之外，旅行社选择的路线也有一定影响，涉及到其路况和以往发生事故的记录。
1.3旅行食宿风险
饮食风险主要是指食物中毒的风险。而住宿所存在的风险因素较多，例如消防设施未达标就容易引发火灾风险造成旅客的人身伤亡，监控设施不完善，安全管理不到位则易引发盗窃的风险，造成旅客的财务丢失等。
1.4经营管理的风险
从对工作人员的管理的角度来看，主要从专业培训、遵守工作章程等方面考虑，定期培训来提高他们的职业素质。例如一个驾驶员不服从旅游公司的管理，在驾车途中精力不集中，这样很容易导致交通事故的发生。
从旅行社的管理角度来看，严格的管理制度很重要。若是旅行社管理不到位，未能够严格的旅行旅游合同的内容，不能按时到达出行目的地，则会造成游客因旅行社的原因所造成的旅行延误的风险。另外，对旅客没有做到必要的安全就与和提醒，出行时安全设施配备不齐全都易引发风险。
2旅行社责任风险评价
2.1层次分析法的应用
层次分析法，是一种运用简单的半定性半定量的多层次决策方法，经常应用在影响元素较多，而具体量化数据较少的复杂决策体系中。其显著特点是将评判者的经验判断进一步进行量化，把判断过程模型化、数量化。层次分析法是把需要解决的问题按目标层、准则层、方案层建立好各因素集的层次体系，再通过计算所列矩阵的特征向量得出各方案层指标对其所对应的准则层的相应权重，从而计算出准则层对目标层的总权重，权重越大的方案越好。
2.1.1风险评估体系的建立
旅行社责任风险评估体系如表1。
表1旅行社责任保险的风险评估体系
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2.1.2评价指标权重的确定
表2 准则层的判断矩阵
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表3旅行活动的判断矩阵
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表4旅行交通的判断矩阵
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表5 旅行食宿的判断矩阵
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表6 旅行食宿的判断矩阵
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（1）以准则层为例，用和积法计算得出特征向量：w=[0.455 0.263 0.141 0.141]
（2）最大特征根 .png)
=4.010
（3）一致性检验 .png)
=0.0033 .png)
=0.90 <0.01
通过了一致性检验。
同理，活动风险的特征向量[0.33 0.67]
交通风险的特征向量[0.581 0.309 0.110]
食宿风险的特征向量[0.75 0.25]
经营管理风险的特征向量[0.5 0.5]
2.2安全检查表的设计
安全检查表是为了检查某一系统的安全状况，而事先制定的问题清单。根据安全检查的需要、目的和被检查的对象，编制多种类型的安全检查表。根据层次分析法的计算结果，将旅行社责任险的满分设置为1000分。由指标的权重值得出旅行社责任险：旅行活动、交通、食宿、经营管理的得分分别为：455、263、141、141。从而制定安全检查表如表7。
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表7 旅行社责任风险安全检查表
2.3评价结果与费率的关系
根据评分结果确定风险等级及费率，具体情况见表8。
表8 风险等级与费率的关系
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3实例验证
以K旅行社为例，该旅行社业务范围包括公民国内旅游、出境旅游、入境旅游。旅行活动涉及景点参观、登山、水上活动等，交通方式包括航空、铁路、公路等。餐饮水平均在标准餐以上，住宿为3星级宾馆以上标准。（该旅行社的责任保险金额为53200万元，保险费率为3‰）
3.1安全检查表的运用
根据K旅行社实际风险状况，结合制定出的安全检查表对其进行客观逐一打分，将得出的各项分数累加得出总分，确定其得分区间，将此得分区间作为对该家庭进行保险安排的依据。通过专业人员的详细打分得出该家庭的得分为645分。将得分和表8对比得出该旅行社的风险控制状况为为四级，有一定风险，应对其进行适当费率调整。
3.2保费计算
保费确定方面，根据某财产保险公司对有出入境经营资格的旅行社选择方案来看，根据风险评价得出的康辉旅行社责任危险等级为四级，存在一定的风险，故选择每次事故责任限额为500万元，累计责任限额800万元的方案。可以相应的提高5%的保险费率。
则保险费=保险金额×保险费率=53200x（1+5%）=55860元
4 结论
本文对其旅行社责任风险进行探索和研究，根据旅行社责任保险的保障范围并结合康辉旅行社的实际情况对影响康辉旅行社责任保险的风险因素行了识别和分析，并应用层次分析法和安全检查表对风险进行了综合评价，最后结合评价的结果进行费率调整，为旅行社的经营管理和保险公司承保提供依据。
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论文作者:张强
论文发表刊物:《基层建设》2019年第32期
论文发表时间:2020/4/14
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