金融超市：推进农行个人业务发展的新动力，本文主要内容关键词为：农行论文,业务发展论文,新动力论文,超市论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
背景透视
2001年11月10日，中国人终于走完了历时15年的艰苦入世谈判之路，这意味着国内商业银行与外资商业银行面对面的激烈竞争也将全面爆发。拥有雄厚资本和先进经营管理经验的外资商业银行跟国内商业银行相比，在较多方面都存在着竞争优势，尤其是个人金融业务服务领域。有相关数据显示：在美国，消费信贷占银行贷款总额比例达20%；在加拿大，银行普通贷款中的1/3是向个人提供的。而个人金融业务集中的场所——金融超市，在发达国家和地区已经十分普遍，它不但在某种程度上影响着个人传统的消费行为，而且成为一家银行形象的标志。
回观我国个人金融业务的发展情况：中信实业银行广州分行，在全国银行业率先设立“私人银行部”，专门开发对个人的金融业务，居民只要在这家银行的“私人银行部”开户，保证帐上有一定的金额，便可享受他们提供的多种服务。他们还与客户保持经常的联系，当遇到经济环境变化时，及时通知客户修改自己的理财方案，由此，成为我国提供个人金融业务的先例。随后，中国银行深圳分行也于1996年6月成立了“私人理财中心”，凡与“财”有关的内容，该中心都能为其客户提供无微不至的服务和耐心的投资理财咨询解答。在个人金融业务发展过程中，以农业银行发展最为迅速。据统计，今年上半年，农业银行储蓄存款余额已达 12012.37亿元，比年初增加980.13亿元；个人消费贷款余额达1006.58亿元，比年初增加316.93亿元，占常规业务增量的28.39%。为此，在2001年9月16日，农行又适时推出百家金融超市，占取了市场的主动权。预计今年年底农行的个人消费贷款将比去年增加1倍以上，业务收益也将会有明显的增加。
何为全融超市
超市，人们日常生活中再也熟悉不过的词语，它在某种程度上已成为购物消费的代名词，体现了现代生活的方便、快捷。金融超市虽然作为一种全新的经营方式，其实在功能上跟商业超市一样，都是为了满足消费者的各种需要，提供形式多样、品种繁多的商品。当消费者进入多功能的“金融超市”，就如同进入一个超级市场，从信用卡、外汇、汽车、房屋贷款到保险、债券、理财甚至交费纳税等都能得到满足。本着“以人为本，以客户为中心，以服务为宗旨，为客户量身打造金融产品”为经营原则的中国农业银行，在创建金融超市时，实行开放式经营和消费贷款发放“一站式”服务，全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务中的新型业务。具体包括拥有个人存款、个人理财咨询、个人消费贷款、代收代付、代理保险、银证转帐、保险箱等主要功能的业务。经营范围除传统个人本外币储蓄存款等负债业务外，还包括个人住房贷款、房屋装修贷款、汽车消费贷款、助学贷款、旅游消费贷款、大额耐用消费品贷款等资产业务。
策略思考
加入WTO以后，金融市场的竞争将会更加激烈。农行如何在激烈的竞争中建立相应的“软”、“硬”条件，打造一个完美的金融超市，占领市场，成为眼下思考之难题。
思考之一：宣传。怎样才能将这些琳琅满目、功能各异的金融产品推销出去？笔者认为，首要的问题是进行宣传。具体策略如下：一是应加强宣传的力度。世界知名的饮料公司——可口可乐公司，将一种含有99%的水，外加一些糖和碳酸气，做成了现今老少皆饮的名牌产品，其成功得归功于每年高达占收入98%的资金用于广告宣传。因此，在宣传金融商品时，农行应加大对宣传费用的投入，包括人力、物力、财力。用强大的广告优势，树立良好的品牌形象，争取更多消费者的关注。二是应加强宣传的广度。在宣传方式上，除运用传统的广告、报纸、报刊等舆论以及非舆论宣传外，尽可能利用一切行之有效、形式各异的其他合法宣传方式，让消费者在任何地方、任何时间都能充分了解到超市的实用商品、特色商品和最新商品。三是应重视宣传的效果。对已宣传和未宣传的商品进行分析定位，使宣传有针对性、目的性，做到意则动、动则行、行必果。
思考之二：服务。金融超市提供的商品其实质就是服务。面对日益激烈的同业竞争，各家银行经历着严峻的挑战和考验，一流的服务已成为其竞争取胜的关键。因此，在实际的工作中，超市的员工应真正地把所有客户当作衣食父母，急客户之所急，想客户之所想。在最繁忙的时候提供最方便、优先之服务；在最需要的时候提供便捷、高效之服务；在休闲的时候则提供最卓越、最优秀的服务。其次在硬件服务设施条件方面，应加快更新速度，加强互联网提供的创新电子服务，密切联系银群关系，运用电子网络为农行金融超市随时随地向客户提供高度个性化的和定制的在线金融服务，突破传统的服务环境，延冲服务边际。
思考之三：创新。金融创新是经济成长过程中各种金融要素的重新组合，它涉及到金融工具创新、金融市场创新、金融制度创新和金融业务创新。对金融超市而言，主要是金融业务的创新，即产品的创新。为立足未来，长远发展，农行应在现有的基础上，更新经营理念，恪守以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标，紧紧把握创新的新颖性、超前性，尽可能地开发新的金融产品，以满足客户的现有和将来之需要。特别是在本外币储蓄、信用卡业务、个人票据、电子结算、个人贷款、投资服务、资信委托、批量理财、银证银保代理、电子化银行服务等新型个人金融服务领域，要不断培育和挖掘客户未来的潜在要求。在个人金融业务创新机制上，配备专门的既熟悉金融业务又熟悉科技的市场开发人员，形成一套科学的个人金融业务机制创新体系，以“人无我有、人有我优、人有我新”的产品优势占领市场。
思考之四：监管。金融超市提供的是以债券、信托基金、资产管理、信贷咨询、投资组合、理财等服务功能的个人金融业务，是商业银行创新速度最快、业务更新最频繁的领域，这就为农行的监管提出了新的挑战。要合理、有效地进行监管。首先，在监管人员上，组成一批业务技术熟练，精通先进科学知识，适应金融信息化、电子化发展的全能型队伍。其次，在监管方法上，不能局限于传统的监管方法，应把人民银行的“外部”监管与农行自身的“内部”监管相结合；同时，学习吸收外资金融超市在监管方面的先进经验，结合我行实情，创新监管方法，加强内部控制，避免违规。最后，在监管机制上，应建立一套独立于传统监管之外的机制，切实贯彻监管业绩与监管人员薪绩挂钩的原则，实行能上能下的等级职务工资制，彻底改变因监管工作压力不够、动力不足、麻木松弛的状态，实行动态监管。
思考之五：法律。尽管农行在创建金融超市之初制定了《中国农业银行金融超市管理办法》、《关于印发（中国农业银行金融超市服务规范（试行））的通知》、《关于组织开展金融超市营销宣传的通知》等文件，对金融超市的相关运营规则、程序作了较为详细的规范，为个人金融业务的开展提供了一定的保障。但金融超市要健康地发展，这显然是不够的。所以，应针对客户需求的不断变化和金融超市的不断发展，制定一套完善的法律法规，规范操作行为，防范和化解金融风险。
思考之六：个人信用体系。消费信贷是个人金融业务的重要组成部分之一，搞好消费信贷，有利于优化个人金融业务比例，提高业务服务水平，促进整个超市的发展。可要鼓励人们进行消费信贷，除须破除传统消费信贷观念，划清消费误区，增加消费者的金融法规、信贷知识外，更为重要的是建立一套完善的个人信用体系。因此，有关部门应尽快建立个人消费信用制度、个人信用评估制度、个人信用风险制度，与之相关的消费信贷风险防范机制和信用担保机制也需健全和完善。另外，为降低消费信贷风险，应努力进行风险防范创新。如与社会保险结合，让消费信贷者参与加入房屋保险、人寿保险等社会保障，分散风险。但最为重要的还是要制定出台专门的《销费信贷法》，使消费信贷有法可依、有章可循，最终达到既要倡导消费信贷，又要力保有贷有还的经营目标。