对国有商业银行实现经济增长方式转变的思考，本文主要内容关键词为：国有商业银行论文,经济增长方式论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、实现经济增长方式转变的内涵和紧迫感
实现经济增长方式的转变首先要正确认识经济增长方式的科学内涵。目前流行的几种说法：粗放型和集约型，外延型和内涵型，速度型和效益型，数量型和质量型。他们只是揭示了某些经济增长方式的特征，但并未回答什么是经济增长方式。经济增长方式从本质意义上讲是生产要素的组合、使用的方式方法，它的内涵是很丰富的。转变经济增长方式就是要适应不断变化的社会经济状况，改变生产要素的组合使用的方式方法，以求得低投入下的产出增长和提高，更好地满足全社会的需要。
需要强调的是，无论是全国和整个金融业都应认识实现经济增长方式转变的紧迫性。长期以来我国在粗放经营条件下为维持高速度发展，必然带来经济发展的大起大落，由于投入多、产出少，付出的代价太大，加之国有经济中的产业结构不合理，各种人均资源贫乏，而国际市场竞争又日益激烈，这一切都要求我们加快整个国民经济增长方式的转变。从国有商业银行的发展历史和现实情况分析，存在下述粗放经营的种种表现：
1、片面追求数量、规模的扩展，对规模效益尚不讲究。建国以来乃至改革开放十七年以来，金融对国民经济的推动主要是依靠数量的扩张，这种状况目前已走到了极限。1994年年底国家银行资金来源与运用金额45822.6亿元，为建国初期1952年的386倍，为刚推行改革开放1979年的21.2倍；各项存款和各项贷款1994年分别是29327.8亿元和31602.9亿元，为1952年的314倍和293倍，为1979年的21.9倍和15.5倍；国家银行人员和机构数1994年分别是1833098人和149993个，为1981年的2.67倍和3.17倍。在建设和改革开放的初期，在数量上需要较快的发展，但片面强调铺摊子、上规模、求数量扩张的结果必然导致国家银行机构臃肿、人员冗余、经营状况和经济效益下降。我国四大国有商业银行的人数为国际上一般大银行员工的几倍到数十倍，而人均资产和人均利润却只有国际上大银行的几分之一乃至几十分之一。
2、信贷资产膨胀过快，对资产质量不注重。建国以来由于种种原因，国有商业银行的信贷资产占总资产的比重过大，贷款规模远超过各项存款金额。不少银行超负荷经营，信贷结构极不合理，工作中重贷轻营，重放轻收，多头放贷，信用放款比重过大，缺乏风险管理和应有的监督，致使逾期贷款、呆帐、坏帐有增无减。国家银行的不良资产平均占总资产的20%左右，有的分支行和地区、部门的不良资产占的比重更大。造成信贷资产的不断流失和信贷资金周转速度减慢。
3、不注重成本核算。讲排场，比阔气，业务外费用惊人。例如盲目设网曘造成网点过剩；为完成上级行下达的存款任务，单纯追求存款数量的增加，竟不惜工本拉存款，忽视存款结构和成本的改善；开办新业务不讲效益，缺乏科学的核算；购、建、租营业办公场所上讲气派求豪华，业务外费用支出上升幅度和频率远超过收入和利润；讲排场、摆阔气、互相攀比，严重影响银行营运资金的流动性和效益性。
4、服务水平低下，金融品种陈旧，金融创新的步伐不大。长期以来国有银行的垄断地位和旧体制的影响，在服务水平、金融手段和创新上与国际性大银行相差甚远，而且在很多方面还比不上国内非国有商业银行的水准。
二、国有商业银行实现经济增长方式转变的难点
1、在整个国家经济改革中，由于种种外部环境的制约使得金融改革相对滞后，金融市场尚不规范和完善。目前国有商业银行要完全实行自主经营、资产负债比例管理和风险管理尚有较大的难度。
2、国有商业银行产权关系不明，产权构成的单一化与虚置化并存。国家拥有财产所有权和银行拥有财产经营权，必然导致国家与银行之间的关系“政银不分”，责、权、利不明确，从而缺乏利益驱动机制和动力。
3、大量长期亏损而目前又无实质性突破的国有企业改革艰难，使国有商业银行背上了沉重包袱，资产质量低下又尚未建立起真正符合市场经济的银企关系，国有企业流动资金统包的现象依然存在。
4、目前国有商业银行中有关经营性业务和政策性业务尚未完全划清，二者混在一起，相互纠缠，使国有专业银行商业化步履艰难。
5、与中央银行、财政等方面的关系尚未完全理顺，在要求国有专业银行商业化的过程中依然保持着行政计划规模控制的种种色彩。
6、国有商业银行所处的一定垄断地位也影响了经济增长方式的转变。目前四大国有商业银行职工人数占全国金融从业人员的90%，营业网点占95%以上，金融资产占75%。此外，还能得到中央银行的再贷款融资和国家财政的一定支持。由于历史、行政的原因，使得国有商业银行处于优越和垄断地位，缺乏忧患意识、竞争意识。
三、实现国有商业银行经济增长方式转变的思路
（一）要突出质量和效益意识，促进发展模式和经营方式从粗放型向集约型的
战略性转变
1、以最佳的资源配置提高效益。国有商业银行必须把现有的人、财、物经营要素进行重新配置。（1）使得机构设置、人员配备、硬件投入等向发达区域和城市倾斜，坚持效益优先，科学决策。（2）作为金融“百货公司”的商业银行针对众多的不同层次、不同服务对象进行排队划分、科学配置，把握重点，从而形成一批实力雄厚的基本客户。（3）根据市场的发展和需要在银行所有业务种类和品种中，对于成长期业务，需要集中一定的经营要素全力扩大市场占有率；对于成熟期的业务种类，采取巩固稳定的对策；而对衰退期的业务种类，只能按照市场规律予以逐步缩小直至淘汰，并使这一块经营要素流向有发展前景的业务种类上去。
2、要以最快的资产流转速度提高效益。银行资产流动性是资产安全性的基础并与效益性在长远利益上是一致的。目前国有商业银行的资产业务70%以上是贷款，但贷款存量大量沉淀，造成资产周转缓慢，质量低下，并直接影响经济效益。从长远看，加快资产流动性（1）可使有限的资金发挥最佳效用。（2）在很大程度上促使资产的安全性。（3）有利于及时调整资产结构。（4）可使结算量增加，带动负债业务。特别是在当前国有商业银行资产大量沉淀且质量不高的情况下，加快资产流转速度，具有非常重要的现实意义。在建立新型信贷管理模式中，应大力加强总体制约，横向制约，纵向制约措施。健全各类信贷制度和监测系统。
3、在资金运用上，以最少的资金占用提高效益。（1）科学分析资金营运情况，合理、高效、适度调度安排资金，发挥资金最佳效益。（2）保证支付前提下，压缩不合理库存现金占用。（3）明确责任，建立机制，大力清收“应收利息”。（4）完善制度，加强管理，严格控制工程决算过程中的暂付款和其他一切不合理垫支。
4、在财务管理上，以最省的成本开支提高效益。（1）坚持全员性原则，充分调动各部门和全体员工关心控制成本的积极性，主动性。（2）明确成本控制的责任，建立行内成本监测部门，实施有效控制。（3）建立成本控制制度，严格控制各项开支的范围和标准。（4）建立成本信息系统，通过信息收集、加工、传递和反馈，及时发现偏离成本目标的因素和原因。（5）加强成本日常预测工作，以最少的耗费获得最大的收益。
5、以最佳的服务质量提高效益。商业银行的全部业务活动最终可以归结为社会服务、为企业服务、为大众服务。服务质量和水平是决定商业银行发展和效益的关键因素之一。努力提高国有商业银行整体服务水平是当前各基层行必须解决的重要课题：（1）确定以客户为中心的服务宗旨。巩固老客户，不断扩大新客户，只有把拥有广大客户作为银行的长期资产，才能使银行不断获得丰厚的盈利。（2）要把“追求一流”作为商业银行开展服务的准则。（3）增加服务内涵，提高服务质量。当前尤其要着重改善结算服务，严格执行结算纪律；改革信贷服务，建立主办银行制度；搞好现金出纳服务，满足流通和经济发展需要；严守商业秘密，维护客户权益；同时要做好对企业的国内外市场信息咨询服务。
（二）彻底改变信贷资金“供给制”，建立资金真正“借贷制”，加强风险管
理，为增长方式转变创造条件
必须清醒看到，当前信贷资金“供给制”突出表现在：一是信贷资金的严重财政化，使得货币政策无法真正独立，通货难以稳定。二是企业吃银行资金“大锅饭”，资金严重浪费，金融机构正以高成本为“软资产”积聚着巨额的“硬债务”。低额软资产与高利硬负债的资产负债结构，必然导致金融体系财务状况恶化，信贷资产流失、亏损增加正是这种运行机制的结果。对此，必须加快银企资金供给关系向借贷关系转变，真正实现资金商品化，充分运用市场机制，实现计划融资向市场融资的转变。目前要按照《商业银行法》和《贷款通则》的要求，建立统一授信、审贷分离、控制风险、内部协调、操作规范的信贷体制。（1）调整贷款增量的投向，优先支持和选择一些符合国家产业政策、技术含量高、规模大、抗风险能力强、效益好、有市场前景的大中型企业和企业集团。（2）要采取多种措施盘活贷款存量。压缩企业三项资金占用，帮助企业清理拖欠，实现资产良性循环。（3）拓宽思路，运用多种形式和手段化解不良债权，在企业转制中做好债权转移和落实工作。（4）提高信贷的管理水平，进一步完善贷款质量监测和风险防范机制，建立贷款（项目）责任制。针对外汇资金、信用卡、联行等高风险业务环节的不同特点，强化和完善风险防范措施。另外要加强国内外市场动向的监测与调研，促进资金流动性、安全性、盈利性的统一。
（三）加快电子化、网络化建设，建立高效动态的信息反馈系统，努力提高科
技投入的效益
目前，多数银行已经或正在从单机（微机）操作转向以计算机网络为依托的联机实时处理，对客户的窗口服务自动化程度明显提高。今后的重点应着重考虑（1）建设安全、高效、统一的收付清算系统。收付清算工作的现代化、电子化，是现代商业银行防范风险、加强内部经营管理的基础性工作，也是提高竞争力的重要手段。（2）建立重点客户的服务终端，延伸银行窗口服务，发展电子银行。（3）提高各营业网点后台数据集中处理的广度和深度，全部实现内部业务数据的统一生成。（4）提高信息系统功能，从前台、后台的业务处理进一步向更高层次的统计分析、监控防范和决策支持功能发展。（5）系统规则，建设和维护中心数据库，以支持上述功能充分发挥作用。（6）金卡工程应加速进行，使信用卡的跨地区联网和防范风险工作大大加强。
（四）切实提高全体员工的整体系质，尤其是管理者的素质
决定国有商业银行今后改革和发展成败的关键问题是是否具有一支良好素质的干部队伍，因此国有商业银行要严格实行和健全行长（总经理）领导下的副行长（副总经理）分工负责制度。并要逐步建立国有独资商业银行监事会。加强对信贷资产质量等情况以及高级管理人员违法、违规、违章行为的监督，保证领导班子统一、精干、公正、廉洁。并且实行主要领导干部、重要部门主要负责人定期交流制度、离任稽核制度，以利提高领导干部的整体素质。要建立严格的银行行员制度，改革人事管理工作，要突出内部激励机制，体现竞争原则，实行科学的录用、考核、竞争、辞职、辞退和奖惩。对银行干部实行严格的聘任制、考核制、交流制和监督制。着力抓好教育培训工作，尤其是业务骨干的培训。要努力营造一种尊重人才，爱惜人才的环境，形成一种有利于人才脱颖而出的机制。大力加强思想政治工作，加强企业文化建设，关心职工生活，增强全行干部职工的凝聚力和向心力。造就一支训练有素的懂业务、善经营的复合型人才。
（五）正确处理和协调好内部和外部的几个重要关系
银行本身必须处理好改革、发展、稳定之间的关系。具体来讲要解决好（1）速度和效益的关系。应把主要精力集中到集约经营上来，转到提高经营质量和增加效益上来。真正做到速度适度、效益显著的良性循环。（2）增量与存量的关系。必须在优化资产增量和盘活资产存量上下功夫。要使有效的资产增量投入带动存量的盘活，挖掘其潜力。（3）总量与结构的关系。下大力气努力调整和优化资产和负债结构，促进人、财、物等资源的合理有效配置，从而促进资产与负债总量的稳健发展和效益提高。（4）局部和全局的关系。必须树立全局观念，在保证整体利益和整体发展的前提下，努力发挥各分支行、各部门的积极性、创造性。
国有商业银行在外部环境中还必须处理和协调好与中央银行、财政、地方政府以及企业的关系。这里特别要强调的是必须建立真正符合市场经济要求的银企关系。在符合社会主义市场经济条件下，谋取各自经济利益，相互选择、平等合作的关系。是以偿还利息为条件的资金使用权的暂时让渡的一种信用关系。
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