信任创造财富——中日专家对中国信用卡产业发展的思考，本文主要内容关键词为：产业发展论文,中国论文,信用卡论文,中日论文,创造财富论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
市场化是银行卡产业最根本的特征
中国银联战略部林采宜
中国信用卡有着非常大的市场潜力。从个人信贷来看，美国是一个消费信贷非常成熟的国家，它的个人消费信贷总额相当于GDP的1.4倍。根据我国上半年的统计，个人消费信贷总额是一万亿元左右，我国的GDP是10万亿，因此个人消费占整个GDP的比重是十分之一。另外，据银联战略部统计，截至今年6月31日，全国的贷记卡透支总量为30亿元左右。30亿元透支额相对于一万亿的个人消费总额、相对于十万亿的GDP是非常低，尤其是个人消费信贷，这意味着非常大的市场空间，这就是我对“机遇”的看法。
关于挑战的问题，从整个产业看是三个方面。首先，银行卡产业面临经营成本的挑战。原来银行卡的经营是不计成本的，它不是一个独立的利润产品，所以许多银行，包括中国银行、工商银行、建设银行等，一个银行有几十个发卡中心。国外银行卡的经营专业化水平很高，有完善的服务，利润也不仅仅是跨行费，还包括各种服务费用，而目前我们的利润结构非常单一。第二，从全球趋势看，借记卡市场占有率下降趋势明显。美国大概是0.2-0.4%，现在稍微上升了一点，不超过5%。我国95%是借记卡，这一块如果下降，对整个产业将是一个非常严峻的挑战。第三，风险管理、客户管理问题。我们知道信用卡的市场营销和风险控制有时相互矛盾，怎样找到一个平衡？国外的信用卡公司或者银行有着成熟的经验，有一套管理方式，但国内在经营技巧上、以及征信体系上比人家要弱。
对信用制度的建设要从三个角度来分析：首先是法制与规范。美国的银行卡欺诈率会比亚洲地区低一些，这跟它的法制环境有关系。在美国有很多法律都涉及到银行卡产业的规范，对应一些操作规范就有几十部法律，这些法律对银行卡参与各方（发卡机构、商户、持卡人）都是一种硬约束。第二，在法制基础上，构筑征信体系以及共金融与保险享制度和行业自律。第三，信用文化。对信用制度的思考不是搞政治思想教育，而要从法制入手，从法制到行业的规范，到信息的共享、信息的对称，信息越是对称、信息共享制度越是完善，风险也会下降。在这个基础上，信用文化会自然而然形成。
关于信用卡产业的发展方向：
第一，我觉得从产品结构来看，全世界没有任何一个国家银行卡产业像中国一样95%以上是借记卡，贷记卡只占不到5%。借记卡目前是中国整个银行卡产业的主流，将来的发展趋势是贷记卡会迅速发展。信用卡产业有拉动需求的作用，它把人们潜在的消费愿望变成现实的支付能力，要发挥中国银行卡产业拉动内需或实现促进消费的功能，贷记卡就要有轰轰烈烈地发展。银行卡产品结构的变化是趋势。
第二，产业的利润结构。银行卡产业基本的利润包含有年费、商户佣金、透支利息、服务收费等四个方面费用。我国新兴银行卡产业的利润结构跟成熟的银行卡产业不一样，我们目前的利润来源主要是商户，透支利息微乎其微，服务收费基本没有。这种利润结构，入世以后面临着一个非常严峻的挑战，国外利润60%-70%是来自于贷记卡的透支利息，年费很低或者基本没有。我们的利润结构比较单一，将来随着贷记卡的发展，服务收费和透支利息会有所上升，佣金这种单一的利润结构会逐渐走向多元化，这一定与我们将来服务体系的建立，以及消费信用、消费文化的兴起，以及贷记卡透支和交易量的增加相联系。
第三，经营模式。最主要的特点就是专业化经营。它有两层含义：一层是银行作为发卡机构，银行卡业务将从一个部门里面分离出来，成为独立的公司，成为独立的利润品种；第二层是专业通过外包来实现规模化经营，从而降低整个银行卡产业的经营成本。因为规模经济是降低成本的最有效的方式，实现规模肯定要外包，比如广发、兴业等各家都搞一套，不如搞专业化经营，边际成本会大幅度降低。将来的经营模式就是专业化，发卡机构专注于帐户管理和市场营销，一些专业化的服务，包括一些卡片的发行，包括其他方方面面的东西都会外包，这是趋势。这三个趋势，归纳起来有一个根本的特征，中国银行卡业务原来是商业银行的辅助业务，是服务于银行存贷，是为吸存。贷记卡本来可以不计成本，贷记卡将来不再是一个辅助业务，成为一个产业。“信用卡产业”这个提法就决定了它是商业银行的一个独立的业务，市场化就是它最根本的特征。
善于总结经验
日本Credit Saison公司董事兼战略本部长铃木秀敏
由于金融危机，美国的银行卡在1980年代出了很多问题。现在美国借钱给一般老百姓比较多。企业跟个人相比，如果企业要倒闭，大概有300亿到700亿的损失，如果我们有1500万的个人客户的话，可以把风险分散。现在中国的银行界还没有认识到这点，一般都是借钱给企业，但是我觉得信用卡在中国将来有很大的发展前景。
另外还有一个消费者信用问题。在日本，小额贷款有15%和18%的手续费，但是日本现在经济低迷，借钱给失业的人也是非常麻烦的，将来说不定会造成很多不良资产。日本的泡沫经济时期有很多年轻的女孩子借钱借多了，最后破产。经过很多曲折以后，年轻人也会理解到信用的重要性，所以我们的信用卡公司也应该对老百姓不断地宣传，要他们重视风险，在发行新型的信用卡时，我们应该把收益结构搞好。
在总结日本经验的基础上，纵观中国的信用卡发展，我认为应以中央政府为基础，构造宏观的信用卡发展战略、战术，集合民间的台力，这样会在短时间构铸起甚至比日本更好的信用卡产业基础结构。
日本信用卡的目标人口有1亿人，推断最适合的对象应该有6000万人。同样，推断在中国沿海地区的目标人口有3亿人。是一个拥有日本5倍目标客户的巨大市场。日本的信用卡购物全消费所占的比率，还不到美国的1/3，可以说是一个仍在成长领域中的产业。作为消费牵引角色的信用卡，对成长中的中国经济的大贡献将是有目共睹的。作为亚洲先驱者的日本，正在考虑凭借观在的经验，共同为中国信用产业做出贡献。
信用卡是一个利润中心
广东发展银行林小桦
广东发展银行可以说是中国信用卡领域的拓荒者，因为我们是中国最早发行贷记卡的银行，1995年就开始向中国客户推出了贷记卡。但是从1995年到2000年这个时间段在中国发行贷记卡是没有土壤的。首先，宏观环境不行，当时银联也在建设中，整个网络不健全，基本就是各个银行去开发自己的受理商户。另外还有整个信用体系也刚刚建设，央行对信用卡管理没有任何的管理办法和措施。从2000年银行卡的发展才逐步有了较适宜的土壤，央行也有一些政策法规出台，同时银联整个网络也逐步在大城市发展。所以，我们从1995年到2000年发卡量只有3万张，但是从2000年到现在，我们已发行超过110万张贷记卡。在此过程中，我感受最深的就是做贷记卡有三方面要特别关注：一是自身的市场营销能力。因为贷记卡跟传统的银行业务完全不同，要靠你主动促销，不是等客户，促销的渠道并不是说我去找一个公司或者找一个合作单位就可以销出去很多卡。经营信用卡需要在客户中建立品牌、介绍信用卡机构的服务内容和功能，还必须建立一个快速的市场反应机制，这也与银行现在很传统的组织架构和管理模式有很大的冲突。
风险管理在经营贷记卡业务中非常重要，贷记卡中的风险管理有多强，就意味着未来的盈利空间就有多大。其中的新客户吸纳、防止欺诈、内部的风险（员工作弊或者从业人员作弊）这三个方面的风险要特别关注。我们现在利用新的技术在整个过程中进行监测。比如，要批准一个客户进来，以前做法就是跟客户打电话沟通，来评论信用够不够，这会带有很多主观性。现在，我们就是利用评分卡的技术（评分卡技术基于我们积累了大量的客户数据，在数据基础上开发了一个模块）来看这个持卡人以后变成坏客户的机率有多高，并决定他入门还是不入门，完全是不需要靠人工评价，人工只是跟客户核实资料。风险管理会大量应用统计学和IT技术。
信用卡是一个利润中心。在财务方面，会给你警示：产品现在有没有偏离原来设计的财务模型，如果偏离了，财务马上给你警告，让你去调整整个市场营销或客户群。林主任也讲到，信用卡要盈利首先要降低成本。现在我国信用卡服务基本是劳动密集型的，我们的客服中心都是一两百人的规模，所以一定要想办法降低整个运作成本，降低作业流程成本。在中国大家都怕出问题，每一个作业都可以搞得很复杂，这样做肯定会降低风险，但是这样做值不值得？我们以前接一个客户投诉电话花了将近30元，这个成本就很高。作业成本降低就意味着流程一定要改，作业成本降低对于整个信用卡成本降低是非常重要的一点。我们要很清楚地知道每一个步骤成本是多少？每个产品利润是多少？一定要独立核算、独立经营。另外，要走外包的路，很多作业外包以后成本降低，并可以享受到专业的服务。
技术可以世界共享
NIT DATA公司山下徹
我是IT的专家，我想谈三点：第一，借记卡的问题，因为每个国家的历史、文化、法规都不太一样，所以应该认真对待。日本引进借记卡的时候，最初的考虑我们估计是小额的结算可以，如果是太贵的东西，就用信用卡。可是结果怎样？甚至于连非常高额的支出也用借记卡，买一些高级汽车的时候用借记卡，所以各国的情况不一样。因此，同样是借记卡，在中国的用法与欧洲或美国都不一样（据说美国领不到信用卡的人才用借记卡，就是信用程度不够），不同的环境消费者使用的方法不一样，这里还有文化背景、法规等等。今后中国信用卡的发展，不一定像美国和日本一样，所以重点是要研究透中国人的消费心理。
第二，技术可以世界共享。在日本现在用手机可以交各种费，大家根据服务的发展，慢慢地添加一些系统，所以整个系统变成一个很复杂的东西。中国现在正在起步阶段，这有利于将美国或者日本的技术引进来，当然也要考虑中国国情。
第三，我曾经到欧洲调查电子货币，在欧洲有预先支付、现在支付、事后支付，今后用现钞的机会越来越少，信用卡是全世界通用的，我觉得信用卡很重要。
中国信用卡产业发展市场瓶颈
上海联都投资咨询公司杨鸣一
第一，缺少成熟的信用消费文化。信用卡这种产品与人们的生活方式息息相关，相互渗透。一方面，支付方式、消费观念和价值观念的改变推动了信用卡产业的演进，而同时信用卡市场的发展也培育了成熟的消费文化与信用习惯。西方繁荣的信用卡产业是几十年信用文化积淀的结果，而我国信用消费族群的兴起显然需要一个伴随国民经济发展而逐步成长的过程，也需要海外先进的营销手段和模式的催化。
第二，缺少广泛的信用卡受理市场。受理市场的规模不足，直接限制了信用卡的广泛应用，受理市场的孱弱与混乱抑制了居民的持卡、用卡倾向，无法释放信用卡产业发展的规模效应。建设良好的银行卡受理环境是一项社会系统工程，需要各发卡、收单机构，各专业服务公司，各受理商户以及银行卡联合组织的协调运作，需要建设合理的利益分配机制，更需要政府的相关政策支持。
第三，缺少发达的社会信用体系。由于缺乏包括信用法规、信用评估体系、个人信用记录数据库在内的完善、统一的社会信用体系，各行无法有效地解决消费信贷领域的风险与规避，在信用卡产品的推广上也就无法放开手脚，这种信用基础的建立有待于“全国个人信用联合征信系统”等制度体系的规范建设，有待于整个社会诚信文化的日臻完善。
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