摘要：农业保险作为一种补偿农业风险损失的手段，在稳定和保障农业发展、增加农民收入、振兴农村经济等方面发挥着十分积极的作用。但目前，由于地理位置、环境、农民意识等因素的影响，农业保险的发展并不尽如人意。因此，了解农业保险的农民保险意识和意愿的影响因素研究农民对农业保险的需求将帮助政府、保险公司的保险政策制定和农业保险的发展，也有助于减少农民农业的资金风险和压力在你的生活中。
关键词：农户农业；保险需求；意愿；影响因素；实证分析
一、样本特征与研究假设的提出
1、样本特征
该调查对800户农户进行问卷调查，回收有效问卷612份。由于男性是务农的主要劳动力，因此该次调查对象主要为男性，男性占比达到89．7%。在该调查中，农户中已经购买农业保险的农户占总调查农户的79．65%；听说过农业保险，但未购买农业保险的农户占总农户的10．9%，经过该次调研，发现影响这些未购买农业保险的124户农户的因素具有多样化，最主要的原因为：一是农户认为在农业生产经营活动中，出现农业产量损失的概率不高，为64户；二是农业保险理赔程序复杂，农户无法及时收到理赔款，为19户；三是农户在购买农业保险时，政府所提供的补贴比例低，为26户；四是在农村改革发展之后，农业生产的收入占农户总收入的比重降低，农户不在意是否受到损失，为15户。然而，对农业保险一无所知，从未听说过农业保险的农户占总农户的3．85%。从已获得数据可知，近几年农业保险的宣传力度加大，并且得到了快速发展，对农户进行农业生产起到了一定的帮助作用。该次调研中，共有488户农户购买了农业保险，其中，购买意愿十分强烈的农户占比为32%；愿意购买的农户占比为61%；主观上并不愿意购买农业保险，而购买的农户占比为7%。该研究将对已经购买农业保险的488户农户的个人信息特征和对农业保险的认知程度进行实证分析，找出影响农业保险需求意愿的影响因素。
2、研究假设
从该次调研结果来看，农户年龄处于30～50岁最为集中，说明该年龄段为该地区主要农业生产劳动力。一般来说，年龄较小的农户，对新鲜事物的接受能力越强，因此更容易接受农业保险；年龄越大，一般务农年限越长，越具有更加丰富的农业生产方面的经验，对农业生产中的各个环节一般都可以做出相应的应对措施，对农业保险的需求不强烈。因此，该研究认为，H1：农户年龄与购买意愿负相关。
农户受教育年限越长，其文化知识水平越高，风险意识越强，同时从客观上对农业保险了解更加深入，因此对农业保险的需求越强烈。综上，该研究认为，H2：受教育年限与购买意愿正相关。
务农年限越长的农户，对当地农业自然条件的了解越清楚，同时，其生产经验相对丰富，对农业整体生产控制力越强，农业保险购买意愿越不强烈。因此，该研究认为，H3：务农年限与购买意愿负相关。
随着农户收入水平的提高，其购买农业保险的能力也在提高，因此，提高了农户对农业保险的购买意愿。因此，该研究认为，H4：收入水平与购买意愿正相关。
农户耕地经营面积越大，说明农业生产占据农户时间较长，农业生产成为了农户收入的主要经济来源。所以，加强农户对农业保险的重视程度，有利于提高农户购买农业保险的意愿。因此，该研究认为，H5：耕地经营规模与购买意愿正相关。若当地自然灾害越频发，对农业生产的影响越大，农户就会加大对农业保险的重视力度，进而增强对农业保险的需求意愿。因此，该研究认为，H6：自然灾害对农业生产的影响程度与购买意愿正相关。
农户对农业保险的本质和特点了解越深入，就会越了解农业保险对农业生产及农户的保障作用，这在一定程度上提高了农户对农业保险的需求意愿。因此，该研究认为，H7：对农业保险的了解程度与购买意愿正相关。
认为农业保险重要的农户，其风险意识较强，所以对农业保险的需求意愿更加强烈。因此，该研究认为，H8：对农业保险重要性的认识与购买意愿正相关。
二、实证分析
1、模型的构建
该研究通过对解释变量和被解释变量进行赋值，建立Logit二元选择模型：农户愿意购买农业保险取值为1，用P表示概率；不愿意购买农业保险取值为0，可以用1～P表示概率。
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其中，α为常数项，i为待估计参数，Ｘi为解释变量。ε为随机误差项。
2、模型实证结果
该文采用的计量模型如下：
Yn＝0＋1age＋2edu＋3time＋4income＋5scaLe＋6disaster＋7know＋8imPortant＋9rescue＋10Promote＋ε（3）
式中，农户保险意愿Yn为被解释变量，α为系数。age、edu、time、income、scaLe、disaster、know、imPortant、rescue、Promote为解释变量。ε为随机扰动项。通过stata13．0软件进行Logit回归，实证结果如下。
农户年龄（age）、受教育水平（edu）、务农年限（time）与购买意愿（Yn）不相关，由于年龄大、务农时间长的农户普遍受教育程度低，但是对农业生产方面的经验相对丰富，并且不愿意接受新事物，因此，对农业保险的购买意愿比较弱；年龄小、务农时间短的农户，相对于年龄大的农户，一般都具有较高的文化水平，学习能力比较强，对新事物的接受能力也比较强，在可以必要生活的条件下，不愿意从事农业劳动。因此H1、H2、H3假设均不成立。
农户收入水平（income）和耕地经营规模（scaLe）与购买意愿（Yn）显著正相关，农业生产收入是农户的主要收入来源，同时，农户收入水平越高，农户耕地经营规模越大，农户对农业经营的依赖程度也越深，因此，对农业保险购买意愿越强。综上，H4、H5假设均成立。自然灾害对农业生产活动的影响（disaster）与购买意愿（Yn）显著正相关，农业生产作为农户最主要的经济来源，当自然灾害严重影响农户的收入时，农户为了保障其正常的经济来源就会规避自然灾害风险，最有效的措施就是购买农业保险。因此，H6假设成立。农户对农业保险的了解程度（know）和对农业保险重要性的认识（imPortant）与购买意愿（Yn）显著正相关。农户对农业保险了解程度越深，其对农业保险的原理和特点了解越透彻，就会越清楚农业保险作为一种保障措施可以规避由于自然灾害造成的减产，所以对农业保险的需求意愿更加强烈。因此H7、H8假设均成立。政府灾害救助（rescue）和农业保险对农业的促进作用（Promote）与购买意愿（Yn）不相关。H9、H10假设均不成立。roc（receiｖer oPerating cHaracteristic）曲线可以用来衡量模型的拟合程度，同时模型的精确程度可以由图形直观展现出来。auc（areaunder tHe roc curｖe），表示roc曲线与坐标轴围城图形的面积，该研究模型的auc＝0．912 8，可以说明该研究选取的Logit模型拟合程度较好，该研究实证分析结果，具有一定说服力。
结束语：
必须加强农民的保险意识，增加对农业保险的需求。首先，相关政府部门应帮助促进农业保险的重要作用，使广大农民真正了解和接受农业保险；其次，保险公司要通过向农民举办讲座、咨询活动等方式或者向村干部培训，让农民真正了解保险的知识和政策，让保险走近农民，走进农村。
参考文献：
［1］李宏．我国的自然灾害及其经济成本研究［Ｊ］．价格月刊，2010（4）：66－72．
［2］王国敏．农业自然灾害的风险管理与防范体系建设［Ｊ］．社会科学研究，2007（4）：27－31．
论文作者:于晓静,李明洋,康健
论文发表刊物:《基层建设》2019年第29期
论文发表时间:2020/3/16
标签：农户论文; 农业论文; 意愿论文; 农业生产论文; 自然灾害论文; 程度论文; 需求论文; 《基层建设》2019年第29期论文;