国家助学贷款制度的成本分析与体制创新，本文主要内容关键词为：国家助学贷款论文,体制创新论文,成本论文,制度论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
我国现有助学贷款制度的一个最大弊端就是交易成本太大，主要表现在以下两方面：（1）外生交易成本高。从直接受益主体学生来看,一个农村贫困学生若想申请到一笔国家助学贷款,需要办理一系列相关证明文件,并加盖一系列的公章,这大大增加了学生的交易成本。从高校来看,高校和财政需向经办银行支付一笔风险补偿金作为担保,这笔资金由双方共同出资(各占50%),出资额占国家助学贷款发放额一定比例,这对高校而言又是一种额外成本。同样,银行也需要承担相关的成本,如参加招投标的准备工作、核查贷款学生信息的真实性、与高校讨价还价等等。（2）内生交易成本高。由于信息不对称导致贷款合约签定前后的逆向选择和道德风险也会带来很大的内生交易成本。另外，虽然我国并未设立公立机构来进行助学贷款的专门管理,但在助学贷款的运行中,高校和银行都承担着组织成本上的消耗。
提高制度运行效率,实现制度运行中的交易成本与组织成本最小化是我们进行助学贷款制度创新的重要原则和目标。作者认为，成立助学贷款中介组织是在我国现实国情下实现这一目标的必然选择，原因主要有以下几个方面:（1）中介组织可以内化部分外生交易成本。高校和财政支付作为担保的风险补偿金、高校和银行间高昂的谈判和沟通成本、经办银行承担的相关成本都可以通过助学贷款中介组织的职能集中而得到部分内化和节省。（2）中介组织能很大程度地降低内生交易成本。由于助学贷款中介组织训练有素的甄别能力和专业化的追贷能力,能很好地解决因信息不对称而导致的逆向选择、道德风险等问题,进而降低助学贷款风险。（3）助学贷款中介组织和高校联合执行助学贷款的发放功能,高校承担助学贷款的部分风险,这样高校利用自身优势来减少贷款过程中的信息不对称就有了积极性。（4）助学贷款中介组织专司国家助学贷款的发放和回收功能明显会比银行、高校更有利于发挥专业化优势,实现规模经济;同时这样能有效整合高校和银行的贷款回收职能,减少高校和银行组织成本的相关支出。
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