住房公积金贷款风险及防控对策探析
高 原 宁夏回族自治区住房资金管理中心
摘要： 市场经济的快速发展，一定程度上为房地产市场火爆发展提供了推动力，行业发展规模不断扩大，放贷量快速发展与增长。住房公积金贷款项目中，因贷款利率小于商业贷款，申请流程简单，因而备受社会各界关注。同时，住房公积金贷款量的上涨，推动着国内住房管理体制改革，居民居住需求得到了很大的满足。但当前因我国没有建立完善的住房公积金体制，使贷款风险依然存在。基于此，本文主要论述了住房公积金贷款风险与防控策略相关知识。
关键词： 住房公积金；贷款风险；防控对策
引言
城市经济建设中，房地产行业快速发展，房价不断上涨，贷款买房成为人们的首选。与商业贷款相比，住房公积金贷款利息低，因而逐渐成为缴纳者首选购房方式。随着国家普及住房公积金制度，贷款规模范围不断扩大，由此使得贷款风险不断暴露，此种情况下，如何有效防范风险，已成为住房公积贷款发展亟待解决的问题。
一、公积金贷款风险
1.管理方面
其主要指内部管理风险，因内部制度不完善或业务监督不严而引起，作为一项综合性管理工作，住房公积金贷款管理包含前期调查、贷款审查与审批以及合同变更等，假若贷款管理流程不合理，或岗位分工模糊，监管不严，一定程度上为贷款风险的出现场创造了条件。
(3)掺合料：采用粉煤灰和磨细高炉矿渣粉，掺量为30%～40%，质量要求为Ⅰ级，粉煤灰的性能指标应符合GB/T 1596—2005《用于水泥和混凝土中的粉煤灰》的要求。利用粉煤灰的形态效应、微集料效应和活性效应，降低单位用水量，改善混凝土和易性，减少泌水离析现象。同时可减少水泥用量，降低水化热，改变混凝土的孔结构，提高混凝土的密实度，增强其抗硫酸盐侵蚀性及抗碱-集料反应性能。
2.政策法律
市场经济发展中，缺乏完善的法律法规，也会引起住房公积金出现贷款风险。因房地产行业对法律与规范比较敏感，一旦法律法规改变，房地产市场发展就会发生相应的改变，比如抵押物处理、宏观政策、金融信贷、税收、地方经济就住房公积金制度等政策，对房地产行业发展走向与相关贷款事宜都会带来影响，最终引起贷款风险。另外，住房公积金贷款对象为收入不高或不稳定的群体，贷款对象没有稳定且较高的收入，自身债务偿还能力差，自然而然引起资金不安全、延长还款期限及利率等问题，埋下潜在风险隐患。
3.信用方面
其主要指受客观因素影响，借款人无法在合同规定时间内，按期还本付息，这种风险即为信用风险，其主要来自借款人履约能力以及其余住房公积金管理中心间不对称信息引起。因我国没有完善的个人信用机制，现有住房公积金贷款机制依靠借款人单位评估借款人信用，使得住房公积金管理中心与商业银行对借款人违约风险无法做出准确评估与控制。其次，住房公积金贷款旨在满足中低收入群体住房需求，因而中低收入阶层是其主要服务对象。与高收入人群相比，中低收入阶层工作稳定性与抗风险能力不好，因而违约风险比较大。最后，借款人与公积金管理中心信息出现不对称，从而无法催借款人递交的资料与担保物做出准确评估。
4.市场方面
(1)通过贷款审批制度的规范，增强员工责任意识，确保其正确认识风险防控工作队作用，尽可能杜绝人情与风险贷款项目的出现。(2)科学规范贷款管理，将多级审批机制落实到位，促进审贷分离，尽可能降低贷款风险。(3)健全培训机制，加强公积金贷款从业人员教育培训，便于其熟悉最新理论知识，积极迎接挑战。(4)促进信贷员工加强彼此审查复核，降低人员操作失误产生的风险。(5)签订贷款合同时，合同必须要合法且完整，专业律师负责审核，并购买相关法律服务。
二、公积金贷款风险防控建议
1.增强风险管理意识
对于公积金贷款风险，相关部门要从思想意识上增强风险管理意识，加强内部控制，全面落实各项公积金制度。公积金管理中心要有效控制风险，建立健全授权管理机制，进行分权监督控制，此外还要成立管理委员会，以此合理制定内部管理决策。比如，日常管理中，要根据市场环境变化，持续优化管理委员会职能，科学监督各项工作。工作人员要树立正确的风险防控意识，积极引导基层员工，提高其业务能力，严格依照内控制度防控公积金贷款风险。此外，增强风险防控意识的基础上，管理中心还要加强监督管理资金流量与应用，根据相关规章制度明确资金使用状态。
2.构建个人信用机制
该文数据从2002-2013年《中国旅游统计年鉴》和海南省旅游局（网址：http：//www.tourism.hainan.gov.cn/）中获取。本文运用统计分析法，应用增长量、平均增长量、增长率、平均增长率等指标，对2001-2012年间海南省旅游业发展变化情况进行分析。
3.建立健全内部管控机制
近年来，房地产行业快速发展的同时，加剧了公积金贷款风险，持续上涨的房价，使得居民购房后，通过公积金贷款弥补资金缺口，这就使得房地产行业发展成为泡沫经济，但公积金不能尽快回收所贷出的款项。在此过程中，如果爆发金融危机，房产被抵押，本金难以收回的问题时有发生。其次，公积金贷款单位为了获得收益，如果放松贷款金额及条件规定，就会促使房价持续上涨，这也会导致无法尽快收回公积金贷款款项。因此，当前公积金贷款项目中，市场风险大，收支不平衡发展是亟待解决的问题。
(1)个人信用档案制度的建立。比如基于地区城市银行、税务、社保及房地产管理等相关部门，在银行工资发放、实名制储蓄存款、个税申报、社保及个人公积金账户等，为个人信用信息档案初步设立查询系统。(2)借助计算机网络技术，构建个人信用系统，促进资源共享。(3)信用中介积极的发展与健全。(4)构建个人信用监控体系，尤其是在个人守信与资信保密方面，加强立法。
4.了解房地产行业
对贷款风险加强防控顶层设计，明确管理中心的管理主体地位，统一风险防控机制㔿承担主体，基于全国统一住房公积金贷款，制定相应的管理办法与业务操作规定，在全国范围内构建公积金贷款业务信息系统，为公积金贷款业务规范化发展提供指导作用，掌握行业市场发展共享，深入研究行业市场发展、经济发展及国家宏观政策与金融信贷等形势与政策，健全配套法律与规范。同时，还要准确了解行业吃发展行情，明确公积金贷款政策与规模，有效调控贷款上限额度、首付款比例、贷款比例及还款期限等重要要素，市场快速发展背景下，特别是房价快速上涨，贷款必须要慎重；房价下跌时，风险防控也是必不可少的。
文献[16]通过尺度分析，对换向流动反应器涉及到的高度非线性方程组(流动项及固项的能量守恒和质量守恒)进行数学推导，将得到的无量纲数用于可描述反应器运行特性的一阶无量纲解析表达式，进而优化换向流动反应器的设计，并针对床层长度、换向时间等参数进行了敏感性分析研究。
三、结语
综上所述，作为一项惠民利民的政策，公积金贷款制度确保群众住房问题的基础上，逐步完善公积金贷款内部管理制度，为民众提供充分的资金支持，降低风险，保护公积金收支，有效预防公积金贷款行业市场风险，促进民众住房相关企业稳定发展，为我国社会经济持续发展提供推动力。
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中图分类号： F83.4
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)031-0283-01
标签：住房公积金论文; 贷款风险论文; 防控对策论文; 宁夏回族自治区住房资金管理中心论文;