钱去哪儿了
文/任晓
消费不及预期。浙江省统计局发布消费者信心指数，按季温州掉了1.5。名义上，二季度温州限额以上消费品零售总额增长10.9%，同比增速回撤1.4个百分点，消费很少见地出现减速退坡。
从分项数据看，消费意愿指数二季度较前一季度滑落0.7。考虑到消费意愿是重要领先信号，意愿一旦出现下掉很难回头。悲观的看法是，恐怕几个月后，从年底回溯，当下这个增长水平固然进取不足，却已经是此后最快的单月增速了。
有人会说，又不只是温州消费下滑，经济增长放缓，大家消费都不好而已。不对，消费减速恐怕不能简单甩锅给经济处于收缩周期。“大家都不好”显然过于宏观，不应是掩护本地消费乏力的借口。省内杭嘉湖，边上的台州、丽水有大把“逆势”消费加速增长的城市。
放开那些似有还无的“宏观因素”“外围环境”，值得细究的应该是，本地消费进取不足，所缘何故？
当下收入下降了吗？不是。相反，名义收入在加速提高。二季度末，温州人均可支配收入同比增长9.9%，增速列浙江省内第二。城镇和农村居民人均可支配收入增速，分别比去年同期提高1.0和1.5个百分点。收入预期看低了吗？也不是，二季度统计的收入信心指数按季提高了1.5。
所以，通过经营性和消费项下，套取个人贷款增量的规模大概不少于205亿元。坦白说，这些钱除了投资购房，余下其实没有太多的去处。加上245亿元住房按揭，房产二级市场一年静态增量不少于450亿元的规模。
只不过，经过这套掩耳盗铃式障眼法，以经营性贷款名义替换掉消费贷款，比较起来，要面临债务期限缩短，偿还集中，息率成本更高的压力，最终是加重个人负担，挤出个人真实消费
再来，个人经营性贷款背后是不动产抵押，如果是房产，估值通常为市值七折，放款再打七折，250亿元上下的经营性贷款，对应的流动性125亿元上下。
2009年以前，陈琛所在公司在江浙沪的销售额仅为1000万元，而且面临产品资源稀缺、客户数量少、目标作物不明确、没有服务团队支持等众多问题，针对这些情况，陈琛带人实地考察市场，最后决定放手一搏，将突破点放在了西瓜上，利用厂家资源及公司支持，迅速开拓了西瓜市场。陈琛通过试验示范、驻店宣传、观摩会、促销会等一系列活动，让产品更好地服务于瓜农，让农户更多地获利，陈琛的这些做法不仅得到了经销商的赞同也得到了基层农户的肯定。
唯有当年政策意图“脱虚向实”，2018年1月，银保监会释放信号：“努力抑制居民杠杆率，打击挪用消费贷款，严控个人贷款违规流入股市和房市”。所以，这个钱可能经过一番技术性迂回，其中的绝大部分改头换面后还是去到了“消费”。
收入无非消费、投资（储蓄）两个去向，消费少，一定是投资多了？问题是，并没有。
进一步，考虑到吃穿住行，柴米油盐的日常消费支出居然可以一下掉去三分之二，消费贷款增量一年之间可以相去百亿元之多，可以想见，这个120亿元左右的消费贷款增量，恐怕其中一大部分早就流到了其他地方，规模应该有80亿元左右。
往前看两个年份的全年数据（完整周期比较，排除季节性变动干扰），个人贷款部分都是650亿元上下的新增规模。其中，住房贷款部分280亿元是按揭，背后是房子在押，姑且略过。除去250亿左右的个人经营性贷款增量，真正的新增消费贷款总量最低不会少于120亿元。
按公开数据，2018年新增消费贷款只有不到44亿元，而个人经营性贷款居然到了350亿元，猛增100亿元之多。然而，翻遍全年日历，分明没有什么适合个人经营的百亿级大生意出现，殊不为可思议。
对于实验室安全方面的研究，国外研究较早且取得了一定的成效.例如，澳大利亚的阿德莱德大学，他们认为实验室事故频出的原因并非那么简单，要保障实验室安全，则需建立完整的安全管理体系，针对每个指标展开具体分析[2].美国的麻省理工学院，设立EHS总部为安全管理的实施机构，为各个实验室提供专业的技术支持和指导，包括人员培训、设备采购、实验室布局设计、废弃物处理服务等.牛津大学的实验室中，建立了相应的安全风险评估系统，通过检查实验过程，来判断是否存在危险因素，假如存在，则对风险及时做出评价分析，然后决定采取哪种方法进行规避，从而提高实验室的安全管理[3].
这450亿元的平均的债务息率应该在基准利率120%往上。这些成本投入最终都会落实到每个人的财务负担。
总而言之，图书馆是社会公共文化资源的重要组成部分之一，其功能和宗旨就是为读者提供人性化服务，做好读者人性化服务是一项系统持久的社会服务工程。图书馆人开展读者人性化服务，以法律为依托，从人性化出发，以读者为核心，依法为读者服务，在法律规定的范围内，调动读者充分利用图书馆文献信息资源，满足读者最大需求，发挥图书馆的社会功能，依法推广全民阅读，依法保障读者合法权益顺畅无阻，促进图书馆事业科学发展，实现全民共享文献资源。
注意，这笔钱都换成了两三年后交付的砖头和水泥，而且，至少在付完钱后三年至五年内，不具备自用或租售的条件。在这之前，节衣缩食减少消费是熬过债务挤压的唯一方案。
眼下的消费疲软，对于买了房的人来说并非真正的严酷考验，赌对三五年内房产涨价才是。
莫斯科大学A．布坚科教授撰写了若干篇专门分析阻碍机制问题的文章，他对产生阻碍机制的原因作了深刻分析。在他看来，阻碍机制这个术语虽在苏联是不久前才出现的，但这种现象本身却早已存在。阻碍机制是由那些不能使社会主义可能性得到充分发挥并束缚其优越性被顺利利用的经济、政治和意识形态的方式和现象，以及管理杠杆和体制组成的。
如果一切如愿，三五年后迎来皆大欢喜的消费升级，否则，往后余生恐怕都难以从捉襟见肘的窘迫中全身而退了。
1．1 对象 根据整群、分层、随机的抽样原则，于2010年9月－2011年6月在佛山市内3区（禅城区、南海区、顺德区）抽取幼儿园、小学、中学各1所共1 800名4～1 6岁儿童作为调查对象。
（作者系温州市委党校教授）
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