房奴家庭如何用保险规避风险
本刊记者 文熙
对普通的双职工家庭而言，既是孩奴，也是房奴，背负着房贷前行。这样的家庭，如何用保险来规避相应的风险呢？
今年33岁的杨先生在某二线城市生活，有职工社保和公积金，税后月薪7000元。妻子29岁，有职工社保，没有公积金，税后月薪5000元。他们育有一子，4岁。考虑到上小学需求，杨先生买了一套小户型学区房，单价17100元/平方米，总价约72万元，首付30万元，公积金贷款42万元，利率上浮10%，贷款20年，月供2452元。该房目前出租，每月租金收入1500元。
在走访的过程中，我们首先了解到了华岳的企业文化，即：依靠高新技术，依靠科学管理，确保产品一流，确保用户满意度。华岳人将高新技术研发提升为企业的重点发展战略，坚定不移地走自主创新的道路。
杨先生目前居住的房子已经升值到150万元，还余商业贷款20万元未还，月供2200元。一家三口，每月日常开支需要3000元。
目前夫妻两人的工资收入是家庭经济主要来源，再加上负债62万元，杨先生很担心夫妻一方因病返穷，所以想用保险来规避相应的风险。
1.规避收入损失风险；
2.1 各脑叶CT值比较 观察组患者左额叶CT值、左、右颞叶CT值均明显低于对照组（P＜0.05）；两组右额叶CT值差异无统计学意义（P＞0.05）；且观察组与对照组右颞叶明显高于其他脑叶（P＜0.05）。见表1。
2.补充完善健康保障。
财务分析
资产负债表 单位：万元
现金流量表 单位：万元
这个家庭属于比较典型的双职工家庭。通过资产负债表和现金流量表可以发现，资产集中在不动产，变现能力有限，现金流不足。每个月的结余资金为5848元，结余比例43%，每年可以储蓄7万元左右。
保障分析
丈夫杨先生和妻子都是家庭的主要经济支柱，如果目前的状况可以一直正常持续下去的话，家庭的储蓄额一定会越来越丰厚，未来的生活也完全可以保障。可是，一旦有风险来临，仅仅靠妻子一个人或是丈夫一个人的收入，无法维持整个家庭的正常运转，届时可能会面临很大的问题与压力。所以，对于双职工家庭来说，夫妻两人的基础风险保障都必须完全覆盖。
可以考虑通过定期、定额理财的方式，进行一些稳健的投资。例如在银行选择一些优质稳健型基金进行定投，每个月拨出1000元，长期累积下来，一方面用于未来孩子进入小学阶段，甚至中学阶段之后一些兴趣班及辅导班的教育费用支出，同时更是为孩子未来可以享受到高等教育提前做一些准备。
就基础风险保障而言，意外、大病、身故是首要规避风险目标，其次是大额医疗费用。
目前家庭处于财富积累初期（高负债期），如果家庭支柱出现意外、罹患重大疾病，一方面需要高额的医疗费用（重大疾病平均治疗费用约为30万元到50万元），另一方面损失治疗期间的家庭收入来源，这对家庭经济和情感是一个双重打击。所以家庭最需要转嫁意外、重大疾病对家庭产生的风险。
意外险方面，每人一年460元的保费，就可以拥有100万元的意外身故和50万元的猝死责任，以及5万元的意外医疗，真正解决每个人的风险需求。
重疾方面，保额一般为年收入的3～5倍，用来弥补重疾治疗康复期间的收入损失。所以，杨先生和妻子的重疾保额可以定为40万和30万元的终身重疾险，即使杨先生夫妇这一生平安，没有发生重疾，那这70万元是留给孩子的。
至于儿童，考虑由于10岁以下的未成年人身故有20万元限额规定，再加上百万医疗险，5周岁以下费率比较贵，需要上千元，所以儿童的保障如果考虑经济实惠的话，可以选择20万元的重疾保险和1份学平险来抵御基础风险。
医疗方面，百万医疗险的保额有400万元，免赔额5000元，一年保费几百元，小费用翘起大杠杆。在责任最重最需要医治的时候，不用担心高额的医疗费用。百万医疗险5年保证续保，5年一个费率档，随着年龄的增长，保费会上涨。
以上保障建议只是目前对于这个家庭的一个基本配置，一家三口保费合计23942元，占比收入的17%。未来随着夫妻双方收入的增加，可以视家庭的财务状况变化，给出调整性建议。
吴平
保险经纪人，拥有证券从业资格、基金从业资格和保险从业资格，在理财、保险等领域有深入研究。
理财建议
建议该家庭建立一个现金账户，储备资金大概是其家庭3至6个月的日常生活开支费用，也就是4万元左右。在银行选定货币性基金账户或者银行7天通知存款类产品进行配置，原则是随时可以变现，以备不时之需。这里，灵活支取是关键因素。
杨先生（33岁）的基础保障方案
杨先生妻子（29岁）的基础保障方案
杨先生儿子（4岁）的基础保障方案
在实践提升阶段，教师组织学生进入实验室对采集的牛血进行样品的处理（红细胞的洗涤、血红蛋白的释放、分离血红蛋白溶液）。
有些行政事业单位对于该如何进行资产管理和预算管理的认识不到位，对这种管理方案工作的开展也不够重视，有的单位还存在着对财务管理非常重视而对资产管理重视不够的现象，有的甚至都不愿意花时间去编制资产配置预算，认为这是浪费时间。这种传统的制度体现了工作中害怕分权和怕麻烦的心理，这种认识严重不足的现象阻碍了资产管理和预算管理有机结合工作的展开。
需求分析
杨先生家庭的固定资产充足，有两套房产，而与此对应的是62万元的房贷，以及不断加重的子女教育压力，从家庭结构和财富积累程度看，均处于“筑巢期”。该阶段的风险分为两个阶段。
一、财富积累期的家庭风险
身故方面，定期寿险的保额一方面要覆盖房贷责任62万元，一方面还要兼顾覆盖家庭责任方面，比如孩子的养育、老人的赡养等。杨先生拥有公积金，所以这62万元的贷款都背负在杨先生身上。杨先生可以选择100万元的定期寿险来转嫁房贷风险，年缴保费3090元，保障至70周岁。
二、退休期的家庭风险
根据杨先生家庭保障需求的阶段性分析，我们设计如下保障方案。
在治疗期间所有患者禁止食用难以消化、油腻性、刺激性的食物,对照组患者采用常规药物治疗,即口服吗丁啉,10mg/次,一天三次[2]。研究组患者加强针刺穴位治疗,其具体如下:取双侧四缝穴,位置在第二到第五指掌面,第一、二节横纹中央。用五号、六号注射针头,左手扶住手指,刺手快速点刺。点刺深浅根据年龄、体质决定,刺后用双手挤出少许血液或淋巴液即可。取坐位,双手伸开,常规消毒,将五号、六号注射针头,垂直、快速的刺入穴位,快速起针,不用留针。
保障规划
在意外、重大疾病风险之后，还隐藏着每个人都需要面对的风险——养老。家庭每年大约结余7万元，但是这部分资金还需要用于孩子之后大学的教育费用、婚嫁费用等等，扣除之后可以用于养老的资金有限。为了减轻退休后孩子对父母的养老负担，也为了退休后能有一个较为富足的生活，杨先生和杨太太可以配置一份养老保险。
值得一提的是，《中华人民共和国食品安全法》修订的亮点是从指导思想上把事后处理变为事前预防。新版食品安全法确立了以食品安全风险监测和评估为基础的科学管理制度，明确食品安全风险评估结果作为制定、修订食品安全标准和对食品安全实施监督管理的科学依据，这些条例都适应了新的行业时期发展需要。
家庭风险规划不是一蹴而就的，需要根据实际情况逐步配置。
本方案年缴保费共16718.37元，保障重点在于转嫁杨先生、杨太太家庭责任期的意外、重大疾病风险，以及孩子重大疾病带来的风险。夫妻的重疾险保额50万元，宝宝重疾险保额80万元（加白血病共130万元），且夫妻的重疾险是终身保障，规避了重疾高发期的风险，减轻了未来孩子的家庭负担。另外，因为杨先生的家庭责任最重，特地设计了80万元的寿险保额。
杨先生的保障方案
杨太太的保障方案
宝宝的保障方案
年金规划
家庭年结余7万元，在扣除保障型保险后，余下5.3万元，同时还需要预留一部分用于家庭日常生活支出，扣除后可以用作教育金、养老金的费用大约为4万元。而这4万元的投入还需要保证一定的流动性，用于家庭临时开支，所以选择了附加万能账户的年金险（万能账户中的资金可以随时支取）。
以年缴4万元，被保险人为宝宝为例，在投保当年保单生效10日后，即可返还1万余元进入万能账户，之后每年返还相同金额进入万能账户，同时万能账户中的资金以最低3.5%的复利计算利息。该险种的一个优势是万能账户里的资金可以随时支取，无手续费限制。
出差的时候，习惯随身带一本书，无论身在何处，睡前不看几页书是绝对无法安眠的。人云，行万里路，读万卷书。出门旅行，一览名山大川、名胜古迹，这无数的大自然的瑰奇、人文的奥秘充盈天地间，取之不竭，读之不尽，在我看来，这可是读书人最大的书房啊！
在保单缴费年期结束的第二年（孩子14周岁），保单总价值已经超过总保费。
在杨先生65周岁时，夫妻两人达到退休年龄，如果之前没有支取过账户中的资金，此时账户中有近80万元的资金，可以作为夫妻二人的养老费用。
在孩子60周岁时，可以将孩子变更为万能账户持有人，此时每年将有2万多元资金进入账户，如果之前没有支取过账户资金，夫妻共为孩子累计275余万元养老金。
最后，社区治理格局要依据当前我国社会治理和社区发展的具体情况谋划。现阶段，我国的社会治理是合作治理，多元治理主体之间的合作、协同关系便是基层社会治理的基本框架。合作治理离不开中国共产党的领导，在某些情况下，区域化党建工作能以特定的政党管理体制，以最低成本、最高效率组织和动员特定区域内的政治资源、经济资源和社会资源，因此社区治理模式本质上是“党群合作共治”模式。
年金保险方案演示 单位：元
陈辉煌
留学法国卡昂大学，明亚保险经纪公司高级经纪人。
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