担保业的现状与发展建议——以绍兴市为例，本文主要内容关键词为：绍兴市论文,为例论文,现状论文,建议论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
绍兴市担保业发展现状与特点
绍兴市自2000年首家信用担保公司——绍兴县经济技术担保有限公司成立至2004年，担保业基本处于平稳、自然的发展状态，进入2005年，在国家出台一系列支持中小企业、个体私营经济发展指导意见，以及国务院出台《中小企业信用担保机构管理办法》等的背景下，辖内嵊州等地逐步形成了一股成立担保公司“热潮”，社会资金纷纷进入担保行业，担保公司数量迅猛增长。与此同时，政府以及社会各界对担保业的关注重视程度迅速增加，2005年绍兴市政府出台了《关于中小企业信用担保财政扶持的若干意见》。纵观该市担保业现状，主要有如下特点：
1.机构总数迅速增加，区域分布不协调。截至2005年底，全市现有各类注册登记担保机构46家，其中2005年以来新增34家。从区域分布看，市区4家、绍兴县3家、诸暨市2家、上虞市2家，而经济相对不发达的嵊州市、新昌县分别多达28家和7家。2005年以来新增34家为嵊州市26家、新昌县5家（两地均为自然人出资），市区、绍兴县、上虞市各1家。
2.政府出资重点支持，民间资金纷纷进入。全市现有46家担保公司基本可分为二类，第一类为政府单独出资或与社会资金联合出资，共13家（其中新设2家尚无业务）；第二类为全额个人出资，共33家（其中嵊州市28家，新昌县5家）。截至2005年12月末，第一类13家担保公司注册资金总额35965万元，其中政府出资24910万元（包括国资公司、担保协会、乡镇集体资产、国有及国有控股企业出资，且含现金出资和土地拆价出资），占比69.3%；民营企业出资7715万元，占比21.5%；自然人出资3340万元，占比9.2%。第二类个人出资的33家担保公司，注册资金均较小。据嵊州市28家个人出资担保公司，注册资本最高为600万元，最低200万元，绝大多数为500万元，新昌的5家个人出资担保公司情况与嵊州基本相同。
3.担保贷款业务发展较早，规模尚相对偏小。调查发现，凡政府、企业单独出资或联合出资的担保公司，主要从事担保贷款业务；而自然人出资的担保公司，通常并不从事担保贷款业务。据统计，全市担保公司近5年来累计发生担保贷款业务约700笔，担保金额约18亿元。另据我中支信贷登记咨询系统查询，第一类中11家担保公司2005年12月末在保责任余额57940.7万元，其中贷款在保余额57800.5万元，笔数225笔，在保户数187户；承兑汇票在保余额210.2万元，笔数9笔。在保责任余额仅占辖内金融机构贷款余额的0.4%。
4.运作方式灵活多样，以面向社会为主。从经济类型看，46家担保公司，属于国有性质的有6家，联营的有4家，股份的有2家，私营的有34家；从经营目的看，政府重点支持的以及会员制担保公司一般不以盈利为主要目的，其余则是商业性的，以盈利为首要目标；从组织形式看，辖区仅1家为会员制公司，支持范围仅限于会员企业（属于封闭型），其余均是开放型的，以服务社会为主。
5.效益总体略盈，已发生贷款逾期风险。从收费标准看，现阶段我市担保费率大致在月息千分之0.8---2.0之间。但绝大多数公司反映，由于担保贷款业务量小，仅靠担保贷款保费收入目前还难以达到收支平衡，要通过资本金运作及其他业务，才能达到总体略盈。从风险情况看，全市已发生代偿笔数1笔、金额10万，现已追偿；在保贷款余额中，查询发现新昌2家担保公司担保的3笔、金额均为100万元的贷款形态已处关注状态。
总体上，绍兴市担保行业发展虽起步不晚，但中小企业担保贷款业务发展相对滞缓，担保业在促进信用经济发展、支持中小企业等方面尚任重道远。
担保机构在解决中小企业资金供求矛盾中的有益探索
尽管绍兴市担保贷款业务总量不大，支持的面也还不广，但确实已有效解决了部分“企业贷款难与银行难贷款”的矛盾。部分担保机构特别是政府全额出资的政策性担保机构，在如何利用担保贷款加大对中小企业支持方面进行了积极的探索，如绍兴县经济技术担保有限公司等在实践中探索出的“保值抵押、放量贷款、差额担保、存贷挂钩、分批回收”等担保模式，既具有很好的借鉴价值，也实实在在地支持了部分中小企业，归纳如下：
1.放量贷款担保。共有二种：一种是根据进口设备银行抵押拆率较低的情况，担保公司根据设备实际市场价值，为剩余部分价值提供担保。另一种是“差额担保”，即根据旧设备实际使用价值提供担保。某些使用中设备，按照使用年限折旧，剩余价值已所剩无几，若到银行办理抵押贷款，拆率很低，但从同类设备实际使用情况看，剩余价值远不止拆旧所余。对此类设备抵押贷款，在银行按拆旧抵押后，担保公司通过评估，进一步为实际使用价值与拆旧所余的差额部分提供担保贷款。同理，也有担保公司为房产银行抵押后的“差额部分”提供担保。
2.厂保合作担保。也有二种：一种是以预期收益作反担保。企业购买设备时，若一时资金周转困难，可先支付一定比例的设备款，然后由担保公司向供货商提供担保获得该设备，同时担保公司与企业订立合同，要求企业以预期收益作为反担保，若企业不能按时获得并向担保公司交纳与设备余款等额预期收益，必须将该设备交还担保公司，再由担保公司将设备交还供货商，同时撤销担保。供货商根据设备再次出售情况，再与企业商讨先期支付的设备款的返还或补偿。二是以应收账款作反担保。即在企业支付一定款项后，以应收账款作反担保为企业购进设备提供便利，办法同上。由于供货商拥有相应设备的销售渠道，其再次出售价一般大大高于企业自行处理价，从而避免了企业投资失败后因设备赎卖（或闲置）带来的再次损失。
3.过桥贷款担保。受宏观调控影响，近年来部分企业特别是园区企业在已缴足土地款的情况下，一直未能获得相应的土地权证，导致其难以向银行办理土地抵押贷款，给企业的生产和建设带来了较大的影响。针对这种情况，部分担保公司与土管、银行协作，共同为企业构筑了一个土地预抵押平台。由担保公司先行办理土地预抵押手续和抵押前担保贷款手续，并与土管局、银行约定贷款和土地权证实行“双封闭”运作，即：土管局拿到权证后先交给担保公司，担保公司在解除担保合约后，再将权证交给银行。与此同时，银行先向企业发放担保贷款（由担保公司担保），在获得权证并抵押登记后，担保贷款自动转为抵押贷款。此举为不少因购地建厂缺乏资金的园区建设企业解了燃眉之急。据了解，2004年以来，仅绍兴县经济技术担保公司就为673.6亩土地进行了预抵押贷款担保，解决贷款7429.9万元。
4.存贷挂钩担保。对一些创业初期前景看好的企业，由于缺少可资反担保的财物，在采用第三者反担保的情况下，向企业提供贷款担保，但要求企业将一定比例的贷款资金存放于贷款银行，作为高风险的抵押和补偿。
以上表明，担保贷款发放对象大都是银行有贷款意向，但不完全符合其放贷条件（如抵押物欠缺）的项目，担保公司通过各种灵活的反担保措施，在为中小企业增信的同时，也“降低”了金融机构的放贷门槛。
不仅如此，笔者认为发展担保贷款还具有以下三方面现实意义：一是促进信贷投放的一种有益机制；二是一定程度起到了风险投资的作用，弥补了现阶段我市缺少风险投资资金的不足；三是发挥防火墙的作用，可以避免银行贷款因大量互保而导致的一处失火，殃及四邻的骨牌负效应，有利维护金融债权。
当前绍兴市担保业存在的主要问题与难点
1.业务发展不平衡，个体良莠不齐。近年绍兴市担保机构虽发展加快，但个体差异大，发展很不均衡，除区域分布不协调外，还表现在：（1）贷款担保业务拓展难，发展相差悬殊。十一家担保公司2005年末担保贷款倍率最高4.4，其余都在2.0以下，离最高5-8倍的允许倍率相差甚远。其中，绍兴市金桥农业投资担保公司12月末在保余额35345.9万元，占全部在保余额的61%。少数中小企业贷款担保机构经营维艰，有的甚至成了“昙花一现”的短命公司。如诸暨市2002年以来先后成立过三家中小企业贷款担保公司和一家农业投资担保公司，由于业务开展难、经营亏损等原因，两家担保公司分别于2004年2月、2005年3月解散注销，一家担保公司业务也出现大幅萎缩，2005年12月末在保余额仅335万元，分别比2003年末和2004年末下降555万元和300万元。（2）业务经营相对单一。现代担保领域十分广泛，目前国内担保机构从事的担保领域涉及住房置业担保、进出口担保、个人信用担保、汽车消费贷款担保、租赁担保、房地产担保、合同担保、票据担保、贸易履约担保、高新技术担保、工程担保、财产保全担保等，从典型调查情况看，担保公司除从事贷款担保业务外，只少数公司在开展其他业务。（3）个人出资的担保公司业务经营很不规范。去年注册的一些个人出资的担保公司，其成立宗旨可能就不是主要为中小企业服务，加之资本金少，信誉度低，银行均不愿与其合作，其业务活动基本处于担保市场边缘。据了解，嵊州市除少数几家从事民间借贷融资担保外，大部分是借担保机构名义直接从事资金借贷活动，且期限短、利率高，借款用于企业或个人短期急用，有的甚至还为赌博者提供资金。
2.信息割据难解冻，保前调查难度大。目前人民银行信贷登记咨询系统不向担保机构开放，担保机构很难全面掌握企业负债特别是银行贷款情况，对此，辖区不少担保公司已提出了强烈要求。工商、税务、海关的信息自成体系，尚没有建立公共的查询平台。特别是，由于绍兴担保业整体知名度较低，除个别政策性、上规模担保机构外，大部分担保公司往往较难得到有关经济管理部门的积极支持与配合。信息割据会加大贷款风险、降低工作效率、增加评审成本，既是存在的一个问题，也是影响业务发展的难点之一。
3.银行认可程度低，融资通道难打通。银行不认可担保公司的资信与实力，担保公司的担保贷款业务也就无从谈起。目前我市担保机构与银行合作的对象涉及农村合作银行（信用社）、绍兴市商业银行以及工、农、建、交在绍二级分支机构，但主要是前两家地方性法人金融机构，业务量占85%以上。部分国有商业银行、股份制商业银行分支机构不愿与担保公司合作，据调查，原因主要是担保公司资本金小、担保实力弱，受到信贷管理规定的约束，如工行省分行要求担保公司注册资金2000万（含）以上且达到一定信用等级；中行要求更高，要求担保公司注册资金5000万（含）以上且获得上级行许可的。我市个别担保公司资本金虽大，但由于主要是以土地折价出资，银行因担心不能因需变现，也使其望而却步。
4.风险补偿机制不够完善。一是缺少资本金持续补充机制。市区政策是连续两年业绩优良无损账，以奖励资金（最高额50万元）的50%充入资本金，一则金额太小，二则带有锦上添花的味道；二是风险基金提取具有较大的随意性。在目前担保公司盈利状况不佳的情况下，担保公司风险基金提取具有较大的随意性，有的不提，有的提取很少，一旦连续发生贷款损失，势必累及资本金，而资本金的减少反过来又将限制担保的总量，并可能形成负向循环。三是损账补贴可望不可及。市区关于损账补贴的主要要求是注册资金达到1000万元，担保日均余额达到注册资本金的3倍，这一政策从引导做强做大的角度完全正确，要求也不算太高，但就我市绝大部分机构而言，却是“天上的月亮”——看得到，摸不着。四是银行与担保公司之间风险分担不合理。在十一家担保公司中，只一家担保公司与两家地方法人金融机构签订的合作协议中规定了银行方承担10%的风险损失。银行不承担一定风险损失，势必降低其防范风险的责任性，客观上不利于银保双方共同防范信贷风险，增大了担保公司风险损失的可能性。
5.现金资本金偏小，行业知名度低。十三家担保公司注册资本金总额35965万元，平均规模2766万元，其中2000万及以上的达九家，不算太小，但值得指出的是，在注册资金总额中，有不少是通过土地折价出资的。如市区某担保公司，政府出资7202万元，全部为土地折价入股，占总资本的90.5%。而全市加起来区区几个亿的担保贷款业务与全市银行机构目前1400多亿的贷款总量相比，尚微不足道。企业对通过担保获得银行贷款的方式既不太了解也不热心，少有企业主动上门洽谈担保业务。
担保业前景展望与地级城市发展方向研究
关于中国担保业发展趋势，“2005中国信用、融资、担保高峰论谈”信息显示，全国中小企业担保公司已从2001年的507家发展到2004年底的2188家，担保资金和担保总额则从2001年的155.3亿元和393亿元，分别发展到2004年底的657.2亿元和3237亿元。发改委一负责人认为，信用担保业经过7年多的发展，已经过了试点探索阶段和政策推进阶段，进入了快速发展阶段。
关于中国担保业的发展前景，人总行《中国信贷人权利保护》报告描绘的则是诱人的蓝图：由于相关法律滞后，我国动产担保信贷占比严重低于国际水平，由此造成的资金闲置高达16万亿元。报告认为，对于不动产担保的过分依赖，已经促使房地产价格不断升高，并造成中小企业贷款、农业贷款困难等突出问题。
笔者认为，随着我国社会信用体系的逐步建立和完善，以及担保业从业环境的不断改善，我国的担保业必将进入一个新的发展时期。理由是：
1.有关动产抵押的法律障碍正在逐步解冻。据了解，目前正在起草的《物权法》草案已经允许使用原材料、产成品作为质押，从而解决了存货担保的问题，至于应收账款担保，立法委也一直对其保持高度重视，正在积极加以研究。
2.社会化征信体系正在逐步建立。未来几年，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的社会化征信体系建设将加快，社会公众的信任度和信息可信度将提高，满足担保机构需求的信用信息市场将逐步建立。特别是规范的信用评级体系在规范信用主体和包括信用担保机构在内的信用服务方面，将发挥重要作用，从而促进经营规范、实力雄厚的担保机构快速发展。
3.社会化风险分散机制正在逐步完善。信用担保的功能是信用增级，其实质是风险控制与分散。今后联合担保、比例担保等多种分担风险的方式将会较快发展。而再担保、再保险制度的逐步完善也有利于担保机构风险分散与控制。
4.担保机构与银行的关系将进一步改善。专业信用担保作为一种重要的中介服务，在中小企业融资过程中所发挥的作用，将越来越得到政府、企业和银行的认同。因此，随着实践的不断发展，担保机构与商业银行的关系将从初期的完全被动局面，变为逐渐被银行所理解和认可。
从绍兴实际看，绍兴是民营经济发达地区，辖内中小企业众多，目前又处于产业升级与转型的关键时期，资金需求相当旺盛，同时，全市仅规模以上企业拥有的存货和应收账款即达460亿元以上，如果按照50%的贷款折扣率计算，这些资产将可以担保生成约230亿元的贷款，相当于我市金融机构去年新增贷款的1.3倍。此表明，我市担保融资既有旺盛的需求又有巨大的潜力。事实上，我市部分担保机构已在积极偿试动产抵押，并取得了一定经验。对我市担保业的发展前景，既不能盲目乐观，也不能因所出现的一些问题而消极对待，而应当根据现实可能与需求，有重点、有选择地加以推进。对我市担保业的发展方向，笔者认为：
在发展重点上：重点扶持发展为中小企业服务的信用担保公司，然后再发展其他专业担保公司及其业务；坚持鼓励发展大型担保公司，以大型担保公司的公信力和知名度带动区域担保业发展。鉴于绍兴目前担保机构不少但业务发展相对滞后的特点，要着力做好现有机构的增资与政策扶持工作。
在发展模式上：应按照“政府引导、政策扶持、市场运作、社会参与”的基本原则，积极支持商业性担保机构和互助性担保机构发展，逐步由政府出资为主向主要由民营出资转变，多渠道、多形式筹措担保资金。政府要突出引导，要通过创业扶持、业绩激励和风险补偿等引导担保机构发展方向。
在机构设置上：建议以1个县（区）设立2—3家规模型机构，附以3—4家镇级小规模机构为宜。镇级担保机构主要设在经济发达、工业企业相对集中的乡镇，为当地企业服务。笔者认为，一定区域内设立过多的小规模担保机构，在目前担保贷款业务开展较难的情况下，很容易导致其经营旁门左道，扰乱担保市场，不利于担保业的持续健康和规范发展。
在经营目标上：要在严格规范经营的基础上，引导担保机构抓住动产抵押法律逐步解冻的各种契机，以做大业务为第一目标，获取利润为第二目标，努力提高行业知名度，树立行业整体形象。
发展建议
对照担保业发展前景与区域担保业的现状，绍兴市担保业发展，还需要解放思想、转变观念，需要社会各方尤其是政府的关心与推动，需要担保机构自强自立。在此建议如下：
（一）对政府部门的建议
1.拓宽思路、转变观念。首先要转变对中小企业的支持观。由过去习惯于直接对企业进行资金扶持转到更多地采用引导和间接扶持的方式，扶持为中小企业融资服务的担保机构实际上就是间接扶持了中小企业，且其扶持的面更宽、效果可能更好。其次要以积极的观点看待现代担保业。目前省内杭州、宁波、桐乡等地担保业发展势头较好，发挥了良好的社会效应和经济效益。因此，地方政府要从战略的高度，重视发展中小企业信用担保体系，积极促进其发展。
2.加大政策支持力度，完善外部风险补偿机制。针对目前国家对非列入试点担保机构不能享受税收优惠等现状，要根据即将出台的浙江省《关于加强中小企业信用担保体系建设的指导意见》（已有征求稿），结合我市实际情况，在税收优惠、损账补贴、资本金补充、创业扶持、业绩奖励等方面制定切实可行的扶持政策。
3.注重营造良好的发展环境。一是要加强对担保市场的监督管理。在国家没有明确行业定位和主要监管部门前，暂由经委、财政、工商和人民银行等部门统一协调监管，确保政府性资金使用的合理性和安全性。当前要尽快建立地方性市场准入与退出制度，改变目前市场准入门槛过低的现状，防止担保行业无序发展。二是要提供良好的发展环境。在积极推进社会信用体系建设的同时，要合理解决担保机构与人民银行信贷登记咨询系统的信息共享问题；尽力解决房管、国土、车管、工商等部门对担保机构的抵质押合同登记等问题。有关部门对担保机构保前资信调查要予以配合、提供方便；政府经济部门组织的银企洽谈会等，应邀请部分担保机构参加，以增加其与企业间的沟通、交流与合作。
（二）对担保机构的建议
1.规范经营，树立良好的社会形象。古人云，“良鸟择木而栖”，“酒香不怕巷子深”，为拓展与银行的合作、吸引企业主动上门洽谈业务，担保公司首先必须自强自立，树立良好的社会形象。而规范经营既是持续健康发展的前提，也是树立良好社会形象的基础。同时要适时成立区域担保协会，推进行业内有序合作与自律工作，加大宣传力度，努力提升行业整体知名度。
2.切实提高抗风险能力，增强银行放贷信心。一是要积极增资扩股。资本金多少是目前部分银行是否允许开办贷款担保的硬性条件，要通过老股东增资、吸收新股东入股，或现有担保公司合并重组等方式，积极增加资本金。二是要努力提高风险控制水平。风险控制水平是担保公司生存和发展的“生命线”。为此，在操作上，要认真做好项目的选项、评审、后续管理、反担保措施落实等各项工作；在制度上，要严格内控机制，堵住风险漏洞，按规定提取各项风险基金；在联防上，要努力争取建立银保风险共担机制，增强银行防范贷款风险的责任性。同时积极探索联保和再担保等形式，增强担保实力和抗风险能力。
3.积极探索有效担保方式，努力拓展担保业务。一是积极创新担保方式、增加贷款担保业务。支持中小企业、为中小企业融资服务是近期政府推动担保业的主要目的，担保公司要与政府的目标一致，抓住动产抵押法律障碍逐步解冻的契机，积极探索开发债权、特许收费权、不动产收益权、不动产租赁权、经营权等担保物新品种，不断拓宽担保抵押物范围，努力拓展贷款担保业务。二是要加强合作共赢意识。一方面要加强行业内部经验交流，推广分享好的经验；另一方面要加强与银行方面的沟通，尽量取得银行的理解与支持。三是适度开展其他担保服务。面对当前贷款担保业务不足、盈利不佳的情况，有条件的担保公司可适度开展如信用证担保、承兑汇票担保、融资租赁担保、招投标保函担保、经济合同履行担保、工程担保等担保业务，增强盈利能力。
（三）对商业银行建议
1.要充分认识担保公司贷款担保对支持中小企业和防范信贷风险的作用，树立与担保公司“利益共享、风险共担”的合作观念。在自愿、平等、互利的基础上，积极主动向担保公司推荐贷款担保业务。
2.发挥信贷管理优势，在企业的资信调查、贷款风险评估、贷后监督等方面，与担保机构协调联动、同步考察，共同建立安全有效的借、保、贷、还运行机制。
3.对管理规范、运行良好、连续多年没有发生担保代偿的担保机构，要适当降低要求、提高担保资金的放大倍数。
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