（山西农业大学信息学院，晋中市 太谷县 030801）
摘要：随着互联网的快速发展，互联网金融应运而生，网络借贷就是其中较为突出的一类。而随着网络借贷的快速发展，部分网络借贷平台开始将眼光瞄准大学生市场，并把借贷业务拓展到高校。当这些网络借贷平台把借贷业务拓展到高校后，其就开始利用一些不合规手段诱导高校大学生借贷，如隐瞒或者模糊贷款实际资费标准（贷款实际资费标准主要包括的有违约金、贷款服务费、逾期滞纳金等收费标准。）引人误解的虚假宣传等不合规手段。在高校大学生被借贷平台诱导贷款后，极易使学生陷入高利贷、还贷不上的深坑，这样不仅会严重影响学生的身心健康，也会直接影响学生的正常生活。下文首先对网贷进行了详细的概述，然后从多个角度分析大学生网贷的成因，最后提出预防大学生网贷的有效对策。以此希望大学生能够避免陷入高利贷、还贷不上的深坑。
关键词：大学生；网络借贷；成因；预防对策
一、对网贷的详细概述
网贷亦可称为网络贷款，其是借助互联网的优势，使得借款人可以足不出户就能够完成贷款申请各项步骤的贷款方式。
网贷可以分为两种借贷模式，即P2P借贷模式和b2c借贷模式。P2P借贷模式是peer to peer lending的缩写，亦可称为点对点网络借贷模式。P2P借贷模式指的是一种将小额资金聚集到一起，然后借贷给有借款需求的人群的一种民间小额借贷模式。同时，P2P借贷模式还具有以下风险：①高利贷风险；②借贷合同无效风险；③债权转让模式的风险；④催收到期债权的风险；⑥借贷双方的隐私安全风险。目前，P2P借贷模式在我国发展的非常迅速，根据有关数据显示，截止2017年第四季度末，我国P2P借贷平台数量已经达到了5382家。而b2c借贷模式指的是金融机构与借款人在互联网平台进行信息交换，然后达成交易。b2c借贷模式可有效规避P2P借贷模式的各种风险。因在b2c借贷模式下，以银行为代表的各类金融机构在互联网金融网站上发布贷款产品，用户根据需求选择相应的贷款产品，然后双方在互联网平台进行信息互换，最后借款人和贷款人按照传统贷款模式在线下完成贷款各种流程。这种线上交换信息和线下完成贷款流程相结合的模式，可有效规避P2P借贷模式的各种风险。但是，由于b2c借贷模式受地域限制，覆盖面还有待拓展。因b2c借贷模式的业务主体都是有地域限制的机构。
网贷具有以下优点和缺点。网贷的优点有两个方面：第一、借贷流程操作较为简单。网贷的一切认证、记账、清算、交割等流程都可以通过互联网平台来完成，借贷双方不用出门就可以实现借贷目的。第二、借款不需要抵押。由于网贷的额度通常不高，所以借款一般不需要抵押。而网贷的缺点也有二个方面：第一、网贷缺乏有效的监管有段。第二、高利率、高风险。由于网贷是完全不需要抵押的，所以利率通常都是非常高的，甚至有些网贷平台的利率高达50%以上。同时，央行也一再明确，网贷平台年复合利率超过银行利率4倍将不受法律保护。（网贷平台的年复合利率一般是银行利率的7倍以上）因此，也增加了网贷的高风险性。
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二、大学生网贷的成因
未树立正确的消费观念
目前，部分大学生由于并未树立正确的消费观念，（正确的消费观念应该是理性消费，不盲目攀比、不冲动消费、不购买超过自己经济能力的物品。）导致他们在日常生活中出现了严重不良的非理性消费行为，如盲目攀比消费、冲动消费、超前消费、过度消费等。但是，因为这些大学生并没有独立的经济来源，其经济来源主要来自于父母，导致他们的经济能力无法满足非理性消费需求。而这些大学生为了能够继续非理性消费，随走上了网络贷款的道路，并最终陷入还贷不上、以贷还贷的深坑中。例如：某高校大一学生夏XX，看着同寝室的其他同学使用的都是iPhone 8，自己用的却还是入学时的旧手机，就觉得非常没面子，也想买一部iPhone 8使用。但因为自己没钱，随通过网络平台贷款1.25万元买了一部iPhone 8，由于没有能力偿还贷款，八个月的贷款利率加上本金高达23万元。八个月来，夏XX多次遭到网络贷款平台的威胁、恐吓、骚扰，致使其整天战战兢兢、无心完成学业，甚至还产生过自杀的念头。通过上述例子我们可以看到，大学生因为盲目攀比的错误消费观念，导致他们走上了网络贷款的道路，最终陷入高利贷、还贷不上的深坑中。而网络借贷平台的追债也严重影响了大学生的正常生活和身心健康。
三、预防大学生进行网贷的有效对策
加强大学生对网贷危害的认识，帮助大学生树立正确的消费观念
我国高校想要预防大学生进行不良网贷，需加强大学生对不良网贷危害的认识，帮助他们树立正确的消费观念。那么我国高校如何才能加强大学生对网贷危害的认识，帮助他们树立正确的消费观念呢?我国高校可从以下几个方面着手：第一、我国高校应广泛普及金融、理财方面的知识，通过讲座、开设金融理财选修课程等方式向各专业学生搭建学习金融、理财知识的平台。在开设金融、理财课程的同时，向大学生传播正确的消费观念，以及对其分析大学生网贷危害案例。这样不仅能提升大学生的理财能力，也有利于帮助大学生树立正确的消费观念，以及增强他们对网贷危害的认识，进而使其远离不良网贷。第二、我国高校可定期开展以“远离不良网贷，树立正确消费观念”为主题的宣传活动，通过横幅签名；（横幅签名指的是多人在条幅上签名的形式,叫共同倡导(或共同响应)活动,这种共同倡导活动承载着共同的心愿,意志或诺允,是一种共识行为。）派发宣传单页、手册；张贴海报等方式向大学生宣传网贷的危害以及树立正确消费观念的重要性。以此让大学生了解不良网贷的危害的同时，也可帮助大学生树立正确的消费观念。并且，我国各大高校定期对学生开展“远离不良网贷，树立正确消费观念”的宣传活动，也可让大学生充分认识不良网贷存在的风险与隐患。当大学生充分认识了不良网贷存在的风险与隐患，他们才会真正的远离不良网贷。
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作者简介：史晨（1987.09-），男，山西太原人，学历：硕士研究生，研究方向：学生管理。
论文作者:史晨 杜伟
论文发表刊物:《知识-力量》2019年4月中
论文发表时间:2019/2/11
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