中国银行业竞争力分析，本文主要内容关键词为：中国银行业论文,竞争力论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、影响银行竞争力的因素分析
银行竞争力是银行综合能力的体现，其本身也是一个难以量化的指标。本文主要从影响银行竞争力的因素这一角度入手考察各商业银行在竞争力水平上的差异。我认为主要有如下几方面因素：①规模因素。规模是银行竞争力的基础。银行规模变量主要有资产、存贷款额等。②盈利能力因素。盈利能力是银行资产质量的主要体现，代表着银行竞争力的发展趋势。特别是在银行业规模相差悬殊的格局下，盈利能力的高低更能体现竞争力水平。商业银行的盈利能力主要体现在税后利润、利润资产比率等指标上。③人的素质因素。高素质的人才是银行提高经营管理水平，开展金融创新活动的根本保证。从某种意义上讲，银行间的竞争就是对金融人才的竞争。
二、对银行业竞争的实证分析
1.银行业的市场集中度分析
市场集中度是按某一指标来衡量的各银行的市场占有份额分布的集中程度。它能有效地反映出市场中的竞争程度（或垄断程度）。本文中我主要通过C[,4]指数来测定集中度的大小。根据表1的有关数据可得各项指标的C[,4]指数如下：资产(0.90)，存款(0.91)，贷款(0.93)，营业收入(0.95)，税后利润(0.68)。五项指标中四项的C[,4]指数高于0.9，表明我国银行业市场的集中程度高，市场中的垄断力量比较强，竞争程度较低。这个结果比较符合我国银行业市场的现状：股份制银行组建历史较短，规模较小，还没有对国有商业银行的垄断地位提出真正的挑战。税后利润的C[,4]指数仅为0.68，显示了在未来的竞争中，市场集中度呈下降趋势，即市场中的竞争程度将会加强，建立一个有序的竞争性金融市场是可能的，也是银行自我发展的趋势。
2.银行竞争力的差异分析
我国商业银行之间的资产规模差别很大，特别是国有商业银行与股分制商业银行之间相差悬殊。因此在具体分析各商业银行的竞争力时，我主要采用消去资产规模因素后的比值数据进行分析。从表1中可以看出，一是股份制商业银行的存款／资产比值明显高于国有商业银行，前者的平均水平在0.55左右，要比后者平均高出5～10个百分点，表明股份制商业银行的吸存能力高于国有商业银行。二是股份制商业银行的贷款／资产比值大约在0.3～0.4之间，略低于国有商业银行的平均水平。对这一结果的分析，必须把我国计划体制这一历史因素考虑在内。计划体制下，各大国有商业银行分别有自己固定的客户，在转轨中这些状况还未发生很大的变化，因此从这一角度来看，股份制商业银行有如此成绩已属相当不错了。三是在盈利能力方面，股份制商业银行已取得了长足的进步。单从税后利润的绝对数量来看，国有商业银行与股份制商业银行已无多大的差距，前者是后者的2～3倍，但不可忘记这个差距是在资产额相差悬殊的情况下取得的。不言而喻，税后利润与资产的比值更能反映银行的资产质量与竞争力水平。在对这个比值的比较中，可以发现股份制商业银行的资产盈利能力远大于国有商业银行，其中股份制商业银行大部分都超过了1%，深发展更是达到了2.62%；而国有商业银行中最高的也只有0.25%，工行则仅有0.07%。国有商业银行的资产质量低下可见一斑。四是现代商业银行管理中必须注重人的因素，高素质的金融人才已成为商业银行提高竞争力水平的关键因素之一。
表2的数据表明，股份制商业银行的员工整体素质要明显优于国有商业银行。这一方面表现在高层次人才的比重上，股份制商业银行中研究生的比重都在0.8%以上，民生银行更是高达13.5%，而国有商业银行只有1%不到。另一方面表现为股份制商业银行的员工结构优于国有商业银行。
三、进一步的分析
1.国有商业银行资产质量低下的原因分析
通过上文对存款／资产、贷款／资产指标的分析，我们会发现国有商业银行单位资产的吸存和贷放能力明显弱于股份制商业银行。从单位资产的创收能力（营业收／资产）来看，国有商业银行与股份制商业银行相差不大，但单位资产的盈利能力（税后利润／资产）却相差很大。这一点通过税后利润／营业收入这项指标可以明显看出，股份制商业银行均高于12%，华夏更是高达34%；而国有商业银行中最高的建行也只有4%，工行甚至仅有0.35%。这种相差悬殊的现象清楚地表明，在单位资产取得相同收益的过程中，国有商业银行付出更大的代价（如不合理的费用支出等）。其原因主要如下：一是从历史原因来看，作为国有商业银行前身的三大专业银行，在长期计划经济体制的制约下，其经营行为带有很大的计划性色彩。长期以来商业性贷款与政策性贷款不分，在这种不合理的“资源共享”的做法下，大量来自商业性来源的资金被用作低效益的政策性贷款，这种存贷结构上的不对称使得商业银行的成本收益严重失衡，国有商业银行的大部分收入被用于弥补政策性贷款的亏损了。二是我国货币供给的内生性决定了国有商业银行难以按真正意义上的市场原则开展业务。我国近年来财政收入锐减，使得大量银行信贷资金被用于财政性用途。由于财政软约束与企业财务预算软约束导致了企业的信贷软约束，很多财政性用途的银行资金从借入那天起，企业就没有打算还。这种现象最终导致了银行大量不良债权的出现，银行效益的好坏已与企业（特别是国有企业）的经营状况紧密相连。三是国有商业银行现在普遍存在规模过大的现象；分支机构过多且分布不合理，大量冗员，员工素质偏低等因素，已使国有商业银行的经营成本大大超过了合理的范围。我认为国有商业银行当前的边际资产收益小于零，如果还一味追求扩大规模，只会给自己带来严重的负效用。四是国有商业银行的业务流程老化，手续复杂，效率低下，这也增加了银行的大量不必要的额外支出。
2.外资银行的进入对我国商业银行业竞争的影响
①外资银行对我国商业银行的冲击。
从整体看来，对金融资源的竞争基本上是一种零和博奕，外资银行在华业务的扩展，就意味着一部分业务与客户由中资转向外资，这将是外资进入对中资商业银行的长期的最直接的冲击。但在现阶段，外资银行业务受限制较大的情况下，我认为冲击主要来自于经营理念方面。中资商业银行在长期计划经济体制下，已习惯于“以我为主”的经营方式，习惯于等顾客上门的做法，这种经营理念在今天还有相当大的影响，并且已成为国有商业银行进一步深化改革的障碍。外资银行的进入，给我们带来了先进的银行经营理念，他们注重风险意识，积极调动员工的积极性，大力开拓表外业务，以客户为中心的服务观念，对我国商业银行的经营观念革新有着极大的启迪。
②在外资银行冲击中，我国商业银行的优势。
面对来自外资银行越来越强的冲击，我国商业银行还是具有一定优势的：一是业务开展的基础比较好，从硬件方面来看，经过几十年的发展，中资商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网。计算机、远程通讯网络技术的运用，更是使得各分支机构可以互成一体，已使得中资商业银行在资金的地区间调剂、信息的收集、国内结算的质量等方面有着外资银行无法比拟的优势。另外，对中资商业银行特别是国有商业银行的安全性有足够的信心，中资商业银行特别是国有商业银行仍是人们存款的首要选择。二是中资银行特别是国有商业银行相对于外资银行而言，规模大，业务范围广，对我国经济的影响力大。在过去的经营中，已基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期的合作中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。三是中资商业银行比较了解国情，它们更知道如何把国际上的先进做法同我国的具体需要相结合来支持我国经济发展。
③我国商业银行的劣势。
在同外资银行的竞争中，中资银行最大的最根本的劣势是经营理念上的差距。这种差距具体反映在经济效率、业务流程的设计、服务质量等方面，最终体现在中外资商业银行的盈利能力上。另外，外资银行由于有母行作后盾，因此在跨国融资上具有优势。如果中资商业银业银行在国际化上没有长足的进步，则不久的将来，跨国金融这一领域必将是外资银行的一统天下。
四、我国商业银行竞争策略的选择与银行业竞争政策的取向
1.商业银行竞争策略选择
①实施银行再造工程，彻底改革旧的经营理念，在业务流程、管理水平等方面实现质的飞跃，走银行集约化经营之路，从根本上提高商业银行自身的竞争实力。
②推行CI战略。现在的市场竞争已不再是简单的产品竞争、信息竞争，而且发展到了立体的全方位的企业整体实力的竞争——企业形象竞争。金融企业应顺应这种趋势。
③金融创新。金融创新是整个银行业进步的源泉，由于金融企业在各方面条件很相似，对其他银行的创新模仿较快。因此，对单个银行而言，应加大对金融衍生工具研究的投入，努力开发利用自身独有的优势为企业项目度身定做的金融衍生产品，从而在竞争中确立优势。
④适度规模经营。运用科学的方法找出自身经营最佳规模区间，在这个区间内经营。具体而言，国有商业银行应通过缩小规模来减量增效；股份制商业银行则应进一步扩大规模，以充分利用规模效益带来的好处。
2.银行业竞争政策的取向
①对金融业的竞争有限制的必要。这主要是由于金融业的特殊地位决定的。我国目前仍以间接融资为主要的融资方式，银行业处于社会资金融通的核心地位，其稳定与否对经济发展有重大的影响，这一点在这次金融危机中得到了充分的体现。因此，我认为我国银行业竞争政策的选择应为：兼顾稳定与效率，适度约束的有序竞争。
②对银行业中的竞争主体数量的控制。我认为，当前我国的中资商业银行数量比较合适，不宜作过多的增减。货币当局的任务主要是引导它们有序竞争，并适度引进外资银行参与竞争。
③银行业市场的准入与退出。我认为我国银行业可适度加快对外资开放的步伐，以适应经济对外开放的需求，同时又必须严格把好准入者的审查关。在退出方面，要完善银行的破产制度，让银行在竞争中真正实现优胜劣汰。
3.配套改革
①相应法律的制定。要研究制定《反金融不正当竞争法》和《金融同业协作规则》等一系列法规来有效规范金融业中的竞争行为。同时完善《破产法》中关于银行破产方面的规定，使银行破产做到有法可依。
②培育良好的竞争道德。对银行竞争行为除了法律约束之外，还应培养银行经营者的良好竞争道德。提倡和发扬良好的竞争道德，是社会主义市场经济条件下银行伦理行为的核心，对我国金融业的健康发展具有特殊的意义。
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