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随着我国加入WTO的临近， 金融业尤其是银行业应对战略成了当前的一个热点课题，各种建议陆续提了出来。鉴于银行业在国民经济中的特殊地位尤其是在保持经济稳定增长与快速发展方面具有比其他金融部门更加直接的影响，已有的讨论似乎更多地关注如何保证现有银行自身的竞争力和已有的市场份额， 对于任何改进金融服务考虑不多。 加入WTO将对银行业构成一定的挑战和冲击，但从整个国民经济角度来看， 则提供了改进金融服务、促进金融发展的历史性机遇。考虑到外资银行进入中国市场仅集中于优质客户比较多的大中型城市，虽然有利于改进本来就比较好的城市地区的金融服务，却无助于全国范围内金融服务的全面提高。我们认为，应对WTO不能单纯从银行业部门角度考虑， 而应该从整个国民经济角度全面统筹，既要设法提高现有银行的竞争力，又要努力改进金融服务，力争将提高竞争力与改进金融服务结合起来通盘考虑，全面规划。
从发展中国家加入WTO的经验来看，开放金融市场、 引进外资银行虽然有助于提高银行业的竞争程度、从整体上改进银行业经营效率，但外资银行的进入对于内资银行部门产生比较大的冲击。与内资银行相比，外资银行一般具有体制和技术方面的竞争优势，从而对内资银行在优秀人才和优质客户方面构成一定的冲击。从外资银行进入中国金融市场的布点和内资银行的现状来看，加入WTO 之后受冲击最大的是作为小型银行的城市商业银行。城市商业银行成立时间比较短，规模小，体制机制不够健全，从业经验相对缺乏，其主要分布在预计外资银行将比较集中的大中型城市，加入WTO之后，必然将受到外资银行的强烈冲击。 处于第二层面的是全国性或区域性股份制商业银行等中型银行，股份制商业银行虽然成立时间相对长一些，体制机制相对健全一些，但规模仍然比较有限，且主要分布在预计外资银行将高度集中的东南沿海地区的大中型城市，遭受外资银行的强大冲击在所难免。相对来说受冲击比较小的是四大国有独资商业银行。四大银行虽然体制机制和效率方面没有明显优势，但规模比较大，实力比较雄厚，外资银行一般来说对四大银行虽然有一定的冲击，但构不成比较大的威胁。不难预计，加入WTO 之后，面对外国银行的直接竞争，规模和实力次于四大银行的中小型商业银行将成为外资银行的主要冲击对象。
基于我国加入WTO对内资银行影响的估计，有观点认为， 为了抵御外资银行的激烈竞争，迫切需要扶植股份制商业银行和城市商业银行。考虑到中国“银行数量过多”，建议进行银行合并重组，即将相邻地区的城市商业银行合并成立省级商业银行，或将部分城市商业银行并入股份制商业银行，以达到将这些银行做大的目的。我们认为，为了提高现有银行尤其是中小型银行的竞争力，扩大规模是必要的，但不是唯一的办法。即使是扩大规模，也不一定需要合并与兼并的方式。为了提高银行竞争力，扩大规模、增强资金实力无疑是一个重要方面，但构造竞争环境、改革银行体制、优化人员结构同样十分重要。目前国内银行业竞争力不足，从外部环境来看，主要是寡头垄断没有从根本上打破，银行业缺乏竞争所致。从国外经验来看，金融服务质量高低与银行数量及其竞争程度高度相关，银行业缺乏竞争的一个重要原因在于银行数量偏少。匆匆忙忙的行政式合并或兼并不仅不利于构造竞争环境、提高银行业竞争力，而且不利于改进金融服务、促进经济增长。因此，面对加入WTO外资银行的挑战，不仅要考虑各个银行的应对策略，更要通盘考虑中国银行业的整体发展规划，不仅要设法提高商业银行自身的竞争力，也要设法改进金融服务。要把银行机构改革、提高金融机构竞争力与金融业整体发展、从而金融服务的改进和经济发展联系起来考虑。
从国内银行的分布现状和发展趋势来看，四大国有独资商业银行虽然存在许许多多的问题，但在今后相当一段时间内将仍然是中国银行业的主力队，既是在国内市场与外资银行竞争的主力，也是进入国外市场参与竞争的希望所在。四大银行由于战线过长、层次过于复杂、分支机构数量过多，违反了企业管理中的合理跨度原则，致使基层分支机构要么处于失控状态，要么难以有效发挥作用，直接影响了国有商业银行的生存与发展。为了迎接加入WTO之后外资银行的挑战， 四大银行尤其是工中建从农村尤其是县及县以下撤退、向大中型城市集中，集中优势力量在大中型城市发展，以便应对外资银行的强烈竞争，并积蓄力量、积累经验向国外市场发展延伸，无论从自身体制改革还是从应对WTO 角度来看，都是必要且合理的。需要注意的是，国有银行撤退之后必须有机构对因其撤退而造成的中小城市和农村地区金融服务空缺进行必要的弥补。由于我国经济组织结构的日益中小企业化和经济增长重心的日益基层化、地方化，股份制商业银行和城市商业银行在为中小企业、非国有经济提供信贷支持和为地方经济发展服务方面发挥着越来越重要的作用，但面临加入WTO 外资银行的严峻挑战。为了在与外资银行的竞争中立于不败之地，区域性或全国性的股份制商业银行和城市商业银行增资扩股、壮大实力是十分必要的，但相互合并重组不是唯一的选择，更不是理性的最佳选择。相互合并重组的办法虽然壮大了个别银行的实力，在一定意义上来说可以提高银行的稳定性，但减少了银行的数量，降低了竞争程度和金融服务的覆盖面，不仅不利于改进金融服务、促进经济发展，反而有损于金融服务的改进和经济发展的支持。为了解决上述一系列问题，我们认为应该将把国有独资商业银行和股份制商业银行、城市商业银行之间分支机构的调整而不是机构的合并，来增强中小型银行的规模和实力，同时推出相应的配套改革措施，以全面提高各类银行的竞争力，为加入WTO做好准备。为此，我们建议：
一、城市商业银行和股份制商业银行扩大规模、扩充实力要与国有独资商业银行基层分支机构改革通盘考虑，将国有独资商业银行从农村和县城的撤退可以和城市商业银行的向县城和农村的深入结合起来。城市商业银行可以通过接收国有商业银行从农村和县城撤退后留下的营业牌照、优质人员和固定资产（不含债权债务）等建立新的分支机构，向郊区和附近农村地区延伸，以扩大资金规模、覆盖范围和回旋余地，同时弥补国有银行撤退后形成的金融服务空缺，以增加基层商业银行的数量、提高其竞争程度。同时与市管县体制相适应，发挥中心城市对于周边地区的辐射和带动作用。股份制商业银行也可以适当接收国有银行的一些县级市和县城的分支机构，考虑到股份制商业银行的特殊性，接收国有银行的网点应该有所选择，相对集中于东部沿海地区和大中型城市，不宜盲目向全国范围扩张，重复四大银行的弯路。目前没有商业银行、经济发展比较好的县和县级市，可以视具体情况，建立地方性商业银行，以提高当地银行业竞争程度，促进金融服务的整体改进。
二、内资银行尤其是国有独资商业银行必须下决心优化人员结构，变存款立行为贷款立行，积极扩大贷款投入。国有独资商业银行缺乏竞争力，除了体制原因之外，很大程度上是由于传统体制中的银行是存款导向的，银行负责存款吸收，而贷款投放则按照政府意图进行。与此相适应，人员结构及其知识结构、专业结构都是与存款相关的，金融、财会专业人员为主，具有技术和管理背景的人员十分缺乏。国有银行的商业化改革，赋予了四大银行业务尤其是信贷投放自主权，但由于体制尤其是人员结构、知识结构和专业结构方面的限制，没有能力甄别项目的真正风险，不敢积极大胆地进行信贷投放，只能消极地惜贷、慎贷。一方面使得银行自身经济效益难以提高，另一方面导致企业的金融服务需求得不到应有的满足。为了应对WTO， 目前国有银行正在研究大量裁减人员尤其是行政后勤人员，以降低成本、提高劳动生产率。应该说裁减人员是十分必要的，但从国有银行的人员状况来看，仅仅在总量上做文章是远远不够的，还必须下大决心调整人员的专业结构和知识结构，压缩以吸收存款为主的财金类人员、增加适应贷款等业务发展需要的工程技术和管理类人员，推动以存款为主的业务向以贷款和中间业务为主的方向发展，以改善银行的经济效益、提高其竞争力，同时改进金融服务、促进经济增长。
三、国有独资和股份制商业银行要大力发展中间业务、积极探索金融体制和金融工具创新。国有独资和股份制商业银行缺乏竞争力的另外一个重要方面是业务比较单一、以存贷款业务为主，缺乏金融创新、缺乏“拳头产品”。加入WTO之后，面对外资银行的挑战， 不彻底进行业务调整是难以适应的。因此，必须大力发展中间业务和金融创新，开辟新的效益增长点，这一点可以和西部大开发战略的实施结合起来进行。配合西部大开发战略，可以在西部地区的中心城市设立金融改革试验区，进行金融改革和金融创新试点，并在财政尤其是税收政策方面给予一定的倾斜和支持。这样不仅有助于解决西部大开发的金融支持问题，也可以为全国全面的金融改革和金融创新进行试点、提供经验。具体包括：
1.探索开放混业经营、鼓励进行全能银行试点。允许国有独资和股份制商业银行西部地区的分支机构，在金融改革试验区内，通过独资、股份制和中外合资、合作方式经营包括银行业、证券业在内的全部金融业务，一方面为西部地区金融发展和金融深化提供一个机遇和支持，另一方面为中国金融业应合世界潮流，从现在的分业经营逐渐向未来的全能经营过渡摸索道路、积累经验。
2.开展金融工具和金融业务创新。允许国有独资和股份制商业银行在金融改革试验区内发展金融租赁、银行票据、大额可转让存单、资产证券化等新的金融业务。以改变内资银行业务过于单一的状况，扩大业务范围、增加效益增长点，为企业和居民提供多样化的金融服务。
四、提前开放人民币业务，吸引外资金融机构进入西部地区。目前我国金融机构主要分布于东部和中部地区，西部地区在一定程度上受到忽略。90年代以后适应地方经济发展应运而生的新兴股份制商业银行、城市信用社也基本集中于东部中部地区。国有银行从基层撤退，主要是从西部地区农村地区的撤退。即使没有撤退的国有银行分支机构，在某种意义上也不仅不为西部地区提供金融支持，反而将西部地区的资金抽出，西部地区进入金融服务的压力和任务相当艰巨。先期进入中国的外资银行目前主要集中于东部地区，西部地区的中心城市如西安等至今没有外资银行进入。预计加入WTO之后， 外资银行进入西部地区的积极性也不会有太大的提高。为了促进西部地区金融服务状况的改善，吸引外资银行进入西部地区十分重要和必要。为此，我们建议，结合西部大开发战略的实施，可以在WTO 过渡期内提前一到两年对外资金融机构开放西部地区金融市场准入。加入WTO 第一年即可允许外资银行经营法人人民币业务，第二或第三年即可允许外资银行经营个人人民币业务，利用东西部开放人民币业务的时间差来吸引外资银行进入西部地区，为中国有独资商业银行提供业务和管理方面的竞争者、以促进西部地区金融服务的改进，并为西部地区内资银行提供学习的楷模。