摘要：网上银行是实体银行发展的必然产物，网上银行提高用户的交易效率，改善了银行的经营方式。但是网上银行的交易虚拟化，使网上银行风险问题非常突出，文中阐述了网上银行风险分类和风险成因，提出加强网上银行风险管理的策略，减少网上银行在经营过程中给用户和银行带来的损失，将损失降到最低，为网上银行的推广提供一定的建议和指导。
关键词：网上银行；风险分析；管理
1网上银行概述
近些年来经济发展迅速，网上银行也流行起来。网上银行指的是金融机构运用网络技术在互联网上开展相关业务，网上银行拓宽了客户渠道，客户可以不受上网的地点和时间的限制，安全快捷的管理自己的资金，随时享受银行的服务。从网上银行可以看出，网上银行业务的范畴与传统银行基本一致，包含账户管理、存贷、账单支付等金融服务[1]，网上银行摆脱了传统网点柜台的局限性，不受空间和时间限制，同时可以提供电子货币等电子支付的金融服务。
2网上银行的风险
2.1网上银行风险的分类
网上银行的风险分类目前没有统一的标准，根据以往经验将网上银行风险分为：技术风险、操作风险、信用风险[2]。
2.1.1技术风险
网上银行的顺利展开必须依靠技术，但是技术具有很大的风险。这些技术主要包含技术选择风险，技术选择风险源于客户端软件和技术系统的兼容性，会导致信息传输速度减慢甚至终端的后果；系统安全风险是在设计网上银行系统的过程中，选择的硬件和软件不匹配，存在缺陷和漏洞，导致用户在使用系统的过程中出现系统中断的损失和银行系统外部受到恶意攻击的情况。
2.1.2操作风险
操作风险指的是使用网上银行的过程中银行内部员工恶意操作导致潜在损失，银行的工作人员对业务的专注度不够，会发生网上银行的操作风险，最终危及网上银行总体的安全。网上银行操作系统更新操作，用户和银行职员不会完全操作新软件，造成操作错误风险。
2.1.3信用风险
信用风险指的是用户在合约日期到达后，不能完全履行业务而产生的相关风险。网上银行加强了市场的透明化，降低了交易者间的消息不对称问题。网上银行信用风险来源于交易者存在侥幸心理，银行服务的虚拟性也有一定原因，同时社会信用体系的不完善没有限制失信人员的交易行为，增加了银行信用风险发生的概率。
2.2网上银行风险的成因
网上银行比较传统商业银行同时存在着操作风险、信用风险、汇率风险、利率风险、市场风险，还有技术问题、业务熟练程度、法律问题等新的问题出现，网上银行给用户带来便利的同时，隐形的风险不容忽视。
2.2.1系统自身管理方面的不足
系统自身技术管理方面的不足直接影响着网上银行的安全，网上银行是电子信息基础上运行的金融方式，电子信息系统自身管理和技术的不足，影响着网上银行的各项安全问题。
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2.2.2网上银行的虚拟性
突破传统的银行的经营模式，网上银行不受时间和地点的限制，所有金融业务都是以数字形式在网上进行交易，银行和客户之间不需要见面，用户业务也能顺利完成。巨额资金不受国界限制自由流通，很容易造成中央银行监管不力而爆发的金融风险，并快速影响到全球，引起全球性金融危机。
3加强网上银行风险管理的策略
3.1建立业务监管的相关法规
当前我国对计算机网络方面所指定的法律比较少，没有对网上业务活动的相关参与者制定规则，无法明确在各项网上银行交易中电子凭证或者数字签名等的合法性。若不及时制定相关法规，会影响到网上银行各项业务的顺利发展。所以我国必须尽快制定有关的法律法规，不断完善网上银行各项业务经营及管理的法律法规体系，以保护消费者的各项合法权益。
3.2加大网上安全知识的宣传力度，增强风险防范意识
社会大众是网上银行的主要客源，在安全防范以及信息技术等方面缺乏有关知识及经验，导致风险日益转向客户群。为防范客户的使用风险，首先可以在网上银行为客户开通相关业务时，有必要进行风险的提示，还可印发关于网上银行的安全使用手册，提供给相关客户。其次是可以在网站上给予明确的风险提示，为客户提示应安装相关防病毒软件，并指导客户形成良好的习惯，例如不宜设置极易被破解的口令，在输入密码时应该尽可能运用软键盘，在完成业务时要及时拔出USB Key等。最后是政府可以应用平面媒体或者电视等宣传网上银行的相关使用常识。强化网上银行的犯罪例子的教育宣传，以增强大众的风险意识。
3.3构建完善的内部控制体系
网上银行必须要构建一整套科学合理的内部控制体系，以不断实现内部操作及管理的规范化、科学化以及制度化。完善有效的内部控制体系是完善内部各项管理的制度以及实现内部控制的管理以及规范化操作的基础以及保障。网上银行在强化安全管理以及解决安全漏洞的同时，为了避免由于部门利益而引起的冲突，必须要构建一个具有独立性的内部控制管理体系，设立专门部门以及专职人员，由该部门及人员负责相关制度规程的制定、修订以及落实，并加以监督，并制定有关的办法来进一步确保该体系能够发挥该有的作用，进而确保网上银行各项操作、管理的安全进行。
3.4要做好相关的产品售后跟踪服务
通常，在完成网上银行的各项业务活动之后，往往会出现一些售后的问题，例如产品的质量存在异议，或者是产品接收过程中出现问题等等。而这些往往都是网上银行需要面临的售后问题。为了确保网上银行各项经济业务的有效开展，维护网上银行的信用形象，有必要做好我国网上银行相关的产品售后跟踪服务，且还可以建立健全透明化的网上银行经营的信息披露制度以及售后定期随访制度。可以把不涉及到网上银行内部机密的相关资料提供给相关客户。在必要的情况下还可以聘请相关专家运用通俗的语言来对相关信息资料进行解说。除此之外。还可以邀请客户浏览网上银行的支付操作平台，以进一步消除客户对网上银行安全的顾虑。
4结论
网上银行发展至今，得到了广泛的普及和推广。网上银行实现收支无纸化、处理过程抽象化、业务内容丰富化等特点，同时存在监管方式、效率、质量等方面存在滞后的情况，这是向监管信息的权威发起挑战，网上银行业务监管问题发生了前所未有的挑战。银行工作人员要加强网上银行监管力度，完善内部结构，做好产品和服务的跟踪工作，保护用户的财产安全。
参考文献
[1]曲锋,张立伟.网上银行的风险及防范控制探究[J].宁波职业技术学院学报,2013,17(06):70-76.
[2]尹应凯,崔茂中.我国网上银行存在的风险问题及其控制研究[J].生产力研究,2008(18):36-37+107+167.
论文作者:骆乐
论文发表刊物:《基层建设》2018年第29期
论文发表时间:2018/12/17
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