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商业银行太无奈
造成如今各商家个人信用消费部门可罗雀，业务范围缩小或者停止因而商家耐用消费品的销售额大幅跌落的现状，是因为各家商业银行方面不愿再凭信用给普通市民放贷。对此，商业银行如是说：经过一年多的开放个人消费信贷业务的运作，由于频频发生信用危机，对银行造成了负面影响，所以他们才无奈地关上了这扇开启不久的门。
据了解，和住房、汽车贷款消费不同，市民买诸如电脑、家用电器这样的耐用消费品，向银行贷款时没有抵押物，凭借的只是看不见、摸不到的个人信用。事实表明结果不尽如人意，因此，工行、中行、上行、交行、建行等5家银行都作出了暂停该项业务或缩小放贷范围的决定——
中国银行：中国银行上海分行从1999年底在市百一店、华联、友谊集团等8家商店联手开办个人消费贷款，开办一年多里，发生问题的放贷笔数达到总数的1%，经过成本、收益测算，中行认为不合算，所以从2001年8月起就停止了用于个人信用消费的额度卡，与8家商店的合作也基本停止了。
上海银行：因为目前我国的信用消费体系很不健全，不少人还没有信用记录，银行为了一笔5000元的信用贷款也要投入大量的人力进行个人资信调查，一旦发生拖欠再进行催讨，人力成本太大，核算下来也停止了该项业务。
交通银行：贷出100多笔，发生拖欠的就达20多笔，因此，在2001年初，交行就缩小了放贷的范围，只限公务员、教师、医生、银行职员四种对象。实施以后，收效显著，再无拖欠发生。
而建设银行也提高了对申贷者的要求，把从过去以家庭总收入作为放贷依据转为借款人自身需要具备月收入2500元的经济能力，同时必须有除配偶以外的一名月收入4000元以上的人作担保。
看来，各银行“借贷”实属无奈，但是不约而同，都是因为目前公民的“可信度”不强。难道一个信守承诺的民族，在这样一个以信用为生命的市场经济时代，讲信用竟然成了一种奢侈？
信用消费，是强扭的瓜？
推行个人信用消费碰到了不讲信用的老百姓实属无奈，但决不意外。因为，中国的信用短缺看来早已是“疾在腠里，不治将恐深”——
大批企业因缺乏流动资金而陷入困境，银行却宁愿资金闲置而不敢放贷，消费领域的欺诈行为更是花样百出……信用缺失已成为全社会的烦恼。
商家打折降价，那些标上一二折的物品的价格其实和原价无异；明明邮购了价值几百元的商品，左等右等送到手的却是和介绍大相径庭的折价好几成的物品，更倒霉的是“肉包子打狗——有去无回”；商场上以诈骗为致富捷径的奸商更是屡见不鲜。如果一直恶性循环下去，中国的经济不可能健康发展。如今，越来越多的人认识到，在市场经济的大背景下，没有信用是寸步难行。
如此看来，推行个人信用消费好比是我们市场来了个B超测试，看到了叫大家都害怕的“癌变先兆”。
记者就上海率先推出个人消费信贷并且建立了个人信用联合征信系统采访了中国人民银行上海分行统计研究处的马筱韵女士。她介绍说，首先，全国各地、各部门、所有人行系统都到人行上海分行来了解这个系统，并且一直受到媒体的关注，说明市场需求到了火候。总行是1999年推出启动消费信贷的，而上海在此之前已经开始向个人贷款倾斜了。上海各商业银行开展此项业务作为全国的领头羊，这与上海作为亚洲金融中心的地位是相称的。
其次，这项业务的开展传达了强烈的信息。就是中国现代的金融机构在信贷结构上开始调整。原来对个人不贷款，而现在，从新增贷款余额来讲，个人所占消费信贷的增量占比比较大，有30%左右。说明，个人信贷执行系统对促进消费信贷还是起到了一定的作用。
第三，目前的现状。在推行个人信用联合征信系统时，没有我国有关法律可作参考依据。目前的运作机制是市政府和人民银行合作，特批了上海资信有限公司建立起上海的个人信用基本情况。她指出，信用培育有一个过程，政府、人行领导、分行都非常重视。开始虽然稍嫌粗糙，但毕竟已经顺利建立起来，而且逐渐在发挥作用。例如以前个人信用记录查得率为20%～30%，现在已提高到80%。
同时，银行对信用培育的理解也有一个过程，并且还是有不同的理解：1.信用报告不完整；2.每次查询付费增大了银行的开支，增加了商业银行的成本；3.有的觉得没有风险，贷款额很小，没有必要做个人信用查询；4.可能所有查得的都还是自己银行提供的数据、信息。于是，银行提出应该“把路修好再收买路钱”。其实，银行所做的是一件利国利民的基础事业，虽然现在信息比较少，但是不久以后会越来越丰富，成为非常宝贵的资源。
我们会做得更好
上海资信有限公司负责建立和开通上海个人信用联合征信系统。它是一个中介性质的企业。它所开展的一系列业务旨在进一步防范和化解个人业务风险，使之向更高效、更规范的方向发展。它的成立是中国老百姓经济生活中具有划时代意义的重大事件，不仅为我国建立个人信用制度进行了法律环境、公司运行机制及数据库建立模式等方面的有益探索，同时，还在为全社会营造崇尚信用、珍视信用的良好氛围，构建真正的信用经济起到积极作用。上海个人信用联合征信系统涵盖的内容、面临的问题、存在的不足以及努力的方向包括：
一、个人信用报告的主要内容：
个人身份信息： 主要用于辩识的个人基本身份信息
银行信息：
银行贷款／信用卡的开户／卡、销户／卡、透支和
还款情况的历史记录／
非银行信息：
来自银行以外的信用记录，如移动通信、公用事业
缴费和欠费情况
特别记录：
包括银行、移动通信和公司事业方面的黑名单信息
查询记录：
在过去6个月内，该消费者的信用报告被查询的情况
异议记录：
消费者对本人报告中的信息所提出的异议记录
二、怎样的人已经有信用记录，通过哪些渠道进入？
1.在所有的中资银行中任一家申办过信用卡的人。
2.申办过各种消费贷款的人。
3.手机的入网用户——即“先打后付”，有赊销行为的用户。
此外，还包括居住在市北地区的用户的有关水、电、煤的一些缴费信息。上海其他的地区如市东、闵行等，现在也都在克服技术上的障碍，使过去归属于户口、门牌号码的这些信息，开始与身份证、姓名匹配，从而逐步进入系统。
需要说明的是，目前我国的信用卡大部分还是准贷记卡。在透支前，先要有储备金，用完以后，才能在规定的额度，例如3000元、5000元里透支。而在国外，人们可以手持一张没有金额在内的“空卡”，在允许的额度里超前消费、取现，并且有一个免息期，超过了免息期，开始交纳利息，人们就在不断还钱和借钱的过程中累积信用。
三、此系统正式运行不久，操作中存在哪些问题？
1.上海资信有限公司作为中介机构，对于征收信息的困难。
不像美国在征信方面有成文法——《公平信用报告法》，我们目前只有一个比较低规格的规章性文件——由中国人民银行上海分行和上海市信息化办公室牵头起草的《上海市个人信用联合征信试点办法》，因为是规章，不是法律，也就没有法律效力，所以对中介机构的业务开展而言，保障和限制都不够。上海市政府为了解决这个问题，正在草拟一份《上海个人征信管理办法》，规格比《试点办法》要高。《试点办法》是部门规章性文件，对外虽有效力，但是要采集司法、公安有关信用方面的信息，就显得比较软弱。并且，随着个人征信业务的扩展，要求征集方方面面社会各领域，《试点办法》所管理的范围、各方面的协调也显得力度不够。据介绍，今年《试点办法》将会升级，以从政府发文的角度来逐步完善法律的框架。
2.个人征信系统成立的法律基础相对薄弱。
目前该系统主要参照美国一些征信管理办法。因为虽然各国的征信模式都不同，但是从长远的发展来看，美国完全的企业性质市场化运作，使得征信业的发展更有生命力。而欧洲一些国家不采用联合征信，采用了同业征信，同业征信就是同业（银行业）范围内，所有的信息可以共享，可是其他社会信息它就不一定能够征集。该系统考虑到信用涉及到方方面面，银行固然是信用信息的主要来源，但是包括水、电、煤、租赁（租车）等一切商业赊销行为同样应当是信用信息的组成部分。所以银行的信息要先期进入该系统，作为主要的内容建立起系统，然后吸收其他的信息来进一步丰富、完善个人信用的形象。此外，这么做的原因还在于，国外的银行各方面的信息还比较丰富，而相对的，我们中国老百姓在生活方式、文化背景的影响下，对于“借钱消费”这一意识还是在逐步发展，并且有一个培育过程。因此，虽然说是联合征信，也总是先从同业征信开始。但是现在已经从同业征信慢慢向联合征信开始过渡了，比如说中国两大移动通信——中国移动通信和中国联通，以及市北地区的水、电、煤这些相关的信息纳入了数据库存（2001年240万人，比2000年120万人翻了一番）。
3.知情权的行使
被纳入上海个人信用联合征信系统的个人，是否知晓自己已经具有了一张“经济身份证”了呢？为使老百姓充分知晓，一方面，面对问讯，上海资信有限公司会及时告知；另一方面，现在公民在银行办理各种消费贷款或者申请信用卡的时候，都可以在表格看到：“本人自愿把自己的信用信息提供给上海市个人信用联合征信数据库”这一条，可以自主选择同意或者不同意。没有信用记录的人，没有任何背景资料，无论是正面影响还是负面影响都不存在，他们今后如在办理贷款时，银行也就只能自行判断其“是否可信”。
四、探索与发展
1.个人信用有没有起评分？
在一期项目中，完成了个人信用报告查询。现在启动的是和澳大利亚、美国合资的TUA(transUnionadvantage)公司，一同开发二期项目信用评估。因为相对国内，国外的模型设计、权重设置可能更加有经验，上海资信有限公司就能多借鉴一些经验。预计到2002年上半年或者稍后可以推出该二期项目。采用评分，能更加直观地了解一个人的信用背景以便于银行的判断，但是也不是说700分的人信用一定比500分的人好。例如500分的人月收入10000元，700分的人月收入5000元，都想买月贷款4000元的房子，那么银行肯定要考虑除了信用背景以外的因素，那就是偿付能力。还有，500分的人只是表示一个风险概率，比如权重设置：100个人中95个是信用好的人，会出现5个出现坏账、信用不好的人；700分可能就是100个人中99个是“好人”，1个“坏人”；也不是说这个500分的人就是这100个人中5个信用不好的人之一，这仅仅是一种概率。
2.评分会考虑到哪些背景因素？
包括：银行的贷款数目、还款的历史、信用建立的长短和信用度。如果一人这几年办过信用卡，他一直在透支、还款，信用的历史就比较长；是否及时还款，以及预期的金额对累积信用都非常有价值。经常消费，及时归还是积累分值的方法。
3.是否对于工作的稳定性等具体划分为不同的起评分点？
目前我国没有这样的划分，而国外则涉及到很多方面。例如对于房屋是产权还是使用权，从事职业的风险，企业的稳定性。这些该系统会考虑，但不会具体划分分值，只体现在权重的设置上。上海个人信用联合征信系统和银行不同，在判断上有一定的区别。银行多一些猜度的因素。比如女性2分，男性1分。然而女性信用一定比男性好吗？当然不一定。而且在银行的判断中，通常参照级别，例如处长的分数没有局长高，但要比一般群众高。而该系统还是更多地从个人以往的信用背景来判断，设置一个权重，并且随着情况的不断变化，这个模型也在不断地更新。
4.恶意贷款
通过这个系统，创造一个信用氛围，让老百姓提高信用意识，让他们知道，欠了银行的钱不还还会影响到社会生活的其他方面，比如求职中老板查看信用报告，判断你是否“诚信”；比如银行要依据信用报告考虑你的偿付能力、还款能力来发放贷款。
5.缴费系统出现失误，是否会把错误的不缴、拖欠的记录进入个人的信用记录？
如果短时期拖欠后付清费用，则移动通信的每月一次更新，自动会把此项记录去除；但是如果拖欠次数较多，则会影响到个人信用度。如果缴费系统发生错误，那么个人可以提出异议，个人信用报告中包括“异议记录”一项内容。（见以上表格）
上海个人信用联合征信系统，为市场的信用打造起了一把尺子，让人们感受到信用实实在在的存在。给守信者带来的是便利，而不讲信用的人则会渐渐体会到他们在经济社会寸步难行。
诚信，请迈大步子
孔子说：“人而无信，不知其可也。”中华民族曾经以“信”为做人的第一要义，所以，当今市场经济领域的种种无信现象受到人们广泛关注，重塑信用已成为全社会的共同呼声。
最近，统计表明，上海各商业银行去年个人消费信贷的不良率均不到1%，达到国际上对个人消费信贷风险的控制标准，保持着快速、健康发展的态势，其中住房和受到广泛关注的汽车消费信贷正成为全市消费市场的两大“引擎”，个人消费品贷款业务也正在适合上海信用水平和信用体系建设进程的基础上加以推进和完善。
此外，我们可以感受到越来越多的公民开始将“诚信”挂在嘴边，由此延伸到论文打假、保安监考、硕士研究生入学考试、杜绝作弊等等。的确，经济生活像生物链一样，如果没有约束，发展必然无序。希望，“诚信”“信用”这样的字眼能够深入人心，终于成就中华民族繁荣昌盛的宏图大业！
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