南开大学
摘要：在互联网技术不断升级发展的今天，互联网金融也应运而生，互联网金融成为拓展资金的一种有效途径，在互联网金融的发展过程中已经打破了原有的市场垄断情况，增强资金融通的效果。那么在互联网金融背景下，小微企业如何建设信用模式还需要做出分析。基于此本文对互联网金融背景下小微企业信用建设模式进行探索与分析，争取可以更好的提升金融企业的信用建设程度，增强小微企业在市场上的竞争力。
关键词：互联网金融；小微企业；信用建设；模式；探索
小微企业在国家经济发展中是重要组成部分，小微企业的规模比较少，并且资产量也不多，一些在金融市场上难以站稳脚，是因为相关机构对其信用评级非常低，在银行贷款工作的开展风险比较高。互联网金融成本非常低，数据量也比较大，在这样情况下就需要不断的提升互联网金融的市场活力，强化小微企业的信用建设，争取可以有更多、更好的金融产品被小微企业运用。
一、传统金融服务中的小微企业融资信用问题分析
（一）小微企业征信与日常问题
小微企业一般都是规模非常小，在生产运营的过程中存在一定的经营风险并且抵御能力欠缺，那么在资金筹措的过程中还可能遇到不同的问题和困难。在这里体现出来的难点是小微企业融资的难度比较大，并且对信息的准确性掌控不足。小微企业具有一定的灵活特点，但是在其内部的财务管理上制度还不健全，缺少专业的财务工作，真实性有限，若是不能真实的反应出小微企业的财务信息则就不能很好的对信息做评估，难以有效发放贷款，直接影响后续的信贷。
第一，小微企业的信用体系建设缺少相应的保障，这种问题直接影响了小微企业在信贷中的信用，贷款难度增加。我国还没有非常完善的信用法规去做征信管理，一些地方在此方面的执法难度加大，在建设文件还有建设意见上很多都处于空白的状态。若是信息征集的两个方面未能够达成一致，就可能导致信息征集的认可度降低，最为严重的是小微企业的内部管理人员并未意识到信用贷款中信用的重要性，信用体系对于贷款无法产生实质性的帮助，暴露的问题多种多样。一些企业的信息是虚假信息，在形式上构建起来的数据信息库未收集有效的信息，企业信息披露也存在不真实的情况这些都严重的影响了小微企业的贷款情况。
其次，小微企业的信用评估存在非常大的难度，在当前发展过程中未能够按照小微企业的特点设置相应的评价体系，对小微企业的信用评价不足，自身的管理也不是十分规范，在财务管理上和法人治理上都不是健全的。多数企业都没有按照要求进行财务审计，财务报表缺失，因此财务信息的失真问题非常严重。缺少专业的人才做信息材料的收集，资料不能及时的做好归档，这些对企业的信用评价都是不能满足的，还需要征集相应的数据，确切的展示出小微企业的信用情况。
（二）商业银行方面的问题
国家鼓励小微企业的发展，因此也出台了多种有利于小微企业发展的金融服务政策，每一个部门都需要响应国家的号召，但是因为存在金融体系集中的事实，传统的银行服务管理体系和小微企业的需求之间差距比较大，多数银行都不能很好的处理小微企业的融资问题。另外银行在征信方面要花费非常高的成本，针对于这种情况，放款等级相同那么所获取的效益也是一样的，银行在小微企业的资料收集上十分困难，自然放款更加倾向于那些资料收集简单的企业和机构。另外小微企业的经营风险比较大，抵御风险的能力十分弱，在这里传统的信贷在信息收集方面还存在局限性，信息之后直接影响正常工作的继续开展，这样直接影响了小微企业的信用贷款。
二、互联网金融背景下的小微企业信用体系建设对策
（一）建构完善的小微企业信用体系
小微企业在发展过程中，要逐步的进行法律法规的运用和建设，这是基础保障，那么在构建信用体系和完善小微企业信用信息的过程中，还要实施共享的举措，让信息的采集更加明确。国外的发达国家按照相关的内容也拟定了十分专业的小微企业信贷条例，按照这些条例去放款，一方面弱化了风险性，另外也给小微企业更多的喘息机会。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆针对这样的经验和我国在发展阶段的实际情况可以采用信息采集的方式做好多方面的资料挖掘，并且做好信息数据的加工工作，小微企业的信用体系建设更为完善。相关部门结合着小微企业的特点，结合着小微企业的信用建设要求，进行信用体系的建设，还可以对具体的财务信息做细化处理，优化信息披露和相关管理条例的使用，增强信用体系的建设质量，进而更好的去保障小微企业在金融市场上的主要权益。除此之外，信用体系建设必须要参考相关的信用信息要求，例如参照银行的放款行为还有放款参考进行信用体系的建设，这样才可以在其中起到积极的促进作用。
（二）运用互联网建立小微企业公共信息平台
使用大数据的方法以及结合着大数据的优势还需要对小微企业的公共征信平台进行多方面的建设，运用信息割据的方法实现资源共享和信息建设，这样就能够减少小微企业的信息孤岛现象产生。运用搭建平台的方式构建起小微企业的信用系统，其中反映出大量的财务信息，争取可以在法律法规的允许范围之内对工商银行、人民银行等等部门的信息审核标准进行学习，保障小微企业所展示出来的信息符合其信用征用的内容，招商税务信息完整的体现出来。小微企业的信用信息数据库也需要在互联网建设的过程中不断的完善，使用大数据的方法集合财务信息、审计信息、投资信息、金融往来等等，争取和不同的管理部门进行不同的沟通，相互促进，保障信息资源的可用性和共享技能，实现小微企业征信平台的良好建设，也可以实现市场信息的有效查询，不断的做好信息查询的工作，保障信息的准确性和有效性。另外，让银行在房贷的过程中也可以对这些信息做征集，完善小微企业的信用系统内容。
（三）运用互联网大数据建构信用惩戒制度
奖惩的方式在信用体系构建方面发挥了重要性，运用奖惩的制度和方式可以增强宣传力度，增加小微企业乃至整个社会的信用意识，企业真正的准确的将信用信息展现出来，供给全社会使用。互联网大数据可以给金融机构、银行提供多元化的信息，这样也给小微企业的信用建设提供了多种材料与基础。通过信息披露的方法和形式让信用系统平台更为完善，针对于信息披露良好或者信用记录非常好的企业还需要做好奖励，在某些优惠政策方面向其倾斜，例如，项目申报或者是财政扶持都可以倾向这些企业。建立起公共征信平台，联合金融征系统和银行，了解小微企业的信用贷款模式，信用贷款要求，鼓励银行对信誉良好的小微企业贷款，也起到先锋模范的作用。除此之外，对于一些企业的信息披露不真实、不及时或者信用存在问题的还需要实施必要的惩罚措施，有奖励也有惩罚才可以切实的体现出信用惩戒制度的公平性，发挥出应有的价值。使用互联网大数据的方式征集的信息都成为银行信贷过程中的参考，这里也能够给小微企业提供多种发展途径，值得在后续的发展中注意信用信息的征集。
（四）运用互联网建构小微企业信用评级工作体系
优化信用评级可以有效的帮助银行去了解企业情况，也可以让企业正确客观的看待自己，小微企业一般在较短的时间内不能很好的运用自身的特点去制造专项的信用制度，还需要依靠信用评级的方法，这是一种识别机制。小微企业的信用评价和大企业之间的信用评价是不同，小微企业可以从定性评价出发，也参照着良性评价的方式让评价更为全面，评价指标和相关的模式也可以进行有针对性的，按照运用法则做筛选。互联网大数据可以给小微企业信用评级提供多较多和多元化，多层次的信息，小微企业在经营上一般时间都非常短暂甚至有些在市场上还处于起步阶段，因此，在信用评级指标的选择上要参考小微企业的贷款数的，是否具有偿还的能力，明确贷款的利息以及后续的问题，明确小微企业的市场风险和盈利能力，未来潜力与成长能力也被列出到信用评级体系之内，内部工作人员不断的提升自身的专业能力，考察企业的现金流量财务信息等内容，通过银行对账单还有税单去反馈企业的经营活动和实际偿还能力。
综上所述，本文对互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究做出了阐述，互联网金融给小微企业的发展提供了新的辅助，在此种情况下的小微企业融资贷款还需要不断的增强自我信用等级。因此，一方面总自身出发去做好信息披露工作，让银行收录更多的信息做信用等级的提升，一方面强化自己的市场风险金融风险抵御能力，才可以增强小微企业的实力。
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论文作者:汤璧蔓
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第11期
论文发表时间:2019/6/19
标签：小微论文; 企业论文; 信用论文; 信息论文; 互联网论文; 金融论文; 贷款论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第11期论文;