（太平人寿保险有限北京分公司）
摘要：保险行业是金融的重要组成部分，中国保险行业与银行业自建国以来就有着密切关系，在银行业高速发展后，国家开始大力支持保险，在重支持、严监管契机下保监会与银监会合并，对保险行业的未来发展有着很大的促进作用，同时也给保险行业带来挑战，期待中国保险业的腾飞！
银行、保险、证券作为金融的三驾马车，对金融业的稳定、健康发展起着重要作用。因此国家对银行业、保险业和证券业的监管尤为重视，分别成立银行监督管理委员会（下文简称银监会）、保险监督管理委员会（下文简称保监会）和证券监督管理委员会对三个行业的从业者和经营者进行监督、管理、稽查。直到2018年3月21日中组部宣布中国银行保险监督管理委员会成立，并任命委员会相关委员，打开了监管新局面。随着2018年4月8日银保监会的正式挂牌，保监会和银监会正式告别历史舞台。
一、保监会与银监会的历史由来
从1949年由中国银行主持会议成立中国人民保险公司开始，银行与保险注定难舍难分。新中国成立后保险业第一负责单位就是中国银行，因保险业的发展需要，1998年，从中国银行分立出一个职能部门专门管理中国商业保险市场，就是保监会。经历一波三折，2003年银监会成立。可以说银监会和保监会从一开始就是同根同源。从改革开放后，居民生活水平明显提高，人均收入除了解决温饱，还有一部分富裕，渐渐地，居民剩余的可支配收入就需要有个去处。因为富起来的中国老百姓经历过贫苦生活，即便后来生活富足了，仍保持节俭消费的习惯，银行的储蓄业务发展迅速。
1.银行业的发展概状
经过近70年的发展，银行成为中国老百姓心中是最值得信赖，最安全存钱的地方，而且收益计算简单，利息清楚可见。在金融业发展并不完全时，老百姓的投资渠道非常少，银行一直不愁存款。银行工作成为人们心中的铁饭碗，在银行，工作稳定，收入高，不用求人，有地位，也从侧面反映银行业的发展非常兴旺。同时，银行监管非常严格，为银行的信誉打造了一个很好的金字招牌，业务结构相对简单，也给储户一种安全感，一切尽在掌握中。
2.保险业的发展历程
而中国保险业发展却不是特别顺利，建国前中国保险市场主要为国外保险公司控制，保险市场一度处于混乱状态。直到新中国成立，国家开始清理保险市场，大力支持私营保险公司，并在建国当年成立了中国人民保险公司，宣告新中国统一的国家保险机构诞生。1956年三大改造的完成，人民公社运动盛行，国家认为走社会主义道路不需要保险，政治风带动一切。除了中国人民保险公司和在国外经营的保险业务，国内所有其他保险公司都停止业务办理。1979年国务院做出“逐步恢复国内保险业务”决策，国内保险业才开始发展。
1992年美国友邦保险公司将代理制带入中国，打破员工制保险公司的被动业务模式，中国保险业进入新时代。保险业进入快速发展期，业务人员井喷式增长，一方面带来业务量的发展，同时也为后期保险市场的发展埋下隐患。因保险公司发现销售人员实行代理制可以大大降低人力成本，人员编制限制也就不存在，而且代理人比员工更积极主动，业务拓展的热情较员工更高涨，所以各家保险公司都纷纷学习友邦人寿保险公司的代理模式，除了招聘少量内勤员工做后援服务，外勤销售由代理人取代，大量的代理人进入保险行业，赚取佣金。
3.中国保险业发展中的问题
代理制初步发展，对代理人没有筛选，保险公司对其行为管控力度较小，在利益导向下，导致很多保险代理人自身专业性不强，对消费者进行误导和虚假宣传，甚至过度承诺，结果在申请理赔时发现很多纠纷和问题。给消费者买保险不能理赔，买保险时易理赔时难，保险是骗人的不好体验，间接导致保险行业的口碑下降。加之初期进入保险行业的保险代理人文化水平较低，素质良莠不齐，整体形象不太好，销售方式较粗犷，给消费者感受不好。造成老百姓对保险从业人员有偏见，从而对保险也有偏见。
2017年我国保险代理人800万，占总人口0.58%，人均产能15万人民币每年，行业原保费收入突破3.6万亿，保险密度为337美元，保险深度4.15%。与台湾保险对比就可以明显看出我国保险业的发展空间。同年台湾，保险密度3599美元，保险深度19.99%。代理人占总人口超过0.9%，人均新单产能38万人民币。台湾保险比大陆保险早30年，通过这组数据可以看出，我国大陆地区的保险业，不论是从业人员数量还是从业人员质量都有待提高。做为全球第二大经济体，保险密度和保险深度显示我国老百姓的保险观念还有待加强，相比台湾一人6张保单，中国老百姓平均一人持有保单量不到一张，家庭可支配收入用于保险的比重过低。而2017年银行仅个人存款54.38万亿，是保险业所有保费的15倍。
所以银行监督管理委员会与保险监督管理委员会是国家要严格监管保险行业，大力支持保险行业的开始。
二、银保监会成立后对保险行业的影响
1.合规普及广。自从银保监会合并后，最明显的一个影响是保险合规的规则标准普及到每个内外勤从业人员。以前保险合规问题一直都是很严肃的问题，但明确知道什么是合规，什么是不合规，只有公司内勤高管和内勤员工比较清楚，对于代理人团队的合规知识普及也限于形式，在销售过程中仍有不实宣传，过度承诺，甚至以公司名义进行个人招聘等行为，包括保险公司营销经营过程中也有利用退市进行营销和有一些侵权行为进行保险宣传的事情发生。自18年起，保险公司安排专人专岗负责合规，每日检查保险公司内外勤员工的朋友圈是否有不合规文字和图片，并做及时提醒。每个新员工入职培训中都必须参加合规的课程，保险公司还不定期让员工填写保险合规风险调查问卷，让员工保有合规意识。更甚者有保险公司内勤电脑桌面都设计成合规经营模式。所以在公众场合，保险从业者的销售行为受到较严格的监管，对行业值得信赖的形象树立是一件好事。
2.处罚力度大。银监会和保监会合并对保险行业第二个明显的影响是处罚力度明显加大，2017年保监系统年内开出836张处罚决定书，共计罚款1.5亿元。而2018年，银保监会成立后，成为保险行业监管转型年，一年内开出罚单1450张罚单，共计罚款2.4亿元，较上一年增长75%，一方面银保监会在保险业经营乱象上进行严厉处罚，另一方面在管理前端做很多改进，提高保险中介准入门槛，对从业人员的学历提出要求必须专科以上学历才能从事保险，提高人员素质，对复杂产品需要持证销售，减少大量销售误导和不专业导致的侵害消费者事情发生。从根本上减少保险违法事件发生。指标更要治本。
3.宣传推广做的好。银保监会成立后，新闻媒体对保险行业的关注度更大。保险业与网络结合更紧密，一方面，互联网保险保费占比大幅提高，一方面，银保监会也对互联网保险的监管在法律上的不足进行及时补充，有问题能在网络上第一时间进行自我纰漏，对消费者进行提醒，避免事件过度发酵，被传偏，影响更远。这些举措给消费者很大安全感。有问题能找到负责人，有人为保险负责。互联网保险吸引消费者的眼球，传统保险代理人对接服务。充分利用互联网的流量入口优势和代理人专业和人文优势。线上线下联动因网络环境的监管变得可行。银保监会在行业法律法规宣传上也结合了传统媒体和网络媒体的各自优势，召开新闻发布会，官网宣传，行业交流会，公众号等等。对保险合规的内容及时更新，及时向下传达，在客户投保时进行提示，每个从业人员必须熟知。让保险行业的整体形象得到提升。
4.监管更专业有力。银保监会成立后还有一个影响就是对保险公司监管更具体更细，对产品设计进行监管。前几年，各家保险公司为了保费、市场，争相推出快返、高返的年金险，理财类年金保险和市场上理财产品不同的是重在安全保障，领取时间长，但是短期内收益低。而习惯了银行理财和股票等理财方式的中国老百姓很多不能认同保险理财，觉得不灵活，收益低，如果退保还有损失，为了吸引更多客户投保，保险公司纷纷推出高现金价值保险，高额快返，有甚者，在保单过犹豫期后客户就可以领取，一年内现金价值能达到80%，三年内现金价值约等于所交保费，贷款比例高达95%，也就意味着老百姓将钱给到保险公司后可以短期内没有任何条件的使用，这对保险公司长期经营来说非常不利。保险公司不能保证长期使用保费，相应产品收益就会受影响，后期偿付能力就会影响，挤兑退保现象一旦发生会对行业造成损伤。
2017年保监会下发人身险【2017】134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》要求保险公司产品设计回归保险本源，关注客户的风险保障需求，年金保单生效5年后才可以领取生存金。生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20%的产品，都面临整改。
银保监会对于政策的执行非常严格，没有批准过任何一家保险公司销售快返高返型产品，而且对年金保险的预定利率也做限定，可以说银监会和保监会的合并是国家对保险行业实行严监管、专业监管准备已久的结果。
三、结语
综上所述，银行保险自古不分家，在金融属性上也是兼容互补的，银行业的发展离不开银行的口碑和国家支持，现在将深入人心的银行和保险绑到一起，对保险行业来说是一件沾光的好事。重塑保险行业的专业形象值得期待！但严格的监管和细致的规则也会对保险行业发展有一定限制，保险创新，人员更迭，及保险公司健康可持续发展都是一个挑战！希望银保监的合并能给保险行业带来新生力量！
参考文献
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[2]罗鹏.保险代理人社群营销研究——以中国平安为例[J].现代商业,2018(20):25-27.
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[5]李致鸿 李玉敏.贵州政协报——中国银保监会正式成立“三定”方案正在研究中[B2].财富.
作者简介：周慧（1990.09-），女，安徽省巢湖市无为县无城镇王福行政村古庄自然村人，2014年本科毕业于安徽农业大学市场营销专业，现居北京，在职研究生专业是金融学。
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论文作者:周慧
论文发表刊物:《知识-力量》2019年9月36期
论文发表时间:2019/8/8
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