大连市住房公积金管理中心 辽宁 大连 116000
摘要：随着国民经济的日益增长，人们的生活需求和生活质量得以提高，受社会环境变化的影响，在住房公积金制度运行的过程中容易出现一系列的问题。关于公积金的缴存额度的变大，进而影响了公积金的使用效率，除此之外，公积金的落实范围受到限制，并且存在私自挪用公积金等贪污现象，进而无法有效的发挥出住房公积金的真正效用。
关键词：国民经济 住房公积金 问题 效用
一、我国住房公积金制度存在的问题与缺陷
1.1缴存比例不规范、缴存额差距大，分配不公
我国大部分地区仍然存在劫穷济富的现象，主要是因为公积金缴存比例不平衡，存在不规范的现象，导致缴存额度相差过大，从而产生分配不公平的现象。受工资收入的影响，存在较大的差距，进而干扰了公积金缴存基数的平衡，久而久之，使得公积金的缴存额度差距变得越来越大。对于工资收入较高的工作人群，充分利用了公积金低息的特点，从而购置多套住房，相反工资收入较低的工作人群主要承担了较多的利息损失，相比较工资收入较高的工作人群，对于这一资源的占用比例还是较少。
1.2使用率不高，资金沉淀率高
住房公积金制度在全国范围内的使用比率小能够对较低，仅占全国比例的54．5％，关于住房公积金的资金还剩余1959．5亿元，在所有资金中所占比例为归集余额的45．5％，所以，我国现在仍然面临着住房公积金沉淀率过高的现象，也就是说仍然存在着公积金使用率过低的现象，没有充分的发挥出公积金的效果，对于国民的住房问题无法得到进一步的保障。
1.3覆盖面窄，受惠人数少
住房公积金在我国的覆盖范围过于狭窄，导致大部分人群享受不到公积金制度的优惠，据相关统计表明，现阶段，在全国范围内的公积金的缴存在职员工数量为全6329.7万人，其占全国范围内总职工数量的58.4%。如果再将经过改制后的国企所下岗的员工，那么在全国范围内最起码有超过半数的员工是使用不到公积金制度的，因此很难实现他们的住房问题，这也成为我国住房公积金制度改革和完善的重点内容。虽然存在部分工作单位进行了住房公积金制度的设立，但是在公积金的缴存方面仍然存在一定的随意性，甚至有些单位出现迟缴和缓缴等现象，并且有相关部门表示，在对今后的住房公积金缴交范围里包括农民工。
二、出现问题的原因分析
2.1国民收入差距拉大，原有的制度不再适应新情况
受我国国民经济发展的影响，国民的收入水平也进一步提高，同时也使得国民收入差距也在逐步的扩大。产生经济效益较低的企业可能会因为资金问题无法实现住房公积金的缴存，经济效益较高的企业则会超出标准去缴存公积金，这样以来可以逃避相关的税收。随着时代的进步，原有的住房公积金制度已经不符合现阶段的社会需求，因此对于收入较低的工作人员而言，他们的住房问题以及相关的利益温特无法有效的得到保障。
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2.2住房公积金贷款门槛过高
由于个人存在需求想对公积金实行贷款时，存在公积金贷款门槛过高的现象，同时还要经过较多复杂繁琐的步骤，因此会过滤掉部分公积金制度的响应者。如果有个借款家庭，本身并没有较多的公积金债务或其他债务，同时进行住房公积金的缴存已经超过两年并且为连续缴存，在面对日益增长的房价，众多的收入较低的家庭也会难以实现最少为20%的住房首付款，无论他们以何种方式交付住房首付，对于这种中低收入的家庭而言也会成为所谓的房奴。
2.3制度实施不彻底
关于住房公积金制度存在实施不彻底和管理不完善的现象，主要在公积金的覆盖范围和公积金的缴交率两个方面能够提现出来。因此在制定公积金制度之后，需要进一步完善地方的制度落实工作。关于公积金制度的建立是在住房公积金管理中心完成的，其中包括政府以及银行等领域。由于住房公积金制度的实施不够彻底，因此还出现了部分企业逃避公积金的缴存的现象，以及房地产开发商不与公积金管理中心签署相关协议的现象。
三、完善我国住房公积金制度的几点建议
3.1加大对住房公积金的监控力度，严处挤占挪用公积金的行为
首先，为了进一步加强住房公积金的监管力度，充分杜绝挤占挪用公积金的现象，需要建立直属于国务院的监管机构，最终实现关于政策性金融机构的垂直管理，有效的减少了地方政府的干预，充分实现了监管效果。在对住房政策性金融机构的监管过程中，需要该金融机构定期对住房公积金和贷款等相关内容的运作情况进行公布。实现关于公积金管理的透明化，能够充分提高缴纳公积金职工的参与度，同时能够对挤占挪用的现象进行监督。除此之外，要有效借助法律的力量来进一步规范住房公积金的管理行为，同时严惩挤占挪用公积金的行为。
3.2提高贷款限额，放宽贷款条件，调整贷款利率
其次，关于加大贷款的限制额度、贷款条件的放宽以及贷款利率的调整三个方面的内容需要进一步完善，还要做到的是关于非第一次购置住房的客户，尽量将其贷款利率与商业贷款保持一致。
3.3实行向中低收入者倾斜的政策，加强廉租房建设和经济适用房的建设
最后要适当的对工资收入处于中低水平的家庭进行政策保护，可以选择在住房首付款、贷款利率和贷款期限等方面让其享受到相应的优惠政策。除此之外，国家对于廉租房的建设力度要进一步加大，无论是在经济方面的投入还是技术方面的投入，都应该给予一定的重视。如果条件允许的话，可将利用政府拍卖土地所得的出让金用于廉租房的工程建设，从而能够有效的应对土地价格以及房屋价格的日益攀升，同时，应用在廉租房工程建设中的资金也会越来越多。房地产开发商可以更多内的建设经济适用房，同时国家也要相应的给予鼓励政策，可以通过优惠税收以及降低贷款的利率等政策，从而进一步扩大我国经济适用房的整体建筑面积，并且逐步实现对房屋结构的优化。
四、结束语
综上所述，在我国住房制度的改革过程中，需要重视公积金制度的完善，该制度能够有效的解决我国大部分国民的住房问题，同时也作为一种住房保障制度。随着我国住房公积金制度的确立与发展，在促进住房制度改革以及城镇建设方面起到了至关重要的作用。
参考文献：
[1]白西功 李如银. 改革和完善住房公积金制度的几点思考[N]. 咸阳日报,2011-05-31(B03)
[2]文林峰.《创新住房公积金使用制度充分发挥住房保障作 用》.北京房地产，2006(12)
论文作者:程婷婷
论文发表刊物:《城镇建设》2019年11期
论文发表时间:2019/8/26
标签：公积金论文; 住房公积金论文; 制度论文; 缴存论文; 现象论文; 住房论文; 贷款论文; 《城镇建设》2019年11期论文;