家庭保险投资的金融脱贫研究
王 媛 李玮玮 王丽君
(安徽工商职业学院经贸学院，安徽 合肥 231100)
摘要： 本文以家庭为单位，从保险投资和金融脱贫相互关系入手，研究家庭不买保险和买保险两种情形下，家庭遭遇突发事件后陷贫的概率，从而确定金融手段的商业保险是否能够帮助家庭摆脱贫困，呼吁我国众多家庭树立保险意识、采用保险手段规避风险、摆脱贫困，从而实现国家金融扶贫、精准脱贫目标，促进国家经济可持续发展。
关键词： 保险投资；贫困陷阱；精准脱贫
全世界的共同难题——贫困是政府重视的问题。十八大以来，习总书记提出了“金融扶贫”、“精准扶贫”的国家战略，几年来，在各方的努力下，我国的贫困问题某种程度获得一定缓解，贫困攻坚战取得显著成绩。但是，贫困从根本上来说，主要是风险和脆弱性导致的，已脱贫的人若遭遇突发事件，家庭财富可能会受失再次陷贫。十九大期间，李总理指出：“群众大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫、因病返贫的问题还比较突出”，因此，“因病致贫、因灾返贫”成为了目前贫困的新特征。
在我国大力开展精准脱贫、金融扶贫工作过程中，保险发挥的作用不容忽视。一些刚刚脱贫的个人和家庭若突遭灾祸或重大疾病等状况，家庭财富可能会遭受重大损失，导致再次陷贫。作为社会“稳定器”，保险机制可对损失进行补偿。家庭突遭危险状况，损失无力承担时，可获得责任范围内的损失补偿，从而降低突发状况致贫返贫的机率。作为新兴的金融扶贫手段之一，保险扶贫已逐渐成为政府解决因病返贫、因灾返贫难题的有效途径。家庭有多种应对风险途径，而保险是其中最为专业的手段。2016年～2018年，保险投资连续三年成为中国百姓的投资首选，充分发挥了保险机制的社会“稳定器”功能。
黄慧发表的《家庭保险资产持有影响因素分析》中说到，家庭的收入水平和保险资产成正相关关系。家庭越贫困，家庭风险承受能力就越弱，其遭受冲击后有强烈风险转移需求，但风险转移途径有限。那么，商业保险是否助贫困家庭一臂之力，使之跳出贫困呢？目前国内学者没有相关研究，而国外文献中Mc Perk和Barrett(2011)的文章“Differential Risk Exposure and Stochastic Poverty Traps among East African Pastoralists”及Dasgupta(2013)的文章“Floods and Poverty Traps:Evidence from Bangladesh”有论述到全球欠发达地区或国家的陷贫者通过购买保险跳出贫困的案例。这说明贫困家庭商业投保行为与摆脱贫困之间是存在关系的。
基于上述原因，本文以家庭为研究对象，以贫困临界点为基准，用数学公式推算出买保险和不买保险两种情况下，家庭的资本增长情况，从而推算出一个家庭陷贫概率，并结合实际，验证保险投资能否给一个家庭脱贫，并在此基础上给出相关合理建议。
一、贫困临界点的推算
贫困临界点是指主体因贫困而不断再生贫困的临界值。若家庭陷入贫困临界点，家庭成员只能维持生存。家庭的资本超过这个值，家庭资本增长；小于这个值，家庭将长期陷贫。
周小羽还是不理常爱兰，继续画着，画着画着却突然停下笔来，说，妈妈，赶紧给我找下橡皮。常爱兰却不理他，说过多少遍了，自己的东西要自己放好，一点没有规矩的人，跟你那死鬼老爸一样！话说完，常爱兰继续干自己的活，不理他。
Xt =(X 0-x *)·(1+rt )+x *；
依据马尔科夫过程，上述后两个公式表示的家庭资本可用马尔科夫链对X τi 来探究。令X τi =x ,X τi+1 =y ,转移概率P (y /x )为上一次随机状况发生后，资本为x的情况下，第二次随机事件发生后资本y概率。P (y /x )为概率转移密度。若0<y <1,则家庭陷贫困。因此，家庭陷贫概率Q(x)为：
其中，Xt是t时家庭累积资本，X0是家庭初始资本，x*为家庭陷贫临界资本，r为资本增长率。我国家庭资本增长率稳定，原因是投资途径主要是银行固定存款。当Xt<x*时，基本生存能维持是家庭的状态，因为消耗了新增资本，家庭陷贫，即Xt =X 0。当Xt>x*时，大于临界值资本以r速增长，家庭脱贫,即Xt =(X 0-x *)·(1+rt )+x *。将大于x*且以r速增长的资本定义为可增长资本。
郭熙认为：“世之笃论，谓山水有可行者，有可望者，有可游者，有可居者。画凡至此，皆入妙品。但可行可望不如可居可游之为得，何者？观今山川，地占数百里，可游可居之处十无三四，而必取可居可游之品。君子之所以渴慕林泉者，正谓此佳处故也。故画者当以此意造，而鉴者又当以此意穷之，此之谓不失其本意。”[7]13在其《早春图》画面的近景、中景、远景中，每个景点的林木道路、河流楼阁都错落有致，清晰可辨，引人神游其间。作品从静观中让人的心灵得到超脱，亦可从中领悟画家的襟怀和性情。
二、不购买保险的家庭资本增长及贫困情况
根据提升机卷筒的设计参数，结合式(1)至式(5),可得卷筒侧钢丝绳张力随时间变化曲线，如图3所示。由图3可知，满载上提时钢丝绳的最大张力出现在第9秒,即主加速阶段；空载下放时钢丝绳的最大张力出现在第104秒，即减速阶段。
界于两次随机事件之间，资本线性增长是满足的。即，当τi-1<t<τi
第三，3月份是气温剧变高峰期。一年之中唯3月份温度变幅最大，最高温度可达20℃以上，最低温度在0℃以下，温差超过20℃。这样剧烈的温度变化，容易形成嫁接口愈合不彻底，出现“假活”现象，严重降低成活率。每年3月份嫁接成活率较低，主要就是温度变化无常对伤口愈合的直接影响。
家庭因突发事件而会遭受损失，我们建立一个资本随机增长模型，假设τ i 表示时间是第i件突发事件发生。若不发生，资本满足线性增长，若发生，资本损失一定，剩余部分比例是V (随机变量0<v <1，概率密度函数是z (v ))。为保证论证普遍性，可以假设x*=1,λ=116。
2.4.1 NDVI与降水的相关性 从图7看出，整个研究区域植被覆盖与降水的平均相关系数为0.26，其中各生态区植被覆盖与降水都呈正相关。 内蒙古高原中部-陇中荒漠草原生态区(Ⅱ-2)植被覆盖与降水的相关性最大，平均为0.37，表明该地区的植被覆盖对降水的需求以及依赖程度十分明显。要提升其植被覆盖，降水是关键影响因素。 祁连山森林与高寒草原生态区(Ⅲ-1)植被覆盖和降水的相关性最小，为0.041。因为在祁连山地区多森林和高寒草原分布高山积雪融水提供了补给水源，因而相关性较小。
若X ti-1 >1，X t =(X ti-1 -1)·(1+r (t -τ i-1 )+1；
研究区浅层基岩类冻结层上水、松散岩类冻结层上水和深层基岩类冻结层下水，沿海拔高程自上而下逐层分布。由图4可知，哈拉湖地区地下水水化学特征垂直分带规律有如下特征：海拔越高，矿化度愈低，水化学类型简单，水质好；海拔越低，矿化度愈高，水化学类型趋于复杂，水质变差或咸化。
购买保险后，家庭陷贫临界资本值会提高，家庭突遇财产受损事件时，保险会对其在保险范围内的损失进行赔偿，资本随机增长模型也会随之改变。假设购入赔付比例为η的不足额保险，，则保险只能赔付η部分受损资本。则保费费率为：p =(1+θ )ηE (1-V )。其中，θ为附加保费系数。在纯保费情况下，θ =0。公式推导得出，附加赔付比例、保费系数、损失期望值是影响家庭保费支出的三大因素。家庭购买保险后，其资本增长过程
假如家庭资本呈线性、且稳定增长。若其增长过程中无任何突发状况，资本的确定性增长为：
第i事件发生，即t=τi，
若X ti-1 >1，X ti =[(X ti-1 -1)·(1+τ (τ -τ i-1 )+1]·V i ；若X ti-1 ≤1，X ti =X ti-1 ×Vi
随着新课改的不断深入，小学德育及心理健康教育均受到了广泛关注，但是两者的整合却处于起步阶段，在实际发展中存在一定不足，这严重阻碍了小学教育的全面发展。因此，为了满足社会发展需求，促进学生素质水平的提升，促进小学德育及心理健康教育的有效结合非常重要。
因资本小于临界值，家庭陷贫概率为1，则应该探究x>1时,Q(x)情况。
假设T为第一次随机事件的发生时间，N(τ)为到τ时为止，随机事件发生次数。得出：τ >0时，
人才队伍建设是图书馆转型过程中的重要环节，合理的人力资源配置有利于各类型图书馆日常业务的开展。21世纪以来，随着国内外图书馆事业的发展和信息技术的广泛应用，各类型图书馆对人才的需求发生了明显的变化。当前图书馆人力资源建设存在哪方面需求，各类型图书馆的人力资源需求呈现什么特征，图书馆学教育如何满足图书馆人力资源需求，国内外图书馆界对这些问题进行了一定的探讨。
P (T ≤τ )=1-P (T >τ )=1-P (N (τ )=0)=1-e -τ
三、购买保险家庭资本及贫困情况
若X ti-1 ≤1，X ti =X ti-1
家庭购买保险后，虽然增长模型中参数发生变化，但是资本
仍以线性形式增长。家庭没有买保险，陷贫临界资本X*=1，家庭购买保险，家庭陷贫临界资本X* *，X **=1+ap ,(a >0)。a是临界资本对保费率的敏感系数。引入保险机制后，家庭成本开销增加，不考虑因购保险而减少它项开支，得出陷贫临界资本相应增加。X **-X *的差额部分，则是因家庭购买保险的原因。
购买保险后的家庭，陷贫临界资本随之提高。在原始资本积累一定下，资本的消费增加，自然积累减少，家庭的财富水平下降，这是购买保险后带来的效应。
同理，购买保险后家庭陷贫概率Q(x)为：
假设a=0.2，购买保险后，陷贫临界资本X* *=1.1，在此情况下Q *(x )<Q (x ),说明购入保险的家庭陷贫概率降低。因为a=0.2，购买保险后，陷贫临界资本增加值为1.1，增加了10%，购买保险对家庭可增长资本影响小，保险补偿效应和资本可增长效应相比，大大超过。在a=0.2假定下，资本>2.2，Q (x )=0，即这些家庭即使突遭不幸，也不会陷贫，因为购买了保险。
四、结论与意义
上述的假设中，我们设定X* *=1+ap(a>0)，即a的大小是决定了一个家庭购买保险时ap和1的大小，敏感系数直接影响临界资本，从而影响。若a>1，表明政府可能通过加税等政策给保险公司造成经营成本增加，进而加大家庭购买保险成本；若0<a<1，表明家庭相当于打折买保险(如政府通过保费补贴、或者减税等鼓励投保，降低临界资本对费率敏感性)。当a值逐浙减小，直至0<a<a0时，ap显著小于1，证明保险支出对家庭影响小到可以忽略，此时，无论家庭是否贫困，购买保险都可降低家庭陷贫概率。
因此，保险机制能够帮助家庭摆脱贫困，家庭可通过选择购买适合的保险险种得以跳出贫困，实现家庭的财富增长，从而可以改变我国的投保率总是处在“倒U型”的状况；保险公司亦可通过调节a的大小，改变家庭陷贫概率，比如说可以保险精准化定价，吸引更多贫困家庭，特别是农村贫困家庭投保；政府也可通过很多方式调节a达到预期脱贫效果，如加强与保险人合作，多加宣传推动商业保险参与国家精准扶贫战略，或者通过实施家庭购买保险保费补贴或减税等政策，降低a对保险保费的敏感性，鼓励投保人积极投保，从而降低家庭陷贫可能性。在具体实践中的帮助弱势群体规避危重疾、意外伤残、家庭财损风险的小额互联网保险就是一个很好的示范举措。
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[5]A.H.Maslow.A Theory of Human Motivation[J].Psychological Review，1943，(4).
中图分类号： F301.2
文献识别码： A
文章编号： 2096-3157(2019)27-0162-02
[注] 基金项目：2018年教育部职业教育创新发展行动(2015～2018)精品在线课程《保险理论与实务》(XM-6～2)；2018年安徽省人文社科重点项目：保险投资与贫困陷阱研究——基于家庭资本增长模型的实证检验(SK2018A0911)；2016年省级质量工程：《大规模在线开放课程(MOOC)示范项目——保险理论与实务》(2016mooc027)
作者简介：
1.王媛，安徽工商职业学院经贸学院,讲师；研究方向：保险。
2.李玮玮，安徽工商职业学院经贸学院,讲师；研究方向：商业银行。
3.王丽君，安徽工商职业学院经贸学院,讲师；研究方向：社会保险。
标签：保险投资论文; 贫困陷阱论文; 精准脱贫论文; 安徽工商职业学院经贸学院论文;