浅谈校园贷的犯罪风险及防范对策
张利锋1，2 黄永生1
1. 华北理工大学管理学院，河北 唐山 063000 ；2. 唐山工业职业技术学院管理工程系，河北 唐山 063000
摘 要： “互联网+ ”时代的到来，给金融活动提供了便利的发展条件。基于“互联网+ ”，网络金融已经成为当前金融活动的一股新兴势力，并且在逼迫传统金融活动转型。校园贷，就是新时期的一种全新网络金融形式。但是，校园贷存在诸多乱象，包含了多方面的犯罪风险。对此，需要清楚认识校园贷的犯罪风险，并且通过合理的措施予以防范。本文就针对这些方面展开分析，提出了一些建议措施，希望可以给有关人士一些参考。
关键词： 校园贷；犯罪风险；防范对策
校园贷是一种以在校大学生为对象的网络金融借贷服务。然而从新闻报道来看，校园贷存在很多乱象，暴力催收、高利息等已经成为校园贷的一个印象流标签。对于很多普通网友，校园贷已经成为他们眼中的毒瘤性金融活动，这给校园贷的正常发展造成了极大困扰。因此，想要校园贷成为真正的网络金融服务活动，那么就必须要对现存乱象加强打击，消除其中的犯罪风险，让校园贷可以健康发展。
一、校园贷的发展基础与现状分析
(一)校园贷的发展基础
校园贷为什么会出现？一些不法分子为何会将借贷服务瞄准在校大学生？这背后都是有原因的，校园贷并非是凭空产生的网络金融活动，而是一个存在供需关系的借贷市场。一方面，大学生存在借贷需求。尤其是现在消费观念升级，一些大学生也养成了超前消费的观念，这就让借贷有了市场。其实早在2004年，银行就在面向大学生推出信用卡服务，但是坏账太多，银监会在2009年叫停专门面向大学生的信用卡，对此展开严格控制。这一现象说明，大学生虽然有借贷需求，但是却缺乏偿还能力，并不适合展开大规模高金额的借贷服务。另一方面，互联网的发展，推动社会进入互联网+时代，便利的网络平台，给一些不法分子提供了渠道，使其可以通过网络平台向在校大学生进行违规借贷服务。所以，校园贷的发展，基础有两个，一是大学生自身的借贷需求，另一个则是便利的互联网。
(二)校园贷发展现状
校园贷从本质上来讲，属于民间借贷，运营资本和参与人员都是民间人士，民营性是其最大特征。而且，大学生已经属于成年人，因此校园贷所构成的借贷关系，是符合法律制度的，也受到法律制度的保护。因此，但大学生陷入到无力偿还的境地时，法律也很难为大学生提供帮助，因为在借贷关系中的确是大学生偿还不足引起的问题。从实际来讲，校园贷的发展现状，目前主要表现出两个方面的特点。第一，发展快、市场广。我国在校大学生人数超过2000万人，这是一个非常庞大的市场规模。以人均每年1000元的借贷需求来讲，这就是一个超过200亿的市场。而且，大学生背后还有父母作为依靠，偿还能力在很多时候是可靠的。因此，不需要担忧无法收回账款的问题。尤其是在构建诚信体系的背景下，账款催收有了保障。第二，社会口碑差。虽然校园贷具有很好的前景，但是社会口碑很差，可以说在新闻媒体中完全就是一个负面形象，甚至已经有家长“谈校园贷色变”，严令禁止子女接触此类产品。这主要就是因为校园贷中的一些违规违法行为，被媒体广泛报道，使得校园贷趋于“妖魔化”。不可否认的是，即便存在不少问题，但校园贷中依然有正常经营平台，不能因为一小部分问题就否定整个行业。
二、校园贷存在的相关犯罪风险解读
校园贷的发展陷入负面形象，主要原因就是其存在很大的犯罪风险，在媒体的报道渲染之下，校园贷自然就很难在社会上树立正面现象。一面是在校大学生，一面是暴力催收的校园贷团伙，在新闻的舆论导向下，人们很容易就代入整个群体，占到了看似弱势的大学生一方，对校园贷千夫所指。具体来讲，校园贷确实存在犯罪风险，这是需要尽快解决的问题，其主要表现在以下几个方面。
第一，经营违法。借贷服务法律有明确规定，对于利息、相关费用等都有要求。超出法律标准，那么经营活动就涉嫌违法。从当前校园贷的实际来讲，部分校园贷的利息偏高，个别利息已经达到了高利贷的标准。还有的为了规避法律制裁，将高利贷部分包装成各种手续费，压榨大学生。根据新闻报道，一些校园贷借8000只能拿到2000，其他都被借贷公司克扣。借不到钱，还需要偿还高额利息，这让大学生一下就陷入困境落入圈套。
据了解，《规范》适用于餐饮服务提供者包括餐饮服务经营者和单位食堂等主体的餐饮服务经营活动。《规范》鼓励和支持餐饮服务提供者采用先进的食品安全管理方法，建立餐饮服务食品安全管理体系，提高食品安全管理水平；鼓励餐饮服务提供者明示餐食的主要原料信息、餐食的数量或重量，开展“减油、减盐、减糖”行动，为消费者提供健康营养的餐食；鼓励餐饮服务提供者降低一次性餐饮具的使用量；鼓励餐饮服务提供者提示消费者开展光盘行动、减少浪费。
第三，信息安全。在校园贷中，信息安全也是一个需要关注的犯罪风险。比如“裸条借贷”，一些违法平台以“裸条”的形式向大学生提供贷款，如果大学生无力偿还，又提出“肉偿还款”，一步步引诱女大学生落入陷阱。甚至有的还将女大学生的裸条信息发送给她们的家人、同学，使其一辈子都被影响，在家人和同学面前抬不起头来，一步走错就误了终身。
校园贷的发展，也需要有一个良好的环境。“恶势力”的存在，给正常经营的借贷服务企业也带来的负面影响。因此，要预防可能存在的犯罪风险，就需要完善制度建设，从制度层面给校园贷的发展提供保障。第一，构建准入制度，从源头上把控校园贷企业的资质、信誉和经营实力等，让正规、有信誉、有实力的企业进入校园贷市场，将那些“小散乱”企业或个人排除在校园贷市场之外。第二，要落实各部门职责。这需要在制度建设中，对各个相关部门的职责予以准确定位清楚划分。具体来说，需要教育部门、金融监管部门、公安部门相互配合，落实各自的职责。比如教育部门就需要做好教育工作，引导学生正确使用校园贷。金融监管部门，就要落实金融监管职责，对校园贷平台加强监督管理，及时发现问题并予以打击。公安部门这需要为违法经营活动做好调查，依法取缔。
第二，催收违法。借贷服务会涉及到账款催收。因为一些校园贷本身就存在很多坑人的套路，利息高、周期短，大学生根本无力偿还，欠账越拖越多。此时，就会有催收团伙向大学生暴力催收，通过语言暴力、人身伤害、家庭攻击、造谣中伤等形式，逼迫大学生还钱，这些方式已经构成暴力催收，在打黑除恶大环境下，是需要重点打击的对象。
三、关于校园贷犯罪风险的预防措施建议
针对校园贷存在的多方面犯罪风险，一定要做好预防，将工作做在事前，规范校园贷发展，保证大学生安全。
(一)完善制度建设为校园贷发展保驾护航
其中，φ（x）是标准正态分布的PDF。每个发电机的成本函数为Cj（Pgen，i），那么发电成本的期望值为：
一个项目的管理水平对建设项目绩效的高低有着决定性的因素，这就要求各方积极的进行配合，对建设项目的质量负责。监理工程师是协调各方工作的桥梁，所以在一个建设项目当中，监理工程师应该积极的进行组织和协调，使各个参与方能够积极的履行自己的义务，从而在保证工程建设项目顺利开展的同时，缩短建设工期，增加投资的效益。
(二)借贷平台要加强监管规范校园借贷服务
校园贷有其特殊性，服务对象是没有收入的在校大学生。因此，借贷平台要做好监督管理，让校园贷服务更加规范。第一，要对借贷服务的细则加强审查，将各方面信息详细告知需要借贷的大学生，让他们充分了解借贷信息，避免因此产生纠纷。第二，要对借款人的信息加强审核。由于在校大学生没有收入来源，偿还能力是需要重点审核的。此外对于借款动机、信用记录等也需要多方面审查，严格保证借贷合理。第三，要规范催收。在催收这个方面，借贷平台也要加强监督，引导催收人员合理合法催收，避免触碰法律底线。
苏秋琴将癞阿小从柳红身上移开，见他无声无息的，她就用脚踢踢他，也没有动静，苏秋琴不免惊慌起来，这家伙不会被我砸死了吧？她叫柳红，柳红却傻呆呆地坐在地上，两眼朝着她放火。这鬼天气，热得人都发疯了。苏秋琴攀住柳红的双肩拼命地摇，柳红嗖地站起身来，捡了一块西瓜，狠狠地拍到癞阿小的脸上。
(三)高校要加强教育引导大学生树立正确消费观
大学生借贷，主要目的就是消费，根据统计，校园贷中超过九成的大学生借贷，都是为了自己的消费，买手机、买电脑或是其他消费。在没有收入的情况下借贷超前消费，这并不是正确的消费观。因此，高校需要加强思政教育和道德教育，从思想意识和道德修养两个层面出发，引导大学生树立正确的消费观，减少不必要的借贷。同时，也要加强金融常识教育，让大学生可以识别校园贷中的不合理套路，避免落入陷阱。
综上所述，校园贷的发展在当前时期陷入到了困境之中，因为一部分犯罪风险的存在，导致校园贷的形象口碑不断下滑。因此，就要对目前校园贷的犯罪风险予以深度解析，从制度、平台和高校三个层面切入，落实相关工作，打击校园贷存在的犯罪风险，为校园贷的正常发展创造良好环境。
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中图分类号： D924.3
文献标识码： A
文章编号： 2095-4379- (2019 )33-0171-02
作者简介： 张利锋(1980- )，男，汉族，河北唐山人，华北理工大学管理学院，工程管理专业研究生在读，唐山工业职业技术学院管理工程系，副教授，长期从事学生管理工作，近年从事大学生校园贷研究；黄永生(1979- )，男，汉族，山东曹县人，博士，华北理工大学管理学院，副教授，主要从事P2P CDN 、物联网与物流网络服务等方面的研究。
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