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摘要：随着科学技术与社会经济的不断发展，以互联网为核心的金融发展给社会中的各行各业带来了非常巨大的变化。小微企业是社会发展与市场经济产业链发展的重要部分，在我国经济飞速发展的背景下，小微企业得到良好的发展，逐渐受到了政府以及社会的广泛关注。在我国的社会体制经济中，小微型企业占据的比例是非常高的，它们扮演着社会基层经济制造者的角色。但是对于小微企业的融资方面，一直是制约小微企业奔向良好发展的一个重要因素。本文主要介绍互联网金融视角下微小企业的融资问题，研究提出了几点针对小微企业融资难的问题的解决策略。
关键词：互联网金融；小微企业；融资策略
小微企业在我国的社会经济体制中，负责推动市场经济体制革新，促进经济转型升级的作用，在保证社会就业率以及提升城市GDP中扮演着非常重要的角色。小微企业大多数都处于创业期或者成立的比较晚，它们的经济实力较为薄弱，资金链短缺情况时有发生，这些一直都是制约小微企业发展的主要阻力。所以说，小微企业想要在社会中生存下去，或者向更好的方向发展壮大，就需要有非常好的融资环境。但就目前的情况来看，小微企业的融资供应链不完善、融资体系不健全等等因素造成了小微企业融资困难，从而严重的制约了它们的良好发展。
一、传统金融模式下，小微企业的融资面临的困境
（一）小微企业在银行方面信誉度不足
商业银行更多的目的就是为了盈利，小微企业在向银行申请贷款的过程中，银行会对小微企业做出一套评估，包括资产数目、银行流水、债务偿还能力、企业运作情况等一系列方面进行整体评估，再考虑对小微企业进行金融贷款。而一般的小微企业资金链比较薄弱，整体资金运作也不高，规章制度也不健全等一些方面的问题，很难满足银行对小微企业的评估，在向银行申请金融贷款的过程中因为信誉度不达标，造成了银行放贷风险较高，银行不愿意向小微企业进行商业金融贷款。从而造成了小微企业在银行贷款方面经常遭遇困境。
（二）小微企业融资担保方面的问题
目前我国的企业融资担保采取的还是固定资产抵押的形式进行融资担保。这种担保形式比较笨重，非常不灵活，而且一般的小微企业还存在着固定资产不高，企业规模太小，各方面的资质都比较低，一旦在市场中遇到了一定的金融风险危机，便没有了偿还能力或者资金运作周转能力。很多的小微企业没有固定的办公场所，很有可能就是在写字楼租一间屋子或者是居民区租房进行办公。这种小微企业给人感觉比较“不靠谱”，很难找到会为其进行担保的大型企业。所以对于小微企业融资来说，企业担保的问题还是比价明显的。
（三）小微企业融资成本普遍偏高
小微企业在进行融资贷款的时候，放款者或者银行需要对其进行多方面的核查，但是由于小微企业的规模不成型，造成了银行对其债务偿还能力存疑的问题产生。所以，小微企业为了能够顺利进行贷款，银行方面会适当的上浮贷款利率，以减小银行的贷款风险，甚至有些担保机构会收取小微企业的佣金，甚至有一些担保机构的贷款利率要远远高于银行的贷款利率。这就给小微企业在进行贷款的时候，成本普遍偏高，造成了企业的成本压力变大[1]。
二、 互联网金融模式下，小微企业的融资面临的问题
（一）小微企业的竞争能力偏弱、缺乏融资经验
互联网金融模式下，小微企业的融资具有更多的选择性，但是很多小微企业的竞争能力比较薄弱，缺乏融资的经验，资金不足，管理模式不健全，缺少市场比较有竞争力的品牌产品，小微企业的发展空间普遍受到限制，这些问题都非常的普遍，很多企业不愿意为小微企业的金融融资进行担保，降低了企业的融资成功率。小微企业大部分人员较少，缺乏有经验的专业融资人员，所以在互联网融资的模式下，小微企业比较难进行融资项目。
（二）社会信用体系不完善，小微企业信用意识缺失
由于小微企业的发展规模较小，缺乏健全的现代企业管理制度。企业的财务管理制度和内部控制制度不健全，信息透明度低且信誉较差，并且有一些小微企业缺乏诚信意识。小微企业由于资金链短小，财务账目不清晰，而且普遍财务人员的素质偏低，不具备较强的财务管理能力，并且一旦因为需要金融融资而进行财务账目非常容易，造假成本也偏低，这就导致在互联网融资下进行融资的困难度变高。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆在互联网下进行融资，企业因为缺乏相应的信用，很多小微企业有一些不良的信用交易记录被保留下来，导致了小微企业的信用额度无法满足互联网融资方面的认可，小微企业无法获得互联网融资[2]。
三、 互联网金融视角下的小微企业融资模式创新设计
小微企业的融资一直都是个比较复杂的难题。互联网金融的诞生，很有效的改变了这一现状，为小微企业的融资难提供了一个新的路径，有效的帮助了小微企业资金方面的问题，促进了小微企业的稳定发展。互联网金融视角下的小微企业融资模式的方式主要有以下几个方面：P2P融资、股权众筹融资、第三方支付等等。
（一）P2P融资
P2P融资是指个人对个人（伙对伙），也说点对点的网络借款方式。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的人群。P2P融资的方式，实际上是跟传统现实的借贷方式类似，只不过将这个模板搬到了互联网上，双方不需要面对面进行交流，通过互联网商务平台即可进行运作，从而形成了互联网金融形式的P2P融资形式。P2P融资目前主要是以下几个形式：提供担保的P2P融资模式、无担保的线上融资模式、债权转让融资模式。微小企业在进行融资活动时可以根据自己的实际情况选择需要什么样子的贷款利率。互联网P2P融资降低了传统融资形式中融资手续办理的流程，为P2P融资模式提供了新的融资模式，大大的提高了融资效率，节省了其中的运作时间。但是P2P融资存在一定的风险因素，在进行P2P融资模式的过程中，需要相关的政府职能部门进行多方面的监管。需要相关的部门积极完善相应的法律法规，积极加强业务内数据的监督，从而降低经济纠纷发生的概率[3]。
（二）股权众筹融资
股权众筹是一个新兴的互联网金融融资模式，国内的股权众筹主要有以下集中类型：凭证式众筹、会籍式众筹以及天使众筹这几种。股权持有者，通过互联网络，出售手中的一部分股权，从而吸收大众人民的资金，吸收股权的民众通过购买股权之后，入股公司的股份，从而获得收益，企业通过股权出售从而获得融资资金。这种融资方式一般是企业为了进行必要的资金运转而出现的融资模式。股权众筹融资的特点在于“量大额小”，也就是说出售的股权数目庞大，但是每一个股份的金额比较下，涉入的门槛比较低，不需要过多的资金就可以进行。股权众筹融资的出现，符合小微企业的发展理念，积极的解决了小微企业的融资问题，是一种时代发展的产物。但是股权众筹融资需要积极的保障股权持有投资人的利益，保障其利益不受损失。
（三）第三方支付
第三方支付是现在我国发展的最好的一种金融融资模式。最具有代表性的就是支付宝、微信支付、财付通等第三方支付平台。第三方支付作为一种“独立公正”的第三者，作为收款人、付款人之间的媒介桥梁。第三方支付一般需要较强的资金链，较强的实力，通过与各个银行之间签订支付预算系统，从而可以作为支付平台，吸纳公众的资金。第三方支付平台通过近几年的快速发展，逐渐做到线上线下相结合，更为综合性的互联网支付软件。第三方支付的出现，有效的规避了买卖双方缺乏信任这一问题，将资金转入第三方支付平台，有平台代为保管，有效的保护了买卖双方的合法权益。我国已经有了许多针对第三方支付方面的法律法规，对第三方支付进行规范管理，提高第三方支付的安全性[4]。
支持小微企业的良好发展，如何从“小微”走向“大中”一直都是我国政府与经济部门积极工作的重点。目前，全球的互联网金融行业都呈现非常强劲的发展势头，互联网金融行业的发展，对于小微企业如何发展是有非常重要的帮助的。越来越多的P2P网贷平台、股权众筹融资以及大数据金融融资等网络金融方法，都给小微企业带来了资金问题的解决途径。但是，目前我国的融资行业经验还很不足，互联网金融融资相关的法律法规还很不健全，经常会出现由于小微企业的市场竞争能力比较弱，信用意识比较匮乏等等问题造成了小微企业的破产，或者是网贷平台缺乏有效的资金监管而出现资金漏洞等等问题。所以就需要广大的小微企业需要积极提升自己的市场竞争力，增强信用意识，政府部门积极出台互联网融资管理的法律法规，对双方进行有效的制约，这样才能打下一个良好了互联网融资环境，为小中企业的融资策略以及企业的稳定发展做出贡献。
参考文献：
[1]苏敏.互联网金融视角下的小微企业融资问题研究[J].吉林金融研究.2015（4）：27.
[2]吴腾.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].燕山大学学报（哲学社会科学版）.2016.17（1）：35.
[3]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革.2014（4）：91-96.
[4]茹莉.互联网金融背景下小微企业融资渠道的新选择[J].经济纵横.2014（10）：23.
论文作者: 陈玉婷
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第9期
论文发表时间:2019/5/6
标签：融资论文; 小微论文; 企业论文; 互联网论文; 金融论文; 股权论文; 资金论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第9期论文;