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一、我国农村金融需求影响要素分析
影响农村金融需求的因素很多，本文主要从经济基础差异、资源差异、金融需求个体差异和金融供给主体差异四方面分析其对我国农村金融需求的影响。
（一）经济基础差异对农村金融需求的影响分析
人口稠密、经济发展水平高、交通便利的东部农村地区对金融的需求主要体现在促进农村经济发展上，其任务是解决推动私营企业发展和中小企业发展所需资金上。人口稀少、经济发展水平低和交通不便的西部农村地区对金融需求主要表现在解决基础设施和缓解贫困而产生的需求，对生活性借款需求较高，对生产性借款需求较低。金融服务的范围广，服务内容多，农村市场经济发展走在前列的地区，对深化农村金融改革的愿望就表现得更强烈，对农村金融的需求就会向更高层次发展；金融服务欠缺的地区，对农村金融的需求仍处于比较初级的阶段。有关资料表明，1990～2001年，农民人均纯收入年均增长仅4.48%，但《2008～2012年国民经济和社会发展统计公报》显示农村居民人均纯收入由2008年的4761元上涨到2012年7917元，年增长比均在8.4%以上，农村居民家庭食品消费支出占家庭消费支出总比重从43.7%下降到39.3%。从这组数据来看，农民的人均收入越来越高，可用来支配的资金比重越来越高，这说明农村金融需求的个体发生了很大的变化。
（二）资源差异对农村金融需求的影响分析
对于地广人稀的平原农村来说，由于农民有更多的耕地用来耕种，可以利用耕地的经营权进行资金融通；对于有山林多的地区，由于有森林经营权，可以用林权进行资金融通；对于渔业发达的农村地区来说，可以利用海域使用权进行资金融通；对于高新技术发达的地区，由于专利技术和知识产权比较多，可以用无形资产进行资金融通。这说明具有的抵押物不同，在融通资金时所具备的条件不同，对农村金融提供服务时的要求是不同的，因此，为更好地满足农村金融需求，应该更资源状况开发更多的抵押标的物。比如：近年来，浙江省丽水市在开展农户林权抵押贷款方面做了卓有成效的尝试。
（三）需求个体差异对农村金融需求的影响分析
农村金融需求的个体主要由农户、农村企业、农民专业合作组织和农村政府四部分组成，并表现出多层次和多元化特征。这四部分各自对农村金融的需求差异存在着显著不同。即使是同一个体，在不同时期，对农村金融的需求也是有差异的。农村居民人均纯收入由2008年的4761元上涨到2012年7917元，两个时期的农民对农村金融的需求自然存在着不同。2010年、2011年数据显示中小企业占全国企业总数均在98%以上，提供了全国80%以上的城镇就业岗位，贡献GDP的60%，税收50%。从中小企业的规模看，其对资金的需求规模可谓很大，从其对社会的贡献看，提供金融支持也是很有必要的。对于农村的中小企业来说，对资金的需求就更迫切了。截至2012年第三季度，全国已登记60多万家农民专业合作社，截至2011年年底，农民专业合作社总数达50.9万个，比2010年年底增加15.7万个，增长44.7%。随着国家对“三农”的重视，农民专业合作社的数量在不断增长。因此，随着这些金融需求个体的变化，农村金融应当顺应形势发展，根据不同个体的金融需求提供相应的优质金融服务。
（四）供给主体差异对农村金融需求的影响分析
本文仅针对正规金融供给机构的差异对农村金融需求的影响进行分析。正规金融包括政策性金融、商业性金融及合作性金融。从现实来看，金融机构充足的地区，农村金融的需求是金融产品的多样化；金融机构不足的地区，农村金融的需求是金融组织的建设。截至2011年9月末，全国农村信用社涉农贷款达到4.6万亿元，占农村中小金融机构各项贷款的47.4%，占银行业涉农贷款总额的32.8%，其中农户贷款2.4万亿元，占银行业农户贷款余额的77.4%。据中国银监会统计，2011年农村合作金融机构提供了全国近80%的农户贷款，承担了近80%的金融机构空白乡镇的机构覆盖重任。从这组数据统计来看，不同供给主体的业务差异不大，主要业务是贷款。这种同化无法满足农村金融需求的多样化，抑制了农村金融需求的创新。
二、当前我国农村金融需求特征形成分析
不同地域之间经济发展不平衡性和资源分布不均衡等客观存在，使得农村金融需求存在着不平衡性；当前农村金融供给主体的同质性严重，农村金融服务欠缺，使得农村金融需求得不到满足，个体的需求的多样性，使得农村金融需求呈现多样性特征。
（一）农村金融需求的不平衡性
各省各地区经济发展水平很不平衡，对农村金融需求表现亦不平衡。经济发展超前的农村对金融需求的改革迫切，经济待发展的农村，对基本的农村金融供给表现迫切。比如浙江，2012年全年生产总值34606亿元，比上年增长8.0%，全国排名第二，人均GDP为63266元，排名第六，2012年农村居民人均纯收入14552元，远远高于全国7917元的水平。农村居民家庭恩格尔系数为37.7%，低于全国39.3%的水平。2012年年末在册低保对象67.5万人，低保资金支出17.6亿元，乡镇低保平均标准为每人每月350.03元；获得生活补助的城乡低收入家庭持证重度残疾人7.7万名，发放补助金额2.3亿元。这些数据都远远高于全国的水平，因此浙江地区的农村金融需求是除了发展需要外，对金融改革的需求更加迫切，需要提供更多的服务满足资金投资的需求。而西部落后的省份，对农村金融的需求还停留在基本的资金供给上。
各地区资源分布的不均衡特征明显，使得对农村金融服务的需求亦不均衡。从经济学角度讲，资源分布的不均衡会造成局部的稀缺，自然资源的稀缺性即表现为经济资源的稀缺性。平原多的地区与丘陵山区多的地区、陆地多的地区与海洋多地区，其拥有的资源不一致，比如在抵押物方面，需求就不一样，各地区的不均衡体现明显，一些地区希望以林权做抵押物、而其它部分地区则希望渔业经营权和土地耕种权等多种资产作为资金需求的抵押物。为解决农村金融需求的不平衡性，我国提出了温州金融综合改革、丽水农村金融改革、义乌国际贸易金融改革试点和台州小微企业金融服务改革等各类金融改革试点，对灵活地满足农村金融需求奠定了更坚实的基础。
（二）农村金融需求的多样性
农村金融需求的主体的差异性使得农村金融需求呈现多样性。比如在浙江省，截至2012年6月，包括个体工商户在内，各类中小微企业总数已经达到330多万家，占全部企业的99.8%。浙江工商局《2011年4月份全省市场主体信息分析报告》显示，截至2011年4月底，全省共有农民专业合作社30393户。同时还存在一定的农户数量，农户的收入水平更是参差不齐，因此对农村金融的需求势必多样化。一个省对农村金融的需求尚且如此多样化，从全国范围来看，农村金融需求则更加多样化。中小企业局局长高鹰忠提出要“着力推进中小企业专业化生产、高新化创新、集约化经营、加快转型升级，使浙江由中小企业数量大省向素质强省转变”。
农村金融需求的多样性，也体现在对供给主体需求的多样性，当前供给主体的同质性使得农村金融需求无法满足。目前农村金融供给主体主要有中国农业银行、农业发展银行及农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等。各金融机构所提供的金融服务不尽相同，提供的服务主要是贷款，农村金融供给主体组织形式的同质化和服务内容的同质化，多年来不曾发生太多的变化。因此对于个体需求差异、资源拥有差异和经济发展水平不同的地区，同质的金融供给主体很难满足农村金融的差异化需求。
三、我国农村金融需求发展趋势分析
经济基础的强弱在一定程度上影响着农村金融金额需求的大小；资源的多寡在一定程度上影响着农村资金融通条件要求；个体形式的差异在一定程度上影响着农村金融组织的构成和金融产品的创新；农村金融供给主体异同对农村金融需求的带动之间是相辅相成的。总体来看，农村金融需求未来发展趋势主要表现为层次的高端化、规模的大额化和均会的均等化。
（一）农村金融个体需求层次高端化
随着社会主义新农村的建设，就地城镇化方案的实施，农村城镇化、农民市民化和农业的现代化的实现，“三农”对农村金融服务的需求会越来越多，层次会越来越高端化，包括证券、保险、期货等个性化金融服务的需求。比如从单一信贷需求向理财服务需求转变；从以农业生产为主的资金需求向扩大再生产的资金需求转变；从简单柜台业务向银行卡、电话银行等现代化服务需求转变；从单一的金融服务需要向金融知识、金融产品相结合的综合性需求转变；从服务的被动接受向农村担保和农业保险等利益的主动诉求转变。这需要农村金融供给组织的异质化和互补性。
（二）农村金融需求的规模大额化
从前文的要素分析中可以看到，经济总量在增长、物价水平在上涨、农民收入在增长、农村消费在增长、企业规模在扩大，伴随着农业生产专业现代化、农村城镇化的发展，农村金融的需求规模不论是单笔的需求还是总体的需求都会向大额化转变。按照党的十八大翻两番的要求，农村金融的需求规模也必然会向大额化迈进。
（三）农村金融需求的机会均等化
“三农”领域对金融服务的需求越来越大，但资本的逐利性使其远离这一低收益率的“三农”领域。为此，原财政部副部长王军指出“农村金融发展需要政府加以引导和支持。”当前，实现信贷的机会公平和金融融资享用权公平的呼声日益高涨。要有效满足农村金融服务的需求，政府的合理定位非常重要。加大对农村金融机构的支持力度，提供更优惠的条件，也是农村金融机会均等化的需要。可见，我国农村金融需求的均等化还引发了更多对政府财政政策需求，要促进“三农”的发展，政府还需提供农村金融需求均等化的条件。
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