陕西省财产保险业发展影响因素分析
成华妮
(西安财经大学，陕西 西安 710100)
摘 要： 近几年来，陕西省财产保险业发展比较迅速，对陕西省经济发展起到一定促进作用，但是相对发达省市，陕西省财产保险业还存在一定差距。为了陕西省财产保险业更快可持续发展，我对陕西省财产保险业发展现状进行了分析，并从理论和实证两个角度分析陕西省财产保险业发展影响因素，结果表明人均储蓄存款余额和前期赔付额是影响陕西省财产保险发展的主要因素，可以通过提高居民储蓄存款水平、建立健全保险体系增强保险公司偿付能力的方法推动陕西省财产保险业的发展。
关键词： 陕西省;财产保险业发展;影响因素;回归分析
1陕西省财产保险业问题分析
陕西省财产保险发展存在的主要问题是财产保险规模远小于寿险和各地区间保险业发展不均衡。陕西省的保险规模本来就不大，财产保险在保险中的占比又是很少的，所以财产保险的规模就更小。陕西省内的寿险和财产保险特征都是西安市的发展速度快，且规模相对比其它地区大，存在地区间保险发展不均衡的问题。
2影响陕西省财产保险业发展因素的实证分析
关于陕西省的财产保险的研究，有①张娇娇(2014)的硕士论文《陕西省保险需求影响因素实证研究》，文中使用岭回归的分析方法得出居民消费价格指数、城镇居民可支配收入、人均储蓄存款余额、固定资产投资额对财产保费收入的影响是显著的。根据前人文献所做的分析，结合本人查阅的资料和经济学相关知识，得出影响陕西省财产保险发展的因素有地区①人均GDP，②居民消费价格指数(CPI)，③城镇居民可支配收入，④人均储蓄存款余额，⑤前期赔付支出，⑥地区保险机构数量这六个解释变量。本论文选择财产险保费收入作为财产保险发展情况的被解释变量。运用Eviews软件进行分析。分析数据来自《中国保险统计年鉴2002-2016》和《陕西统计年鉴2002-2016》。
2.1 选取指标
根据理论分析的结果，将人均GDP作为代表地区经济发展程度的指标，居民消费价格指数(CPI)代表消费物价水平指标，城镇居民可支配收入代表收入水平指标，人均储蓄存款余额代表居民存款指标，财产保险前期赔付支出代表保险赔付指标，财产保险机构数量代表保险覆盖范围指标。
“下一代机构知识库”首先要实现开放、平等与包容，再下一步是解决研究数据管理融入机构知识库的问题。我国目前研究数据管理还没有提上议事日程。因此，近期在推进开放获取的同时，要推进研究数据管理，把研究数据看作是与论著同等的科学发现产品，并通过数据的收集、加工、传播、保存等形成一整套开放型数据生产与传播价值链。
2.2 建立模型
设交点轴线上任意一点的坐标为σF(xF,yF,zF)。通过式(5)可得点σF与交点轴线的Plücker坐标满足
X 1-人均GDPX 2-居民消费价格指数
X 3-城镇居民可支配收入X 4-人均储蓄存款余额
X 5-财产保险前期赔付支出X 6-保险机构数量
②加强中小河流治理和山洪灾害防治。继续推进嫩江、松花江、黑龙江主要支流治理，抓紧实施山洪灾害调查评价、非工程措施补充完善建设和重点山洪沟工程治理，不断强化中小河流洪水、山洪灾害防灾抗灾能力。充分利用山洪灾害防治项目建设成果，落实灾害易发区人员转移避险方案，强化山洪灾害防御知识宣传教育，增强群众防灾避灾意识，全力避免因山洪灾害造成的人员伤亡。
Y -财产保险保费收入
本文解释变量个数为6，根据对变量的选择分析，可以初步建立以下模型:
Y t =β 0+β 1X 1t +β 2X 2t +β 3X 3t +β 4X 4t +β 5X 5t +β 6X 6t +ε t
其中t =2002,2003…2015,表示的是常数项，β 1,β 2,β 3,β 4,β 5,β 6分别表示六个解释变量的参数，ε t 表示的是随机误差项,代表着那些对Y t 有影响但又没有纳入模型的诸多因素的综合影响。
比如，学完比例的知识后，教师为学生留下课后作业，将学校的平面示意图画出来。为了将这个作业完成，不仅要使用到比例的知识，还要学生自己测量学校各个部位的长宽，在图纸上清晰地标注出各部位的位置。这种课后作业紧密联系学生生活实际，囊括课堂所学的数学知识，还富有趣味性，激发出学生学习数学思想的积极性。待学生将学校平面图画出来后，教师可以让学生通过课余时间制作沙盘，再次将平面图立体展示出来，学生可以经历思维过渡流程，让学生接触到数学的本质，实现学生全方位发展的目的。
2.3 模型拟合
(1)回归模型
古永锵可以说是杨伟东的伯乐。2012年8月，优酷和土豆以100%换股方式合并，古永锵把昔日的死对头纳入门下。2013年3月，古永锵邀请杨伟东加入优酷土豆，并将其空降至土豆网担任CEO，土豆创始人王微出局。
那是2008年，我在北大平民学校第三期培训班学习快要结束的时候，班委会为了锻炼同学们的综合能力，决定以“我学习、我工作、我快乐”为主题，举行一次演讲活动。
本体(Ontology)源自于哲学范畴，是一个概念框架，随着人工智能的发展，人们赋予它新的含义，Neches[2]认为：“本体定义了组成主题领域的词汇表的基本术语及其关系，以及结合这些术语和关系来定义词汇表外延的规则”。Gruber[3]提出“本体是概念化的明确规范”，他指出我们可以通过定义一组表示术语来描述程序的本体，定义将话语世界中的实体名称与描述名称意义的可读文本以及约束解释的公式公理相结合。Studer[4]认为本体概念包括概念化、明确、形式化和共享四个方面。Swartout[5]认为“本体是一个为描述某个领域而按继承关系组织起来作为一个知识库的骨架的一系列术语”。
用Eviews软件进行模型拟合，可以看出，人均GDP、居民消费价格指数以及其他四个影响因素的差异明显，其变动的方向基本相同，相互之间可能存在一定的相关性。将模型设定为线性回归模型形式。
没有采用用电信息采集系统的用电区域内，当居民小区出现停电事故时，则通过居民的报修，派抢修人员去现场确认停电的范围，如确认是大面积停电时再派工程车去现场进行抢修，这一系列的过程需要较长的时间，从而延误了抢修时间，导致停电时间延长，损失扩大。而应用用电信息采集系统后，接到报修电话后，直接通过采集系统就可对是否有大面积停电的情况进行确定，从而制订出快速的抢修方案，有效缩短了抢修时间，减少了由于停电给居民带来的不便及损失，使用户的满意度有所提升。
(2)进行最小二乘估计
采用Eviews做回归分析,得出该模型的
可决系数很高，F检验值为389.3563，明显显著。但是，查t分布表，当∂=0.05时，
所有变量系数都不显著，且X 3,X 6的符号与预期相反，这表明可能存在严重的多重共线性。
“世界性建筑”的观念与诠释——布鲁诺·陶特的东方经历及其现代建筑普遍性视角 姚冬晖 宗晨玫2018/04 68
可决系数R 2:是指回归平方和在总变差中所占的比重，是度量样本观测值拟合优度的指标。
(3)计算各解释变量的相关系数
用Eviews软件计算，得表1相关系数阵。
表 1各变量相关系数表
由表1可以看出，各解释变量相互之间的相关系数较高，证实确实存在一定的多重共线性。
2.4 模型检验
将每个X 变量分别作为被解释变量都对其他的X 变量进行回归。X 1作为被解释变量结果，分别做其余X 2,X 3,X 4,X 5,X 6作为被解释变量对其他各变量的一元回归，比较各回归结果的可决系数R 2和方差扩大因子VIF值。方差扩大因子
方差扩大因子VIF≥10时，通常说明该解释变量与其余解释变量之间有严重的多重共线性，除X 2=2.173166608外，X 1,X 3,X 4,X 5,X 6的方差扩大因子远大于10，表明各变量之间存在严重的多重共线性。
(5)修正多重共线性
Y =-12.34299-0.003523X 4+0.554258X 5
表 2 Y 对 X 2, X 3, X 4, X 5, X 6的一元回归结果汇总表
看表2可知，X 4的
最大，t统计量的值最大，最显著。以X 4为基础，顺次加入其他变量逐步回归。加入X 1之后，可得到模型1：
Y =-18.94117+0.000206X 1+0.004561X 4
模型1
(20699512) (0.000752) (0.000992)
t=(-7.016515) (4.596481) (0.273865)
因为X 1的t统计值等于0.00075小于2.201，所以X 1不显著，剔除X 1。加入X 2，得到模型2：
Y =2.202899+0.208378X 2+0.004834X 4
模型2
(2)保险前期赔付支出增加，财产保险保费收入增加
t=(0.033599) (-0.325659) (41.08548)
因为X 2的t统计量值等于-0.325659小于2.201，所以X 2不显著，剔除X 2。
加入X 3，得到模型3：
Y =-14.98893-0.00132X 3+0.005616X 4
模型3
(8.24777) (0.002495) (0.001487)
t=(-1.81733) (-0.52892) (3.775389)
因为X 3的t统计量值等于-0.528924小于2.201，且估计参数符号与预期相反，所以X 3不显著，剔除X 3。加入X 5，得到模型4：
Y =-12.34299+0.003523X 4+0.554258X 5
模型4
(3.696889) (0.000586) (0.244851)
t=(-3.338749) (6.009306) (2.263659)
因为X 5的t统计量值2.263659大于2.201，所以X 5显著，保留X 5，加入X 6，得到模型5：
Y =-6.207834+0.005358X 4-0.011244X 6
短暂等待和延迟满足不一样，它给了孩子一个确定的指向，并且时间相对较短。很多时候，我们容易低估孩子的等待能力，因为他们总是表现出马上就要反馈的样子，让我们觉得孩子都是急性子。其实，儿童心理学研究发现，一岁到三岁的孩子，慢慢就具备了短暂等待的能力，比如他们能等到别的小朋友玩过后，再玩同一个玩具。
模型5
(8.388306) (0.000345) (0.007005)
t=(-0.740058) (15.54220) (-1.605302)
因为X 6的t统计量值等于-1.0605302小于2.201，且估计参数符号与预期相反，所以X 6不显著，剔除X 6。
得到的最终模型为模型4：
Y =-12.34299+0.003523X 4+0.554258X 5
(3.696889) (0.000586) (0.244851)
城镇居民可支配收入对财产保险保费收入的影响不显著，是因为居民收入分配会去教育支出、医疗保健支出和交通通信支出，其中，只有医疗保健支出涉及保费收入，但是医疗保健在寿险中占比大，所以对财产险保费收入影响不大。
(4)做辅助回归
(1)经济意义检验
从上面的回归结果可以得出，在其他条件不变的情况下，人均储蓄存款余额每变动一亿元，平均来说，财产保险保费收入变动0.003523亿元;前期赔付支出每变动一亿元，平均来说，财产保险保费收入变动0.554258亿元。
(2)异方差检验
White检验：是由H.white1980年提出。不需要对观测值排序，也不依赖于随机误差项服从正态分布，得到Obs*R2=5.864095，由White检验可知，当∂=0.05时，χ 2分布表中，χ 2(5)=11.0705，所以Obs*R2=5.864095<11.0705,同时，X 4、X 4^2、X 4*X 5、X 5、X 5^2的t检验不显著，所以不拒绝原假设，表明模型不存在异方差。
(3)自相关检验
从80年代开始，国内翻译理论界有不少学者就译者主体性进行了深入的研究探讨，涌现出了一批诸如杨武能、许钧、屠国元、陈大亮等知名专家学者，并形成了一些非常具有影响力的成果[1-4]。综合分析多种观点，笔者认为：所谓译者主体性，其核心是翻译过程中译者体现出来的自主性、目的性、主观性、能动性和创造性等主动特性，同时又兼具制约性、限制性等受动特性，受外部环境与自身视域的制约以及翻译对象的限制，是多种特性集于一体的辩证统一关系。
DW检验法
推荐理由:《怪物探测器》是葛瑞米·贝斯最新创作的作品，延续了其三十多年来一贯的非凡想象力和画中藏谜的创作特点。相较于前期创作，葛瑞米·贝斯晚近的作品更多地走进儿童心理主题，这本《怪物探测器》即通过幽默有趣的方式表现了孩子内心特有的恐惧感，并鼓励孩子拿出勇气去面对它。
修正后的模型DW=1.890119,当n=14,k=2时，d L =0.905,d U =1.551,1.551<DW<4-1.551=2.449。由DW得检验规则可知，误差项之间不存在自相关。
所以最终模型为模型4：
逐步回归法②：基本思想是将变量逐个引入模型，每引入一个变量后，都要进行F检验，并对已经选入的解释变量逐个进行t检验，当原来引入的解释变量由于后面解释变量的引入而变得不再显著时，则将其剔除。以确保每次新引入的变量之前回归方程中只包含显著的变量。采用逐步回归的方法，Y 分别对X 1,X 2,X 3,X 4,X 5,X 6做一元回归，首先得到表5,Y 对X 1的一元回归，再做Y 对X 2,X 3,X 4,X 5,X 6的一元回归，得到的结果整理如下表2。
(3.696889) (0.000586) (0.244851)
t=(-3.338749) (6.009306) (2.263659)
F =1231.614DW =1.890119
2.5 实证分析结果
热电母管制背压机组,多炉多机并列运行时,系统多输入多输出耦合性较强,任一汽机遮断会造成主蒸汽母管压力突升,甚至导致压力控制阀(Pressure Control Valve,PCV)动作,母管上各锅炉汽包水位大幅波动,控制不当可能造成一台或多台锅炉主燃料跳闸(Master Fuel Trip,MFT),使得下级汽源受到影响,供汽中断会给热用户尤其是化工等行业的用户带来巨大的安全风险[3]。同样,任一锅炉主要辅机跳闸时,若不能使整个热力系统快速达到新的平衡工况,也将直接影响机组的安全运行和连续供热。
(1)人均储蓄存款余额增加，财产保险保费收入增加
人均储蓄存款余额对财产保险保费收入有显著地促进作用，也就是说，随着人均储蓄存款余额的增长，财产保险保费收入也会增长。当居民人均储蓄存款余额增加的时候，也就意味着居民的收入增加，生活保障提高，风险意识也会提高，就会为了保障财务自然地去购买保险，财产保险保费的收入也会随之增多。
(65.56372) (-0.639867) (0.000118)
保险前期赔付支出的增多表明，前期赔付的增加会促进财产保险保费收入的提高。前期赔付金额高，证明前期选择投保的消费者多，也说明保险公司的承保能力强，会得到消费者的信赖，消费者投保的金额也就会增加，财产险保费收入也会增加。
由最终模型可知，人均储蓄存款余额和保险前期赔付支出对财产保险保费收入有着显著作用，也就是对财产保险的发展有着显著地促进作用，人均GDP、居民消费价格指数、城镇居民可支配收入以及保险机构数量对财产保险发展的影响不显著。
(3)其他因素的影响
人均GDP是一个大的宏观概念，与许多宏观经济因素相关，而财产保险保费收入是一个微观指标，所以相对于对保费收入的影响就会小的多。
保险机构数量对财产保险保费收入的影响并不明显，各保险机构的寿险业务大多数都多于财产保险业务，消费者对财产险的选择较少，且除了保险机构外，还有各个保险中介机构，甚至有些消费者在购买财物时，就已经同时购买了保险，并不需要特意去保险公司办理业务，消费者购买是否购买保险是不会因为某地区的保险机构数量多少而受到影响，所以保险机构的数量并不会对保险保费收入有明显的影响。
t=(-3.338749) (6.009306) (2.263659)
居民消费价格指数是一个宏观经济指标，主要反映的是物价的变化情况，它的变动相对来说，是一个比较平稳的变量，没有太大幅度的波动，波动范围比较小，财产保险保费收入呈逐年增长的趋势，所以CPI对财产保险的发展没有显著影响。
3政策性建议
为了加快陕西省财产保险业的发展，需要从多方面着手，根据实证分析得到的结果，提出以下建议。
3.1 发展地区经济，提高财产保险需求
加快经济发展，增加经济总量，提升居民人均储蓄存款余额是增加财产保险收入的前提，要实施积极的就业政策，创造良好的就业环境；建立健全城乡最低生活保障制度，提高社会保障水平；进一步发展文化教育事业和产业。只有人们的生活水平提高了，收入才会增长，人均储蓄存款余额也会随之增加，就会有更多的可支配收入购买财产保险。
3.2 提高保险公司的信誉度，增强财产保险公司实力
保险前期赔付支出对财产含保险保费收入有显著影响，为了提高前期赔付额度，要建立健全的保险体系，增强偿付能力，提高保险公司的信誉度。鼓励偿付能力充足、管控能力到位及依法合规经营记录良好的保险公司下设分支机构和服务网点，通过优胜劣汰，规范有序的发展专业保险机构。
3.3 加强人们的保险意识，增加财产保险需求人数
要加强人们的保险意识。尤其是西安市以外的其他地区，人们的生活水平比以前有所提高后，更多的关注的是身体健康方面的，大多数购买的是健康险、医疗险、意外险等，人们对财产险的意识不足够强，所以往往发生大的财产损失时，只能手足无措，所以要加大宣传力度，宣传到基层，开发一些费率低、保费低，符合广大消费者的险种，鼓励大家积极投保。
3.4 加强人们的保险意识，增加财产保险需求人数
要加强人们的保险意识。尤其是西安市以外的其他地区，人们的生活水平比以前有所提高后，更多的关注的是身体健康方面的，大多数购买的是健康险、医疗险、意外险等，人们对财产险的意识不足够强，所以往往发生大的财产损失时，只能手足无措，所以要加大宣传力度，宣传到基层，开发一些费率低、保费低，符合广大消费者的险种，鼓励大家积极投保。
3.5 开发更全面的险种，增加财产保险种类
要多开发不同的险种，面对不同消费者的需求。在财产保险中，比重最大的是机动车辆险，要将车险发展的更全面，而且近年来网络购物的发展速度很快，并且发展前景非常好，同时也带动了物流业的发展，所以可以尝试多开发一些物流运输财产险险种，要优化险种结构，积极开拓新产品市场。
注释:
① 张娇娇：《陕西省保险需求影响因素实证分析》，2014年.
② 庞皓主编：《计量经济学(第三版)》，科学出版社2014年版，第102页.
参考文献:
[1] 高鸿业.西方经济学(微观部分)第六版[M].北京:中国人民大学出版社,2015.
[2] 张娇娇.陕西省保险需求影响因素实证研究[D].西安电子科技大学，2015.
[3] 何晓群，刘文卿.应用回归分析[M].北京:中国人民大学出版社，2015.
[4] 庞皓.计量经济学[M].北京：科学出版社，2014.
[5] 刘祥祥.影响我国财产保险发展的实证分析[J].金融理论与教学，2013(4):29-32.
[6] 许飞琼.财产保险[M].北京：高等教育出版社，2014.
[7] 郑文路.我国财产保险公司发展现状与趋势[J].新西部,2011(18):82.
[8] 袁缘，谭毅.中国财产保险需求影响因素实证研究-基于2003年至2011年省级面板数据分析[J].哈尔滨金融学院学报,2013，6(3):47-50.
中图分类号: F840
文献标志码： A
文章编号： 1671-1602( 2019) 22-0044-03
作者简介： 成华妮(1994-)，女，汉族，陕西渭南人，硕士，西安财经大学，旅游经济。