WTO与基层银行，本文主要内容关键词为：基层论文,银行论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
对于WTO与银行业的关系，理论界已做了很多研究。然而， 这些研究多是从较为宏观的角度进行分析，即将打开的WTO 之门对国有商业银行基层行的影响在一定程度上是被忽视的领域。
一、基层行目前面临的挑战
伴随着中国改革开放，中国银行业在过去20年有了飞速的发展。但在发展过程中亦遇到不少问题，面对即将开放的金融市场，还存在着不小的差距。就基层行而言，除宏观不利因素外，主要面临着以下挑战。
1.基层行历史包袱沉重。长期以来，在计划经济时期，四大国有银行被视作政府驱动国家经济发展的发动机，承担相当大的执行政府政策任务，贷款发放不能按照商业银行“三性”经营原则择优发放，很大程度上受到地方政府干扰，令基层行的历史包袱越背越沉。据调查，有的基层行不良贷款比例高达70%以上，远远高于国际银行业“警戒”上限，甚至超过某些发生金融危机国家的不良贷款比例。
2.经营管理基础薄弱。中国银行业自20世纪90年代初提出向商业化转轨，但整个过程十分缓慢，按国际商业银行标准衡量，中国的商业银行在管理经验、管理手段、资本充足率水平、服务方式和服务手段诸多方面仍然处于较低水平，而基层行由于经营环境、经营者素质、管理水平等因素的影响，向商业银行转轨的步伐更缓。
3.经营思想、经营理念与社会经济变化不相适应。就目前情况而言，中国银行业的经营思想、经营理念与10年前并没有多大变化。基层行经营仍旧以被动式、粗放式经营为主。事实上，当前基层行大多以吸收存款为首要业务，各行就此展开争存大战，存款搬家此起彼落，不少银行员工包括后勤人员都得投身于这场混战之中。每家银行每天在迎来一大批新客的同时，在不知不觉的情况下，让一大批原有客户将业务转移到其他银行，如此一来，不少银行虽然号称有多少账户，但其中有多少是“活”的账户，有多少是“睡”帐户就很难说得清楚。基层行设法保留这数目惊人的“睡”帐户的成本会有多大？难怪不少基层行的业务每年不断迅速增加，但利润却每年递减。值得一提的是，在以往中国经济以国有经济占绝对主导地位的情况下，基层行上述经营思想与理念所引起的问题并不严重，但随着进一步改革开放，社会经济成份早已发生了深刻的变化，基层行的上述经营方式便日渐显得与社会变化很不适应，最终会影响到中国银行业的整体发展。
4.人事制度欠灵活，机构设置不合理。像其它大中型国有企业一样，国有银行一直受制于僵化的人事制度。银行的各级管理人员实际上是向政府官员看齐，职位称谓大都与政府公务员系列相对称，干部和员工的考核并不以实际经营业绩为基础，受制于上级行的影响，基层行用人机制不活，没能建立灵活高效的激励约束机制。在机构设置上尤其是在管理部门的设置上，向上级行看齐，机关人员臃肿，多年来的经验证明，这种管理的模式与西方商业银行扁平化的以客户关系为主导的管理模式比较营销效果差异较大。
5.内控和整体管理能力急待提高。长期以来，基层行尚未能建立适应社会经济发展的企业管理制度，在整体经营、管理运作机制上明显缺乏科学和有效的制约、制衡机制，结果，各行内部控制管理能力自然就难以不断提高，经营风险和隐患时时困扰、侵蚀着银行这个肌体，阻碍着基层行的可持续平稳发展。
6.目前的法制环境、银行监管环境、会计和财税制度不利于基层银行的发展。众所周知，“起诉不受理，受理不开庭，开庭不审判，判决不执行”是当前中国法制体系中长期存在的一大问题，严重影响了基层行的依法“治贷”和依法经营。更有甚者，一些地方政府和地方法院由于缺乏长远目光，出于地方利益保护而屡屡干扰司法公正，影响了基层行的生存与发展。而监管机构的消极监控则严重影响了基层行的产品开发、服务提高的经营活力与金融创新积极性。此外，目前国内的财税政策和会计政策在很大程度上亦限制了国内银行自身实力的积累。银行呆坏帐损失准备金的计提比例和方式以及坏帐冲销程序等均令银行不良资产问题日积月累，最后积重难返，最终令银行错过了及时发现问题，及时解决问题的大好良机。
二、基层行应对措施
1.转变思想观念，提高竞争意识。随着我国加入WTO步伐的加快， 基层行必须转变思想观念，改进工作方法，树立紧迫感、危机感和使命感，提高竞争意识，“勇、谋”兼备地与外资银行展开竞争，在国际金融市场的竞争中求生存、求发展。要提高服务水平，从指导思想到业务发展方面产生一次飞跃，最终从容跨入国际金融竞争市场。
2.进行内部机制改革，提高国际竞争力。面对即将到来的金融业的激烈竞争，基层行应该抓紧时间，积极进行自身改造，真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经济实体。
（1）找准市场定位。基层行要根据自身的特点和优势， 找准市场定位，包括服务对象的定位、服务区域的定位、服务行业的定位和服务品种的定位。在竞争中一定要摆正自己的位置，发挥自己的优势，扬长避短。
（2）加强风险控制，提高资产质量。 资产质量是商业银行的生命，控制风险是确保业务稳健发展的前提。商业银行要建立和完善判断和化解风险的手段，把加强风险控制放在突出地位，优化增量，盘活存量，从而确保信贷资产质量。
（3）抓住新的利润增长点，及时调整信贷投向。加入WTO，部分产业、行业和企业的增多会对我国商业银行资产质量产生巨大的影响。 例如，随着电信、计算机、汽车市场的开放，这些在原有市场的保护下优势明显的行业会受到冲击；而原先处于弱势的纺织、家电行业却可能因出口需求增加而发展壮大起来，因此，基层行必须仔细分析我国加入WTO后贷款客户可能受到影响，重新评估客户的资信状况和行业风险， 寻找新的优秀客户和新的利润增长点。
3.加快基层行业务战略的调整步伐。面对加入WTO 后可能遇到的巨大冲击，基层行必须进行战略的重大调整，才有可能在与外资银行的竞争中，得到更大的发展。
（1）贷款对象的战略调整。目前我国商业银行的贷款对象主要是大型企业，而基层行面对众多的中小企业和消费者，但对其贷款所占比例极小。加入WTO两年以后， 我国就将取消外资银行从事批发业务方面的限制，外资银行在进入初期将主要侧重于批发业务。大量优质客户（主要是在大型企业）将被吸收过去。同时，我国资本市场将以更快的发展，许多大型企业将通过金融市场进行融资，我国银行业也将面临西方国家20世纪80年代初开始出现的“脱媒”现象，优质贷款客户进一步减少。从基层行生存的需要来看，必须对贷款对象进行战略调整，改变过去将贷款主要集中于大型企业的做法，大幅度提高对中小企业和消费者贷款在总贷款中的比重。实现贷款对象的战略调整，困难很多，在目前将防范和化解风险作为银行经营者首要任务的情况下更是如此。但一般来说，困难越大，克服这一困难所产生的价值也越大。否则，当我国加入WTO五年之后，外资银行在零售业务方面展开全面竞争时， 基层行将措手不及。
（2）资产负债结构的战略调整。 目前基层行资产负债结构单一的情况，极大地减弱了其抗风险能力。从负债方来看，被动存款占总负债的比例高达80%。这种负债结构使银行面临着极大的流动性风险。从资产方来看，流动性极低、风险程度较高的贷款资产占全部资产的比例在70%以上，其余绝大部分是盈利性极低的现金类资产，而兼具高度流动性和一定盈利性并且能够有效分散风险的证券资产所占比例不到5%， 这使银行实现盈利性、流动性和安全性的平衡变得非常困难。将资产和负债两个方面结合在一起来看，基层行所面临的流动性风险更大。因此，基层行必须对其资产负债结构进行战略调整。
（3）收入结构的战略调整。在基层行目前的总收入中， 利息收入所占比例都在90%以上，在加入WTO以后，外资银行的激烈竞争、 资本市场的迅速发展、利率的最终市场化，将会使贷款方面的竞争变得更加激，银行利差会不断下降，利息收入的增长将受到极大的制约。因此，基层行要不断提高利润率，在激烈的竞争中获得一席之地，就必须对收入结构进行战略调整，拓展中间业务的发展空间，大力发代理保险、代理证券等代理业务，发展个人基本结算帐户、转帐支付、消费信贷、汇兑结算业务，以及为企业提供咨询业务等，大幅度提高非利息收入在总收入中的比重。
4.大力开发人力资源，建立创新机制，加快电子技术、金融产品和服务功能创新，进一步增强竞争优势。人力资源是企业最为重要的资源，因此，基层行要树立“大人才观”，运用市场机制开发人力资源，在重要管理岗位和专业技术岗位引入“替换成本”的概念，使人才价格市场化，做到进得来、留得住、用得上。要拓宽吸纳人才的视野，唯德才是用。要注意把握人才群体结构，合理配置不同类型的人才。特别要创造“公开平等，竞争择优”的用人环境，以竞争激励为主导机制，使人才发挥创造力。同时，要加快金融电子网络技术、金融业务、金融产品及服务功能的创新步伐，要以领先的技术和网络作为支撑，向社会提供功能多、质量优、品位高的金融服务。特别是要通过不断完善和创新，保持核心技术和核心产品的市场竞争优势。进行金融创新，除了必须拥有大量的优秀人才，还必须有一个良好创新机制。建立比较完善的创新机制，需要做好企业创新资源的配置、创新基础设施建设、技术创新项目规划、企业创新政策规划及实施、创新技术及产品的应用及营销、技术和产品创新的激励政策等等。