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一、信息技术的发展动摇了银行的传统优势
银行之所以能够成为最为重要的金融中介，其根本原因在于银行在为社会提供支付结算和货币保管功能的同时，使得自身在资金的筹集上具有天然优势，从而具备了聚少成多，短存长贷的信用中介功能。然而支付技术的发展对银行的这一传统优势形成了冲击。
过去大部分的零售支付使用的是纸制的支票，这种支付系统给了商业银行一个天然的资金来源，即短期支票户存款，而且对利率的弹性很小。这个来源对于商业银行向企业提供贷款起到了一个关键的核心作用。
近年来，有关提高支付速度和支付效率技术的发展，使得短期支票户存款以及其他银行存款的必要性降低了。以美国为例，今天的美国消费者可以用信用卡进行所有的小额支付，然后在月末用支票做一次支付就可以了。通过这种方式，支票户的平均余额就要比以前低很多。因此，家庭就可以把它的大部分财富放在共同基金账户和养老基金账户上。其结果就是，银行存款占美国家庭总财富的比例从1983年的15.3％下降到1995年的7.3％(Wolf，1998)。这种趋势在其他国家也同样明显，从图中我们也看到在德国家庭金融资产中，银行存款的比重也在下降。
电子支付技术发展到今天，已经可以做到在几秒钟之内实现资金在全球范围之内的调拨，结算在途资金被压缩到极限，而传统上这是银行低成本资金来源的重要组成部分。
在中国普通消费者并没有采用纸制支票支付的惯例，在以前现金几乎是唯一的支付方式。随着20世纪90年代中期以来金融技术的发展，中国的消费者越过了支票结算方式，可以直接采用以各种类型的银行卡为载体的电子货币进行支付。这个时候，银行卡中的电子货币从技术上来说很难界定它是储蓄存款还是结算账户。而像中信实业银行的“理财宝”账户，能够按照设定的余额自动自行定期与活期的转换，这在吸引客户的同时，也降低了低成本资金来源的比例。
二、信息技术的发展改变了银行的竞争环境
传统的银行业由于存在着一系列的壁垒而形成了典型的寡头垄断型行业。而信息技术和网络技术的发展与普及，以及行业管制逐渐消失等因素的影响，致使矗立在银行业与其他行业之间的壁垒日渐模糊，非银行金融机构甚至是非金融企业也都在向银行业务渗透，加入到该领域的竞争中来了。
(一)信息技术的发展造就了更多的新型竞争者
1．无障碍进入使得银行业的竞争日趋激烈。技术正在创造一个水平运行的场所，在这里，那些反应迅速的非银行公司，可以很容易地提供银行业的产品。这个趋势在票据支付领域可以很明显地看出来，在票据支付领域中最新的技术革新为非银行机构(如Checkfree和Intuit)提供了从事银行业务的机会，从而使得这个原本在银行业务中最能带来收益的业务之一受到了威胁。拥有庞大客户基础的非金融机构，如美国的AT&T、英国的马沙百货(Mark Spencer)通过发行自己的信用卡而提供的自动化转账服务账户也可以与银行的活期存款账户相媲美。
在传统的存贷款领域，商业银行的市场份额正在被共同基金、保险基金、投资银行等非银行的金融机构蚕食。在综合服务领域中，科技公司如微软推出的综合性金融管理工具，也可以为消费者提供金融服务。总之，今天的银行业所面临的竞争是全方位的，而且空前激烈。
2．互联网的发展为新型竞争者提供了跨越式发展的良机。值得注意的是，互联网正在使得新的金融服务商可以更有效地参与到为顾客服务的竞争中来，因为互联网区分不出哪些是传统的实体金融服务商，哪些是没有实体的虚拟服务商。以安全第一网络银行为代表的网络银行的出现，不仅改变了传统金融市场竞争的格局，而且引发了金融领域的一场深刻变革。
成立于2001年6月的日本索尼银行是日本首家由非银行公司发起设立的网络银行。由于其具有非金融背景和提供方便消费者的服务，因此成立之后在日本金融界引起了广泛关注。正是由于其进入银行业的时间不长，索尼银行的经营理念也与众不同。为了弥补传统银行产品单一、枯燥、同质化批量销售等方面的缺陷，索尼银行通过网络向顾客提供了个性化的、新颖的、采取一对一销售方式的独特产品。索尼银行的成立，表明那些信誉卓著的非金融机构借助于现代技术完全可以很快占领银行业务市场。归根结底，网络银行的发展取决于两个方面的因素：一个是技术设施的投资；一个是市场信誉保证，像索尼这样在社会上享有盛名的大企业拥有良好的市场信誉，它开办的网络银行，与大银行开办的网络银行相比，并没有什么劣势，相反，借助于它在其他领域中积累的业务关系网，可以很快吸引众多的顾客。当然，非金融机构能否进入银行业，这要取决于各国政府的金融管制政策。但是，各国的金融管制政策正在逐步放松。这就使得传统的银行在很长时间内积累起来的竞争优势，在现代技术的发展之下，可以很快就被竞争对手所超越。
3．银行、非银行的金融机构乃至非金融机构纷纷开始涉足网络银行，使得这一领域的竞争空前激烈。比如，英国保诚保险公司设立网络子公司，成立仅短短1年，就吸引了超过20万个客户，存款余额达130亿美元，平均每个客户存款余额3万美元。最初，英国的大型银行根本不把它放在眼里，但没过太久，连巴克莱、西敏寺等知名银行都开始紧张。这是因为网络银行首先争夺的是传统银行中生活较为富裕、家庭平均收入为其他储户2至4倍的富有阶层。令传统银行羡慕的是网络银行从他们身上得到的利润通常是平均利润的2倍。不仅如此，网络还成了跨国银行攻占市场的最佳利器。花旗银行在兼并旅行者集团的同时，从1995年起也开始向客户提供网络服务。网络银行很有可能在21世纪中期取代原有的传统金融机构而成为主流。
面对银行业竞争加剧导致的利差缩小，拓展与证券、保险有关的各种金融服务，已是银行业发展的必经之路，而发展网上银行业务所建立的技术运行平台为传统银行拓展非银行业务提供了技术平台和物质基础。
(二)信息技术的发展为中小型银行的跨越式发展提供了契机
基于网络信息技术的迅速发展，为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则，缩小了新兴银行与古老银行的百年历史距离，改变了大银行与小银行不平等的市场竞争格局，使不同类型的银行可以在同一网络平台上公平竞争。这就为中小银行实现跨越式发展提供了良好的契机。
传统银行建立在分支机构基础上的信息规模优势，正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。在传统的银行业中，先行者总是有很多优势，因为物理网点的扩张是需要时间和金钱的，这就给先行者提供了某种程度上的保护。但是，在网络银行的发展之下，这一规律正在被打破。例如中国招商银行，如果不是电子金融的发展给其提供了巨大的发展空间，那么它在市场中的地位就不会有今天这么高，在某些城市，它对四大国有商业银行造成的竞争压力也就不会有那么大。
在网络银行发展较快的国家里，银行削减分支机构和人员的趋势已经十分明显。当然，分支机构和人员仍然是银行竞争的重要手段，但是这主要是指质量方面的竞争，而数量方面的竞争已经不再是矛盾的主要方面。
技术的确使得有些金融机构的规模越来越大。因为技术设备的大规模投资所要求的经济规模变大了，同时也因为信息技术而导致了管理结构和管理能力的变化。但是与此同时，一些小的金融机构也完全能够找到适合于自己的生存空间。“实际上，面临着重大技术和结构调整的挑战，规模小一些的银行已不断显示出其生存与发展能力，他们的对策依旧是向客户提供传统的银行服务项目。显而易见的是经营较好的小银行能够并且也将会与大银行同时并存，它们也能够保持甚至增加其所占的市场份额。技术变革使小银行能以更低廉的价钱购买新产品并提供新服务。总之，有记录表明经营完善的小银行不必担忧技术。”[1]“联邦储备委员会和其他机构的结论使我对自己的观点更加深信不疑——美国社区银行的特许经营价值仍然较高，从而保证社区银行在美国金融体系中持续不断地发挥其应有的重要作用。这种特权价值的基础是对本埠市场及顾客的彻底了解。技术永远不能取代人际交流的价值。这一点正是社区银行业的特色。”[2]
三、信息技术的发展改变了银行的经营模式
信息技术的发展而带来的信息不对称和交易成本的革命性下降，不仅导致了直接融资的增长以及银行中介地位的相对降低，而且对传统的银行经营模式提出了严峻挑战。整个金融行业特别是银行业，其经营模式的本质在于向顾客提供什么样的信息，怎么样提供。
在菲利普·艾文斯和托马斯·沃斯特所著的《裂变——新经济浪潮冲击下的企业战略》一书中，创造性地指出，在信息依赖于物质方式传播时，有一条基本的规律控制着信息经济：在信息的丰富性与受众量之间存在着一种总体上的权衡。[3]在菲利普和托马斯看来，任何一个行业和企业的发展模式都是在信息的丰富性与受众量之间寻找一个均衡点。而当今技术的发展，特别是数字网络的发展，正在使得许多人交换极丰富的信息成为可能，旧的信息的丰富性与受众量之间的权衡关系正在被打破，推动着原有的曲线向右移动。而这种权衡关系的打破必然伴随着曾经界定过的市场、组织结构和公司界线的重新界定。金融中介机构之所以能够生存，从本质上来说就是因为它们在信息的搜集、存储和处理等方面拥有优势。当信息技术的飞速发展打破了已有的均衡关系时，金融中介机构必然要面临巨大的变革与重构。
以银行业为例，典型的商业模式是多种产品被研制、包装、销售，并通过一套共同的专有分销渠道交叉出售。这些渠道拥有高额的固定成本及巨大的效用和规模经济。这些因素决定了从业规则和竞争优势。价值的基本元素就是与顾客的关系，围绕着服务于这一关系，分销系统不断地被完善。一些产品可以以低价甚至是赔本的价格出售(例如，中国的银行可以不计成本和效益为企业提供代收代付服务)，就是为了建立和维护这一关系。而另外一些产品以高利润交叉出售，以便从已经建立的顾客关系中获取价值，所有这些构成了一体化分销系统的一般成本。
电子银行是一条更便宜的分销渠道，电子银行的广泛采用能够使银行大幅度降低有形渠道的成本，有的银行为客户提供免费的终端、免费的专门软件来支持电子银行业务的发展。把电子银行业务视作为一个新的分销渠道并没有错，但是，这个分销渠道在技术的推动下正在迅速地改变着银行与其客户的关系。当顾客越来越有能力通过各种各样的新途径来获取信息并且做成交易时，顾客与自己的银行之间的关系就将变得松散。当顾客在一个与另外一个银行服务供应商之间的比较和转换变得更容易的时候，原来的银行业务关系的核心价值将发生改变，一站式购物和已建立关系的竞争价值将会降低，交叉出售将会变得困难，所能获知的关于顾客的行为及偏好的信息将会在相互竞争的机构之间更均等地分配。
这种新的信息丰富性与受众量之间的均衡关系的建立必然导致银行业的解构与重新整合。银行业的解构与整合并没有人们所想像的那样遥远，事实上它已经发生了。就在20多年前，银行业仍然主要是一个利差行业，即靠贷款利率高于存款利率来赚钱。它们的商业模式要求它们与其客户之间形成深厚的交情，以便于通过自己的分销系统来吸引存款销售贷款。然而，由于技术的进步，企业客户特别是能够给银行带来丰厚利润的大企业能够进入与银行同样的金融市场，即可以通过发行商业票据、企业债券和股票来融通资金。信息的受众面和对称性转变了企业客户与银行之间的关系，银行不再是一个必须的中介了。通过资本市场，贷款直接从最终的债主流向最终的借方。传统的银行业务萎缩了。但是，与此同时，崛起了为这个过程服务的行业，如投资银行业，投资银行家评估其中的风险等级，为企业和投资者提供建议，组织交易，并承担监护职责，为资本市场提供流动性和代理服务。受到金融监管政策的影响，有些国家的商业银行不能经营投资银行业务，而有的国家的商业银行可以设立投资银行部门，但是这并不重要，重要的是这种传统银行职能的萎缩与新职能的确定。
信息技术的发展使得客户可以与银行进入相同的金融市场，这使得银行业作为有特权的信息渠道的角色被剥夺了，它们只好充当代理人，这就是中间业务收入在银行的利润中所占比重越来越大的原因。
信息技术在解构银行最有价值的业务领域的同时，也赋予了银行业最具革命性的工具。通过采用信用评级技术以及其他的数据挖掘技术，银行以及其他一些金融服务提供商能够在不投入太多人工的情况下以很低的成本创造和裁剪出适合不同顾客的产品和服务。通过分析收集的信息和允许顾客列出自己喜欢的项目，银行就可以更好地满足顾客的需求。这不仅意味着提供个性化的信息与服务，同时还意味着价格也不再是千人一面，而是更个性化的定位，同时还可以对信用风险进行更有效的识别和监控。通常，金融市场更适于标准化、大批量的金融工具的交易，而商业银行在提供为客户量身定制的小批量的金融产品方面更具优势。金融创新往往开始于商业银行为客户量身定制的金融服务，当商业银行开发的金融产品趋于成熟时，资本市场就会相应推出标准化的金融工具交易市场，从这个角度来说，商业银行在金融深化过程中的地位不可替代。
注：
[1][2]Alan Greenspan．The Implication of Technologic Changes．remarks by Greenspan at the Charlotte Chamber of Commerce．Charlotte，NC，July 10，1998．
[3]菲利普·艾文斯和托马斯·沃斯特．裂变——新经济浪潮冲击下的企业战略．刘保旭等译．上海远东出版社，五洲传播出版社．2001．