（新安银行股份有限公司）
摘要：进入21世纪以来,互联网的迅猛发展给人们的生活带来了翻天覆地的变化,互联网在金融领域的发展也越来越引人注目,而近三年互联网金融的崛起更是成为金融领域新的焦点。支付宝、余额宝、阿里小贷等网络金融模式对传统商业银行发起了新的挑战与冲击,商业银行应当在深刻认识与了解的基础上,做出相应的调整,才能在将来的发展中更好地巩固自己的地位。
关键词：互联网金融；商业银行；影响；对策
2013年6月13日,阿里巴巴推出“余额宝”,上线不到两个月,募集资金超过250亿元,截至2014年2月27日,用户超过8100万户,募集资金大约5000亿元,余额宝相应的天弘增利宝基金跻身全球十大基金行列;截至2014年2月,阿里小贷累计投放贷款超过1700亿元,服务小微企业70万家……这一连串惊人数字的背后,反映出的是互联网金融近三年来惊人的发展速度。互联网井喷式的发展改变了人们的生活方式,也对现有的金融格局产生了一定的影响。互联网金融依托搜素引擎、社会化网络、云计算、分布式存储等技术对现有金融模式进行的改进乃至创新,在一定程度上弱化了金融机构尤其是银行的现有业务与金融中介的特性,银行如果不能适应金融发展的时代潮流和趋势,那么必将会受到严峻的挑战。
一．互联网金融的主要模式
（1）P2P模式所谓P2P(Peer to Peer),指通过互联网中介牵线搭桥,以信用贷款的方式,使持有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人,从而获取利息的一种信贷方式。其中,互联网中介机构负责对借款方资信状况进行考察,并收取账户管理费和服务费等。在我国,P2P网络信贷主要分为三类:
(1)无担保模式,以拍拍贷为代表;
(2)担保模式,以陆金所的“稳盈-安e贷”为代表;
(3)线下交易模式,以宜信为代表。
（2）阿里、京东金融模式
阿里金融已经成为除P2P之外的互联网金融的代表类型,其业务类型基本涵盖了互联网金融的大部分业务:一部分是以阿里小贷为特征的风险业务,一部分是以支付宝为核心的第三方支付业务,还有一部分是基于淘宝和支付宝基础上的基金销售业务和数据分享业务。而同为电商的京东、苏宁等其在互联网金融领域的业务范围就要小很多。它们并不直接参与风险业务,而是与其他金融机构合作,让自己的业务模式锲入传统金融机构,提供融资信息和技术服务,从而共同服务于电商平台的客户。
（3））第三方支付
支付本来是银行的基础业务,而现在凭借着跨行支付平台、良好的支付体验和突出的创新能力,第三方支付平台的迅速崛起对商业银行发起了有力的挑战。中国支付清算协会5月28日发布的《中国支付清算行业运行报告(2014)》显示,截至2013年末,我国第三方支付市场规模已达16万亿元。近几年来电子商务的潮流推动了第三方支付的兴起,最典型的莫过于淘宝的繁荣做大了支付宝,让支付宝成为全国最大的第三方支付平台。支付宝的升级模式——余额宝,于2013年6月正式推出,一经推出即产生了极大的舆论反响。余额宝的本质是用户购买了天弘基金的“增利宝”货币市场基金,其具有的低门槛、收益率高、每日结算收益等特点,利用支付宝已有的大批客户,余额宝迅速发展起来,甚至成为一种流行趋势,创造了“碎片式理财”的奇迹。
二．互联网金融对我国商业银行的影响
(1)商业银行的收入受到影响Finance金融视线148 2014年5月www.chinabt.net商业银行的收入大部分来自于高额的存贷利差,还有一部分则来自于中间业务。首先,在存款方面,货币基金收益率与银行活期存款利率相差很大,导致大量活期存款转投余额宝,分流了银行的客户,也倒逼了利率市场化进程的加快,在贷款方面,P2P网贷以及阿里小贷在小微企业和个人贷款领域与银行形成竞争。其次,第三方支付削减了银行基于支付功能而衍生出的中间业务的收入,第三方支付价格更低、操作简便且具有延迟支付的独特功能,挤压了商业银行网上银行业务,第三方支付也逐渐渗透到代理基金、保险等领域,银行对金融产品销售主渠道的垄断局面正在被打破。
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(2)商业银行中介角色弱化
商业银行在传统借贷过程中起到非常重要的中介作用,而在互联网金融模式下,社交网络改变了信息的传播方式与途径,并借助P2P平台,利用智能搜索引擎和海量数据分析,破解了信息不对称和融资成本高的难题,借贷双方可以通过网络了解对方的情况,从而自主配对选择,形成了一定意义上的金融脱媒。在支付领域,第三方支付依托庞大的客户群、高效的资金处理方式、低廉的支付费用、简便的支付方式,削弱了银行在支付领域与产品代销的地位,造成了银行在支付功能上的弱化。
(3)银行传统的经营服务理念面临冲击
互联网金融以客户需求为目标,不断追求更加完美的客户体验与商业银行落后的服务理念和充满缺陷的客户体验形成了鲜明的对比。银行业务办理手续繁琐,效率低,不能够及时地跟踪客户需求的变化,都造成了客户对银行服务的不满。互联网金融下客户的转换成本几乎为零,对于不满意的产品和企业,只需动动鼠标,即可更换新的产品和企业,所以互联网金融则非常尊重客户体验,强调交互式营销,时时刻刻针对客户需求进行调整,为客户灵活提供产品。
（4）短期内,互联网金融对商业银行的冲击有限,难以撼动商业银行的地位
迄今为止,互联网金融对于商业银行实质上的影响有限,更多的是在观念上的冲击。首先,P2P网贷和阿里小贷所服务的对象是被银行所抛弃的小微企业及普通个人用户,资信较差,抵押物不足,存在较大的风险,其有限的资金来源也制约了自身的发展速度,分散和小额的借贷规模难以对商业银行现有的贷款结构形成较大影响。其次,在第三方支付领域,一方面,虽然互联网第三方支付现在已经突破了十万亿的规模,但是相对于商业银行网上银行近千万亿元的规模而言,还是影响有限;另一方面,第三方支付的最终端口都在银行,需要银行的支持,所以跟商业银行更多的是共赢的关系。所以,互联网金融对于商业银行的影响更多是体现在观念上。
三．我国商业银行应当采取的应对策略
（1）重视信息数据所带来的价值
大数据给互联网金融所带来的优势已经显而易见,建立数据分析并将数据转化为信息资源,例如利用数据来分析客户的消费习惯、资信程度、产品偏好,从而为客户提供更优质服务,也为自身降低了信用风险。首先,搭建数据平台,通过对大量数据的处理分析,有效地整合客户信息,了解各类用户的消费方式和投资理念,打造差异化的个人服务,重新定位产品结构和营销模式;其次,加强银行与银行间、部门与部门间的信息交流,打破信息交流的障碍,将现有信息进行有效的整合,加强数据分析能力。
（2）加强与互联网企业的合作,拓展网上业务范围
互联网企业既是竞争对手,更是合作伙伴。第一,加强彼此间的技术合作。互联网企业在互联网技术上具有得天独厚的优势,借鉴互联网企业在技术上的优势,优化商业银行在线平台的搭建,提升商业银行网络服务的客户体验,弥补其在技术方面的不足。第二,加强产品创新上的合作。将互联网企业所拥有的大量网络用户信息与银行所拥有的大量企业信息进行整合与分析,创新出新的产品,从而拓展商业银行在线的业务范围,网上业务的不断拓展,可以有效的降低银行的运营成本。
（3）转变经营理念,提升服务质量
商业银行应当充分学习互联网金融在客户服务方面的优势,以客户需求为导向,及时根据客户需求改进服务,构建自身独特的经营服务体系。对原有的操作流程进行简化,提高业务处理效率,缩短服务时间,网络操作界面的便捷性直接影响到客户的直观体验,银行应当定期对客户关于操作界面的意见和建议进行调查,及时做出相应的调整。提高服务人员素质,培养服务意识,让客户享受到优质的服务,将有利于银行的客户积累。
四、总结
根据以上分析可以看出，商业银行在面对互联网金融冲击时，需要针对冲击的具体层面，采取全面、综合的应对措施。包括在技术层面的系统开发、服务层面的体验提升，以及在产品设计与人才培训方面做出重要的转变与完善。但重点需要按照现阶段的现状与出现的挑战，引入“互联网+”思维，并将这种思维转渡到对于新结构经济学的“思路决定出路”原则上，从而开展各项具体的改革与完善，争取提高消费者的认可度，推动商业银行向更好的方向发展，成为能够利民、惠民的金融机构。
参考文献
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[3]四川银监局课题组, 王筠权, 王国成. 互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J]. 西南金融,2013(12):5-7.
作者简介：庾伟（1975年12月—），男，2007年硕士毕业于河海大学，苏州市吴江区人，现居苏州，在职研究生，专业为金融学。
论文作者:庾伟
论文发表刊物:《知识-力量》2018年9月下
论文发表时间:2018/9/27
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