近年来，随着我国社会制度的不断完善和国民经济的不断提升，人们的保险意识逐渐增强，保险行业也因此得到了突飞猛进的发展，各种保险产品更是层出不穷，这其中以人寿保险的发展最为快速，与人们的关系也最为密切。由于人们对人寿保险认识不断加深，人们对人寿保险的认可程度也随之升高，寿险公司的规模也因此不断的扩大，这虽然是我国人寿保险行业进步的体现，但是寿险公司在规模扩大的同时，其经营风险也在不断的提高，做好人寿保险经营过程风险防控工作对寿险公司的发展至关重要，如果对人寿保险经营过程的风险防控不到位，那么寿险公司将因此遭受巨大的损失。基于此本文将对人寿保险经营过程的风险防控进行分析。
好的人寿保险经营过程的风险防控分析
◎徐梦雪
人寿保险是人身保险的重要组成部分，是以人的生命为保险标，并且以被保人的生存或者是死亡为理赔依据的一种保险产品，和所用的保险产品一样，其性质都是被保人把风险转嫁给了保险人，不同的是在人寿保险中被保人转嫁的是自身生存或者是死亡的风险。所以寿险公司在经营人寿保险时主要就是要做好两方面工作，一方面就是要保障客户的合法权益；另一方面就是要保障自身的经济利益。保障客户的合法权益就是指寿险公司要按照人寿保险合同的规定履行承诺，这就需要寿险公司的经营者要做好经营中的风险掌控工作，从而保证公司能够有足够的理赔能力；而保障自身的经济利益同样需要做好风险掌控工作。以下是关于提高人寿保险经营过程的风险防控的几点意见：
一、树立正确的观念，加强风险防控意识
保险产品是一种特殊的商品，保险产品的交易本质就是在转嫁风险，因此保险公司从本质上讲是属于风险经营的企业，人寿保险是保险产品的一种，所以人寿保险公司亦是风险经营企业。其风险的来源就是所有被保人所转嫁过来的风险，因此寿险公司的规模越大，承接的被保人越多，寿险公司在人寿保险经营过程中的风险就会越大。在这时，寿险公司要想实现可持续的健康发展，其经营者在经营过程中就必须加强对风险的管理力度，采取科学合理的防范措施对风险进行有效的防范，这样才能有效的保证寿险公司运营的稳定性和安全性。这就需要寿险公司的经营者要加强自身的风险防范意识，树立正确的风险观念，只有具备了正确的风险观念，超强的风险意识，经营者才能在寿险公司的经营活动中发现其中存在的问题，并且从这些问题中找出企业经营中存在的潜在风险，从而结合自身企业的实际情况对这些问题与风险进行总结与分析，进而准确的判断这些风险所能引发的后果，明确风险的危害。这样经营者才会根据这些制定出科学合理风险防控措施，使寿险公司能够健康可持续的发展。
二、加强人寿保险条款管理，提升条款质量
人寿保险的投保条款对于人寿保险的经营活动来说至关重要，它是人寿保险的价值所在，亦是寿险公司在进行理赔处理时的重要依据，可以说人寿保险的条款与被保人和保险人双方的利益息息相关，所以人寿保险的经营对其条款的精度要求非常的严格，如果人寿保险的条款设置不够精准，那么必将会对人寿保险的经营效果产生非常不利的影响。所以寿险公司在进行人寿保险条款的制定时，一定要有一个统一的标准，并且要做到统一执行，此外还必须要保证人寿保险的条款拥有足够的周密性、准确性、科学性和预测性，这样才可维护投保人和寿险公司的双方利益，并保证保险收费金额和理赔金额的科学合理。这就需要在人寿保险经营活动中做好以下几项工作：
1.科学的设计保单。必须要科学的设计保单的各项条款，要考虑险种的面向人群，以及影响条款设计的各种风险因素等等，还要对各种产品的盈利能力进行模拟和推论，保证所设计产品的质量。
2.规范的销售保单。在人寿保险的经营过程中要严格执行国家法律和相关规定，遵守公司管理制度，不能随意的更改或者销售保险，或者改变保险的责任以及收费等等，要保证条款的规范性和严肃性。
3.持续的完善保单。要对目前现存的条款按照有关的规定进行全面的检查和纠正，还要对正在经营的条款进行分析，，根据社会和经济的不同状况，精算各项险种的经营状况，防控风险的发生。
三、提高理赔和承保质量，加强核赔、核保的管理
我国山区田地普遍存在肥力不足的问题，有相当比例的可耕田地属于贫瘠等级，而农作物的生长离不开土壤肥力，田地也需要肥料补充才能保证肥力供农民种植，因此在山区进行玉米高产栽培技术的推广应用必须要合理平衡水肥比例，为玉米的生长提供充足的肥力，并确保农民不会因施肥过量或营养成分失衡导致玉米减产。玉米高产栽培技术的推广工作人员需要针对推广地区的土地肥力进行有效调查，确定既有土壤中的肥力水平和氮磷钾的分布情况、比例，针对性的进行施肥时机、施肥品种、水肥比例的应用推广，避免农民盲目施肥，辅助农民实现玉米的产量提高。
要严格的执行保单的条款规定，严禁擅自更改或者指定条款内容; 要建立逐级负责的责任制度，规定各级承保权限，管理好承保工作; 对于高风险或者一次性承保金额较大的，要进行逐级上报审批，并集中力量做好风险评估工作。对于团体的业务要仔细地分析其特点和风险程度，以及承保的可行性等，单体业务也要了解投保人的家庭和经济情况、健康状况以及动机等等，无论业务的大小，都要做好风险的防范;在进行理赔工作时，也要建立逐级的负责制度，规定理赔的权限，防止道德风险;单证要设有专人保管，建立严格的管理制度，并定期进行检查，发现问题要及时纠正，做好风险的防控工作。
四、实现寿险业务的统一管理，健全内部控制制度
(5)加强产学研合作，鼓励企业与高校、科研院所共建优势互补、成果共享、风险共担的技术创新联合体，建设更多的企业技术中心、工程技术研究中心和院士博士硕士工作站，培育创新型企业和高新技术企业。
在人寿保险行业，要对法人制度进行强化统一，实行统一的管理制度，这样才能有效的防范和控制经营中的风险。要坚持各险种的开发统一，根据不同的险种，科学的进行分析和测算，确定产品的正确价格，与此同时还要对一些质量低劣、不规范、不符合时代发展的险种进行清理和整顿;还要统一精算系统和公司软件的开发与使用，还要坚持统一的财务管理模式;同时还要做好内部控制制度的形成，保证风险识别和控制，形成一套科学、严格、规范的制度，促进寿险业的发展，控制经营中的风险。
摘 要：在小学教学中，语文是一门基础性的学科，同时也是学生需要重点学习的学科。在开展小学语文教学的过程中，教师不仅要指导学生了解一定的文学知识，同时也要注重培养学生的核心素养。因此，在具体的教学过程中，教师就不能仅应用传统的教学模式开展教学，还要实施信息化教学策略，以提高教学水平，提升学生核心素养。
五、加强资产管理，建立快速的决策和预测系统
在资金管理方面，寿险公司要从源头开始控制，减小管理的跨度。集中资金，强化统一管理的力度，同时调整资产的结构，做好资金的结构优化，提高资产的回报率，并且要保证具有足够的偿付能力；要通过对市场信息的收集以及政策的研究和内部管理情况，了解寿险经营的特点和规律，并且以此为基础，做好准确快速的经营决策和市场的预测。
六、结语
总而言之，随着现在社会制度的不断完善，人们的保险意识也在逐渐的加强，人们对保险行业的认可程度也越来越高，保险已经成为人们日常生活中必不可少的重要组成，也别是在社会压力日益增长的今天，人们对于保险的需求量也急剧上涨，这其中又以人寿保险最具代表性，所以做好人寿保险经营过程的风险防控工作对我国保险行业的整体发展意义极其重大，这就需要在人寿保险的经营过程中树立正确的观念，加强风险防控意识，加强人寿保险条款管理，提升条款质量，与此同时还要加强其制度建设，完善决策和预测系统，这样才会使人寿保险经营过程的风险防控工作效果得到提升，真正的发挥风险防控的巨大作用，促进保险行业的可持续发展。
（作者单位：黑龙江财经学院）
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