商业银行与中小企业关系问题管窥，本文主要内容关键词为：商业银行论文,中小企业论文,关系论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
我国中小企业具有数量较多、覆盖领域较广、投资相对较少、经营方式灵活、船小好掉头、适应社会需求的一系列特点，从而决定了它在社会主义市场经济发展中的独特地位；决定了它对推动社会经济繁荣、解决劳动力就业、保持社会稳定、扩大社会需求、调节产业结构、增加财税收入、推动金融业发展的重要作用。但是，一个时期以来，特别是东南亚和东亚金融危机发生以来，一些人开始忽视中小企业的这种地位和作用，不能正确认识和处理商业银行与中小企业的关系，甚至对中小企业的发展持暧昧立场。因此，如何重构商业银行与中小企业的关系是当前社会各界，尤其是企业界、理论界和金融部门亟待探讨的重要的理论与现实课题。
一、当前商业银行与中小企业的关系现状分析
中小企业是国民经济的基础和新的经济增长点，对支持国民经济的持续快速发展和保障社会就业具有十分重要的意义。但是，在我国中西部地区和内陆省市，一方面由于中小企业是伴随着工业化过程而大量涌现的，中小企业尤其是乡镇企业，其劳动者和管理者素质普遍偏低；另一方面，由于许多中小企业的资金很大部分来自农业方面的微薄积累和城镇居民有限的收入，财政投入和银行贷款少，因此中小企业在财力物力等方面十分弱小，设备技术档次相应较低；再则，由于中小企业大多是由基层政府兴办的，市场局限在当地，倾向于生产最终产品，不愿生产中间产品，不愿走专业化道路，不愿为大企业提供配套服务等，造成中小企业的经营效益差，业务发展困难重重。势单力薄的中小企业在眼下又碰到了市场约束增强、产品销售不畅和竞争日趋激烈等新矛盾，生产经营困难普遍加重。即使项目选得准、市场有需求、预期经济效益好的中小企业也因流动资金短缺而常常发生经营困难。而一个时期以来商业银行基于风险和利润考虑，纷纷采取支持大企业和垄断行业，无视中小企业流动资金需求的战略，造成了商业银行与中小企业关系的断裂或不协调。具体表现如下：
（一）资金供求关系的不协调
商业银行是经营货币的特殊企业，其主要业务是吸收居民和企业存款，发放贷款，以此求得自身的盈利和推动国民经济的发展。中小企业由于财力有限，资金需求量大，迫切需要银行提供信贷支持，而银行基于经营成本和经营风险的考虑，纷纷以经营批发业务为主，将信贷政策指向大企业，或者重点支持优势产业、优良贷款户，或者重点支持邮电、交通、铁路、通信等垄断行业和大企业，对中小企业的发展漠不关心，仍按传统观念将企业分成三六九等，将中小企业打入另册，不予支持。而这些大行业、大企业在企业中占少数，所有银行争相将贷款投向这些行业和企业，造成银行为了争得这些业务，不得不接受这些行业和企业提出的苛刻条件。比如在国家贷款正常利率的基础上实行下浮，安排他们的子女和亲属就业等，导致不正之风泛滥，腐败行为滋生蔓延。再则，由于这些垄断行业、大企业本身资金实力雄厚，资金需求量少，银行向这些行业、企业投放资金受到限制。我国是高储蓄率的国家，银行的信贷资金充足，如果把信贷资金绝大部分投向这些垄断行业、大企业，而对中小企业的资金需求不适当考虑，必定造成银行信贷资金过于充足，信贷资金投放不出去的现象，而中小企业急需资金，却寻找不到资金支持的不协调的资金供求局面，导致中小企业发展受到限制，从而阻碍了国民经济的发展。而国民经济的发展受到阻力大，银行必定会受到很大的不良影响，使信贷资金供给严重不足。
（二）商业银行信贷资金向大企业集团倾斜，中小企业信贷资金供给严重不足
为了提高信贷资产质量，减少信贷资产损失，防范金融风险，我国银行纷纷采取重点支持大企业集团的信贷战略，支持什么、限制什么、严禁什么，在银行系统一目了然，避免了贷款的盲目性，对提高信贷资产质量有一定的积极意义。但是，我国银行业的不良贷款大部分发生在国有大型企业。由于体制转轨、市场变化，以及国有大型企业自身经营管理等原因，国有大型企业亏损严重。一个国有大型企业一旦出现亏损，所造成的不良贷款数量是很多个中小企业的总和。由于清收国有大型企业有问题贷款外来干预多，基于稳定社会、解决众多职工的就业和生活问题等原因，出售和拍卖国有大型企业贷款抵押物、清收其有问题贷款的难度远远大于中小企业，所造成的信贷资金损失远远大于众多中小企业之和。由于以前部分中小企业经营管理水平低、产品档次低、信用等级低、抗风险能力弱、逃债、废债、赖债思想严重，贷款笔数多，商业银行监管贷款使用难度大，使得商业银行对中小企业失去了信任，对它们的贷款需求不予重视。有的银行对其几十万元的资金需求根本不予考虑，不让信贷员前往考察，只限于发放单笔几百万、几千万元的贷款，使得中小企业发展后劲严重不足。
（三）地方性中小银行资金实力有限，满足不了众多中小企业的资金需求
为了支持私营企业和中小企业的发展，我国相继成立了许多地方性的中小银行（如各地的城市合作银行和农村合作银行），这些中小银行对促进国民经济的发展，支持中小企业的成长起到了巨大的作用。但是，由于其知名度小，建行时间短，现代化程度低，规模小，尚未形成如大银行那样稳定的大客户群，资金实力有限。再则，由于部分地方中小银行经营机制不健全，经营不规范，经营效益差，不良贷款多，抗御金融风险能力差，金融信誉度低，大客户一般不把存款放在这些中小银行。有些政府经济管理部门和企业的上级部门也纷纷要求这些企业只能将资金存在国家商业银行，不准存在地方性中小银行，造成了地方性中小银行可运用的资金数量十分有限，使以重点支持中小企业发展为己任的地方性中小银行心有余而力不足。
此外，由于种种原因，适应调整产业结构形势和市场需求而新建立或刚刚调整的中小企业也因得不到商业银行的流动资金支持，致使一些优良项目一建成就处于停产半停产状态。
二、重构商业银行与中小企业关系的对策和思路
商业银行与中小企业关系的不协调，必然会加剧中小企业经营的困难，使之丧失可能的发展机遇，不利于国民经济的健康发展。如果大批的有生机且符合产业投向的中小企业都因求贷无门发生经营困难，以致严重萎缩，那么将给整个社会经济的发展带来严重的消极影响。另一方面，从经济决定金融的角度看，一大批中小企业的萎缩，也会导致银行有潜力客户的减少，降低银行经营效益，阻碍自身的发展。因此，建立相互依存的新型银企关系，对于银行、中小企业乃至国民经济的发展具有重要意义。
（一）商业银行要转变观念，建立互利合作的银企关系
国民经济的基础是企业，中小企业在企业总数中占绝大多数，是国民经济的基础和新的经济增长点。中小企业活了，整个国民经济就会成良性发展态势。所以，银行要转变观念，真正地把中小企业当做国民经济大家庭中一个成员来看待，在重点支持国有大型企业的同时，拿出相当一部分信贷资金支持有潜力的中小企业，特别是支持产品有需求、经营管理水平高、设备技术先进、只是暂时资金不足的中小企业；支持科技含量高、投资回报率高、发展前景好的科技中小企业，以及管理规范、经营方式灵活、发展潜力大、信誉好的私营企业，帮助它们由小变大，加快其技术进步与结构调整，向“小而专、小而精、小而优、小而新”方面发展，在市场经济中确立比较优势。
（二）中小企业要提高经营管理水平和经济效益，增强信用意识，建立良好的还贷信誉
中小企业由于规模的限制，客观上处于较之大企业更为不利的竞争地位，从而较难获得资金融通，但这并不意味着中小企业只有放弃主观努力，坐等银根松动，银行不得不把资金投向中小企业。中小企业应该加强经营管理，规范经营；建立和完善现代企业制度，挖掘内部潜力；重视市场调研，充分发挥“船小好掉头”的优势，重视发明创新和科技开发，提高产品科技含量；加强经济核算，提高经济效益；增强信用意识，提高资金使用效率，恪守“有借有还，再借不难”的信用准则，建立良好的企业信誉，争得银行的信赖和支持。每一位中小企业家都要认识到商业银行的信贷资金不是只吃不还的唐僧肉，而是广大储户的存款，只有及时偿还本息，才能使银行、企业的资金不断得以流动增值，才能在储户、银行、企业之间建立一种良好的合作关系。
（三）加强信贷风险防范，建立规范的借贷关系
虽然有众多经营好的中小企业，但由于众多中小企业由于分布广，数量大，经营效益层次不齐，加之财务管理混乱，产品单一、无市场，因此，经营困难的中小企业也不少，倒闭数量也远大于大企业。尽管中小企业有经营方式和方向灵活的优势，但同时又具有抗风险能力差的特点，所以，银行在向中小企业发放贷款时，要对中小企业深入调查研究，了解其经营状况、管理水平、财务状况和发展前景，尽可能多地掌握中小企业的有关信息，做到慧眼识宝，择优扶持。同时，要大力推行抵押担保制度，推广和发展各类小额抵押贷款，为中小企业提供灵活、方便、高效的融资方式和综合的金融服务，使银行债权落到实处，切实减少贷款损失，使银行与中小企业之间的关系真正建立在规范的基础上，以此达到既支持了中小企业的发展又降低了信贷风险的目的。
（四）大力发展地方性中小银行
由于地方性中小银行是伴随着当地中小企业的发展而发展的，与这些中小企业有着天然的联系，在对中小企业的信息掌握程度、银企关系、零售银行业务经验等方面具有优势，所以，要大力发展地方性中小银行。地方政府要向中小银行注入一定资金，增加其资本金，提高其风险防范能力和信誉度。同时中小银行要加强内部管理，建立完善的内部管理制度，严格执行风险管理，坚持审贷分离，严格三查制度，坚持按“三性”原则组织发放贷款，走规范化管理之路；提高金融服务水平，广辟储源，开拓市场空间，大力组织存款，增强资金实力，使其对中小企业的资金支持获得可靠的保证。
（五）建议组建支持中小企业发展的政策性银行——中小企业发展银行
政策性银行是指以国民经济发展的整体和长远利益为目标，在特定领域贯彻政府社会经济政策或意图，从事政策性投融资活动，并为政府所控制的专业性金融机构，其产生的客观基础是经济发展的不平衡性和市场机制的不完善性。经济发展越是不平衡，政策性银行的“填平补缺”作用就越必要；市场机制越不完善，就越需要政策性银行去矫正。当前，我国组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，有力地推动了我国基础产业、进出口业和农业的发展。由于中小企业财务及管理制度不健全，担保能力弱，单笔借款数额小，借款笔数多，因而商业银行一般认为中小企业进行的融资风险大、成本高、盈利少，不肯将贷款投向中小企业；另一方面，中小企业受自身实力和社会信誉制约，通过发行股票、债券进行直接融资困难重重，很难得到社会资金的支持。因此，中小企业获得外部资金支持的机会明显不及大企业，存在着“麦克米伦缺欠”现象。为了解决中小企业外部资金融通困难，推动中小企业的发展，建议组建支持中小企业发展的政策性银行——中小企业发展银行。其组织形式可以采用国家参股形式，实行独立核算，自主、保本经营，企业化管理，资金来源于国家财政拨款、向金融机构借款和发行债券，资产业务主要是向经营管理水平高、产品有市场、技术设备先进、效益好、有发展前途的中小企业提供政策性贷款。由于政策性贷款具有偿还性，必须还本付息，比起财政拨款有利于保证中小企业合理、高效地使用政策性资金、避免资金浪费、效益低下现象的发生；有利于消除中小企业借款不还，期待国家豁免债务的心理；有利于促进中小企业加强经营管理，提高生产水平，使其健康地发展。
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