调整思路，把握重点，努力开创信贷工作新局面，本文主要内容关键词为：信贷论文,工作新局面论文,思路论文,努力论文,重点论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
当前，中国的改革和发展已进入关键时期，工商银行信贷工作也处于全面调整和转变时期。我们既要妥善处理好经济改革中各种涉及银行信贷的复杂的利益关系，又要按照商业银行的一般要求做好信贷转轨工作。下面结合工商银行湖南省分行的实际，就贯彻落实总行、分行关于信贷工作的一系列政策措施，做好新时期的银行信贷工作谈三点看法。
一、认清形势，抓住机遇，积极调整信贷工作思路
党的十五大和九届人大一次会议，对中国面向二十一世纪的改革和发展问题进行更加明确具体的战略部署，解决了许多重大的理论和实践问题。在此总体框架下，党中央、国务院及时召开全国金融工作会议，推出了一系列金融改革的重大举措。工商银行总行根据这一系列要求，调整了经营战略，加快了改革和发展步伐，并具体就怎样做好新时期工商银行信贷工作召开了专门会议，进行了专题部署。面对这一系列改革、调整、发展的方针、政策和举措，工商银行湖南省分行的信贷工作究竟怎么做，我认为首先要解决好认清形势、结合实际、顺应大势、抓住机遇、调整思路的问题。
1.信贷经营方式要从单纯的资产经营型向资产负债综合经营型转变。工行湖南分行的最大症结是超负荷经营问题，我们的一切工作要从这一基本的实际出发，信贷工作更要牢牢地把握好这一实际。要突出存款工作在信贷工作中的重要地位，始终要把抓存款摆在目前信贷工作的首位，实现信贷经营方式由单纯的资产经营型向资产负债综合经营型转变。具体要做到四点：（1）树立“存款立行”的观点。 没有存款就没有贷款，没有负债就没有资产，贷款和资产经营水平再高，也不可能做“无米之炊”。因此，在进行信贷工作时，一定要树立“存款决定贷款”的观点，把资产经营与负债经营加以综合考虑。（2）转变工作机制。 过去，我们的信贷工作在很大程度上是围绕规模转，现在人民银行取消对国有商业银行贷款规模控制和实施资产负债比例管理后，我们的信贷工作机制也要尽快转到资产负债的综合管理上来，要由“用好贷款”转变为“用好存款”，存款不仅要用，而且要用好用活，这就是转变了角度的工作机制。（3）调整信贷资金管理方式。 为适应工行总行“统一计划、分类管理、统一调控、分级负责”的信贷资金管理体制和“实存资金、清步清算、头寸控制、集中监督”的联行资金清算办法，湖南分行也要相应调整信贷资金管理办法，把信贷工作纳入到这一框架之内，信贷工作要服从于保比例、清联行、压汇差、创效益的总体资金营运中的要求。（4）突出销货款回笼这一中心环节。 信贷工作中的抓负债抓存款，首要地是要抓好有贷户的销货款归行工作，今后一定要把销货款归行率作为，信贷工作质量的重要指标来考核。
2.信贷结构调整要从局部性策略调整向总体性战略调整转变。过去，我们讲信贷结构调整时，往往把目光局限于眼前，局限于一个县、一个地区或一个省，不能用全局的、长远的、发展的眼光来看待信贷结构调整，用局部的短期的结构优化替代总体的、长期的结构优化，这在一定程度上加剧了我行信贷资产质量的恶化。因此，我们一定要顺应政策，认清形势，使信贷结构调整由局部性策略调整转变到总体性战略调整上来。（1）从全国经济工作的大局出发调整信贷结构。 九届人大一次会议确定，今年我国经济发展速度必须确保达到8%，通货膨胀率小于3%，人民币不贬值。会议提出，实现这些目标的重要措施是提高国内需求，加强铁路、公路、农田水利、市政、环保等方面基础设施建设，加强高新技术产业的建设和企业技术改造，加强住房建设。工商银行应当根据这些投资重点来调整信贷结构。（2 ）从国有企业的战略性重组出发来调整信贷结构。把信贷结构调整与国企“抓大放小”改革结合起来，与国有企业的“三改一加强”结合起来，与国有企业的资本营运结合起来，与国有企业组建“四跨性”企业集团结合起来，只有这样，工商银行的信贷结构才能在推动国企的改革、调整和发展中得到优化和升级。（3）从工商银行的发展战略出发调整信贷结构。 工商银行面向二十一世纪的“二十四字”发展战略是：“突出大中城市，竞争优质客户，扩大国际业务，加快服务创新”。我们今后在进行信贷结构调整时，要牢牢把握这一战略，要积极推进这一战略的实施和实现，把信贷投向的重点向大中城市转移，向优质客户转移，开拓国际信贷业务，创新信贷服务方式。
3.信贷管理方法要由单一功能型向综合功能型转变。主要是实现如下三个方面的转变：（1）由安全性管理向“三性”管理转变。过去， 我们的信贷管理从安全性的角度考虑得多，而从盈利性、流动性的角度考虑得少，今后的信贷管理一定要克服这种片面的单功能的管理方法，实现向“三性”的综合性管理转变。一是在注重安全性管理的基础上，加强信贷资产的流动性管理，把盘活现有存量作为加强流动性管理的主要方面。目前，工行湖南分行贷款存量近550亿元， 这是我们生存和发展的基石和资本，要运用多种手段和方式把它盘活，下大力气转动资本金，提高贷款回收率。二是在安全性、流动性的基础上加强信贷资产的盈利性管理。今年，总行对行长责任目标的考核主要以资产的盈利性为核心，而资产盈利性又主要体现在收息水平上。因此，信贷部门一定要在收息上多下功夫，要将收息计划分解到每个信贷人员和有贷企业，改变定期收息制度，做到随时清收，均衡收息，并对欠息大户进行重点监测。（2 ）由单一的贷款保全向综合的资产“大保全”转变。一是要做到全方位保全，即保全工作的对象应当是所有资产，包括各类贷款、应收票据、拆出资金、投资等；二是要做到全过程保全，要把保全工作贯穿于从贷前调查到资金流出再到收回本息的全过程；三是要做到全员抓保全，不只信贷部门在工作中要突出资产保全这条主线，而且全行上下都要抓保全，人人抓保全，事事有保全，并对所有资产的保全实行行长负责制，谁负责的资产流失了，就要追究谁的责任。（3 ）由被动管理型向主动营销型转变。随着商品市场从供不应求变为供求平衡或供大于求，贷款市场上买方市场的特征也越来越明显，金融行业对优秀客户的追逐更加激烈。面对这样的形势，我们一定要改变管理方法，改变过去那种以自我为中心、等客上门的观念，变被动管理、事后管理为主动营销、事前管理，突出贷款营销思想，更加积极主动地为优秀客户提供全面的优质服务，这既是工商银行业务竞争的需要，也是实现工商银行信贷战略调整的需要。
二、明确目标，突出质量，牢牢抓住信贷工作重点
信贷工作的根本目标一是提高信贷资产质量，二是提高资产利润率，而资产利润率的提高又要以信贷资产质量的提高为基础。资产质量是效益之本，资产质量方面造成的损失足以让我们创造的任何收益化为乌有，这一点对工行湖南分行来说显得尤为迫切和重要。因此，全行从事信贷工作的同志一定要明确保质量就是保效益，提高质量就是提高效益，要突出资产质量这个中心，把质量作为信贷工作的生命线。全行上下今后务必围绕提高信贷资产质量，牢牢把握好如下几个工作重点。
1.努力提高信贷客户质量，突出信贷支持的重点企业。信贷资产质量不高，在很大程度上是因为信贷客户质量不高。因此，我们一定要按照总行的要求，寻找优质客户，培育优质客户，形成我行的基本客户群和优秀客户群，把优秀客户群作为今后信贷工作支持的重点。（1）建立优秀客户群。把有市场、效益好、 守信誉的国有大中型企业、国家参股的大型股份制或合资企业、信用等级为AAA 级的中小企业作为优秀客户群。力争用3—5年时间，初步建立起与工商银行关系融洽、相互支持、相互信任、相互依赖的优秀客户群。目前，湖南分行首先要把列入国家512户重点企业和我省重点发展的28 个大型企业集团及所属效益好的核心层企业作为优秀客户群来培植。（2 ）对优秀客户群要重点服务。一是对优秀客户正常合理的流动资金需要、票据承兑与贴现需要予以优先保证和安排，并积极推荐这些客户列入总行直贷；二是对优秀客户提供优质、高效、便利、快捷的一条龙金融服务，要强化服务意识，变坐等客户上门，为主动上门为客户提供服务，向客户宣传、介绍、推销我行的信贷产品，努力做好贷款营销工作。（3 ）加大对劣质客户的清户力度。对优秀客户要保要争，对劣质客户要压要清，这是相辅相成的。今后对3B级亏损企业及2B级以下企业除继续做好“支帮促”工作外，还要加大对其中劣质客户的清户力度，以便集中力量做好优质客户的信贷服务工作。
2.努力提高信贷项目质量，突出信贷投放的重点产业。固定资产贷款的项目质量如何，不仅关系到优秀客户群体的培养问题，而且关系到后续信贷资产投放的质量问题，选准一个好项目，既可以为我们带来一个好客户，也可以为我们提供一个长期的高质量资产的投入经营场所。优质项目的确定关键是要选准优质产业，基本建设项目和技术改造项目质量的高低，首先取决于其所处的相关产业。当前，在确定固定资产信贷投放的重点产业时，应把握如下四点：（1 ）支持国家确定的重点产业。对于国家规划的重点基本建设要重点倾斜，支持公路、铁路、电网、通讯等经营性基础设施建设，支持必要的市政设施、公用事业建设项目。（2）支持基础产业、 支柱产业、主导产业中重点企业的技术改造。要按照调整结构、提高效益和防止重复建设的要求，重点支持大企业集团、上市公司、行业排头企业的技术改造项目。（3 ）把好项目评审关。要进一步提高贷款项目的评审质量和效率，成熟一个支持一个，禁止支持重复布点和低水平建设。（4 ）继续做好科技开发贷款工作。要把高新技术项目、高附加值项目作为科技开发贷款支持的重点。
3.努力提高信贷存量质量，突出信贷盘活的工作重点。存量盘活年年讲，年年抓，但湖南工行资产营运水平低、质量差、效益低的状况没有从根本上得到改观。这方面有客观原因，但从主观上看，主要是措施不力、责任不清、重点不明、考核不严。目前，我行存量资产中的大量不良贷款，如果光靠核销呆帐，永远也解决不了问题。因此，盘活存量，提高质量，是今后相当长的一段时期内信贷工作的中心任务，要突出如下重点，抓紧抓好。（1 ）继续实施“保、扶、救、清”的信贷策略。一是要利用我行综合优势，为企业牵线搭桥，促进优势企业兼产、收购劣势企业。二是对BBB级以下国有企业要有针对性地开展帮扶工作， 一厂一策，一厂多策活化存量资产；三是对BBB 级以下企业再次集中进行全面清查，结合企业改制，明确清户对象，制订清户计划。（2 ）县、市支行信贷工作的重点要迅速转移到国有小型企业改制经营中债权的落实和存量资产的盘活上来。县、市支行要认真贯彻执行省分行下发的《关于国有小型企业改制经营中加强银行债权管理的通知》精神，把盘活存量作为重要工作内容，实行行长负责制。（3 ）要建立完善的考核机制。从1998年起，我国将参照信贷质量分类标准的国际惯例，把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五级，各行要按照这一标准，认真组织清理和界定，并完善考核办法。对盘活存量的任务要层层分解落实到基层行、信贷员和企业，层层签订盘活存量的目标责任书。
4.努力提高债权管理质量，突出国有企业改革这个重点。工商银行与国有企业休戚与共，关系密切，支持国企改革是工商银行义不容辞的责任。我们信贷部门一定要认真贯彻落实总行《关于积极支持国有企业改革的意见》，主动参与、及早介入国企改革的全过程，按照既有利于促进国企战略调整，又有利于提高银行债权质量的原则，突出国企改革这个重点。（1）积极参与试点城市的国企改革。 一是积极参与试点城市改革计划的编制，逐户审查，严格把关；二是鼓励多兼并，热情为企业兼并牵线搭桥，要突出支持纺织、兵器等特困行业和国有大中型企业；三是对企业破产，必须规范破产行为，真正做到“资产变现，关门走人”，不得搞变相整体接收；四是贷款坏帐的早报核销，必须严格执行总行、省分行有关规定，坚决防止弄虚作假、欺骗上级的行为。（2 ）对不同改制形式采取不同办法落实贷款债权。对实行股份制改造的企业及被兼并的企业，必须由改造后企业及兼并企业承担原企业所欠的全部贷款本息，并签订还本付息协议书；企业出售、拍卖、转让的，开户银行要参与产权转让的全过程，所得资金要首先用于偿还银行贷款；企业租赁、承包的，承租、承包方必须承担原有贷款本息的清偿责任，并在原主办行开立基本帐户，风险抵押金、租赁承包费应入存主办行；企业分立的，要按所得有效资产的比例，合理承担债务，做到“债务随着资产走”。不管采取哪种改制形式，在清偿所欠银行贷款以前必须在原贷款行保持和开立基本帐户，绝不允许通过转移帐户的手段逃避还贷责任。此外，还要高度重视中小型工业企业和商业企业改制中的信贷保全工作。（3）建立债权管理行长责任制。特别是基层行行长， 直接面对企业改制经营，责任重大。要把县级支行的改革和支持小企业的改革结合起来，明确落实债权的各项措施，责任到人，并把债权管理作为考核行长业绩的主要内容。
5.努力提高信贷控制质量，突出落实四项基本制度这个重点。信贷内部控制是商业银行内部控制的重要组成部分，努力完善信贷内部控制制度，提高信贷控制的水平和质量，是新时期工商银行信贷工作的重要组成部分。从工行湖南分行的情况看，今后除继续坚持和实施《信贷员岗位责任制》、《工商信贷工作操作规程》等规章制度外，还要重点加强和完善如下四项基本制度：（1）贷款第一责任人制度。从 1998年起，将在全行全面推行贷款第一责任人制度，这一制度的总体原则是“谁签字谁负责，谁发放谁收回，责权结合”，贷款第一责任人对借款人资信情况的真实性，贷款有关手续的完整、合法、有效性负完全责任。对固定资产贷款项目实行主评估人制度，主评估人对评估的结论负完全责任。第一责任人、主评估人因工作失误、清收不力而造成贷款损失的，承担主要责任，实行有限责任赔偿。（2）审贷分离制度。 审贷分离是《贷款通则》对商业银行贷款管理的基本要求，各地（市）行要按贷款操作的三个基本环节规范贷款管理，实行审贷分离。对于贷前调查，应明确调查人员的权利、应调查的内容和应承担的责任；对于贷时审查，应严格按信用等级来区别对待，并密切注意贷款风险方面出现的新特点；对于贷后管理，应严格执行工商银行总行下发的《关于贷后管理的若干规定》，落实贷后管理的各项措施。审贷分离的核心是要把审贷两权分别放在两个不同部门。（3）信贷管理台帐制度。 信贷管理台帐既是办理信贷业务的工具，又是实施审贷分离和风险监测、统计分析的重要手段，应把落实和完善信贷管理台帐制度作为加强信贷风险管理，尤其是贷后管理的重要基础工作来抓。湖南工行要按照总行的要求，在1998年完成信贷管理台帐的推广工作。（4）企业授信制度。 企业授信制度是根据企业信用等级和经营状况，测算企业最高授信额度的信用控制和预约制度，包括人民币贷款、外币贷款、银行承兑汇票、票据贴现、信用证、保函等方面的授信和综合授信。实行企业授信制度的目的，主要是为了防止企业无限度负债。授信制度是预防贷款风险的有效措施，湖南工行在这方面要根据条件分步实施。
三、加强队伍建设，改进工作方法， 努力开创信贷工作新局面
1.建设一支高素质的信贷队伍，是做好新时期信贷工作的基础。商业银行的竞争，归根到底是人才的竞争。信贷部门作为工商银行的一个重要业务部门，目前无论是人员数量，还是人员素质都难以适应新形势下信贷工作的需要，加强信贷队伍建设已刻不容缓。一是要保持信贷队伍的相对稳定，不断充实信贷队伍，注重锻炼和培养信贷后备力量，及时把素质高、责任心和事业心强的干部充实到信贷队伍中来。建立信贷岗位竞争激励机制，竞争上岗，优胜劣汰，以适应改革和业务发展的需要。二是要加强对信贷干部政治和业务两个素质的培养，鼓励学政治、学法律、学业务、学新理论，提高素质，培养一人多能，德才兼备。在当前要特别注重培养信贷干部受岗敬业、恪尽职守、乐于奉献的良好职业道德，增强法律意识，遵章守纪，依法办事。并通过轮训、专题培训、以会代训等形式，使信贷干部每年都接受一次培训学习，提高信贷队伍整体素质。三是重视加强廉政建设，杜绝以贷谋私，严禁损公肥私，切实贯彻朱镕基同志关于银行工作人员要勤政廉洁的指示，做保护国家信贷资产安全的忠实卫士。信贷部门负责人要爱护、保护信贷干部，发现问题及时纠正，自觉维护工商银行的良好形象和信贷队伍的纯洁。
2.转变工作作风，改进工作方法，是做好新时期信贷工作的关键。（1）牢固树立“四个观念”，力求廉洁务实的工作作风。 即树立全局观念、责任观念、纪律观念和服务观念。信贷部门要站在全行工作的高度去思考问题，服从于工商银行的整体效益。管理贷款、组织存款、清收利息、保全资产、参与竞争，都是信贷部门的工作职责。各项工作都要建立责任制，明确责任，分工协作，促进权责结合，用好权，负好责。严格执行信贷政策和工作纪律，令行禁止，自觉实行依法、合规、稳健经营。要强化银行为客户服务、上级为下级服务的意识，创新服务手段。信贷员要经常深入企业了解实情，帮助研究和解决工作中的实际困难和问题，提高信贷工作在行内外的地位和影响。（2 ）提高组织协调能力，正确处理好几个关系。信贷部门既是银行内重要的业务部门，又是银行对外主要“窗口”之一。对内要处理好部门与部门、上级与下级之间的关系，发挥整体优势，上下协调工作。对外要处理好与政府、企业及有关经济管理部门的关系，取得他们对银行工作的理解、支持和配合。（3）点面结合，整体推进。面对千头万绪的工作， 要运用辩证的观点、科学的方法来指导和开展工作，学会抓重点，抓典型，以点带面，点面结合，整体推进，防止顾此失彼，疲于应付的被动局面。
目前，正是工商银行改革和发展的关键时期，全行的信贷工作面临着十分繁重和艰巨的任务，但越是困难的时候，也是越能考验和体现我们的工作能力和工作水平的时候，更是造就新一代职业银行家的好时候。挑战中充满了机遇，困难中孕育着希望。我们面临的压力很大，我们肩上的担子很重，但是，只要我们转变观念，坚定信心，抓住机遇，调整思路，突出重点，创新务实，我们一定能开创出湖南分行信贷工作的崭新局面。
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