商业银行如何有效促进特区经济发展，本文主要内容关键词为：商业银行论文,特区论文,经济发展论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、海南经济特区当前经济形势的几个特点
1、亚洲经济危机已经影响到中国和海南
东南亚的金融危机，使亚洲经济遇到了20年来前所未有的困难，随着日本亚洲经济“火车头”作用的钝化，日元大幅度贬值，亚洲金融市场又出现新一轮的金融动荡，并正在波及周边国家，东南亚金融危机已经名副其实地演化为亚洲经济危机，酝酿着引发全球经济危机的危险。虽然我国由于人民币不可自由兑换以及适时采取了相应的对策，保持了经济的持续发展，但这场危机的影响也是随处可见的：今年我国出口增长明显下降，上半年外贸出口仅增长7.6%，与去年同期相比下降15 个百分点，上半年对东盟、日本、韩国出口分别下降13%、4%、30%。海南上半年出口也不理想，1—5月份全省利用外资比去年同期减少6 %。从我国去年经济增长的需求拉动因素分析，投资、消费和净出口各占1／3。随着出口和利用外资形势的日趋严峻，无论是全国还是海南，实现今年经济增长的目标都需付出更大的努力。
2、货币财政政策导向性变化使特区面临新机遇
鉴于经济出现持续19个月增长率下降，失业大量增加，中央及时采取了扩大内需、启动市场的对策，财政、金融政策及时调整。金融政策，继取消贷款规模控制、三次降低存贷款利率后，降低存款准备金率、恢复债券回购业务，还先后于3月和7月再降存贷款利率，人民币名义利率低于美元存贷款利率。今年上半年各项贷款余额78797.6亿元， 同比增长15.6%。考虑货币政策启动有效需求的社会效应力度减弱，财政政策及时启用：减轻企业负担，加大政策的投资力度和速度，继续执行和完善扩大出口的各项财政政策，适当增加国债发行规模进行公共项目投资。已将应税销售额在180万元以下的小型商业企业的增值税由6%减至4%，提高煤、钢、水泥、船舶出口退税率。1—5月份， 全国财政收入比去年同期增长7.7%，而财政支出比去年同期增长12.8%。 固定资产投资方面，今后三年国家将投资3000亿美元用于基础设施。今年1—5月份，全国固定资产投资增长12.7%，全年全社会固定资产投资将比去年增长15%以上，比去年高5个百分点，比政府工作报告计划增幅高5个百分点。种种迹象表明，投资政策由适度增长转向加快增长，货币财政政策由适度从紧转向适时适度的微调，宏观经济政策已发生导向性变化。作为海南经济特区，不能不受到全国经济大环境的影响，资金紧张局面可望缓和，固定资产投资可望增加。我们面临新的发展机遇。
3、经济过热的滞后性影响已到达最后阶段
海南经济已持续在低位运行了三年，年均低于全国4个百分点。 今年海南提出了和全国一样的经济增长目标——8%，非常振奋人心。 但海南经济特区面临着更为严峻的形势：一是上半年的实现值低于全国平均水平。上半年全国GDP分别增长7%，海南增长6.9%，离目标差距更大。二是1994年以来海南全社会固定资产投资总额连年下降（由220 亿元降到176亿元），利用外资、外贸出口几乎没有增加， 而同期全国均呈较快增长态势。三是社会消费需求增长率低于全国平均水平。近三年居民储蓄存款、职工工资、社会消费水平的增长均低于全国平均水平。四是全省金融机构存贷款几乎呈零增长，同比分别增长0.13%和0.39%。这表明，经济过热的滞后性影响不可小视，全省经济爬坡过程可能还要延长，但同时也显示这已是经济过热滞后影响的最后阶段。海南经济特区数年营造出的一流基础设施、一流投资环境，加上人均的国内生产总值、固定资产投资、储蓄存款额都居各省（区）前列，在省委省政府加大经济发展力度、充分发挥经济特区优势的情况下，必将聚集出前所未有的发展后劲。
4、金融退出制度的实行使金融风险降低
市场经济风险总是首先表现为金融风险。从海南经济特区的情况来看，建省之初，除有五大银行外，还批准成立了20多家信托公司，30多家城市信用社，几百家农村信用社，这是当初营造区域性金融中心的产物，在引资开发海南、建设特区中发挥了重要作用。由于政策变化，这种金融发展脱离经济基础制约的弊端逐步暴露，商业银行的资产质量状况令人担忧，不良资产普遍超过30%以上，“两呆一滞”贷款居高不下，上半年逾期类贷款比年初增长22.11%，资金流动性很不理想， 影响着商业银行发放新贷支持特区经济建设；一些金融机构在没有总行支持的情况下，不能在全国范围内融通资金，为了维持生存只得以高息揽存、高息贷款勉力维持，出现了一定范围的支付危机。先是城市信用社，继而是地方商业银行，并直接危及国有商业银行的正常经营。由于省政府和中国人民银行及时采取措施取消了城市信用社的金融许可证。接着针对海南发展银行不能保支付的实际，人民银行发布了关闭海南发展银行实施托管的公告，稳定了民心，也稳定了海南经济特区的金融局面。
二、商业银行有效促进特区经济发展的对策选择
面对全省经济正在爬坡，面对国家货币政策和财政政策的调整，作为处于商业化转型期的银行，必须适应形势，找准对策，果断出击，加大信贷投放力度，以实际行动支持省委省政府提出的经济增长8 %的目标，在有效支持特区经济建设中，促进自身商业化过程的完成。
1、审时度势，果断采取反经济周期的金融策略
我国几十年的发展历程证明，经济的周期性波动，是超越制度的普遍规律。在1991—1998年这一经济周期里，全国年均经济增长达到9.3%（以1998年为8%计），峰谷差为6.2，到今年进入最低谷，这也是新一轮经济扩张的起点。海南经济早在1995年就已进入谷底，已经经过了两年爬坡，上升到4.8%、6.7%，与全国经济表现出不同步性，但也同样具备了支撑高速经济增长的物质技术条件和基础。随着社会主义市场经济体制的建立和完善，扩大对外开放、优化资源配置、推进市场主体多元化，都将为经济高速增长不断注入新的活力和动力。商业银行采取反经济周期的金融策略正逢其时。
以超前胆识，在新经济周期起步之时，果断实施扩张性信贷政策，加强对各类企业的金融支持，在贷款、发债、结算、担保、结售汇等方面，全方位地给予企业方便。这种反经济周期的信贷投放政策，可以避开商业银行在经济高潮时投放，到经济低谷时又收贷困难的恶性循环，走向低潮投放、高潮收贷的良性循环，以获取良好的经济效益和社会效益。
运用多种金融工具，注重金融创新，搞好优质服务。在新经济周期启动之时，囿于资金资源的限制，必须加强金融手段的创新，适时开拓项目评估、专业理财、工程审价、投资咨询等新业务，既为企业提供全方位服务，又能加强金融政策宣传的力度，进一步密切银企关系。
2、突出重点，使信贷资源实现经济效益最大化
按照经济效益最大化的原则，在实施扩张性信贷策略的过程中，为增加单位投入产出率，信贷业务发展的重点必须始终放在经济效益好的“重点地区、重点行业、重点客户、重点产品”上，形成重点突破，有效促进特区经济发展。
继续加大存款力度和拓宽融资渠道，进一步加强社会资金的集中度，融通更多资金，支持一批大项目、大企业的发展。在岛内存款半年仅增长0.13%的严峻局面下，要善于走出岛外融通资金，增加特区开发建设资金供给。作为中国银行海南省分行，要发挥海外联系面广、外汇业务面宽等优势，对省委省政府重点抓的基础设施、高新技术工业大项目，认为确有前途的，要积极组织国外银团贷款和代理发行企业债券，配合省政府积极争取世界银行贷款、国外政府贷款和黑字还流贷款，融通国际资金，予以重点扶持，精心实施，尽快建立起海南经济特区经济的支撑体系。中国银行已经对海南航空股份有限公司授信65亿元，并将继续对其它重点企业开展信用评级和授信业务。
加大信贷支持经济结构调整的力度，对那些符合产业政策、经营管理规范科学却缺乏资金启动的大企业，注入存量盘活增量。特别是产品有市场、有效益，只是苦于没有流动资金而坐以待毙的企业，要积极主动地与企业一起仔细分析市场行情，对特定产品生产实施“封闭贷款”。即实行专户存储、专款专用，贷款注入到企业后，银行从其原材料采购、生产、经营销售、贷款回笼到还本付息的资金运行全过程实行监督，实行封闭式专户管理，以确保贷款安全，实现银企相互解套。
加大对重点外贸企业金融支持的力度，增强特区经济的开放度和国际化水平。中国银行海南省分行本身就与海南的外贸企业有着天然的联系，“一损俱损，一荣俱荣”，所以，要体谅外贸企业面临的暂时困难，用好信用开证、打包贷款、卖方信贷等金融工具，积极扶持外贸企业扩大出口，与外贸企业共度难关。
3、统筹兼顾，努力把中小企业扶优扶强
党的十五大提出多种所有制共同发展，商业银行要有行动。根据“效益性、安全性、流动性”原则，鉴于全国GDP年新增额中近70% 是非国有经济提供以及国有企业负债率高达85%的实际，要不唯成份看表现，也给中小企业，特别是民营企业、外资企业、合资企业、混合所有制企业营造出公平的竞争环境。
公平放贷，规范程序，使贷款严格地与借贷方的偿还能力相符。为了使借贷企业达到预期目标，对企业贷款数额必须足够。一笔贷款如果只够完成工程的一部分，而又没有后续追加的贷款，那么这笔贷款就不该放出，因为它会使借贷企业中途断绝资金来源，健康的企业会陷入困境，资不抵债的企业会加速破产。信贷工作要力求做到既维护合同的法律效力，又简化贷款手续，既严格审查，又提高效率；既保证自身合法收益，又杜绝乱收费现象。
完善对中小企业的结算管理，杜绝“重大轻小”。大力推进信用卡、信用证、资费收发等业务，丰富金融工具，减少现金结算的压力；在政策范围内建立健全技术先进、层次多样的票据交换网络，减少票据在途时间，提高票据交换准确率；大力发展商业信用，推行汇票业务；严格结算纪律，有针对性地适当放宽现金管理，支持中小企业生产经济中的正常用现。
4、抓住根本，防范和化解金融风险
支付危机是银行经营管理和资产状况的外在反映，防范和化解金融风险，必须抓住转变银行经营机制和改善资产质量这两个根本。国有企业改革中，有的企业借破产、兼并、承包等产权制度改革之名，行转移资产逃债之实，给银行对企业的贷款管理造成了很大困难。在产权交易市场尚未开拓完善、国有资产管理和经营体系尚未能在企业债务处理中保护国有商业银行的债权的情况下，商业银行防范和化解风险的主要突破口是：
建立健全内控机制。就商业银行来说，在组织体系上要形成决策、执行、监管的相互制衡，在业务制度上要规范、详尽、严密、衔接，实行严格的授权控制制度，未经授权和批准不许接触相关金融业务，严格坚持分工控制制度。对贷款的立项、评估、论证、决策、发放、管理到归流每个环节都要有严格的操作规程，建立相应的责任追究制度，保证资金安全运行。
主动参与到转制企业的清产核资、资产评估、产权界定、债务分割转移、工商登记和债权重组全过程，重点摸清转制企业固定资产、流动资产、无形资产等底数，摸清企业负债，尤其是银行贷款在企业负债总额中所占的比重，摸清担保抵押贷款及企业逾期贷款、拖欠利息的金额，防止有意提高或压低企业资产变相逃债废债和悬空银行贷款的行为，把握企业真实的资产质量状况和银行贷款的资产保证程度。
保证贷款债务落实。对于无论采取改组、联合、兼并、租赁承包经营和股份制、股份合作制等任何形式的企业，都必须落实贷款本息的清偿责任，保全信贷资产，完善抵押手续，保证对新企业的追索权。
灵活采取拍卖、出租、置换、参股等各种方式，依法保护银行资产不随意流失。对破产拍卖企业，其拍卖资产必须经过评估机构评估，实行公开拍卖，以拍卖收入优先偿还银行贷款；对优势企业购买或兼并劣势企业，贷款银行要参与协议制定，实行债务划断，明确原企业债务承担归还的责任主体，对关停倒闭企业和资不抵债企业，要动用法律手段保护和收回贷款。
5、放眼未来，不断改善银行管理转换经营机制
商业银行面对着诸多挑战：金融市场准入者增多，同业竞争日趋激烈；资本市场的发展带来的资金分流已经对银行的间接融资业务造成越来越大冲击，银行间对优质客户的争夺手段愈趋纷繁；金融工具和金融新品种的增加，也把高风险呈现到我们面前。从实现向商业银行转型，从实现经营方式由粗放型向集约型转变来看，商业银行都必须改革管理体制和运行机制。
坚持“人本创业”和“服务兴行”的有机结合。在行员中进一步开展邓小平理论学习活动，加深对社会主义市场经济建设中金融问题的理解，调动群体的积极性，使每一个人成为管理中的人，在行内形成尊重人、关心人的好行风，同时又能把它外化成对客户的优质服务，从服务的项目设置、时间安排、规范和内容，都服从客户需要，坚持始终把眼光盯在服务对象的需求满足上；从经营思想、机构设置、职能分工、人员配备、考核措施等一系列方面做到环环相扣，切实形成管理效益。
努力使金融的信息化、电子化建设走在前面。适应信息化浪潮和银行业激烈竞争的需要，适应委托代理等中间业务不断的发展，要尽快解决银行经办业务中的电脑开发和操作跟不上的突出矛盾，使信息化、电子化建设做到人无我有、人有我新、人新我优，始终保持主动地位，确保电子系统的网络联通和高效快捷。海南省中行与华南地区开通ATM 自动柜员机，将有力促进海南经济融入华南经济圈。
加强资金营运管理，追求资金组织的质和量，不断优化结构，牢牢掌握资产业务开拓发展的战略主动权，并在资金的优化配置、营运成本、营运效率上下功夫，做足时间差、空间差的文章。现阶段要全方位推进培植优质资产和消化不良资产的“两手抓”战略，双向考核管理，建立健全贷款资产质量优化机制。
加强新业务的经营管理和财务核算，划分和建立成本、投资、利润三大核算中心，不断优化收益结构，适应海南经济特区经济市场化、外向度高的特点，树立大收付的概念，尽早成立收付中心，而且逐步向清算中心转变，把清算、结算作为业务品种推向社会，增强特区银行的服务功能。
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