中国保险市场应如何开放——访武汉大学保险学系主任魏华林教授，本文主要内容关键词为：系主任论文,中国论文,武汉大学论文,应如何论文,保险市场论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
记者:早在1992年，当美国友邦保险公司获准在上海开业时，曾经有人喊道，保险市场上的“狼来了”。3年之后，当中国决定将广州作为第二个保险市场开放试点城市时，又有人惊叹：“上海已经沦陷，广州危在旦夕。”作为这方面的专家，不知道您是怎么看的？
魏华林（以下简称魏）：这些声音反映人们对中国保险市场开放的担心和忧虑。记得获准进入上海保险市场的美国友邦保险公司，其总裁甚至夸下海口，如果中国放开市场，只需5年，友邦便可占有中国保险市场60%的份额。事实上，友邦保险进入上海后，立即引进代理人营销制度，保险业务以极快的速度发展，创造了友邦在东南亚地区的最好水平，也使上海保险业未曾料及。一时间，人们开始真正地担心上海寿险市场是否会被友邦垄断了，被外国保险资本“吞没”。
但是，关于美国友邦垄断市场的担忧并没有成为现实，并且随着时间的推移，这种可能性无论是在上海还是在广州，几乎都不存在。在1995年，美国友邦曾在上海个人寿险市场上占有绝对优势，但到1996年以来，虽然其业务仍在较快发展，但是市场占有率却持续下降。
记者:其中原因何在？
魏：原因至少有两个：一是友邦进入中国保险市场的时间不长，功夫不到；二是中国保险市场并没有对友邦完全放开，即友邦的业务范围受到限制。如果友邦在上海具有与中资保险公司一样的经营范围，即也可以做团体保险，那么也许今天上海市场的占有份额，特别是寿险方面的比率会与现在的情况有所不同。
记者:保险市场的开放一直是中国“入世”谈判的焦点，最近中国与欧盟谈判未达成协议，其关键就在于双边在保险和金融、电讯等领域未取得共识，但开放的大趋势是不可逆转的。现在很迫切的问题是，中国保险市场开放策略应如何定位？
魏：对于引进外资保险机构的中国来说，当务之急不是到底新增多少家内资保险公司，引进多少家外资保险机构，而是确立保险市场开放的目标，并且从一开始就要确定规则，有效监管，以避免出现保险公司泛滥成灾、保险市场乱作一团的情况，使这个具有巨大发展潜力的新兴产业不致受到突然和未加调节扩张所带来的不利影响。
“以市场换技术”是中国保险市场开放初期选择使用的一种战略。与外资保险公司相比，中国国内保险机构在保险商品性质和技术含量上处于劣势，在市场开放初始阶段不得不采用“以市场换技术”战略，希望通过允许外资保险公司进来设立分公司或合资的形式，让出一部分国内保险市场份额，用其换取国内保险需要的先进的保险经营技术，并学习、吸收国外先进的管理经验。
记者:现在回过头来看这种战略，您有什么看法？
魏：这种战略选择本身是正确的。但是，经过几年来的保险市场开放试点城市的实践显示，这种“以市场换技术”的战略其效果有不尽如人意之处。在上海，除了美国友邦带进了寿险代理人营销制度外，外资保险公司进入上海带来的影响主要是促进市场竞争和活力方面的。美国友邦、东京海上等公司采用的公司形式是外国公司的分公司，这些外国公司的分公司，由于严格的制度，公司对外主动形成自我封闭的体系，因此，对他们的保险技术和管理经验，中资保险公司只是“雾里看花”，不能直接地获得。与生产制造业不同，保险业是人才密集型行业，保险技术和管理中充满了专有技术，有效的学习途径是身临其境的师傅带徒弟共同工作的方式。采用分公司的形式，外资、中资彼此是竞争对手，要想进行技术和管理的交流，谈何容易。所以，在一定程度上，外国公司占有了市场，却没有因此换来人们想要的技术。
记者:您是否认为我国保险市场的开放应重新定位？
魏：确实如此，我们认为，开放保险市场的目标是建立完备的保险市场体系结构，包括实现投资于保险业的市场主体资格的多种成份和多种结构，实现保险市场客体即保险业务从直接保险业务、再保险业务到中介业务体系的完备；实现保险市场功能从损失补偿到风险管理和融通社会资金的逐步成熟；实现国内市场与国际市场的逐渐融合，以达到一体化市场目标。具体而言，通过开放可以实现如下目标：首先，以开放迫使我国保险业参与更为强烈的国际竞争，从而驱使保险业走上重新构造、重新完善的道路，在市场结构、组织要素、中介系统、经营管理以及宏观调控、微观执行等诸多方面不断地发展、改进，逐步形成完善的市场体系。第二，通过开放促使民族保险业在激烈的国际竞争中谋求生存和发展而不断改革和创新。第三，当然也包括通过开放保险市场引进新的管理技术和经验，以及新的业务险种、营销体制和优质的服务方式、超前的服务意识，并使大量保险从业人员获得培训和锻炼的机会，从而最终提高中国民族保险从业人员的整体素质。
记者:从您的谈话中，我们很明显地感觉到，开放的目标不仅仅是“以市场换技术”，更重要的是以开放达到促进中国保险业发展的目的。那么，要实现这样的目标，包括实现“以市场换技术”的目标，您认为，在开放保险市场的策略选择上应考虑哪些基本因素？
魏：归纳起来，市场经济成熟的水平、保险监管成熟的水平和保险需求与供给的差距这三大因素直接影响着中国保险市场开放的程度。
其一，保险市场开放的程度与市场经济的成熟水平相关：市场的任何参与者应得到同等的信息，如果市场的参与者获得不同时、不等量的信息，势必造成市场的不公平竞争；市场的任何参与者应该可以自由进出市场，进出市场应该凭借自身的实力，不应该凭借任何非市场因素的干扰；一切经济活动的最终目的是消费需求，消费需求是市场发展和经济发展的唯一动力。从整体上讲，市场经济不是以追求最大利润为目标，而是以追求消费者得益为目标，完全竞争的市场正是以这样的周期滚动发展的，成熟的产品在完善竞争的市场中，逐渐趋向利润为零的状况，在此情况下，消费者获得最大利益，而市场趋向稳定。生产者为追求额外利润，必须发展新技术，创造新产品，推动新消费，获得新生产。在新产品趋向于成熟的过程中，企业利润趋向于零，消费者在这一产品的消费中获得利益。这样的周期使市场具有前进的动力。因此，任何以非市场手段保护落后产品的做法都不是真正的市场经济。
其二，中国保险监管制度目前存在着监管力量不足、法规不健全、基础工作薄弱等方面的主要问题，中国的保险监管制度仍处于形成的阶段，远谈不上成熟，因此，保险市场的对外开放采取慎重的态度就是一个自然的结果了。
其三，在保险市场上，如本国的保险公司不能提供足够的保险供给，就应该考虑引进外国的保险公司进入市场，以提供足够的保险供给。如果需求过大，而供给不足时，将会压抑需求，影响市场的发展。保险市场作为市场经济的一部分，如因需求和供给的矛盾而不能正常发展，势必对整体的市场经济产生不良影响。
记者:结合我国国家开放试点的实践以及对未来五年保险市场的规划，在具体的政策选择上，不知您有哪些建议？
魏：首先是保险产品和技术的选择。
中国是保险技术资源相对贫乏的国家，需要引进的东西太多。但由于引进条件的限制，不可能什么东西都引进，也不可能所有的东西都同时引进。可行的办法是有选择、分步骤地进行。不同的时期，选择不同的引进重点。以前国内财产险保险市场发展相对成熟，人身保险市场发展相对滞后，因此，我们选择了重点引进外资寿险公司的思路。目前，再保险机制制约着整个中国保险业的发展，因而，引进的重点应当向外资再保险公司有所倾斜。今后，随着保险市场的全面发展，中国保险业将由粗放型经营向集约型经营过渡，与此相适应，引进外资保险产品或技术的重点，也应有所调整，由目前的对传统保险产品或技术的引进，转向高新产品或技术的引进。
第二是对象和机构的选择。
随着中国经济的发展，保险需要以每年超过20%的速度持续增长。因此，全世界大约有300多家保险公司制定了开发中国保险市场的计划。从积极意义上看，外资保险公司对中国保险市场表现出如此浓厚的兴趣，甚至把成功的目标定到10年至20年之后，是对中国改革开放政策和经济发展前景看好，投资信心增强的一种表现。但是，凡事都要有序，几十家乃至几百家外资保险机构不分先后地同时挤进中国保险市场的大门，是不可能的。如果这样，不仅对中国民族保险业的发展不利，而且对于那些有诚意为培育中国保险市场出力的外资包括华资的保险公司也没有好处，中国保险市场开放，应根据国家利益和民族保险业的利益，在谁先进谁后进的问题上作出谨慎的选择。
第三，开放进程选择。
根据中国保险市场目前状况及今后走势，开放采取由点到面，逐步推进的稳妥方式比较适宜。
具体上，我们认为可分为三个阶段，以10年到15年左右的时间逐步到底。第一阶段为开放试点阶段，选择2-3个基础条件比较好，保险市场比较活跃的市场城市作为对外开放试点，允许外资保险公司在这些城市设立分支机构和合资机构，时间不宜过长，可设定为6至8年。从1992年开始的在上海、广州两城市所实行的对外资保险公司的开放，就属于这种性质。这个阶段可以说已经基本完成。第二阶段为半开放阶段，其特点在于：一是开放的地域由试点城市扩大至市场经济比较发达的沿海城市和少数沿江中心城市，比如深圳、厦门、大连、天津、南京、武汉、重庆等；二是开放的对象有所增加，由原来的美国、日本等少数跨国经营的大型保险公司扩大到大部分有较强经济实力和成功经验的保险公司，包括港、台地区的华资保险公司。进入中国内地的外资保险公司除采用设立分公司和设立合资公司的方式外，可考虑采用全资附属公司的形式。第三阶段为全面开放阶段，在这个阶段中，中国保险市场体系结构基本形成，保险法制建设和保险监管趋于成熟，外资保险公司进入的条件或标准日臻完善，透明度增强。只要符合中国保险市场稳健发展的需要，凡符合条件者均可入内。进入中国保险市场的公司类别，不仅有原保险公司，也有再保险公司，不仅有保险业务公司，也有保险咨询服务公司。
第四，开放区域的选择。
选择引进外资保险的空间或地域，是指根据中国不同地区的经济发展及政策导向来确定可以对外资保险机构开放的地区。在引进空间选择的问题上，中国事实上大致经历从经济特区向沿海开放城市、再到内地城市的逐步扩展的过程。我们认为，下一步对外资保险机构开放的区域应与中国总体的引进外资的政策相一致。为了解决日益突出的东西部经济发展差距，实现全国范围内合理的资源配置，中国的引进外资政策重点向中西部地区倾斜。因此，在今后一定时期内，也应该把引进经营性外资保险机构的地域扩大到中西部地区，以配合中国政府给予中西部地区关于引进外资的优惠政策。
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