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随着信息技术和互联网的发展，Internet用户数量的急剧增加，电子商务这一崭新的商业运作模式应运而生。1997年11月，国际商会对电子商务作了权威的阐述：电子商务(Electronic Commerce)是指整个贸易过程中各阶段的贸易活动电子化。电子商务主要以飞速发展的遍及全球的Internet网络为架构，以交易双方为主体，以银行支付和结算为手段，以客户数据库为依托的全新商业模式。它利用Internet的网络环境进行快速有效的商业活动，给企业在增加产值、降低成本、创造商机等方面带来了莫大的益处。
一、电子商务与当前金融发展
电子商务是信息化社会的重要特征，它正在改变产品的订购、供货和交易的方式，改变企业和消费者搜寻和消费产品的方式，它为人类的经济活动开辟了全新的、广阔的发展空间。1991年，全世界Internet用户不超过300万户。到1999年底，Internet用户已经超过2.5亿人，其中，约1/4用户在有关电子商务网站进行购物，价值约合1100亿美元，到2003年，全球电子商务交易额将猛增到1.6万亿美元以上。到2005年，世界人口的1/5将使用Internet。如此众多的使用者，为电子商务市场的广泛发展和应用奠定了良好的群众基础。在未来10年里，电子商务的发展潜力除了影响宏观经济表现和经济政策外，还将深刻地影响经济的各个领域。而且即使目前电子商务对GDP的影响小而不确定，但是可以肯定，电子商务将对生产力发展产生积极作用，是推动未来经济增长的关键动力。据“美国经济展望”（2001年5月期），1995-2000年与1973-1983年相比，世界非农业劳动生产率因电子商务而加速了1.6个百分点。如果发展中国家不在信息技术上赶超工业化国家，电子商务将扩大发达国家与发展中国家之间的差距。
电子商务需要金融服务提供基础架构。电子金融是电子商务条件下金融创新的产物，由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据估计，电子金融业在2000年时约占传统金融业务量10%～20%，其中美国的网上金融业务发展较快，欧洲国家也在大力发展网上业务；亚洲国家则落后一些，但新加坡、中国台湾和香港是发展电子金融的先进地区。在相当长的时期内，传统金融业务与网上电子金融新兴业务将共存。目前开展电子金融服务的公司主要包括：①信用卡公司，如VISA、Master Card；②网络服务公司，如Prodigy、AOL；③大型银行，如香港上海汇丰银行(HSBC)，美国商业银行(BOA)等；④财务软件公司，如Check free、Intuit；⑤一些电子现金新公司，如Cyber cash、First Virtual等。在电子金融的支持下，金融国际化和全球化的发展更加势不可挡，金融服务及其功能的多样化与日俱增，并带动了金融创新的深入发展。
二、电子银行业务未来金融业的焦点
过去，人们曾经提出了许多未来银行的模式，主要有自助银行、无现金银行、电子银行、电话银行、家庭银行和企业银行等，各种模式优劣参半，众说纷纭。纵观人类社会的数字化革命过程，金融业一直走在最前列，是计算机和计算机网络的最大的用户。随着Internet的兴起，虚拟现实技术的不断进步，金融业利用虚拟现实信息处理技术创建的电子银行和金融机构，展现出强劲的发展势头。电子银行作为网络时代金融创新的产物，代表了金融业中新的生产力，成为金融业瞩目的焦点，是未来银行运作的最佳模式。据国际数据公司(IDC)统计，1999年，大约有1000万美国家庭通过网络进行银行业务操作。到2003年，这个数字可望能达到3300万。由于电子银行市场蓬勃发展，绝大多数新用户都会通过网络服务办理银行业务。目前世界各大银行大都开展了电子银行业务。
1.英国香港上海汇丰银行(HSBC)。汇丰银行是英国最大的银行，也是世界上最大的金融服务机构之一，在世界上78个国家有6500个分支机构。汇丰银行的电子金融服务发展迅速，它能够提供全功能服务。它允许客户在任何时候办理电子金融业务，仅使用键盘和鼠标即可进入汇丰电子银行办理存贷款、保险、信用卡、按揭和国际结算等金融业务，还可进行咨询、理财、投资。
2.美国花旗银行(Citicorp or Citibank)。花旗银行是美国最大的金融服务机构，在全世界90个国家和地区设有分支机构，客户总数达1.2亿。2000年7月，花旗银行与世界上主要Internet服务公司AOL合作，在原有的基础上提供更多的金融服务，以使网上支付更容易处理。花旗银行的集成账户服务Myciti，可以使客户在一个电子报表中找到其个人账户的全部信息。2000年，花旗银行50%的学生贷款是通过电子银行办理的。
3.瑞士第二大银行——瑞士信用银行。2000年推出针对瑞士以外的个人资金的网上投资服务。预计5年内瑞士信用银行网上投资服务将有100万客户，管理200亿英镑资金。
4.世界上最大的投资银行——摩根斯坦利。2000年推出将个人银行业务和投资账户联为一体的在线和无线服务。客户能够在网上看到他们的合并报表并进入投资账户而不必重新输入用户名和密码。
三、电子银行对传统金融机构的冲击
1.电子金融业务挤占传统银行地盘，迫使传统银行赢利下降。据英国《金融时报》J·P摩根报告，由于欧洲电子银行的急剧增加将迫使传统银行必须大幅降低成本以维持原有收益。在未来3年欧洲的电子银行数量将是现在的3倍，在线金融服务的金额将达4400亿欧元，占有15%的市场，美国则更高，将占有35%以上的市场。电子银行将使欧洲的大银行减少至少70亿欧元的赢利。越来越多的消费者将资金转入电子银行。到2003年，瑞士、瑞典、英国、德国的在线银行消费者将分别增加50%、36%、22%、25%。虽然人们目前仍然主要以传统方式办理银行业务，但互联网使金融产品和服务价格更透明，这使银行业的边际效益趋于减小。
2.电子银行使成本降低，效率提高。首先，电子商务的应用将降低银行经营成本。根据Booz Allen & Hamilton公司的调查，Internet银行的经营成本只相当于经营收入的15%～20%，而传统银行的经营成本占经济收入的60%。其次，电子商务的应用将使商业银行降低开办分支机构的成本。一般而言，开办一个Internet银行所需的成本为200万。美元，且Internet银行还可利用电子邮件、讨论组等技术，提供一种全新的双向交流方式。而建立一个传统的银行分支机构，需要成本500万美元，外加每年附加的经营成本35万～50万美元。再次，电子商务的应用将降低商业银行的清算成本。在Internet上银行业务每笔清算成本平均为1美分，在ATM上为27美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务为107美分。美国印地安那第一网上银行于1998年投入运行，目前拥有1.51亿美元的资产，该银行只有14名员工，与传统银行相比，各项支出大为降低，该银行首席执行官大卫——贝克说，电子银行不仅能使费用降低，还能大大提高工作效率。
3.银行从实体化向虚拟化转化，削弱了传统银行原有竞争优势。传统银行的形象是高楼大厦，设施先进，人员众多，银行的发展壮大一般是通过机构网点的拓展来实现的。随着现代科技的进步，特别是计算机和网络技术的发展促进了银行机构虚拟化的进程。银行不再仅仅以其物理建筑和有形机构的扩展来体现实力，更重要的将以其高新技术产品和快捷、方便、安全的服务来体现。结果是电子银行的扩张速度是传统银行所无法比拟的。美国安全第一网络银行是世界上第一家开展电子银行业务的银行，它的出现代表着一种全新的业务模式和未来的发展方向。1995年10月，安全第一电子银行在美国诞生。这家银行没有建筑物，没有地址，只有网址，营业厅就是网页画面，所有交易都通过Internet进行。它的员工只有10人，但其1996年存款余额却高达1400万美元，1997年达到400亿美元。该行所有交易均通过Internet进行，员工的主要工作是对网络进行维护和管理。
4.金融业务处理无纸化，业务交叉，使电子银行更具有竞争优势。传统的银行作业使用的均系有形的业务工具，强调使用原始凭证（纸介质）。电子银行实行的是无纸作业，大幅度提高了银行业务的操作速度和操作水平。电子银行突破地域与时间限制，将服务网络延伸到境外，是真正意义上的“运筹帷幄之中，决胜千里之外”。电子银行打破了以往金融机构的分工格局，促使金融业务彼此交叉，向综合化、全能化转变。诸如网上个人理财、网上投资、网上股票买卖、网上贸易融资、网上按揭、网上保险、网上存贷款、国际结算、证券经纪等服务。此外，还能提供多种多样实时有价值的信息服务，这对于身处瞬息万变的国际金融市场的客户，随时了解自己所面临的机会和风险，具有特别重要的意义。及时、准确、快捷、方便、高效、可靠的服务使电子银行比传统银行具有较明显的竞争优势。
5.电子银行改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式。从实体银行向虚拟银行转化，实质上是金融领域的一场革命，传统的银行经营管理体系和业务运作模式受到了冲击，最重要的是使小规模银行可以与传统的大银行进行竞争，电子银行使银行的房地产投资和人员投资大幅度的减少。无论顾客多少，业务量多大，虚拟银行不会出现拥挤，这是因为客户是利用与电子银行连接的设备在任意地点根据需要随时跨进电子银行的“大门”。银行的虚拟化客观上对传统银行在机构网点、人员结构、劳动组合、服务设施上的经营管理体系和运作模式提出了严峻的挑战。美国许多银行因开设电子银行而采取网点收缩战略，近两年仅加州就关闭了120家分支机构，减少员工3700名。
四、电子银行快速发展的政策挑战
21世纪是知识经济、网络经济时代，它最重要的特征之一就是以互联网为核心的各类网络基础设施的建立和网络应用的飞速发展。跟上时代的步伐，大力注重金融网络应用和服务的创新，是我国金融业面临的挑战和发展机遇。
1.发展电子银行，是实现我国金融业跨越式发展的现实选择。电子商务使世界经济融为一体，赋予企业一种全新的营销手段。借助Internet，可以轻而易举地实现金融业的网络化、国际化。在Internet上，不论银行规模大小，成立时间先后，都只有一个IP网址，这就是说，Internet为规模较小的银行与大银行进行竞争提供了一个开放的、公平的“平台”，为中小银行在竞争中站稳脚跟并实现跳跃式发展提供了可能性，为中小银行利用网络重新进行市场定位提供了可能性。自1995年美国安全第一网络银行(SFNB)成为全球第一家电子银行以来，短短的四五年内电子银行的数量急剧增加，到1999年底已达200多家，美国占133家，其中24家电子银行进入美国100家资产最大的银行之列。2000年4月，汇丰银行与美林共同出资10亿美元组建全球首个网上银行及财富管理服务公司，这使美林与汇丰在电子商务上转瞬间成为业务遍及全球的机构。另据有关资料，美国在未来的三四年内所有的银行都要上网，其电子业务将增长42%。由于依托Internet的电子银行的出现，竞争力量在发生悄悄的改变，企业实力得到新的注释，市场格局将发生重大变化，跨国经营不再是那些大银行的专利，今天银行的发展靠的不再仅仅是土地、资金，还有先进科技所增加的竞争力。我国银行业应该抓住网络给银行业务重整带来的机遇，开拓创新，大力发展电子银行，促进我国金融业跨越式发展，才能在面向全球开放的市场竞争中立于不败之地。
2.发展网上支付结算，促进电子商务，是加快我国产业结构优化的重要途径。产业结构是反映一个国家发达程度的重要标志。英国的第三产业占GDP的67%，我国目前仅为36%，差距十分明显。电子商务发展的特点是其交易额目前占总交易额的比重不大，不到10%，但是增长速度极快。1999年，美国电子商务交易额为750亿美元。据IDC预测，2003年全球电子商务市场交易额将达到1.6万亿美元。电子商务有多种模式（见表1），主要是B2B和B2C两类基本模式。
包括电子商务的Internet应用
政府商务
消费
政府
G2G G2B
G2C
如：协调
如：信息 如：信息
商务
B2G B2B
B2C
如：采购 如：电子商务
如：电子商务
消费
C2G C2B
C2C
如：纳税 如：价格比较如：拍卖
目前，B2B已成为电子商务发展的重点和未来。到2004年，网上商品和服务贸易价值可达2.5万亿美元，而B2B就有2.2万亿美元，占整个网上交易的87%。中国的电子商务交易额将会从2000年的220亿美元上升到2004年600多亿美元，其中B2B电子商务将会占据75%的份额。电子商务使得传统营销渠道中常见的代理商与零售商之间高额价差消失，不仅能创造出惊人的规模效益，而且，将改变企业经营理念、管理模式、组织结构、经营方式，使传统企业发生质的飞跃。从1994年Internet商业化以来，在短短5年时间内90%以上的世界500强公司建立了网站，30%的企业商务网站开始为顾客提供售后服务或直接进行网上商务活动。在1996年前几年还处在经营困难状态的Dell公司，依靠网上营销3年后发展成为美国销量第一、全球第二大电脑供应商。以互联网为核心的网络技术，作为不可缺少的高科技手段和工具，与传统工业相结合，使传统工业脱胎换骨，这对我国正在进行的产业结构调整和优化有重要的启示。
网上支付结算是电子商务的重要组成部分。网上支付结算以全新的概念和方式改变了支付结算的模式，使得企业和消费者可以在任何地点、时间通过互联网获得银行的支付结算服务。电子商务涉及到信息流、资金流和物流三大部分，资金的流向必然伴随着支付结算行为的发生。网上支付结算的建立和完善关系到电子商务的成败，决定电子商务能否落实推行。加拿大帝国商业银行和Surefire商业公司在2000年合作建立由加拿大金融机构提供全套服务的加拿大第一个在线购物社区，面向Visa客户促销商品。很显然，尽快建立和完善我国银行清算支付系统是我国电子商务快速发展的当务之急。
3.发展电子银行应注意的问题。电子银行在中国刚刚起步，目前正面临两个问题：一是采取哪种方式。是依托于传统商业银行，在它的内部设立一个电子银行部门，还是成立纯粹的电子银行。中国银行、深圳市商业银行内部专门有一个网上银行部；而招商银行没有设立一个明确的部门，它的网上银行业务事实上是其日常业务中的一部分。二是电子银行究竟侧重于对机构还是对个人。电子银行业务是规模经济。只有业务量达到一定规模，利润递增才有意义，最重要的是规模效益。三是品牌战略对电子银行更为重要。品牌在企业发展过程中的作用无须赘言。由于电子银行的虚拟性，更突显了品牌对电子银行的重要性。电子银行遇到的最集中的问题通常是交易实体是否真实，授权管制，信息的隐秘性，资料的完整性以及证据的不可否认性等。目前，在中国发展电子银行，在技术上已经成熟，公众担心的安全问题、身份认证技术是有保障的。在中国，相对而言国有商业银行对体制上的问题更敏感，认识方面和带宽方面的障碍是要解决的当务之急。上网速度、人数、电信部门的收费也是制约因素。
迅猛发展的电子商务全面、深刻地影响着21世纪的人类社会，必将成为未来商务活动的新模式。加入世界贸易组织为我国的电子商务发展提供新的推动力，并创造一个更加合适的环境。加快发展我国的电子商务，将是我国企业走出国门，赶超世界先进水平的历史性机遇。信息技术和与之相关的电子商务在金融领域的开发和应用，代表了金融业中的一种新的生产力，是金融业未来发展的方向，又是促进电子商务发展的基础。我国银行界应从战略高度上认识和重视电子银行的建设，转变传统经营模式，积极应对网络时代的挑战。