中国加入世贸组织对股份制商业银行的影响分析，本文主要内容关键词为：世贸组织论文,商业银行论文,股份制论文,中国加入论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着中国加入世界贸易组织（WTO）的临近， 中国金融业正面临外资金融机构的冲击和严峻挑战。因此，如何全面分析和认识股份制商业银行将经受的冲击和影响，增强自身的危机感和紧迫感，切实转变经营理念，调整发展战略，不断完善自己，提高竞争能力，实行银行间的购并与重组，且逐步发展成有竞争力的大型商业银行，以适应和抗衡来自外资银行的竞争，已成为当前亟待研究的重大课题。
一、外资银行在我国目前的经营状况
1.外资银行目前在我国的现状
根据1999年9月的统计，外资银行在我国的资产规模已达313.63 亿美元，贷款总额226.54亿美元，负债总额为286.83 亿美元。 设立分行155家，当地注册银行13家（合资银行7家，独资银行6家）， 财务公司7家，代表处248家。在中国市场日趋活跃的外资银行，如花旗、渣打、汇丰、日本兴业、第一劝业等，都是资金实力雄厚、经营有方的世界银行界的佼佼者。
从外资银行资产的地区分布来看，上海地区外资银行的资产总额为148.13亿美元，占外资银行在中国总资产的47.23%。 其他地区依次是深圳（42.75亿美元、13.63%），北京（30.99亿美元、9.88%）， 广州（19.99亿美元、6.37%），天津（20.18亿美元、6.43%），大连（21.37亿美元、6.81%）。
（附图F62—33a）
图1 外资银行在华资产的地区分布
按外资银行总行所在洲别分布，亚洲金融机构在中国的资产规模为193.78亿美元，占中国外资金融机构的61.79%， 其余依次分别为：欧洲90.85亿美元、28.97%，北美洲26.72亿美元、8.52%。截至1999 年2月底，外资银行的外汇业务占我国金融机构外汇总资产的16.4%， 其中外汇贷款余额270多亿美元，约占国内全部外汇贷款余额的23%； 存款余额48亿美元，约占国内全部外汇存款余额的5%。在上海， 外资银行外汇贷款已达108亿美元，外汇存款为21亿美元， 外汇的市场份额在上海辖区约占60%。
外资银行的人民币业务有较大的增长，截至9月份， 外资银行人民币资产总额为64.93亿元，贷款总额32.28亿元，存款为38.22亿元， 允许经营人民币业务的银行25家，其中上海有19家、深圳有6家。
2.外资银行与中资银行目前业务经营范围比较
3.外资银行的经营特点
（1）在沿海开放地区，在人口密度较高的地区，外资、 三资企业众多，经济总量相对比较大的大中城市。从目前来看，外资银行主要集中在长江三角洲、珠江三角洲、和北京、深圳、沈阳等地。
（2）客户，主要是三资、 外资企业（在上海地区外资企业的出口业务占比为60%，与此相对应，外资银行在这一地区的外汇贷款占这一地区外汇贷款的60%）。
（3）业务：主要是国际结算业务，外汇投资、 咨询服务和外汇贷款业务。
（4）综合经营，外资银行大都是混业经营，集约化经营， 各项业务相互配合，优势互补，利益共享，相得益彰。如花旗银行就是兼营保险、银行业务、投资咨询业务的外资金融机构。
二、股份制商业银行的经营状况
从1987年开始到90年代中期，随着我国金融体制改革步伐的加快，我国银行体系中涌现出交通、中信、招商、广发、浦东、光大、华夏、深发展、福建兴业和民生银行等十家股份制商业银行。这十家商业银行是在我国计划经济向市场经济转轨过程中兴起的，经过十多年的快速发展。已经成为我国金融体系中一只举足轻重的重要力量。截至1998年低，股份制商业银行的资产规模已达1.1万亿元人民币。虽然， 股份制商业银行的资产仅仅只有国有银行资产12.49%， 但盈利能力大大高于国有银行。
但与外资银行相比还有较大的差距，下面是股份制商业银行与英国米特兰银行的比较。
表1 中资银行与外资银行业务范围比较
中资银行外资银行比较
1.吸收公众存款1.外汇存款 两者相同点
2.发放短期、中期 2.外汇放款 (外资银行限于外币):
和长期贷款3.外汇票据贴现 1.存贷款业务
3.办理国内外结算 4.经批准的外汇 2.票据贴现
4.办理票据贴现投资3.办理结算
5.发行金融债券5.外汇汇款 4.提供担保
6.代理发行、代6.外汇担保 5.买卖或代理买卖外汇
理兑付、承销政7.进出口结算6.代理收付款
府债券8.自营和代客户买7.经营保管及保管箱业
7.买卖政府债券卖外汇 务
8.从事同业拆借9.代理外币及外汇8.从事同业拆借(获准
9.买卖、代理买票据兑换经营人民币业务的外资
卖外汇10.代理外币信用 银行可以进入同业拆借
10.提供信用证服
卡付款 市场)
务和担保 11.保管及保管箱 两者不同点:
11.代理收付款项
业务1.中资银行能经营债券
及代理保险业务12.资信调查和咨询
业务,如《商业银行法
12.提供保管箱服务 13.经批准的本币业
》中第5、6、7项
13.经中国人民银行 务和其它外币业务2.中资银行能代理保险
批准的其它业务业务
3.中资银行经批准能从
事外汇投资业务
4.外资银行能代理外汇
票据兑换
5.外资银行能进行资信
调查和咨询
目前，股份制商业银行正面临着以下困难与问题。
第一，资本补充机制亟需完善。目前，股份制商业银行资本补充机制不完善，除深发行和浦发行可以通过资本市场筹集资本金以外，其他行大都只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注资等渠道补充资本，这种资本补充机制已不能适应银行风险控制和规模扩张的需求，银行除了需要完善核心资本补充机制以外，还要逐步建立附属资本补充机制。
第二，不良贷款的处置缺乏相应的机制。股份制商业银行在经济转轨过程中，由于体制、经营环境及经营管理水平等原因形成了一些不良资产，而且，最近两年呈上升趋势。国家为国有独资商业银行成立专门的资产管理公司，处置其不良资产，将大大减轻国有独资商业银行的历史包袱，其不良资产将明显下降，相应地使股份制商业银行的不良资产凸现得更为明显。股份制商业银行的不良资产较少，也不一定每个行都成立资产管理公司，但是，必须有一个处置的机制与渠道。目前，央行对此态度不明朗，使股份制商业银行对不良资产的处置相对比较困难。而且，由于不良资产处置的市场化程度不高，还存在一些法律方面的障碍，这些都严重制约了股份制商业银行的发展。
第三，竞争环境不公平。股份制商业银行与国有独资商业银行相比，享有国家的政策支持较少。国际评级公司认为，国家发行2700亿元特别国债用于补充国有独资商业银行的资本金以及国家专门注资建立4 家资产管理公司，明显表明了国家对四大银行的政策倾斜，相应地表明了国家与股份制商业银行的关系正在疏远。国际评级公司以此作为对股份制商业银行信用等级降级的一个主要理由。与会代表认为，国际评级公司的这一意见有一定的客观性，如在交通银行这次进行的增资扩股中，中央财政没有按配股比率足额配股，使中央财政对交通银行的持股比例明显下降。如果这一事实对外披露，外界将更有理由相信，国家对股份制商业银行的支持在减弱。此外，部分舆论将国有独资商业银行的企业信用等同于国家信用等不恰当的宣传，以及一些行政管理部门干预企业在股份制商业银行开户，对股份制商业银行的发展造成了不利的影响。与外资银行相比，除资金实力、市场竞争和经营管理经验，以及新技术投入和应用开发水平等方面较弱以外，还有外资银行比股份制商业银行的税率低，在一定程度上影响了股份制商业银行的盈利水平的提高；与城市商业银行相比，股份制商业银行通常难以享有当地政府提供的各种优惠政策等等，这些都不利于股份制商业银行业务的拓展。
第四，金融创新受到制约。股份制商业银行在创新方面充满了活力，开发了许多新业务领域和新产品。金融创新客观上要求突破现行的一些规章制度，而金融监管则要求商业银行严格按现行制度规范经营，这两者存在一定的矛盾，如何处理好金融监管与金融创新的关系，是一个亟待解决的问题。目前，央行对金融创新审批程序较为严格，限制了股份制商业银行业务创新的积极性。
表2 中资银行和外资银行主要争夺的市场
人才
客户产品、服务 市场 竞争手段
1.业务骨
1.公司(外1.高增值(外汇 1.资本
1.利用客户
干(有业务 汇业务主 金融衍生产品、2.货币/ 信息档案进
经验、客
要针对国 投资组合) 资金 行网络营销
户关系和
际跨国公 2.结构性 3.银团
2.电子化服
社会关系) 司、有规 3.跨境性 贷款 务(电脑终
2.派驻在
模的三资 4.批发性 4.外汇
端、互联网
海外分支
企业、人 5.跨行业 5.电子
、电子商务
机构归国
民币业务 6.投资服务商务 和呼叫中心)
人员
主要针对 7.资产管理6.沿海
3.联营和海
3.熟悉国
中国跨国 8.其他投资银行和中心
外资金来源
际结算、
公司、大 服务(不占用资产
内陆城
4.一站式服
外汇买卖
的上市公 负债表)
市
务
操作的专
司、大行5.全球通客
业人才 业) 户服务
4.中高层
2.机构(金
管理人才
融、保险、
(各部门证券、投
的正副总
资基金等)
经理、各
3.个人(主
分支行行
要针对中
长、客户
高收入阶
经理) 层,保密、
投资理财、
代理外汇
买卖等)
三、外资银行的进入对股份制商业银行的影响
我们可从竞争区域、人才资源以及随着外资银行进入的不同时期，而给股份制商业银行带来的不同影响等诸方面来加以考察。
第一，对股份制商业银行区域竞争的影响。中国改革开放二十多年来，已有相当多的外资银行进入中国，他们主要分布在中国东部沿海地区和内陆中心城市（上海、深圳、北京、天津、大连、广州、厦门、青岛等地区），中国加入WTO开放银行业以后， 这些地区仍是外资银行抢滩的目标。因为这些地区是中国经济最发达地区，优秀骨干企业、国际跨国公司相对比较集中，是外汇业务量最大的区域，股份制商业银行的区域定位也是在上述地区，从20世纪90年代外资银行进入该地区以来，这一地区已经成为外资银行和中资银行竞争的热点地区，中国加入WTO以后，将会有更多的有实力的外资银行进入上述地区，这一地区的竞争将会更加激烈。目前，在上海地区，外资银行的外汇市场份额占比为60%。外资银行的外汇贷款利率市场化，与许多国际跨国公司有着长期的合作伙伴关系，有良好的技术手段、服务功能、金融创新的高水平以及灵活的机制。另一方面，外资银行由于资金实力雄厚，因而在国际市场的筹资成本较我行低。因此，外资银行外汇业务有比较大的优势。中国加入WTO以后，随着外汇资产基数的不断扩大， 外资银行的外汇市场份额将会进一步扩大，估计会占到75%左右，由于外资银行外汇资金不成问题，在一定时期以后，将会争取一些垄断行业，如电信、电力、铁路、烟草等行业。这与我行目前的客户选择目标趋于一致，对股份制商业银行稳定这部分客户造成相当的困难。对此，股份制商业银行应有思想准备。
第二，对股份制商业银行人才资源的影响。股份制商业银行自开办以来，就是以市场为导向的，学习借鉴国际商业银行运作模式经营的商业银行，是我国银行业改革的先驱，股份制商业银行为中国银行业培养了大批业务骨干，因而，股份制商业银行将成为外资银行抢夺人才资源的重点目标。虽然股份制商业银行在用人机制上，已进行了很大的改革，并取得了一定成绩，但与外资银行相比，还有很大的差距，用人机制还相对滞后，中高层收入与一般员工的收入差距不是拉得太开，干部能上不能下，行员进出制度也有待进一步完善。入世以后，人才问题会显得非常突出，外资银行凭借优厚的福利待遇和良好的人事制度，将更大规模地吸纳中资银行人才，据报道，外资银行将争夺中资银行3 %的高级管理人员，引入会计算机，懂外语的实际操作人员。股份制商业银行以下人员将是外资银行的目标：（1 ）中高层管理人才（各部门的正副总经理、各分支行行长、客户经理）；（2 ）熟悉客户渠道和外汇贷款业务的业务骨干；（3）熟悉国际结算、外汇买卖操作的本科以上、 年龄在40岁以下的专业人才；（4）熟悉中国金融市场和法规， 在金融系统至少两年的高学历人才；（5 ）股份制商业银行在外分支机构的年龄在40岁以下的外派人员。对此，我行应加快人事制度改革的步伐，形成留住人才、吸引人才的机制。
表3 股份制商业银行与国有银行综合比较
资产规模(亿) ROAROE
国有银行
946880.10% 2.02%
股份制银行 118220.98% 17.80%
第三，对股份制商业银行不同发展时期的影响。
由于外资银行的进入是渐进的，因此给股份制商业银行带来的影响也分成短期、中期、长期三个阶段。
1.短期影响。从WTO的正式签署并实施开始的最初两年， 外资银行进入中国，外资银行将利用其外汇业务的优势，迅速以外汇业务和国际结算业务为重点开拓业务领域。
（1）外汇业务，外资银行在外汇业务方面具有得天独厚的优势，与三资企业以及众多国际跨国公司有着天然的联系，外资银行外汇的贷款利率是按国际上通行的市场化原则进行的，对大的优质客户，外资银行的利率较低，而中资银行一方面外汇的资金较薄弱，另一方面，外汇的筹资成本较高。外资银行在华分支机构的外汇来源有母行源源不断的提供，融资成本普遍比中资银行低，因此，外资银行在外汇业务方面具有绝对优势。从目前外资银行在华情况看，截止1999年2月底，外资银行外汇资产占金融机构全部外汇资产的16.45%，其中贷款余额270多亿美元，约占国内全部外汇贷款余额的23%；存款余额48亿美元，约占国内全部外汇余额的5%，外资银行的外汇贷款年增长40%， 这将对我行外汇业务形成很大的冲击。外汇业务是股份制商业银行业务中的一个重要组成部分，但近几年，外汇贷款萎缩，截至1998年底，股份制商业银行外汇存款余额达143.5亿美元，贷款余额达108.58亿美元， 存贷比为75.67%，存贷比下降，利润占比低，利润与资产规模不相匹配， 将来遇到竞争就更低。
（2）人民币业务，只能经营外资、三资企业的人民币业务， 外资银行人民币来源有限，主要依靠银行业拆借，而外资、三资企业的人民币也有较大的需求，外资银行受监管的限制，经营人民币业务有一定的困难，需要与中资银行进行合作。加入WTO以后， 银行业的拆借市场将会逐渐的活跃，最近的银行业拆借市场表现出良好的发展态势。我行应抓住契机，参与与外资银行的合作。
（3）中间业务， 外资银行大都从传统银行业务转向现代银行业务，特别是风险小、成本低、利润高的国际结算业务等中间业务，已发展成为外资银行的主要利润来源， 据有关资料显示， 外资银行的利润中40%以上是中间业务带来的。外资银行在国际结算业务和许多中间业务、服务性业务等方面有丰富的经验，有先进的技术手段和产品，因此，在中间业务方面，外资银行有优势。入世后，外资银行在开拓外汇业务的同时将积极拓展中间业务、争夺优良的企业，特别是跨国公司的国际结算业务。在上海，外资银行的国际结算占比为60%，随着全球经济一体化，以及我国经济对国际贸易依存度的提高，国际结算量将会大大提高，外资银行将利用其优势进一步扩大其领先地位，挤压国际结算的市场空间。
（4）综合经营，目前， 外资银行还可以经营目前中资银行暂时不能经营的金融服务，如金融租赁、外汇投资业务，财务咨询等项业务，这些业务大大提升了外资银行的服务功能，使各项业务间相互配合，相互支持，相互融通，为金融创新提供了很好的契机和拓展空间。而目前我行受《商业银行法》的限制，不能开展这些业务，虽然有些股份制商业银行也开设了财务咨询业务，但与外资银行相比，股份制商业银行只是为企业提供信息，外资银行的财务咨询是投资银行业务意义上的咨询，外资银行有丰富的投资银行业务经验，将会吸引许多优良的企业客户。从而带动相关业务的拓展。中国加入WTO以后， 外资银行能否经营这些业务，有待于央行进一步明确，但混业经营是大势所趋，股份制商业银行应尽早准备。
（5）公司客户，主要是对国际跨国公司， 由于外资银行在国际结算、中间服务业务、外汇筹资能力、投资组合、网上银行、呼叫中心等技术等方面有优势，股份制商业银行原有的一些国际知名跨国公司客户很可能转移到外资银行去。股份制商业银行开拓业务的对象是跨国公司，开始遇到竞争。
2.中期影响。准入后两年至准入后五年，在这段期间，外资银行被允许经营中资企业人民币业务。
（1）外汇业务继续扩张。
（2）人民币业务，由于外资银行受网点的限制， 虽然就其增长速度而言是相当快的，但毕竟还是先天不足，外资、三资企业的人民币业务已很大，外资银行尚且不能全部满足，对众多的中资企业，外资银行不会有太大的作为。中资企业的人民币业务的拓展，我行的主要存款来源客户，以客户为中心，展开业务，跨国公司，行业占比，汽车消费信贷。
（3）中间业务，外资银行会利用其遍布世界上众多的网点， 先进的服务和技术，与中资银行展开中资企业的中间业务特别是国际结算业务和国内结算业务。
（4）国内客户，国内的一些外向型的跨国公司、 垄断性行业如电信、电力、铁路、烟草、石油等行业、有规模的民营企业、投资基金等客户也可能会流失，这方面应引起我们的高度重视，及时作出战略调整。
3.长期影响。准入后五年之后，外资银行所有的地域和业务范围的限制全部取消，开始全面与中资银行展开竞争。
（1）外汇业务仍继续稳步扩张。
（2）人民币业务， 依靠与中资银行合作和同业拆借来满足客户的需求。外资银行目前的战略重心和盈利中心依然在北美和欧洲，另一方面，外资银行从国家风险和经营风险控制的角度来讲，目前外资银行不会在中国无限制的扩张。外资银行也认识到，中资银行与中国大众的天然关系是无法与中资银行相比的，因此，外资银行不会盲目扩张市场和铺设网点。目前，外资银行的人民币业务还没有形成规模，截止1998年10月底，在上海，外资银行人民币存款余额12.84亿元， 是上海市中资银行存款总额的0.09%；人民币贷款余额8.92亿元，是全市中资银行人民币余额0.13%。加入世贸组织两年以后，外资银行可以开展中资企业的人民币业务，由于外资银行网点少，并且，外资银行服务的对象主要是三资企业，一般来说，三资企业本身就缺乏人民币资金，因此，外资银行人民币的资金来源较少。虽然，基数可能会扩大，但市场份额不会占得太大，因此，外资银行在开展中资企业的人民币业务方面将是有限的，而且受贷款额度的限制，也很难争取到国内大型和特大型优质企业，所以在人民币业务方面，和外资银行是有一定合作的前景。
一些专门从事零售业务的外资银行必将业务渗透到个人零售业务，包括个人住房抵押贷款、信用卡透支贷款、汽车贷款和其它个人消费贷款等。中国的零售业务市场潜力很大，对外资银行极具吸引力。但从外资银行的经营方式来看，零售业务范围不会扩大到所有阶层，其业务范围仅仅局限在中高收入人士，对广大的工薪阶层和一般居民，外资银行可能无力涉足。
（3）中间业务，除保持国际结算业务的领先外， 外资银行国内的中间业务逐步向多层次方向发展，外资银行的中间业务将逐步转向国内结算业务、个人代理买卖外汇、基金托管（证券清算，要看证券市场的发展和资本市场的开放，估计不会很快放开）等中间业务方面。但就目前国内中间业务市场来看，央行对国内银行的中间服务性业务限制较多，银行合理的收费限制太多，承诺费太低，中间业务品种少，受物价部门和监管当局的制约较多等问题，会影响外资银行开展国内中间业务的积极性。应该说，外资银行还没有做好全面抢占人民币中间业务的明确计划，以后的情况要视政府对中间业务的收费政策的改善而定。目前，外资银行国际结算占比40%，随着中国加入WTO，全球经济一体化， 这一比例还会扩大。
（4）公司客户，主要是对跨国公司，由于外资银行在国际结算、 中间服务业务、外汇筹资能力、投资组合、网上银行、呼叫中心等技术等方面有优势，我行原有的一些国际知名跨国公司客户很可能跑到外资银行去，国内的一些外向型的跨国公司、有规模的民营企业、投资基金等客户也可能会流失，这方面应引起我们的高度重视，及时作出战略调整。
就零售业务而言，因零售业务市场流动性强，客户都有择优选择银行的心理。外资银行业务扩展到零售业务领域后，由于其先进的技术手段，全新的服务方式，保密性好，必将对客户产生较大的吸引力，尤其是我们的一些中高收入阶层的客户。储蓄存款会有一定的流失。个人消费贷款业务中，中高收入阶层会被外资银行挤占更多的市场份额。近几年，股份制商业银行的存款上不去，对股份制商业银行资产的扩张构成了很大的压力。
表4 股份制商业银行与米特兰银行经营绩效的比较 单位：亿元人民币 RMB／US＝8.3／1
单位
资产总额
所有者权益
税前利润
(亿元人民币)(亿元人民币)(亿元人民币)
股份制商业银行 11822
649 116
米特兰银行 14110
664 208
单位 资产利润率 资本利润率
股份制商业银行 1.98% 18.43%
米特兰银行 1.47% 31.25%
资料来源：Bankscope与人总行的统计资料。
零售业务对外资银行开放后，股份制商业银行的流动性风险加大，外资银行经营人民币业务后，给我国的货币政策的制定和实施增加了难度。这也是“派生”出来的挑战。在金融相对封闭的时期，金融政策的某些失误，宏观金融形势的变化，都不会对商业银行的经营带来很大的冲击，如严重的通货膨胀或通货紧缩，局部的金融危机等。但是，零售业务放开后，一旦出现上述形势，或小小的谣言，就可能产生“多米诺骨牌”效应，个人客户从股份制商业银行挤兑存款，再转存外资银行的局面就可能发生，对此，股份制商业银行应留足储备，严密防范流动性风险和支付危机。
（5）对产品，外资银行拥有先进的技术设备和技术人才， 电子化水平高，全球通客户服务，熟悉国际上众多的金融产品和组合产品，在产品的设计和营销方面有丰富的经验，这方面对我行经营形成很大的压力，我行应迅速更新业务创新的机制，形成全行大营销的格局，进一步增强与外资银行竞争的能力。
（6）竞争策略，外资银行将利用客户信息档案进行网络营销， 利用先进的技术手段和混业经营的优势，对客户提供套餐式（组合式）的加入服务，通过多种金融产品的组合为客户提供全方位的服务。利用母行的资金实力，在收费业务上，采取高成本竞争，抢占市场份额。
四、股份制商业银行目前应做的准备工作
为迎接挑战，股份制商业银行应在有限的几年“缓冲期”内，坚定信念，做好战略调整，主动地有进有退，有所为，有所不为。并做好以下准备：（1）心理准备。股份制商业银行的员工， 特别是高级管理人员要认清形势，要有紧迫感，要研究开放银行业后，对股份制商业银行各项业务可能造成的冲击，增强信心；（2 ）对目前的十家股份制商业银行进行资产重组，重新组建两三家比较大的股份制商业银行，并争取在近一两年内上市；（3）机制准备。 外资银行的最大优势之一就是有一套现代商业银行的运行机制和管理方法。股份制商业银行要与之竞争，体制落后是不行的；（4）技术准备。目前，与国内商业银行比， 股份制商业银行的技术手段也不在领先地位，与国外银行差距就更大。网点技术功能欠缺，设备配置简单，发展不平衡等是我行对公、对私业务的现状，这些都需要尽快加强；（5）人才准备。一方面要从制度上， 激励机制上防止外资银行挖走我们的人才，另一方面要对现有的员工进行培训，更新知识，并建立起淘汰机制，使员工具有与外资银行竞争的知识和素质。
此外，股份制商业银行的发展壮大必须得到政府强有力的支持。（1）央行应采取必要的措施消除不公平竞争问题，其一， 央行在制定政策时，应兼顾国有独资银行和国有控股银行的利益，避免出现不公平的政策；其二，央行应向国务院反映，希望国务院作出制止有关部门和地方政府采取的歧视股份制商业银行的做法，并对违反国务院此项规定的单位予以处罚；其三，对外资银行给予国民待遇，取消其目前享受的优惠税率。（2）鼓励和支持股份制商业银行扩大资本规模，首先， 进一步有力地支持股份制商业银行公开发行股票上市筹集资本金；其次，对那些暂时不能上市却又十分需要扩大资本金的股份制商业银行，则允许其适度发行中长期金融债券，增加附属资本。（3 ）积极支持股份制商业银行进行金融创新，如基金托管、资产管理、中间代理、表外业务、财务顾问、投资顾问、证券清算、家庭银行、电子银行和商人银行业务等。并加快完善和简化对股份制商业银行开办新业务的审批程序，业务创新的试点应主要选择股份制商业银行。因为股份制商业银行有比国有独资商业银行更强的约束机制，风险相对较小，即使形成风险也具有自我消化的能力。因此，央行应积极鼓励和支持股份制商业银行的金融创新。（4）加快利率市场化改革， 扩大对非国有经济贷款利率浮动的幅度，使贷款定价更加市场化，完善风险和收益的平衡机制。（5 ）推动股份制商业银行实行与国际惯例接轨的审慎财务会计制度。全面推行贷款质量五级分类制度，并根据各行的实际财务状况计提呆帐准备金；呆帐核销比例由董事会决定。（6）妥善处置有问题金融机构， 通过市场化手段来解决这些问题，恢复公众对股份制商业银行的信心，维护整个金融体系的安全和稳定。（7 ）央行应加快建立统一清算系统和金卡工程的步伐，尽快解决各行在清算和银行卡方面自成体系、重复建设和浪费等问题。（8）帮助股份制商业银行尽快处置不良资产。 股份制商业银行处理不良资产是依托四家资产管理公司，还是另行组建资产管理公司，央行对此应予以明确和必要的业务指导。
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