摘要：本文分析了商业银行小微企业信贷风险的相关防范措施。近些年来，中小企业在国民经济中占据了主要地位，但其具有资产规模小、风险高以及财务管理不完善等多个短板与不足。由于商业银行对其信用评级的不完善以及担保条件的问题，使得其中存在不少风险，分析相关的防范研究，就是为了更好地强化贷后管理，使得双方达成共赢。
关键词：商业银行；小微企业；信贷风险防范研究
1商业银行小微企业信贷风险防范概述
1.1小微企业信贷风险的特点
主要是三个方面。首先，由于企业的数量过多，会造成资金需求短频急，根据我国对于中小微企业的划分标准来看，其数量占比高达90%，这也造成了严重的资金需求上的缺口。商业银行虽然客户数量日益增长，但是对于它的创新改革与风险控制来说均是挑战，小微企业的数量多，分布行业又广，且其资金需求的状态是金额数量小，次数频繁，时间上也是比较迫切而又要求的。第二则是经营规模小，风险承受能力弱。由于企业的规模小，风险承受能力弱也增加了一定的运营风险。受产品种类单一，营业收入、规模等都具有一定的局限影响，这就会使得其很容易遭受宏观政策改变的冲击，难以承受变化情况中包含的风险。第三则是微小企业多数都是民企，是其产权人与亲朋好友共同建立的股东关系，一定程度上是缺乏专业管理的，很容易造成信息不对称的问题。这种情况里，企业的风险控制与运营情况都是受个人影响，它的管理是极度缺乏规范的，即使表面上有一定的管理运行制度，但内部却缺少科学合理的管理判断，往往实际的公司运行过程中是按照传统模式来的，仅凭个人主观臆断，管理方式落后，导致了征信平台的难以完善，这就使得其与银行之间的信息不对称问题。
1.2创新小微企业信贷风险管理路径的必要性
当前，小微企业发展虚损，且商业银行业务结构的发展模式也呈现出多元化趋势，信贷风险管理的工作就面临很多的新情况与风险，对于小微企业信贷风险管理的创新就显得十分必要。首先，商业银行客户主体多元化，发展迅速的企业有着大量贷款需求，机遇的同时也增加了风险。并且，供给侧结构性改革的要求下，传统经济结构中产能过剩产业再次改革，在进行行业调整时很有可能会造成一定的债务风险与失业率上升的负面影响，甚至可能引发银行的信用以及金融风险。另一方面，商业银行潜在的信用风险也逐步增多，银行办理此类的业务不断增多，且由于信息的不对称，会使得银行难以完全了解小微企业生产管理的真实信息，这就导致银行小微企业信贷潜在风险的增加。
2商业银行小微企业信贷风险防范措施分析
2.1完善针对微小企业的信用评级体系
在对微小企业进行信用评价时，由于它们缺少信用保证，就会使得商业银行的信贷在回收过程之中增添许多不确定的风险，所以建立相关的信贷经营防范体系就显得十分有必要。通过对这一体系的建设与完善可以达到让商业银行根据可靠信用评级的目的，这样一来，就可以在为微小企业进行信贷服务中降低信贷经营风险，减少麻烦的发生，做到游刃有余。因为，大多数情况里商业银行的坏账现象都是发生于对借贷方信用信息资料掌握不够完备中。所以，放贷前必须有一个清晰明确的判断，需要一个安全可靠的信用评定体系来帮助对数据的搜集与总结。并且，外国的商业银行在放款前，都会对微小银行进行调查，调查内容包括了经营方的产品研发、供销渠道以及日常经营的详细信用评级。对这些进行详细排查的原因就是为了更好保证商业银行可以真实获得贷款企业最为可靠的偿付能力与获利能力，以此来确保这些商业银行的权利与效益，从而避免整个贷款企业的存续期间发生重大的运营风险。另外，政府还需要加强对于微小企业的经营风险与收益、税收缴纳等，需要通过多种不同的渠道与方式来汇集整合其实际的信用情况，稳定掌握，把控借贷方向。
2.2提高从业人员的素质，建立专业管理团队
提高银行人员的专业素质，建立高水平的人才管理团队也是商业银行面对微小企业借贷问题所要注意的。比如，建立科学完善的酬薪机制，提高相关的福利待遇，以此来吸引高素质能力的人才的注意，愿意加入管理团队的建设之中。其次可以投入资金来帮助行业内的员工进行专业培训，以此来提高自身业务能力与素质水平，建立相关的培训制度，定期让员工学习新知识与内容，掌握业内第一手信息，对市场发展有良好的嗅觉与感知，能够认真落实对借贷工作的管理。并且需要引入先进的现代企业管理制度来优化整个人员团队的素质，建立相关的员工激励制度，做到赏罚分明，对于优秀先进者多加鼓励与实际物质奖励，而违背规定，工作态度不认真，造成银行损失的员工也要按照规章制度来进行一些罚款，以此来激发员工潜质，从而提高综合管理水平。
2.3健全风险防范措施
为了更为真实有效地实现商业银行的健康快速发展，在对于微小企业借贷的这方面管控上就要时刻注意可能会出现的风险问题。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆也就是说，需要多加重视对于风险问题规避管理工作，加强对员工的规范，并且提高风险管理意识，关注银行的资金流向与信贷环节和存货比率等，以此来达到对风险的预防管理。另外，还需要降低人员本身的管理风险与在风险，建设有真实执行力的监管体系来达成对其内外配置的双重监管管理，从而有效进行风险防控措施，真正为商业银行的健康发展打下坚实基础。
2.4革新对小微企业信贷风险管理的路径
从两方面入手，第一，传统的商业银行，其在实际的经营过程之中往往过分注重客户价值，都一些价值较低的客户的重视度就严重不足。这就会使得对于金融市场上的海量信息无法做到一个最为充分的价值利用，并且商业银行，它所面临的风险类型也由于注重对客户价值的排查而把你的单一。伴随微小企业的迅速发展，许多质量参差不齐的小微企业都希望有更多的机会来谋求自我发展，尤其是对于商业银行都抱有能够获得一定融资进行企业发展的期待。面对如此情况，商业的信贷部门就应当加强对于市场大数据的一个整合调查，并且提高关注程度。要通过实际详细的数据分析来对小微企业客户进行调查，并且从海里的数据之中有效找出相关的潜在信用风险，多了解风险类型，积累实际经验，从而更好去判断对风险的把控应对措施，以此来从风险源头上来规避麻烦。另外，“互联网+商业银行”的运行模式，也是当今银行应对小微企业借贷问题的普遍方式，互联网的信息高科技手段应用于征信调查中，有效采集信息并且记录在网上档案可以随时方便快捷地去供查阅与存档，这就及其有利于商业银行对客户信息的调查以及排检。但是互联网的加入就需要相关的工作人员加强对于自身的技术能力的更进一步要求。需要加强对互联网技术的熟悉与应用，完美掌握互联网体系下的管理工作，通过计算机技术来构建一套“执行-预警-反馈-调整”的大数据信息管理系统的运行机制。期间如若存在一些偏差的情况预警，就需要在其基础之上去及时地找出相关的小微企业信贷风险管理过程之中所会出现的原因，并且针对此来进行合理科学的相关措施调整。
2.5对于客户的管理与选择
客户本身就是一个极大的风险源，必须要加强对小微企业全方位的了解。也就是说有必要去强化贷前工作中的风险管理审查，不仅仅是对于企业有一个表面报表情况的了解，还需要对其背后的真实情况也进行相关的核对。能够从企业的现金流、银行流水、生产近情况、现有负债情况、产品销售情况、担保情况等多方面都有一个详细了解。要最为合理正确地把握到小微企业的实际资金需求和还款能力，以此来考虑是否能够通过贷款请求。另外还需要提高客户的准入门槛，以此来缓解商业银行与小微企业两者之间信息不对称的问题。另外，还需加强对于客户选择问题的重视，现今，由于银行与企业之间的信息不对称的情况，会直接导致其信贷投放市场存在着资源浪费的现象。商业银行必须在对于小微企业的选择上变得更为谨慎与严格，去重视对于客户选择的环节，也就是首先对行业的选取，必须要将信贷的重点放在服务、科技、高新技术以及民生等领域内，这些部分比较适合稳定的借贷。其次，在客户的选择上，需要注意的是应该尽量选取产品好、押品好且制度好的企业，也就是出了情况有足够的资金抵债缓冲危机，选择尽量较少高风险领域的投资量。最后，还应当提供一定的应链融资，对于大企业的上下游客户进行筛选，储备客户。
2.6寻找合理资产做贷款抵押，强化贷后管理
上文提到了对于贷款抵押品的选择，具体来介绍这一部分，也就是说现在的商业银行在对微小企业的贷款业务之中，通过对金融信贷市场之中所有的巨大资金需求的小微企业的实际情况的分析会发现社会之中的小微企业，都具有大量的信贷资金供应需要，并且又普遍存在着一些不完善的地方需要改进。这主要指的是运营能力较弱、长期发展规划没有明确等，所以在对金融信贷服务的过程里往往就会出现诸多限制条件，使得服务难以充分发乎其信贷职能，甚至出于本身的风控体系建设不够科学、合理、严谨还会发生之前信贷资金引发大量坏账的严重情况。这种情况的影响对于商业银行的长期发展来说，十分的不利。所以，从小微企业的自身发展与商业银行会面临的信贷风险的双方面因素来综合考虑，必须要提高微小企业的还债能力以及商业银行的风险识别能力，需要有着正确引导作用，使得其能够更好了解行业信息情报，利用软件与技术手段等来模拟交易，寻找高保障的合理资产来做贷款抵押，并且强化贷后管理工作，以此来达到商业银行成功规避风险的目的。
3小结
综上所述，想要切实有效地减少商业银行对小微企业的贷款风险，就离不开双方因素的共同考虑。商业银行加强对自身风险的规避能力，革新经营模式，掌握市场客户信息。小微企业的信用、还贷能力、所处行业等都是需要考虑的范围，政府也应当加强对此的支持与协助，来共同建立完善的评估体系，解决现今信息不对称的问题，突破小微企业融资难的局面。
参考文献：
[1]邵立敏，邵立杰.我国商业银行农村小微企业信贷风险防范研究[J].农业经济，2018，（8）：104-106.
[2]冯珊珊.我国商业银行小微企业信贷风险防范研究[J].管理观察，2015，（26）：137-139.
作者简介：
张鑫（1989-），男，江苏扬州人，东南大学MBA在读，研究方向为商业银行信贷风险管理。
论文作者:张鑫1，2
论文发表刊物:《基层建设》2019年第6期
论文发表时间:2019/4/28
标签：商业银行论文; 企业论文; 信贷论文; 小微论文; 风险论文; 客户论文; 微小论文; 《基层建设》2019年第6期论文;