建设银行基层行商业化改革的近期对策，本文主要内容关键词为：建设银行论文,行商论文,对策论文,基层论文,近期论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1.解放思想，更新观念，增强基层行干部职工的市场经济意识、经营意识、竞争意识、服务意识、风险意识、货币资金价值观念和效益观念。
把建设银行由国有专业银行逐步转变成国有商业银行，对建设银行来说是一个全新的课题，就基层建行本身而言，向商业银行转轨过程中的难点是多方面的，需要解决的问题很多，但我们认为要实现基层建行由国有专业银行向国有商业银行的转轨，当前最迫切的也是最困难的问题就是使干部职工的思想来一个彻底的更新和转变。解放思想，首先要使基层行干部职工明确基层建行商业银行化的目标，就是把基层建行由国有专业银行逐步转变为同社会主义市场经济体制相适应的自主经营、自负盈亏、资金自求平衡、自担风险、自我约束和自我发展的具有中国特色的金融企业，享有充分的经营自主权，以效益为中心，以追求利润的最大化、最佳化为经营目标。同时，要通过多种形式加强干部职工的市场经济意识和商业银行基本知识的教育，使干部职工的思想尽快地从传统的计划经济中解放出来，确立社会主义市场经济的观念，增强市场意识、竞争意识、风险意识；由不讲经营、不注重自身效益向经营效益型转变，增强经营意识和效益意识，以追求自身效益的最大化为经营目标；从传统的监督、管理至上的观念中解放出来，增强服务意识，确立为客户服务、客户至上的观念；由囿于专业分工和经办管理固定资产投资的观念中解放出来，增中开拓意识和创新意识；从习惯于等、靠、要的观念中解放出来，增强工作的主动性和应变能力。其次，要教育基层行干部职工正确认识基层建行改革和转轨的必然性和艰巨性。既要以积极的态度支持改革，投身改革，加快转轨的步伐，又要正确认识转轨过程中的难点和存在问题，既不能冀希望于一夜之间就变成商业银行，也不能因一时的困难而消极等待、观望，而应正视困难，坚定信心，从我做起，从现在做起，脚踏实地地做好各项准备工作，创造条件，争取早日实现转轨。
2.以提高市场占有份额为目标，加大筹资力度，拓宽筹资领域，进一步增强整体资金实力。
2.1 基层建行筹资工作面临的挑战和筹资工作的目标选择。随着我国市场经济程度的提高和政策性银行的成立，建行基层行的筹资工作面临着更加严峻的挑战，一是随着开发银行的成立和财政部基本建设财务司的设立，建行的政策性职能将逐渐弱化乃至消失，企业存款中政策性存款的比例将逐渐减少，从而影响基层建行企业存款在当地的市场占有份额；二是随着市场经济程度的提高，社会利益分配格局出现了新的组合，加上居民个人金融投资意识增强和投资渠道的多元化，原有储蓄作为居民投资唯一渠道的格局被打破，银行储蓄存款分流，这对于储蓄存款占一般性存款比重较大的基层建行来说，整体资金实力将面临被进一步削弱的可能；三是随着专业分工的被打破，外资银行的非银行金融机构的进入，金融界围绕存款的竞争将更趋激烈，基层建行由于设备、人员等因素的影响，竞争的后劲明显不足，筹资工作面临着严峻的挑战，不仅增量上的难度加大，而且现有份额也面临下降的危险。面对严峻的筹资形势，基层建行要想维护已有的份额并力争在增量有所突破，必须尽快调整自己的工作思路，确定筹资工作的重点主攻方向。我们认为，当前基层建行的筹资工作应以提高在当地的市场份额为目标，以巩固已有成果、扩大新成果、力争突破为重点，具体地说，就是在继续坚持对公存款、储蓄存款两手抓方针，使对公存款和居民储蓄存款稳定增长的基础上，积极开发运用新的筹资产品，寻找新的筹资渠道，培养新的生长点，力争使基层行的市场份额由目前的不到25%尽快达到25%，并力争早日做到“三分天下有其一”。同时，在保持一定比例增量的前提下，尽可能地调整负债结构，由较多地注重规模和数量，不太注重效益的规模型逐步调整为既讲规模更讲效益的规模效益型，在增加存款的同时，提高自身的效益，做到存款、效益同步增长。
2.2 发挥建行优势，开拓对公存款新领域，保持企业存款稳定增长。企业存款对基层建行优化负债结构，提高当前效益和向商业银行转轨都具有十分重要的意义。因此，应把企业存款的稳定增长作为基层行筹资工作的重点，大抓特抓，并切实抓出成效。要在总结过去行之有效的经验和做法的基础上，分析研究市场经济条件下当地企业及企业存款的现状和存在问题，并着力培养新的稳定的存款源。要改变过去单纯抓几个存款大户个别突破的办法，变单点突破为行业、部门的整体突破。由于基层行资金实力、货款规模及历史因素等的限制，当前不可能也没有能力四面开花，到处伸手。可行的办法应是在分析当地经济发展形势的基础上，结合建行的专业优势、资金实力和长期建立的关系，确定重点突破的行业和部门，作为企业存款的主攻方向，然后，集中精力攻关，力争尽快使它们成为基层建行新的稳定的存款源。我们认为当前和今后一段时间，基层行企业存款的筹集工作一是要继续抓好“建”字号主相关企业的存款，稳定传统存款源；二是积极向工、交、商、能源、行政、事业等生产领域和社会领域进军，以良好地信誉吸引这些高效益行业为建行的基本客户；三是迅速向乡镇企业、国有民营、个体经济渗透。随着经济运行机制的变革，乡镇企业、国有民营、个体经济发展迅速，这些都已成为重要的存款资源，建行应积极地向这些领域进行金融渗透，把吸存的触角伸向社会经济生活的各个方面。四是发挥长期管理固定资产投资的人才、技术优势，继续密切与当地计委、经委、建委、外经委、农委、工商、财税等经济综合部门的联系，通过提供金融服务与政策监督相融合的措施，抓好政策性、代理业务及相关资金的交存工作。五是抓住承办政策性房改金融业务的优势，增强房改金融的筹资能力。在办好政策性业务，扩大公积金存款的基础上，开拓商业性房改金融业务，努力吸引更多的房地产开发和建设资金，同时要抓住出售公房的有利时机，主动靠上去做工作，力争使售房资金尽可能多的存到建行。通过以上几个方面的工作，因地制宜地有重点地选择其中的若干行业、企业，经过几年的努力，使其逐渐发展为基层建行的依托行业和支柱企业，使基层行形成一批长期稳定的企业存款源。
2.3 坚持“两手抓”方针，继续保持储蓄存款稳定增长势头。
当前和今后一段时间，基层行储蓄业务的发展要在前几年大上网点的基础上，适时地将工作重点从增人、扩网、依靠外延发展储蓄事业转移到优化环境、规范管理、提高人员素质、提高经济效益、提高储蓄网点整体素质上来，走内涵发展的道路，进一步增强基层行储蓄业务的竞争能力和竞争水平。一是加强网点建设，努力提高储蓄单产水平。在此基础上，在财务许可的范围内，适当在条件较好经济发达的乡镇设立新的机构，以增强基层行储蓄发展的后劲。二是加快储蓄所（柜）电算化步伐，逐步推行柜员制，不断提高储蓄所（柜）的电算化水平，尽快实现同城通存通兑，以增强基层行储蓄的竞争能力。三是积极开发新的储种以满足群众多层次的储蓄需求，以增强建行储蓄的吸引力；加强对储蓄一线人员的职业道德教育，采取切实有效措施，努力提高服务质量和服务水平。四是加强内部管理，建立健全落实各项规章制度，强化内部监督制约机制，不断提高核算质量和核算水平。
2.4 加快筹资工具创新步伐，大力发展信用卡和国际金融业务，进一步拓宽筹资渠道。一是大力发展信用卡业务。近几年来，建行信用卡业务有了较快的发展，但基层建行发卡的数量还不太多，在这样的情况下，基层行应积极创造条件成为发卡行，在成为发卡行之前，近期要开办好信用卡的代理业务，尽快形成与市分行联网的信用卡网络，在此基础上大力开办代发代收业务，同时通过为广大持卡人和特约商户提供优质、高效的服务，推动信用卡业务的发展，争取在近期内形成一支庞大的持卡人和特约商户队伍，使信用卡成为基层行吸收存款的一个重要业务渠道。二是大力发展国际金融业务，狠抓外币存款。随着对外开放的扩大和地方外向型经济的发展，外币存款已逐渐成为银行信贷资金的重要来源之一，基层行要不失时机抓住这一机遇，大力发展国际金融业务，当前要着重抓好外币存款业务。要树立全行一盘棋的思想，利用现有的营业机构、储蓄网点办理外币存款业务，要利用并发挥基层行本币的作用，把本币业务与外币业务结合起来，促进外币业务的发展，以增强了建行的整体资金实力。
3.把握投向，优化增量，盘活存量，改善资产结构，提高资产质量。
3.1 把握投向，优化资产增量。一是优化信贷资产质量。市场经济观念的确立和专业银行商业银行化的实际，为基层建行严格按照市场经济的规律及经济效益状况自主决定贷款投向、投量提供了可能。基层建行在信贷工作中应在坚持符合国家产业政策和信贷方针政策的前提下，按照安全性、流动性、盈利性的原则，根据本地区经济发展的实际情况科学确定自己贷款的重点和序列，重点在能源、交通、原材料、城市基础设施，国家、省、市、县大中型骨干企业、建筑行业、第三产业、三资企业、高新技术产业等行业中根据效益的原则，选择产品畅销、经济效益较好、市场前途广阔的项目发放贷款，尤其对在建行开立基本结算户，成为建行基本客户的企业，在确保偿还本息的前提下，突出重点优先支持。在信贷资产的结构上，要有意识地减少固定资产贷款的比重，适当增加流动资金贷款的比重，扩大抵押、担保、贴现贷款的比重，减少信用贷款的比重，以提高基层建行信贷资产的流动性。二是发挥建行传统优势，大力发展证券投资、房地产开发业务，通过购买国家、企业债券、股票、债权转股权、直接参与投资等形式，改善资产单一状况，逐步实现资产结构的多元化，以改善资产结构、提高资产的盈利水平。
3.2 盘活存量，提高资产质量。盘活存量是基层建行商业银行化过程中必须处理好的一个关键性问题，盘活存量在一定程度上比增加增量更有意义。目前，基层建行资产存量质量不高，大量资产被非正常占用的问题十分突出，严重影响基层行资金的周转使用，必须下决心加以解决。要结合清产核资和对贷款的清理工作，对现有资产的存量逐笔、逐户地进行清理，并对清理的结果分别不同情况采取不同的对策、措施。首先对政策性贷款及其欠息，尽快交由政策性银行或财政部门负责管理，借此消化掉基层建行原有信贷格局下积累的沉重的政策包袱。其次对政策性贷款以外的其他非正常贷款占用和欠息要通过建立收贷责任制、收贷挂钩等措施，调动信贷人员和企业部门收贷收息、还贷还息的积极性和主动性，并针对不同情况采取不同对策。一是对效益不好但扭亏有望的企业或项目，要继续给予支持，争取早日转向成功，从而盘活这部分资产；二是对产品市场销路不畅，亏损严重的企业要及时采取有效措施，尽快落实财产抵押担保手续；三是对扭亏无望、资不抵债，已形成呆帐的贷款企业，在完善手续的基础上，逐步核销；四是对经济效益较好，有偿还能力又不在建行开户、存款的单位要采取经济的、行政、法律的手段确保及时收回。同时，要认真研究企业改制过程中由于兼并分立、改组、破产等情况可能给建行资产造成的损失，根据不同情况采取不同对策，重新落实债权债务，完善抵押担保手续，加强对建行信贷资金的跟踪和监控，尽可能地避免企业改制给银行信贷资金造成的损失，确保建行资产的安全。
4.积极稳妥地建立适应商业银行运作的内部经营机制和管理体制。
4.1 积极稳妥地推行资产负债比例管理，增强基层行资金的自求平衡能力和经营的自我约束能力。实行资产负债比例管理，既是改革目前基层行超负荷经营状况的需要，也是增强基层行自我调控、自我约束能力，推动基层行商业化经营的需要，更是改变基层行存贷比例失调，资产负债结构不合理，经营风险大，经济效益低的需要。由于基层行资产负债方面存在的问题比较多，一步到位全面实行资产负债比例管理是不可能的，在目前的情况下，可采用存贷增量比例管理和存贷结构比例管理两种方法围绕大力筹资和优化资金配置这个中心来进行资产负债比例管理。存贷增量比例管理就是根据总量平衡的原则，基层行新增存款在按一定比例上交一部分资金，缴足存款准备金和留足备付金后，其余资金实行存贷挂钩，多存多贷，少存少贷，以增强基层行增存吸储的积极性。存贷结构比例管理，就是按照银行“安全性”、“流动性”、“盈利性”的原则，合理确定资产负债结构、确定各种存款在总负债中的比例和各种贷款在总资产中的比重，减少经营风险，提高经营效益。基层行要实行资产负债比例管理，除依靠基层行自身的努力外，还需要上级行为其创造条件：一是上级行适当减少基层行上交资金的比例，增强基层行的可用资金量；二是根据基层行资金情况，适当增加信贷规模，同时改变对基层行信贷规模的刚性控制，在保证安全效益的前提下，允许基层行灵活调剂贷种，调整信贷资产结构；三是允许基层行根据当地实际，实现资产和负债的多元化，而不要硬行对其资产和负债的品种、结构加以限制。
4.2 建立资产风险管理和防范转化制度，提高基层行防范风险的能力。市场经济是风险经济，基层建行为防范经营风险，保证资产的安全必须建立与市场经济相适应的资产风险管理和防范转化制度。一是增强基层行干部职工的风险意识和风险观念；二是要建立科学的信用评估制度，对贷款项目和投资项目要进行认真的市场调查和预测；杜绝人情贷款、关系贷款和奉命贷款；三是要严格贷款的各项管理制度，健全贷款内部制约机制，真正坚持贷款“三查”和审贷分离制度，实行贷款第一责任人制度，落实贷款项目从调查、评估、审批到管理、回收各个环节、各个岗位的责任制并与干部职工的政绩考核、工资、福利挂钩，实现责、权、利的统一；四是建立风险基金户和还贷基金户，提前做好预防资产风险的准备工作；五是积极试行国际通行的风险度管理办法，跟踪评定企业风险度，做好风险预测、预防和转换工作，对贷款企业的经营情况、资产负债情况定期进行清查，动态评定企业信用等级，根据情况及时采取措施，以降低贷款风险；六是建立资产风险转换，重点扩大担保贷款、抵押贷款和票据贴现业务，降低信用贷款比例；七是健全风险资产的补偿机制，要积极利用现行的呆帐准备金制度，尽快将呆帐贷款核销工作开展起来，力争使每年提取的呆帐准备金都按规定用于呆帐贷款的核销，防止风险积累。
4.3 改革现行财务管理制度，增强基层行自我发展的能力。建行现行的财务管理制度已不适应基层建行商业银行化的形势，必须加以改革，以调动基层行搞好经营、提高效益的积极性，增强其自我发展的能力。要把逐步实行县支行一级独立核算体制、变现行的统收统支、统负盈亏为基层行的自负盈亏，以真实反映和体现基层行的收支、损益、盈亏状况和经营水平，作为财务核算体制改革的目标，区别情况分类实施。当前重点是改变现行的按利润比例留成的办法，推行基层行的利税包干，根据基层行业务量的大小、资金成本、经营情况核定包干基数和递增比例，一定几年不变。在确定包干基数时，要考虑基层行历史的、地域的因素的影响，尽量做到合理，既防止“鞭打快牛”，也要防止变相的平均主义。基层行的利润除按国家规定的税制上缴税收及按核定的利税包干任务上缴外，其余利润由基层行按有关规定自主分配使用，以增强基层行的活力、动力和自我发展能力。同时要建立以利润为中心的指标考核体系，把经营状况、财务效益的好坏作为考核干部职工政绩的重要内容，并切实同职工的切身利益挂钩，使职工的收入随经营效益的好坏和工作质量的优劣上下浮动，有多有少。
4.4 改革现行的劳动人事分配制度，建立适应商业银行运作的劳动人事管理体制。改革基层行现行的劳动人事分配制度的目标是打破“终身制”、“铁饭碗”、“大锅饭”的僵化管理模式，真正建立干部能上能下、职工能进能出的竞争开放的人事管理体系和收入同效益挂钩、分配能高能低的利益分配机制。一要改革干部任命制，实行聘用制，严格任期目标考核，根据任期政绩确定聘与不聘，真正建立起干部能上能下的动态竞争机制，实现能者上、平者让、庸者下；二是打破“铁饭碗”，实行全员聘用合同制；实行竞争上岗，择优上岗，下岗辞退制度，坚持优胜劣汰，真正做到一般干部和职工能进能出；三是改变现行的“大锅饭”式的平均主义分配制度，将现在的行政工资制，改为行员等级工资制，实行工效挂钩，按岗位工作数量、工作质量、智能含量的多少和高低，责任、实绩和效益的大小确定工资的多少，从而拉开不同岗位、不同能力职工之间的分配档次，真正做到职工分配能高能低、有多有少。
4.5 改革基层行的组织机构，建立“精简”、“高效”的内部管理体制。商业银行需要一个结构紧密、高效运作的内部管理体制。要本着“精简”、“高效”和“需要”的原则，改革基层行现行的组织机构模式，要打破上下对口、层层对应的行政机关式的机构设置格局，根据基层行业务量大小、人员素质和业务发展的实际，强化业务部门、精简管理部门，改变基层行机关人浮于事、办事效益低和业务部门、基层所（柜）人员偏紧的状况，构建部门精简、人员精悍、办事效率高的新型内部管理体制。
5.发挥建行传统的人才、技术、经验优势，积极稳妥地发展各项中介业务，提高基层行的收益水平和竞争能力。
中介业务是商业银行在其资产负债业务基础上利用技术、信息、机构、资金和信誉等方面的优势，按受客户委托，为客户提供服务并收取一定费用的业务。发展中介业务是建设银行向商业银行转变的一个突破口，是提高竞争能力和收益水平的重要手段。目前基层建行中介业务的范围还比较窄，种类还比较少，收益水平还比较低，基层建行的商业银行化必须把积极稳妥地发展中介业务提高到基层行发展的战略高度来认识。加强领导，因地制宜，制定中介业务发展的战略规划和阶段性目标，明确发展的方向，在此基础上，结合本地区经济发展的实际和基层行的优势，本着开发一个，带动一片，形成中介品种系列化的原则，立足本行，放眼市场，选准中介业务发展的近期突破口。当前要在巩固传统的工程预决算、工程招标标底编审的基础上，紧紧依托基层行现有经办业务、现有技术人才优势、现有服务领域和服务手段，逐渐拓展中介业务的范围，逐步开展工程造价纠纷鉴定、企业财务咨询和财务人员培训、项目评估、房地产估价、房地产信息交易、股份制企业资产评估等咨询业务，继续办好国家开发银行、农业发展银行、地方政府和部门的委托代理业务，积极开展各种代收代付、代客外汇买卖和结售汇、代客保管、代办保险、代理发行债券等代理业务和信托、租凭、房增开发等业务，并创造条件，争取开办担保见证、票据承兑、代客管帐、物业管理、工程监理和投资顾问业务等，以增加基层行经营的灵活性、扩大收入的来源。
6.加快金融工具、服务手段创新步伐，提高服务现代化水平。
竞争是市场经济运行的基本特征，优胜劣汰是市场不变的法则，基层建行要想在激烈的金融竞争中占有一席之地，必须发挥自己的人才优势，面向市场，加快金融工具、金融产品和服务手段创新的步伐，以适应市场经济和广大客户对金融服务的客观要求。一是加快金融工具、金融产品创新的步伐。在搞好传统服务、提供传统金融产品的同时，基层行也要适应市场经济和企业客户的不同情况，积极开发新的金融工具和金融产品以满足广大客户的不同要求。就负债业务而言，要掌握客户心理，从客户的实际需要出发开发金融产品，不断推出新的存款方式、储蓄种类，如住房储蓄、独生子女教育储蓄、养老储蓄等；就资产业务而言，基层行应考虑与国际惯例接轨，全面开拓发展商业银行业务，积极开办银行承兑汇票、票据商品抵押、代理保险、融资租凭等新业务。二是加快金融业务电算化步伐。银行现代化的主要标志是金融业务的电子化水平，基层建行向商业银行转轨，必须把运用计算机处理业务当作一项紧迫任务来抓。考虑基层行的财力状况和目前的电算化水平，不可能一步全部实施，应按照“统筹规划、分步实施”的原则，利用2～3年的时间，首先解决储蓄所（柜）和营业柜面的电算化问题，争取早日实现同城通存通兑；其次解决主要业务的电算化问题，实现办公自动化。在此基础上根据财力和业务发展情况，推广应用自动存取款机、电话银行等业务，以提高基层建行的整体电算化水平，增强在同业的竞争能力。
7.加强人才的培养和培训工作，提高干部职工的整体业务素质。
银行间的竞争，最终归结于人才的竞争，在激烈的市场竞争中谁拥有高素质的人才，谁就掌握了竞争的主动权。基层建行的商业银行化需要一大批具有现代商业银行知识和市场经济理论，而且能联系实际，灵活运用，具有较强组织能力的管理型人才和业务熟练的操作型人才，而基层建行目前的人才现状还不适应这一客观的要求，因此，必须加快基层行人才培养和培训的步伐，提高干部职工的整体业务系质。首先要抓好人才的预测和规划工作。在调查分析的基础上，根据基层行业务的发展情况、人才现状，预测规划出人才需求总量以及各个层次、各个专业的人才需求比例，制定出人才培养教育的近期目标和长远规划，既抓好现有人才的培养，又要有超前意识，为今后的发展积蓄人才，从而使人才培养在层次结构、专业结构、分布结构等方面都能够基本满足未来商业银行对人才的需求。其次，分层次有针对性地加强岗位培训和继续教育工作，提高现有人员的整体素质。
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