县域保险功能发挥及再认识——以闵行、义乌和普洱三地的县域保险为例，本文主要内容关键词为：普洱论文,县域论文,闵行论文,再认论文,义乌论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、前言
县域保险是近年来中国保险业最热门的议题之一，中国保监会在2005年全国保险工作会议上提出“要把推动县域保险发展作为结构调整的一项重要工作来抓”的要求，更为县域保险的快速发展创造了良好的机遇和条件。目前，县域保险已基本覆盖全国主要县域，并在大力推进县域寿险、参与新型农村合作医疗、发展县域财产保险、实施农业保险试点等方面进行了积极探索。资料显示，县域保险的保费规模已差不多占整个中国保险业保费规模的50％，成为保险业参与和谐社会建设的重要组成部分。随着全面小康社会建设的不断推进，县域保险将逐步成为中国保险行业发展的下一个重要增长点。
二、县域保险功能研究综述
目前对县域保险功能的研究可以分为以下两大类：
第一类研究，从服务“三农”、服务县域经济角度出发，概括性地提出发展和推动县域保险的意义。如黄良景(2005)认为，发展县域农村保险的必要性主要有四个：一是贯彻“三个代表”重要思想、实现小康和谐社会的需要，二是抵御灾害、保障农民利益和生存的需要，三是培育市场、商业保险自身做大做强的需要，四是未雨绸缪、应对中国保险业全面对外开放后竞争的需要；并明确提出建立农业保险保障体系是当前十分紧迫的任务。四川保险局课题组(2006)研究认为，县域保险是保险业服务“三农”的重要举措，发展县域保险的重要性首先是为农民提供养老、医疗、意外、财产和种养两业等保险保障。
第二类研究，从县域保险的市场定位分析县域保险定位选择。如刘颖(2005)认为，商业保险在县域保险市场的定位应立足营利性企业的经营目标，立足于县域市场实际需求，立足于保险业的风险保障功能，在县域保险市场有所为、有所不为，整合资源，集中力量，在实现自身发展的基础上，发挥社会管理功能，为县域经济发展保驾护航等。
综上可以看出，现有县域保险功能研究主要是从保险整体功能出发，都强调县域保险的风险保障和经济补偿功能，但没有区分城市保险和县域保险在功能定位、实现和创新途径方面的不同。
本论文认为由于城市保险和县域保险在保险需求、成本控制等方面存在较大差异，因此，城市保险和县域保险在功能定位、实现和创新途径方面也同样存在差异。此外，现代保险三大功能在县域保险中的发挥也因地方社会经济现状和县域保险发展水平的不同而有所不同。基于此，本论文通过比较分析上海闵行、浙江义乌和云南普洱三地县域保险功能的实现和创新现状，对县域保险功能定位进行深刻的再认识。
三、三地县域保险功能发挥现状比较
上海闵行是除浦东新区外上海市经济实力最强的一个区，浙江义乌是小商品经济非常发达的全国百强县级城市，而云南普洱则是集边疆、山区、民族和贫困等诸多特色于一体的一个州市。从社会经济发展水平角度，可以将三地看成是中国不同县域经济发展水平的代表，而三地县域保险服务“三农”、服务县域经济的作用也存在较大差别，因此，选择上述三地县域保险进行研究具有一般的典型意义。
1.三地社会经济概况比较
上海闵行总面积为371平方公里，包括9大镇、3个街道和1个工业区。2006年底，闵行总人口约188万人，其中，本地人口约86万，外来人口约96万，城市化水平约为86％。2006年实现增加值847亿元，全年实现财政总收入约227亿元，是除浦东新区外上海市经济实力最强的一个区。2006年，闵行第一、二、三产业的比例为0.2∶72.9∶26.9。
浙江义乌总面积为1103平方公里，2006年底总人口约160余万，其中本地人口68万，暂住人口75万，流动人口约20万，城区常住人口中有来自近100个国家及地区的6000多名外商和国内40个民族的2.6万人少数民族群众，城市化水平约为35.9％。近年来，义乌的经济发展引人注目，2006年人均GDP超过了6400美元，财政总收入达44.9亿元，位列全国百强县市第12位。2006年，义乌第一、二、三产业的比例为2.7∶46.1∶51.2。
普洱是云南的一个州市，其所属九个县市中有8个是国家级贫困县，约占云南全省国家级贫困县个数的11％。2006年底，普洱总人口约为257.3万，其中，少数民族人口152.8万人，城市化水平约为13.8％。2006年普洱实现财政总收入13.72亿元，按常住人口计算的人均生产总值仅有4843元，第一、二、三产业的比例为32.7∶28.4∶38.9。
从人口特点看，闵行的城市化水平最高，义乌其次，普洱最低。其中，闵行和义乌的外来人口都已超过本地人口，另外，还有许多外国商人和少数民族群众居住在义乌。相对而言，普洱则是一个本地人口占绝大多数的地区，外来人口相对较少，但作为一个少数民族自治州，少数民族人口数量和比例都较大。从经济发展水平看，闵行的经济发展水平最高，义乌次之，普洱落后很多。从产业结构看，闵行以第二产业为主，第一产业微乎甚微，义乌以第二、三产业为主，第一产业也非常少，普洱的第一、二、三产业比例基本相同，是个典型的农业经济地区。
2.三地保险市场比较
表1表明，从保费规模看，义乌的保费最多，达10.66亿元；其次为闵行，约3.05亿元；尽管普洱市人口最多，但保费最少，只有2.84亿元。从保险密度看，义乌的保险密度最大，人均保费达1423元；其次为闵行，人均保费为354元，普洱市保险密度最小，人均保费只有110元。从保险深度看，同样也是义乌的保险深度最大，达2.8％；其次为普洱，为2.28％，两地的保险深度相差不大。而闵行的保险深度却非常低，仅有0.036％，后文将对此进行深入分析，并推测出当地保险功能发挥的状况。从保险主体看，义乌与闵行的分支机构(服务网点)个数比较接近，分别为19家和17家，而普洱市的保险分支机构则相对较少，只有5家。从寿险、产险、意外险和健康险保费比例看，三地的寿险业务保费比例都最大，其中闵行寿险的相对比例最高，义乌的财财产险比例和健康险比例相对高一些，而普洱的财产险和意外险比例则相对较高。
3.三地县域保险功能发挥情况比较分析
(1)县域保险的经济补偿功能。由于财产险的保费及理赔额最能反映经济保障程度，表二统计出了2006年三地财产险的赔付情况。从中可以看出，财产保险对三地的经济都起了一定的补偿保障作用。相对而言，尽管普洱的县域经济发展水平有限，但县域保险却发挥了较大的经济补偿功能，2006年财产险的赔付额达6698万元，超过闵行将近20个百分点。
(2)县域保险的资金融通功能。从表一可以发现，三地保费都达到了一定规模，特别是义乌，2006年的保费规模超过了10亿元。扣除赔款、给付及各种准备金外，可以推断三地均有一定的保险基金。根据保险融资功能原理，保险人如充分利用这部分保险基金，一方面可以起到促进再生产的作用，另一方面也可以从取得的各项投资收益中取出部分来补偿被保险人。由于各大保险公司的县域分公司或营销部门(服务网点)的业务范围仅限于收取保费、办理理赔支出等工作，因此，这些县级保险机构很难以重要的机构投资者身份出现，其对资金的融通功能更多的是通过其上级部门的投资行为来实现。从目前的保险资金运用的普遍情况看，各大保险公司的投资对象主要集中在银行存款、证券投资、大中城市基础设施等几大方面，因此，结合上述数据可以推断，三地的保险资金返回到当地经济发展中去的数量必然微乎其微，基本上不能实现资金融通功能。而现实却是，三地的经济发展都需要资金投入，例如，普洱是个贫困县，虽然2006年接受各类扶贫资金近6亿元，但还是难以满足为更好地改善当地的基础设施和生产生活条件所需的资金需求，可见，县域经济是希望县域保险能够发挥资金融通功能的。
(3)县域保险的社会管理功能。提高农民风险保障能力、促进农村经济和社会经济发展、完善适应的社会保障体系、在巨灾风险中发挥作用和促进出口贸易是当前县域保险发挥社会管理功能较好的体现。从三地情况看，义乌和闵行保险业社会管理功能作用发挥比较明显，普洱的保险业在这方面所起的作用则相对有限。调研发现，2007年3月义乌市政府与中国出口信用保险公司联手，推出了专为小商品城经营户量身定做的在国内尚属首创的出口信用保险，降低了因“总货款的10％的预付定金及货到后15至45天内结清剩余货款”市场交易习惯给经营户带来的风险，使许多经营户欣喜不已，提升了他们的经营积极性。正是这种适应社会需求的产品开发，充分发挥了保险的社会管理功能。调研同时也发现，普洱是一个地震灾害频发的地区，且灾情比较严重，尽管有许多企业希望保险市场提供一些特色保险产品来化解由此带来的风险，但限制于不可抗力等因素，普洱的保险业在巨灾风险管理中无法发挥更大的作用，社会管理功能因此无从谈起。
从表一和表二的统计数据看，闵行保险业的发展水平与闵行区域经济发展的水平很不匹配。但调研的事实并非如此。首先，调研发现，闵行区统计的保险规模之所以如此低，一个主要原因是上海中心城区的网点业务员由公司统一组织到闵行开展业务，其所收取的保费均计入中心城区的营业网点，闵行区营业网点只提供相应的后续服务职能，例如核保权、理赔等。当然，闵行区营业网点中的业务员也会去中心城区展业，但相对很少。这种职能分工，导致闵行区的保险资金规模大大缩小，从而也无法发挥资金融通功能。其次，调研发现，保险业的社会管理功能在闵行区能得到较好发挥，例如，某一保险公司配合劳动保障部门大力推动了外来从业人员综合保险，取得了显著的效果。2006年，闵行约有14867户企业参保，“综保”参保人数36.79万人，1082名外来从业人员获得了总计3239万元的工伤、大病住院理赔。虽然这种“综保”的具体运作过程可能还存在许多需要完善的地方，但它所发挥的社会管理功能却是显而易见的。另外，由于“综保”由该公司上海分公司统一办理，保费计入该分公司账户，社会管理功能也由分公司来承担。因此，本论文认为，县域保险的社会管理功能在闵行区得到了很好的实现。此外，农村合作医疗、农业保险等险种也较好地体现了县域保险的社会管理功能。
综上可以看出，三地县域保险的经济补偿功能基本上都能很好发挥，资金融通功能基本没有发挥，社会管理功能则逐步有所体现，并且经济发展水平越高的区域，社会管理功能发挥得越充分。
四、县域保险功能的再认识
依据上述分析可以发现，县域保险与县域经济的发展相辅相成，县域经济发达的地区县域保险也相对发达，而县域保险发达的地区保险对县域经济的服务也更加全面。但由于县域经济发展的模式不同，现代保险三大功能在县域保险发展中的侧重点也随之有所不同。研究发现，只有从本县域经济发展的需要出发，县域保险的功能发挥才能更加出色。通过对三地保险市场的比较分析，本论文对县域保险功能定位获得以下认识：
1.功能定位的基本原则
县域保险功能的定位必须遵循以下三个原则：
第一：保险的本质特征是县域保险功能定位的基础。保险是按大数法则，集多数风险为一体，充分发挥“一人为众，众人为一”思想而形成的一种风险分散机制，因此，风险保障和经济补偿是保险的基本功能，县域保险也不例外。只有切实实现了经济补偿功能，县域保险才能发挥资金融通功能和社会管理功能。
第二：消费者需求是县域保险功能定位的衡量标准。社会经济发展水平的不同阶段，消费者的保险需求是不一样的，只有从消费者需求出发提供保险产品，保险市场才有生命力，保险的功能也才能充分体现出来。义乌的出口信用保险、闵行的外来从业人员综合保险等即是最好的例证。相反，如果不从当地生产生活的需求出发，而是拿着全国统一的产品到各地销售，则必然得不到消费者的真正认可。
第三：供给者的能力是县域保险功能定位的出发点。目前，在县域保险发展过程中，商业保险尝试参与农村新型合作医疗保险、失地农民养老保险，参与种植业和养殖业保险，往往受政策推动，偏重社会管理功能，而忽视自身经营。作为营利性企业，在无法获得经营收益的情况下，一旦失去政策推动，后续发展的难度很大。但只有做大做强县域保险市场，县域保险功能才能充分发挥，否则一切无从谈起。因此，必须根据保险供给者自身经营的特点和能力明晰市场定位，才能真正激发保险供给者的动力，推动县域保险市场发展。
2.现阶段县域保险功能的定位
毫无疑问，县域保险的发展是保险功能发挥的前提，但保险功能的定位又极大地影响了当地保险业的发展。
县域保险的经济补偿功能是最基本、最重要的功能，在现阶段推进县域保险发展的过程中，必须以经济补偿作为保险业存在的首要理由。县域保险可以较好地发挥社会管理功能，但必须讲究方式方法，既不能无原则地替代政府承担社会责任，又不能死守着保险原则，无视社会需求。在推动社会主义新农村建设和和谐社会建设过程中，县域保险应该发挥更大的作用。县域保险的融资功能有待开发，且必须开发。现有县域保险的保费规模已相当可观(2006保费规模超过2000亿元)，预计未来各大保险公司县域保险的市场业务份额比重将越来越大，在农村金融出现“空洞化”的今天，如果不改变目前保险资金的运用规则，保险将可能成为农村资金外流的又一个渠道，如此，保险业的发展可能反而会损害农村经济的发展，这是所有人都不愿意看到的。
五、结论
综上所述，本论文认为有必要在深入分析县域保险功能现状的基础上，重新认识和定位县域保险功能。从当前情况看，县域保险的经济补偿功能发挥得比较出色，社会管理功能也有所体现，但县域保险的融资功能有待进一步拓展和加强。如果县域保险的融资功能得不到有效发挥，保险可能会成为当地农村资金外流的另一渠道，非常不利于当地农村经济的发展。因此，本论文建议应在充分发挥县域保险保障功能、加强社会管理功能的基础上，采取有效措施开发和实现县域保险的资金融通功能，只有这样，才能更好地发挥其他两大功能，并进一步保证县域保险三大功能真正形成一个有机联系、相互作用的整体。