创新与发展：中国股份制商业银行的战略选择，本文主要内容关键词为：商业银行论文,股份制论文,中国论文,战略论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
现代中国股份制商业银行创业于80年代，成长于90年代。短暂的10余年间，股份制商业银行迅猛发展，并在许多领域进行了卓有成效的探索。展望新的世纪，世界经济金融正在发生深刻的变化，中国的经济和金融体制改革正在向纵深层次推进，同时中国也将很快加入WTO。面对新的形势，股份制商业银行惟有不断创新，才能取得更大发展。
一、股份制商业银行已成为中国经济金融活动中的重要力量
股份制商业银行是中国经济改革的产物，符合建立社会主义市场经济的要求，符合中国金融改革与发展的基本取向，在较短的时间里获得了迅速发展，积蓄和具备了巨大的发展潜力，已经成为中国经济和金融活动中的重要力量。
（一）股份制商业银行的建立与发展，为中国金融体系注入了新的活力。
新兴的股份制商业银行初步打破了传统计划经济体制下高度集中和垄断的国有银行体系，在促进自身业务发展和市场份额扩大的同时，激发了银行业的市场意识、竞争意识和风险防范意识。近年来，中国商业银行的服务面不断扩大，服务手段不断增加，服务效率不断提高，银行间在机构、客户和人才等方面的竞争日益激烈，这一切与股份制商业银行的兴起直接相关。股份制商业银行的发展促进了中国金融改革与发展目标的实现，促进了社会主义市场经济要求的多元化、多层次、多类型金融机构组织体系新格局的逐步形成，有利于营造开放性、竞争性、分工协作、功能互补、高效率、高水平的现代金融服务体系。
（二）股份制商业银行建立了符合现代企业制度要求的法人治理结构和运作模式。
普遍健全了股东大会、董事会和监事会制度；较早推行了资产负债比例管理，不断加强贷款的审贷分离、审贷委员会、抵押担保、信贷资产质量管理责任等制度建设，积极推行五级信贷资产分类和考核的办法，按照审慎会计原则进行呆账准备金提取和核销制度；正逐步完善资本金补充机制；推进人力资源管理和劳动工资制度改革，建立有效的激励机制。股份制商业银行所进行的新的银行体制试验推动了中国银行业产权制度的变革以及内部控制制度和经营管理体制的重大变化。实践证明，股份制商业银行为在中国建立现代银行制度做出了重要贡献。
（三）股份制商业银行还具有较强的创新能力。
股份制商业银行积极适应市场，勇于改革和创新，在诸多方面都走在了中国银行业的前列。在银行体制方面，作为全国第一家股份制商业银行，交通银行所进行的开拓和探索，为中国股份制商业银行的经营管理积累和提供了许多宝贵的经验；在资本补充机制方面，深圳发展银行是中国第一家公开上市的商业银行，并且长期是中国证券市场的龙头股，浦东发展银行、民生银行分别于1999年9月23日和2000年12月19日公开上市；在股权结构方面，亚洲开发银行在1997年人股中国光大银行，使中国光大银行的股权结构和法人治理结构得到进一步优化；在发展方式上，1999年3月18日，中国光大银行整体接收原中国投资银行资产、负债、权益及同城营业网点，不仅开创了中国商业银行按照市场原则收购同业的先河，也对商业银行的发展方式进行了有益的探索；在业务创新方面，招商银行的一卡通和一网通走在了国内银行业的前列。
有目共睹，股份制商业银行在中国经济金融中已具有举足轻重的地位。2000年底，全国10家股份制商业银行存款总量为13745.25亿元，占全国金融机构存款的10.23%；贷款总额为9097.36亿元，占全国金融机构贷款的9.55%，资产总额18525.01亿元，实现利润104.07亿元；在资产增长率、人均利润率、资产收益率、不良资产率等主要经营指标方面，股份制商业银行都领先于国内同业水平。总之，股份制商业银行适应和促进了中国金融改革与发展目标的实现，在中国经济金融中已具有举足轻重的地位，并且呈现出勃勃的发展生机，具备了巨大的发展潜力。
二、股份制商业银行面临的机遇和挑战
展望21世纪初的国际经济社会环境，世界经济正在进行重大的结构调整，科技进步突飞猛进，经济全球化已经给各国经济带来巨大的影响，金融体制和经营方式出现了深刻的变化。从国内经济社会环境来看，中国经济将进入一个重大的经济转型和结构转换时期，虽然经济增长速度较过去20年的平均增长速度有所下降，但继续保持快速增长的基本条件和潜力仍然存在。在新的发展环境中，金融业日益呈现全球化、综合化和电子化的趋势。在这种情况下，股份制商业银行发展面临的机遇和挑战都是前所未有的。
一方面，我们必须看到，股份制商业银行将面临发展机遇，主要体现在以下四个方面：
第一，经济金融全球化带来的机遇。在经济金融日趋全球化的大背景下，中国对外开放的步伐在加快，这将使中国经济金融迅速参与国际市场、国际合作和国际竞争。中国即将加入WTO将有利于股份制商业银行充分利用国际金融业经营管理经验，不断提高经营管理水平和竞争能力。根据互惠原则，在加入WTO以后，中国金融机构在海外开拓业务，将较少受到市场准入方面的限制，因此，国内条件较好的股份制银行将会获得更广阔的发展空间。
第二，经济结构变革带来的机遇。在世界经济和中国经济进行结构调整的大背景下，特别是中国经济正处在工业化中期阶段，结构转换的潜力和空间更是前所未有，经济结构变动、国有经济重组、非国有经济发展和资本市场发展使银行客户和业务结构发生重大变化的同时，都使银行面临新的业务增长点和创新机会。同时，中国经济增长过程中伴随着产业结构和所有制结构的双重调整，不同的产业和不同的所有制主体呈现出非均衡增长的态势。在未来一段时期中，高科技、基础设施和新型服务业以及非国有经济都将保持相对较高的增长率，从而为股份制商业银行调整客户结构提供了空间。
第三，监管水平提高带来的机遇。中央银行金融监管日益走向科学化和规范化，货币政策决策和操作水平不断提高，金融市场体系和银行同业竞争环境逐步完善，商业银行上市、发行债券得到鼓励，利率市场化步伐加快，分支机构审批方式逐步转变，这些政策有利于股份制商业银行进一步发展壮大。
第四，良好的宏观经济运行态势带来的机遇。今年以来，中国社会需求全面回升、生产增长继续加快，经济结构进一步调整，经济效益明显改善，国民经济发展出现重要转机，全年经济增长率达到8.0%。持续健康的经济增长趋势为股份制商业银行的发展提供了良好的现实环境。
另一方面，股份制商业银行又将面临严峻的挑战
第一，在中国加入WTO两年之后，外资银行可以在中国大陆开展人民币业务，5年后可从事零售银行业务，并享有国民待遇，其现在所受到的地域和客户等方面的限制将不复存在。虽然从长期看，外资银行的加入，对促进中国银行业提高经营管理水平以及整个国民经济的发展是有利的，但在短期内，包括股份制银行在内的中国整个银行业很可能将经历一个比较痛苦的调整和适应期。这期间，外资银行的业务将急剧扩张，虽然中资银行凭借地利和人和等优势，在人民币业务上还可能占绝对份额，但在外币和中间业务等方面，很可能会失去很多领地。人才资源将是中外银行竞争的另一个焦点，由于外资银行凭借其雄厚的实力，可以为员工提供更舒适的工作环境、更优厚的工资福利待遇，因此，中国股份制商业银行刚刚培养出来的一部分经营骨干的流失将不可避免，而这将严重削弱股份制银行竞争和发展的能力。另外，加入WTO后，中国的金融市场将和国际金融体系更紧密地结合在一起，中国股份制银行除了面对来自国内方面的经营风险之外，还将面临来自国际方面的经营风险。在当今国际金融市场日趋自由化、虚拟化的情况下，国际金融风险的程度日益深化，发生的频率不断加快，这很可能引起国内银行经营的不稳定。
第二，国有银行的改革在不断加快。近年来，国有商业银行在完善内部治理机制等方面做了大量的工作，进行公司制改革的呼声也日益提高。实际上已经被提到了议事日程；政府为解决国有银行的不良资产也出台了“债转股”等政策。国有银行进行的产权改革，将使新兴商业银行不再具有体制上的优势，而通过政府帮助解决不良资产问题更使国有银行如虎添翼。因此，股份制银行将直接面临四大国有商业银行在人才、管理、客户、市场份额等方面更为严峻的挑战。
第三，传统银行垄断优势逐步丧失，银行业务发展和盈利空间受到限制。随着市场环境由供给约束型转向需求约束型，市场结构由卖方市场转向买方市场，银行竞争日渐激烈；资本市场和直接融资的发展，优质客户对商业银行的依赖有所减弱；利率水平的连续下调使银行传统业务的利润空间大幅度下降：社会信用体系有待建立和完善，资产运作存在一定的风险。
第四，科技革命突飞猛进，知识经济时代到来，信息技术发展，对商业银行经营管理产生深远影响，提出更高的要求。股份制商业银行只有及时适应科技及自身运作的变化，通过经营观念的转变、内部管理体系的调整以及科技手段的更新，不断推出高技术含量的业务品种和服务方式，才能跟上时代变革的步伐，在市场竞争中站稳脚跟。
三、以创新求发展是股份制商业银行发展的必由之路
在全新的经营环境中，在全新的机遇和挑战面前，中国股份制商业银行的根本出路在于改变传统发展战略，实施在坚持改革的原则下，以创新求发展的新型发展战略。股份制商业银行的创新应主要包括以下方面：
一是技术创新。技术创新指伴随科学技术和管理技术的发展，为了降低银行交易成本、提高银行交易效率而在交易手段、交易方法和物资条件方面进行的创新。电子信息技术在银行经营管理中的全面运用是技术创新的基础。中国商业银行与国外商业银行在技术方面的差距以及市场竞争对技术创新的需求，为商业银行进行技术创新提供了机会和空间，通过银行管理信息系统以及业务操作技术平台的建立，可以全面提高业务和管理的技术含量，为银行适应市场、提高效率、降低成本、控制风险和完善功能创造条件。
二是业务与品种创新。从竞争环境和发展趋势来看，股份制商业银行在作好传统存贷业务的同时，还应大力发展私人银行业务和与资本市场有关的综合化银行业务。国民收入分配结构变化和较高的储蓄增长使中国私人银行业务发展的机会很大。中国经济体制改革过程中收入分配向个人倾斜，一直保持着26%的高储蓄率。未来一段时期内影响中国储蓄率的因素不会出现明显改变，这就为股份制商业银行开展私人银行业务提供了良好的资源条件。另一方面，随着企业改制、资产重组、兼并与收购等改革力度的加大，资本市场将有迅猛的发展，股份制商业银行应当充分利用信息、技术、人才和客户优势积极发展非股票交易的综合化银行业务，开拓新的创新空间。
三是管理与组织创新。从中国商业银行改革和发展中暴露的问题来看，管理创新的基本要求是实现三个方面的转变，即由分散管理转向集中管理；由经验管理转向科学管理；由目标管理转向过程管理。从集中统一管理来看，就是要在进一步理顺组织管理体制和建立管理信息系统的基础上，按照一级法人体制要求确定清晰的授权体系，加强对资金调度、财务政策、人力资源和高风险资产的集中统一管理，形成更加有效的整体调度功能和风险控制功能；从科学管理的要求来看，就是建立健全一套科学有效的业务操作规范、行员行为规范和规章制度体系，以制度对人的科学管理代替人对人的经验管理，全面提高业务发展的效率，保证业务的合规性；从过程管理的要求来看，就是要加强对规章制度、操作规范的贯彻落实和执行监督，注重对每一笔业务、每一个操作环节进行分析和监督，建立健全风险保障和监测反馈机制，对银行经营工作实行全方位和全过程的动态管理，形成有力的内部控制机制。
四是经营方式的创新。经营方式的创新应当考虑三个转变：一是由粗放化经营方式向集约化经营方式转变；二是由以物理网点为基础的经营方式向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变：三是由产品推销的经营方式向市场营销方式转变。集约化经营的核心是按经济效益原则组织银行内部资源和业务发展，通过转变经营观念、改变经营作风、精简机构人员、优化劳动组合、调整资产结构、改善资产负债管理、提高资产质量等措施，大幅度节约经营成本，全面提高银行组织运行效率、经营管理效率和业务发展质量，在激烈的金融竞争中实现高效、健康和持续发展；以物理网点为基础的传统银行经营方式是与以传统的工业产品生产方式相适应的，而以网络技术为基础的知识经济对金融服务提出了新要求，因此，在对传统银行业务进行集约化的同时，加大技术投入，再造业务流程，大力发展服务于B to B,B to C电子商务的网上银行新型经营方式，是股份制商业银行的必然选择；在短缺经济时期，资金是十分紧缺的资源，银行坐等客户上门，但是，在经济全球化为发展潮流，通货紧缩趋势有所表现的今天，只有认识市场现状和趋势，满足现实和潜在需求，引导并激发客户消费倾向，商业银行才能在激烈的竞争中立于不败之地。因此，建立市场导向型经营方式是股份制商业银行发展中的迫切需要。
四、中国股份制商业银行创新与发展必须要解决的几个问题
股份制商业银行是中国经济改革的产物，股份制商业银行的创新和发展与中国经济金融改革和发展息息相关，股份制商业银行改革成功与否，事关中国金融改革的成败。只有在良好的内外环境中，股份制商业银行才能得以迅速发展。
（一）股份制商业银行的创新与发展离不开一定的外部政策环境。中央银行和其他政府部门在加强对股份制商业银行监管的同时，还应鼓励股份制商业银行以创新求发展，为股份制商业银行的创新与发展创造良好的外部环境。
首先，应当为股份制商业银行发展创造公平的环境。股份制商业银行的发展不仅是对中国金融改革的探索，而且能够通过改变竞争环境，促进国有银行改革，从而全面提高中国银行体系的竞争力。但是我们发现，国有银行在拥有雄厚的资本实力和遍及全国的经营网点的同时，更是得到国家有关部门的政策倾斜，这样，股份制商业银行在竞争中处于明显不利的地位。例如，近年来部分国家部委和地方有关部门内部文件指定预算资金只能存入国有及国家控股银行，这会人为引起股份制商业银行的支付风险和危机。因此，我们建议国家有关部门改变对股份制商业银行的歧视，对商业银行一视同仁，尽快修改对股份制商业银行发展不利的政策法规，对各级政府和部门对股份制商业银行的歧视做法加以干预，引导社会公众树立对股份制商业银行的信心，为股份制商业银行营造一个公平的竞争和发展环境。
其次，建议人民银行和财政部对股份制商业银行给予资金支持，尤其是鼓励和支持股份制商业银行增资扩股。充足的资本是商业银行抵御风险、扩大业务、发展机构、增加科技投入、提高市场竞争力的关键因素之一，应当支持股份制商业银行通过各种途径，包括定向募集、发行金融债券、上市等，提高银行股权的社会监督约束程度和抗风险能力。
再次，建议国家批准成立资产管理公司，解决股份制商业银行不良资产问题。与国有商业银行相比，股份制商业银行成立时间较晚，不良资产的包袱相对较轻。但是，由于外部环境变化，近年来股份制商业银行的不良资产有所增加。2000年底，不良贷款总额达1497.87亿元。反映出股份制商业银行潜在的经营风险。
不良资产的化解应主要依靠商业银行加强风险控制，加大清收力度，同时，股份制商业银行不良资产问题的解决还必须得到政府的支持。建议在有关部门的政策帮助和指导下，各股份制商业银行联合起来，成立一家资产管理公司，其不良资产处置的运作机制可借鉴中国四大国有商业银行资产管理公司的做法，同时引进其他国家的成功经验，专门处置股份制商业银行的不良资产。
此外，还应当鼓励股份制商业银行进行创新。如允许股份制商业银行进行业务综合化试点，为中国金融迎接加入WTO的挑战，顺应金融综合化方向作好准备。同时在改革和服务方面为股份制商业银行创造一些条件：如，允许股份制商业银行对各项服务性业务收取一定的费用；放宽市场准入，在证券清算和基金托管方面允许新型商业银行介入；在利率市场化方面先走一步，给予股份制商业银行一个灵活的区间；组织专业培训，为股份制商业银行培养高素质的金融专业人才；发挥银行业协会的作用，防止不公平竞争，推动形成良好的金融机构竞争秩序。
（二）股份制商业银行之间应当建立起利益共享、相互配合、共同发展的合作机制。
与四大国有商业银行相比较，股份制商业银行资本金实力、机构人员都很少很小，难以实现规模经济，降低经营成本。但股份制商业银行现在不能也无法盲目铺摊子，增大自身的规模。现实的途径是合作，通过外在经济，实现规模经营。从长期来看，股份制商业银行可以在一些主要业务方面进行合作甚至联营，从目前来看，中国股份制商业银行可在以下两方面进行合作的探索：
首先，共享信用卡清算系统网络和资金清算系统。建议建立一个专门机构为各中小银行提供清算服务；建议在央行的统一指导下，加快建立统一清算系统和金卡工程的步伐，尽快解决各商业银行在清算和银行卡方面的自成体系、重复建设问题，以提高整个银行体系的服务效率和水平。
其次，加强在高级管理人员培训方面的合作。股份制商业银行的高级管理人员普遍年轻、银行从业时间短，因此，股份制商业银行要加强对人员的培训，提高其综合素质。具体方式可采用各股份制商业银行人员的交流，定期或不定期共同出资举办各种层次的研讨班、培训班、邀请国际知名专家、著名银行的经理讲学或指导工作。
世纪之交，股份制商业银行面临前所未有的机遇和挑战，勇于创新是股份制商业银行生存和发展的基础。我们相信，在党中央、国务院正确领导下，在人民银行的正确指导下，股份制商业银行必定能够锐意改革创新，走向更加灿烂的明天。