高丽
天津财经大学金融学专业在职研究生
摘要：本文主要通过对商业银行在互联网时代的应对策略进行简要分析，讨论互联网金融浪潮下商业银行的竞争短板和有效解决对策。
关键词：互联网金融；商业银行；竞争策略
目前，互联网金融无疑是金融界最热门的名词之一。互联网金融的出现，深刻改变了传统金融交易模式。或许在相当长的时间内，互联网金融还远不足以撼动传统银行业的市场地位，但是这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式的快速发展，尤其是可能革新传统金融中介和货币发行体系的虚拟信用平台，将实现新生代金融生态圈的重构，这会对传统金融体系形成重塑和颠覆。
一、互联网金融给商业银行带来的冲击
1.互联网金融对商业银行金融地位的冲击
（1）互联网利用大数据挖掘，使供需双方通过互联网平台即可看到对方的相关信息，进行充分及时的沟通，快捷地找到匹配对象，并且后续的资金交易过程也可绕开商业银行，由供需双方自己完成，商业银行的资金中介和信息中介作用被削弱。
（2）商业银行对线下支付的垄断被第三方支付平台打破，客户只需注册登录第三方平台账号即可方便地利用PC 端和移动端实现充值、汇款、还款等支付服务，与银行卡转账和网上银行支付相比，第三方平台更加方便快捷，因此受到大批客户的青睐。
2.互联网金融对商业银行经营理念的冲击
（1）在模式上，互联网金融将互联网技术与金融业融合，构建第三方支付、P2P 网络贷款平台、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等多种模式。
（2）在盈利方式上，互联网金融目前主要通过推荐费、手续费、广告费、定价费、管理费等获取收益。
（3）在目标客户上，互联网金融以商业银行关注较少的80％中小企业和普通大众为重点服务对象。
3.互联网金融对商业银行经营模式的冲击
（1）从融资方式看，互联网金融以直接融资取代了间接融资，削弱了商业银行的金融中介地位。
（2）从信贷产品看，商业银行主要服务于20％的大企业、大客户，信贷产品具有同质、期限长、限额等特点，互联网金融则定位于剩下80％的客户，唤起客户追求多样化、个性化服务和方便、快捷、参与、体验等价值诉求，倒逼商业银行调整信贷格局。
（3）从业务办理看，商业银行主要依赖于物理网点设置，互联网金融主要依靠互联网资助化通道，克服空间和时间限制，解决客户到网点办理存在的距离远、排队时间长、流程多、审批复杂等问题，给用户以良好的使用体验。
（4）从运行成本看，商业银行的网点设置，需要较大软硬件成本投入，而互联网依靠网络平台，省去了大量网点运营费用，运营成本较低。
（5）从支付方式看，互联网金融以移动支付为基础，且第三方支付方便快捷，客户可随时随地及时完成各种支付。
总体来说，互联网金融提高了客户在金融活动中的选择权，改变了传统商业银行对客户的定位，对商业银行传统的经营模式提出了挑战。
4.互联网金融对商业银行服务模式的冲击
互联网金融依托互联网技术，大大减少了客户与从业人员面对面的接触。在这种情况下，柜台从业人员的服务和网点设计固然重要，但是如何通过网络平台设计，提供个性化、多样化、便捷舒适的用户体验也同样重要。商业银行不能仅仅关注网点的服务而忽视网上银行等的建设。此外，从目标客户群体看，互联网金融的快速发展在很大程度上依赖于中小企业和普通民众，这与商业银行长期以来的客户定位不同。客户群体范围的扩大和层次的多样化，挑战着商业银行原有服务产品。
5.互联网金融对商业银行收入来源的冲击
（1）网络借贷业务的发展，影响商业银行的利差收入。网络借贷银行成本低，吸引大量客户放弃选择商业银行，造成商业银行客户流失；而网络借贷公司办理投融资业务效率高，更加快了客户流失速度。
（2）第三方支付平台的发展影响商业银行的中间业务收入。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆第三方支付打破商业银行线下支付的垄断，同时随着第三方支付牌照的发放，第三方支付服务内容不断增加，从转账汇款、水电费交款、手机充值到信用卡还款等，分流商业银行的中间业务。同时，互联网金融推出的一种快捷支付方式，可直接避开商业银行，这部分业务产生的收益也将全部由互联网公司取得。[1]
由此可见与传统银行业相比，互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点，打破了传统银行业时间和空间的限制，给人们带来了前所未有的高效、便捷的用户体验以及更具可得性的实际利益。2014 年10 月互联网巨头阿里巴巴成立“蚂蚁金融服务公司”，业务囊括了支付、贷款、理财、保险等诸多金融服务，阿里金融帝国逐渐成形；百度推出“百度财富”，打造专业化的金融服务平台，全面涉及金融业务；腾讯在其庞大的用户资源的基础上，借助大数据。云计算等技术，大力开展支付、理财业务。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业产生全面而持续的冲击，这在很大程度上挤占了原本属于传统银行业的利润空间，倒逼商业银行转型升级，纷纷拥抱互联网，掀起商业银行发展过程中的“鲶鱼效应”[2]。
在互联网金融模式下，一方面，人们的金融生活方式、消费习惯逐渐改变，对金融服务的理念发生了颠覆性转变，商业银行传统的“重规模轻效益”的粗放式价值创造和价值实现方式不再适应当前经济的发展，而坚持“以客户为中心”的理念，聚焦客户的多样化需求，充分利用客户痛点的内涵式服务模式才是商业银行的未来发展之路。另一方面，互联网金融的虚拟网点超脱时空局限，灵活地为广大消费者提供金融服务，在很大程度上替代了银行实体网点，并通过现代信息技术大大降低了交易双方的信息不对称和交易成本，为中小微企业、个体经营者等弱势群体提供持续性的金融服务，这在根本上动摇了传统商业银行发展的基础。因此，互联网金融的强势来袭，使得传统金融业尤其是商业银行的发展受到了前所未有的威胁。
面对挑战，我国银行业如果墨守成规，拒绝改变，“传统商业银行将成为21 世纪的恐龙”的论断可能将成为现实。商业银行只有在互联网金融的良性刺激下，积极迎接挑战，主动寻求转型才能在未来的银行发展中占得先机。
二、商业银行应对策略
（一）重视客户体验，简化业务流程
互联网金融之所以占优势的主要原因，是因为互联网金融尊重用户的选择，因此，商业银行要在传统的业务模式上进行创新，并吸取互联网金融的优势，同时还要对商业银行的内部结构进行调整。只有对商业银行的经营模式和业务流程进行深层改革优化，并制定“以人为本”的服务体系，才能为用户提供便捷的业务办理。此外，要细化各部门之间的责任和义务，并制定长远的发展目标，才能更好地为商业银行的长远发展创造条件。同时还要整合业务流程，并重视数据的采集和分析，才能正确的认识金融市场的发展规律。
（二）加大创新力度
创新是企业发展的核心动力，对于商业银行目前的处境来看，要想提高市场竞争力，就必须要进行业务创新和产品创新，才能吸引更多人的关注。此外，商业银行的风险控制也是用户非常看重的一点。因此，一般情况下个人或企业在商业银行办理贷款等业务，设计的资金都非常庞大，所以，必须要最大限度地降低业务风险，才能充分地保障资金安全。因此，为了更好地因对互联网金融，商业银行可以有针对性地加强电子银行业务项目，并扩大电子银行的功能，使其与商业银行的物理网点进行资源整合。目前，各大银行也在尝试开设新业务，如招商银行的“手机钱包”和建设银行的“融资商务”等项目的陆续上线，对互联网金融的发展起到了一定的制约作用，进而更好地实现商业银行的物理、智能一体化发展。
（三）提高风险管控能力
风险控制是金融行业必不可少的话题，因此，商业银行只有提高风险管控能力，才能提高竞争力和自身的经济效益。因此，商业银行必须要根据自身的发展特点，制定长期风险管控机制，并建立健全的风险控制措施。此外，还要建立科学准确的风险识别系统，才能有效地提高风险预防能力。
三、结语
综上所述，互联网金融浪潮下的商业银行在发展过程中面临着一系列严峻的考验，所以，还需要不断地改进和完善，才能改进目前不容乐观的发展现状。并且随着社会的快速发展，金融市场的变化会更加强烈，为了更好地迎接挑战，商业银行必须要做好自我完善，并加强对创新的重视和认识，才能有效地提高风险识别能力和业务水平。总的来说，商业银行需要与时俱进的发展，才能更好地适应时代的发展要求，才能更好地应对各种挑战，才能为商业银行构建健康、和谐、安全的发展环境奠定基础。
参考文献：
[1] 何奕韬.商业银行应对互联网冲击的措施[J].经营与管理，2015.04：60-61。
[2] 陆岷峰.虞鹏飞.互联网金融：商业银行转型战略的创新驱动力[J].南都学坛，2015.05（3）：104。
作者简介：
高丽（1987.09-）天津人，天津财经大学在职研究生在读，中国农业银行股份有限公司天津大港支行营业经理，主要研究方向为金融。
论文作者:高丽
论文发表刊物:《基层建设》2015年23期供稿
论文发表时间:2016/3/30
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