银行收费有利于催生立体化金融服务，本文主要内容关键词为：金融服务论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、银行收费乃大势所趋
花旗银行向月结余5000美元以下的存款客户收取6美元账户管理费的行为引起了国内金融及司法界的普遍争论。在普通中国人的思想中，银行服务免费的观念模式根深蒂固，但在欧美国家银行收费成风，银行服务收费早已成为一项国际惯例。近来受全球经济不振，息口不断下调和银行利差收窄等不利因素的影响，香港银行业也改革动作频频，面对新的挑战，各银行千方百计调整业务结构、在非利息收入方面开辟财源。继部分银行年初宣布向小额存户收取手续费后，香港最大的银行汇丰银行也公布了新的客户收费方案，决定从今年7月起向余额不足5000港元的储户收取月服务费40港元，并从5月1日起开始推出四层利率结构，储蓄户头结余1万港元以上的给予最高储蓄利率，5000至10000港元的则减少1厘，1000至4999元减少2.5厘，1000港元以下则不给予利息。渣打银行紧随其后也宣布了自己的收费计划，规定每月结余少于1万港元的存户，要收100港元的手续费。
在西方发达国家，商业银行的中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，一般要占到总收入的40%-50%，花旗银行更是高达70%，而国内四大国有商业银行这一比例仅为1%至2%，其他股份制商业银行也只达到大约10%的水平，因为正是免费心理的阻扰，才让本是有利可图的中间业务成了银行的“义务劳动”。随着花旗、汇丰、东亚等外资银行在国内打出服务收费的旗号，银行服务收费问题引起社会广泛关注，无疑给政府、银行和国内百姓带来了强烈的冲击，对国内商业银行改革是一次良好的契机：它一方面可以促使银行收费合理化，为长期冰封的国内银行收费服务市场打开缺口；另一方面可以降低银行的经营成本和提高中资银行的竞争实力，对中资银行是件好事。目前国内银行业对银行收费反应积极，预计不久将会有银行服务收费的具体办法出台，银行收费乃大势所趋。
二、银行服务收费的合理性
银行服务收费在国内之所以会遭到老百姓的激烈反对，主要原因有三：一是人们收入水平普遍偏低，心理上还很难接受银行服务收费的做法；二是长期以来国内商业银行定位不准确，人们把国有商业银行看作是行政机关而不是商业企业，要求银行像行政机关那样“为人民服务”；三是短缺经济时代形成的实物经济思想作怪，长期以来人们认为只有资金才是商品、有价格，因此银行贷款应收利息；而服务不是商品、没有价格，因此银行服务不应收费。事实上，银行的日常业务除了吸收存款发放贷款外，更重要的还有支付、结算、担保、代理、咨询顾问、投资理财、账务管理等诸多服务功能，银行业因此而被世界各国划归为金融服务业。银行服务在现代社会已成为必需品，银行服务收费是物有所值，它既不同于行政机关的“乱收费”，也不同于将低值商品与足值商品混合出售的“捆绑收费”，银行服务收费无可厚非。
目前争论得最厉害的是银行存款收费的问题。有关人士认为，银行存款收费违反了商业银行法和消费者权益保护法等国内有关的法律，有捆绑收费的嫌疑，储户有权要求只要存款，不要理财服务。这一观点无疑是片面的，因为，第一，国内有关法律并无银行服务不得收费的明确规定；第二，银行服务收费是一种市场行为，作为平等的市场经济主体，银行有权对自己的产品制定差异化的价格。储户将钱存于银行，一方面是把钱“出借”给银行，为此银行要支付利息；但另一方面也是出于安全和便利的考虑而把钱交银行保管，银行实际上承担了代其进行支付结算和现金保管的功能，银行理应对这部分服务收费，因此银行对存款收费是物有所值，并非“乱收费”。如果客户对银行存款收费的做法不满，完全可以不去这家银行而转投其它银行，这正好为其它不收费的银行提供了市场机会，市场竞争将使银行服务价格自动趋于均衡。因此只要市场不是垄断的，中小储户有充分自由的选择权，且银行服务收费的价格是事先知晓而不是事后强加的，银行服务收费政策就不应受到人为的干预。
银行服务收费符合经济学的基本原理。根据银行界普遍流行的“二八定律”，国际银行业中80%的收入来自20%的高端客户，其余80%的低端客户只提供了20%的收入；中国银行业也有60%的收入来自10%的客户，而其余90%的客户只提供了40%的收入。银行不同客户的边际成本和边际利润是不等的，过去银行服务不收费是靠大存户贴补了小存户，并非用者自付。银行对小额储户收取账务管理费既有利于弥补小额存款账户的成本支出，使其边际成本与边际利润趋于相等；又有利于银行将主要资源集中于边际收益高的高端客户身上，更好地吸引和稳定自己的黄金客户群，实现银行经营的利润最大化目标，提高银行的综合竞争实力。
三、银行收费的潜在影响
1、有利于中小银行的发展
目前我国工、农、中、建四大国有独资商业银行垄断了银行信用供给总量的80%以上，但工、中、建实行大银行战略，向大城市集中资金，以大企业为主要服务对象，信贷审批权上收，大面积撤销县级机构，而主要为县域经济和中小企业提供金融支持的中小金融机构又没有得到相应的发展。由于业务趋同，中小银行必须与四大国有独资商业银行在狭窄的业务空间展开竞争，致使中小商业银行疲态尽现。1997年东南亚金融危机爆发后，一些舆论片面扩大中小商业银行发展中存在的问题，中央开始大力整顿，合并和关闭了一批中小金融机构，中小商业银行的发展步入低潮期，致使县域经济和广大中小企业成为金融服务的真空地带。银行服务收费后，国内银行业将出现分化，大银行的主要竞争对手是外资银行，主要争夺对象是大客户，因此大银行为了降低经营成本和优化客户结构将实施收费战略，而中小银行采取不收费策略，大量中小客户将转而投奔中小银行。中小银行将获得更广阔的发展空间和更公平的竞争环境，为中小银行的发展提供了良好的契机。
2、有利于金融结构的优化
目前国内金融服务业结构单一，竞争缺乏活力，所有金融机构都在同一层面上展开竞争，提供相同的金融产品和金融服务，收取同样的费用，缺乏差别化和个性化的金融服务，老百姓缺乏足够的选择空间，同时也不利于国内金融业竞争力的提高。出现这种局面的一个重要原因是国内不允许银行服务收费，银行没有足够的利润来源弥补中间业务的费用支出，缺乏开发中间业务的足够积极性。银行服务收费后，国内金融业的这种沉闷局面有望改观。有业内人士预测，银行收费政策将使银行业出现分化，未来可能会出现许多定位不同客户的银行，有的存款收费，有的不收费，国内金融服务结构将从单一走向多元。
3、有利于银行综合实力的提高
有专家指出，入世后外资银行竞争的焦点将主要集中于对高端客户的争夺。外资银行在营业网点和人手方面处于劣势，不会与中资银行对所有客户展开全面竞争，但外资银行可以通过优质的全球服务体系来与中资银行抗衡。进入中国后外资银行最直接的客户一般会是有大量对外业务的公司，例如外经贸企业和跨国公司。许多跨国公司现在的往来支付都由国内银行来做，但以后很可能会转到外资银行，因为他们在国际范围内都倾向于选择同一家银行，这样在成本和沟通上都会获益。如南京就曾出现过爱立信从中国银行倒戈转投花旗银行的事件。优质客户的流失是十分危险的。业界人士指出，一个好客户创造的利润，是客户平均利润的100多倍，而发展一个新客户与留住一个客户的成本之比为5:1，可见留住好客户是多么重要。面对WTO的挑战，如何真正稳定自己的优质客户资源已成为中资银行的当务之急。银行服务收费后，大银行可以通过收费抬高银行服务的“门槛”，将主要精力集中于高端客户，这样不但可以有效降低营运成本，而且可以提供更加优质的服务来稳住自己的黄金客户群，从而提高大银行在国际银行业中的竞争实力。汇丰银行一高管人员指出，存款收费的目的并非是要增加收入，而是要让其分行职员腾出更多时间来做增值业务；中小银行则有机会瓜分剩下的业务而获得更大的发展空间，中国银行业的综合实力将得以提升。
4、有利于金融市场的发展与融合
一方面，银行服务收费造成存款分流将促成银行与非银行金融机构、金融市场与金融机构之间的替代与竞争，加速金融脱媒的进程。人们为了回避银行服务收费带来的额外成本，将购买更多的股票、债券和基金，大量存款将从银行流向货币市场、资本市场及非银行金融机构。这在美国银行业实行收费之初已有先例，结果是银行2/3的客户转到证券和基金去了。另一方面，银行收费将推动货币市场与资本市场的融合。存款分流后人们的流动性需求将出现下降，为了维持自己的流动性需求，人们将增加对短期国债、商业票据和货币市场基金(money funds)的需求，国内整个金融体系将出现系列适应性的变化。目前我国企业债券和商业票据市场缺乏，国债品种多为中长期国债，符合货币市场需要的短期国债很少，货币市场发育滞后。1994-1996年我国曾进行了期限短于一年的国债试点，但发行数额很小，1997年索性就停止了短期国债的发行；从国债的流动性来看，已发行国债中可流通部分所占比例在1996年之前曾显示出逐年提高的趋势，并于1996年达到85%的最高点，但1997年却骤然降至30.9%。银行收费后国内金融资产结构的变化将诱发国债等金融工具的发行与流通机制的系列变革，促进国内货币市场与资本市场的联通与融合。
5、有利于扩大内需和抑制通货萎缩
银行收费后造成存款分流，人们除购买股票、债券和基金外，还将增加对日用消费品和不动产的需求，一部分沉淀的货币将被释放出来。这将增加一部分有效需求，有利于克服国内有效需求不足和通货萎缩的局面。
四、银行收费是一个循序渐进的过程
国内银行收费将是一个循序渐进的过程。其原因，第一是人们思想观念的滞后。长期的免费服务模式使人们很难一下子接受银行服务收费的观念，同时我国人均收入刚刚达到800美元的水平，尚未达到普遍接受服务收费的高度。第二是法律规范的滞后。我国现有的法律体系都是在加入WTO前制定的，与国际形势不接轨，而从人们逐渐接受银行服务收费的观念到修改法律将是一个循序渐进的过程。第三是国内银行业的经营弱势。外资银行之所以可以向小额储户收费，是因为他们的利润切入点已不在这些储户身上，不担心丧失这部分市场。国内的情况则不同，储蓄是我国银行发展的基础，许多银行至今仍把拉存款作为银行业务的重点，而储蓄存款的很大一部分仍来自于广大的中小储户，在这种情形下，谁先提出服务收费都将面临存款客户大量流失的风险，给银行经营带来新的困难，因此在国内银行经营弱势的情况下，即使政策允许，中资银行也不一定会马上收费；而在银行经营强势的情况下，即使政策不允许，银行也会有内在的动力去推动银行收费的实施。而从银行的经营弱势到银行强势将是一个循序渐进的过程。
目前国内银行业对银行收费流露出了急于求成的心态。由于各家银行都担心自己率先提出服务收费会导致存款的大量流失，因此希望有一个统一的收费标准。国内银行业已经联合起来，由银行业协会起草了一份《调整中间业务收费的建议》上报人民银行和国家计委。《建议》共涉及四十多项业务。根据银行投入的成本和合理盈利水平，每项业务都制定了一个最低收费标准，如一笔代发工资业务和代收水电费业务都最低收取一元钱；社会福利类业务如代收养老金、保险金等都收取五角钱，且这些服务费都是由企业负担，而不会向居民收取。对银行收费具有决定权的两家主管部门：人民银行和国家计委正在协调之中，如何确立一个公平合理的收费机制，哪些由国家统一定价，哪些由银行业自行协调，是目前争论的焦点。银行业内人士认为，现在国内缺乏对银行提供服务产品的考核指标、制度和办法，市场化的条件还不成熟，如果价格放开，可能会形成新的恶性竞争，银行业协会制定的收费标准只有一个下限而没有上限，各家银行可以根据自己的服务质量进行浮动，而不是一个固定的价格，因而不会形成垄断；但国家计委认为，银行作为一个行业，不应制订统一的收费标准，否则容易形成行业垄断，违反了《价格法》的有关规定。笔者认为，通过银行业协会强行推进银行服务收费只能是一种次优选择，它使国内商业银行过于强调行业垄断利润而不注重自身内在的修为。由于过分依赖行业垄断力量，银行无须通过提高自身服务质量和水平来赢取收费业务，不利于银行真实竞争力的提高。尽管目前建立银行收费的基本理念非常重要，但银行收费不宜操之过急，不应以损害存款人利益方式进行，而应采取务实的办法，以市场化的方式循序渐进地稳步推进。
五、银行收费的推进策略
1、建立银行收费的基本理念
要建立银行收费的基本理念，就要加大宣传力度，破除“银行服务不是商品”的传统实物经济观念，深化国有银行的商业化改革，弱化其政策功能和行政特性，使人们逐步接受银行服务是商品因而有价格要收费的基本观念。
2、修订银行收费的有关法律
国外商业银行拥有对自己金融产品的定价权，因此拥有多层次的服务体系和灵活多变的竞争策略。我国现行商业银行法规定，银行收费须经人民银行批准。这一限制措施是在中国入世前制定的，不适应入世后变化了的竞争形势，束缚了国内商业银行的手脚。面对WTO的挑战，我们应尽快修改国内的有关法律，放开对国有金融企业的价格管制，让国有银行对自己的金融产品和服务拥有自主定价权，使中资银行能与外资银行积极主动展开全面竞争。
3、做好银行收费的基础性工作
银行收费的基本前提在于银行服务是物有所值的，对客户具有足够的吸引力。国内商业银行其实打心里赞成收费，虽然银行服务收费一下子还难成气候，但国内银行业服务收费的准备工作一直在紧张进行着。在花旗银行之前，交行就花200多万元开发了一套个人理财业务系统，该系统能根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理爱好等情况，按照客户的预期目标和具体需求，为客户分析和规划人生不同阶段，如年轻期、成熟期、退休期等时期的财务状况，从而勾勒出客户未来的家庭财务状况蓝图，并以可视化的图表形式提供给客户；此外，该系统还可在投资、风险防范、债务等方面为客户作进一步的诊断和规划；系统分析的结果，就是交行向其客户出具个性化很强的《理财建议报告》，这份报告根据客户对其财务规划要求的详尽程度不同，价格定于200元至1000元之间，在中资银行率先提出服务收费。其它中资银行的服务收费系统也在积极准备。在上海最早推出个人金融理财服务的工行；即将推出“十大金融理财套餐”，为客户提供全面的个性化理财服务；建行将在全国十大城市实现服务环境、指示系统、营销宣传统一的个人理财服务；农行、中行的“理财工作室”也将有新的举措。
4、制定合理的收费策略
国内银行服务收费不宜操之过急。宜分三个阶段实施：首先是投资理财类业务。理财业务瞄准的主要是银行的高端客户，这部分客户平均收入水平高，思想观念先进，对银行服务收费既有消费能力又有现实需求，只要物有所值，他们就愿意接受。银行开展投资理财类收费服务既能稳住和吸引高端客户，又能为银行赚取可观的利润，有利于银行综合竞争实力的提高。其次是专业咨询和代办类业务。咨询和代办类业务最初可作为推销投资理财业务或稳住高端客户的手段免费（优惠）提供，当客户对这些服务形成依赖并认为确实是物有所值时，就可以逐渐把这些服务列为收费项目。其中咨询业务主要适合于高端客户，可以适当先行；代收代付业务则适合于各层次的所有客户，但存在如何确定收费对象问题。一般来说，代收代办业务的收费应坚持谁受益谁付费原则，代办业务的委托人是银行服务的最大受益者，因此代办业务应向委托人收费较为合适。当然在某些场合，代办服务费也可以通过银行、委托人和责任人三方协商的方式加以确定。如代收水电费业务的最大受益者是水电公司，因此银行的服务费应主要向水电公司收取，但也可以通过三方协商由水电公司和付费人分摊。最后才是存款收费业务。目前国外的存款收费主要集中于小额储户身上，因为小额储户的存款数额很小，但银行必须投入相当大的人力对这些存款账户进行管理，银行实际上起到了现金保管箱的作用，因此银行可以适时推出“现金保管箱”业务，对小额储户的存款收取现金保管费。当然，我国人均收入水平还很低，人们对存款收费非常敏感，存款收费可能导致存款和客户的大量流失，因此银行必须对存款收费方案精心设计，对存款的客户结构和范围加以统计，对存款收费的潜在不利影响进行周密测算，合理确定收费的区间，将存款收费的不利影响减少到最低限度，从而真正享受到存款收费的好处，在激烈的竞争中成为最后的赢家。