入世后我国商业银行电子银行发展战略，本文主要内容关键词为：商业银行论文,发展战略论文,入世后论文,我国论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国加入WTO后，外资银行将围绕电子银行与我国商业银行展开激烈的竞争，因此目前我国各商业银行电子银行发展的关键已不是应否切入市场，而是切入市场的速度和力度。本文在分析电子银行业发展状况及竞争格局的基础上，就我国商业银行如何快速发展电子银行业务提出具体的策略与措施。
一、全球电子银行发展状况
西方国家从70年代开始就已经利用电子化手段进行广泛的商贸活动；80年代末银行电子化全面发展，进入规范管理的阶段；90年代初金融电子化网络进入飞速发展阶段。1995年10月美国安全第一网络银行的诞生，标志着网络银行时代的到来，从“规模效益”到“深度效益”，金融电子化网络改变着西方国家商业银行的利益取向。美国、西欧大都组建了电话银行服务中心，日本成立了关照中心，西欧和亚洲推出手机银行流动理财服务，香港推出全球互动电视银行服务，虽然名称不同，但作用相近，都是通过电子化服务稳定和吸引优质客户。
自1995年至2000年，在美国银行产品分销渠道中，传统营业网点占比从56%下降22%，ATM所占比重大体保持在30%左右；电话银行和网上银行业务增长很快，电话银行业务占比已达30%左右，超过了营业网点业务的比重，网络银行占比为12%，比1998年增长一倍。Wells Fargo是美国第七大银行，目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表。截止2000年3月，其网上银行客户数量高达175万，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。网上银行业务量（交易量）占全部业务量的39%，加上41%的ATM和11%的电话银行业务量，电子银行业务量占其全部业务量的91%。换句话说，传统的柜面服务只占到全部业务量的9%。
从国内的情况来看，电子银行业务虽然起步较晚，但发展速度却很快。电子银行业务发展比较突出的招商银行于1995年就已开办了以一卡通为代表的网上银行业务，到2001年10月，累计网上银行交易量已逾2万亿元，网上公司客户达到2.2万户，招商银行目前有45%的对私业务和15%的对公业务是通过网上实现的。中行、建行等各家商业银行也都相继开办了网上银行、电话银行等电子银行业务。中国工商银行于1999年形成了包括电话银行、网上银行、手机银行在内的电子银行体系，业务发展迅速，到2001年底电子银行交易额已经突破3万亿元，其中网上银行交易额已逾5000亿元。
二、入世后电子银行竞争格局
外资银行科技基础坚实，在金融电子化网络方面已有成熟的经验，管理规范，且可以充分满足客户的理财投资需求，竞争能力很强。入世后，随着我国相关政策的逐步放开，外资银行将强力推广低成本、高速度的电子银行业务占领市场，争揽我国商业银行现有的优质客户。据悉，东亚银行大连分行已向人民银行提出开办网上银行的申请，正在等待批复。目前，电子银行的发展已成为关系到我国商业银行生存和发展的现实问题。虽然国内商业银行电子银行业务在短期内得到了比较快速的发展，但仍存在一些制约因素：目前国内各商业银行电子银行业务发展还很不平衡，所走的还是一条粗线条的以扩张规模、覆盖面为主的道路，缺乏居同业阶段性领先的产品；功能仍以模仿柜台业务为主，自身的科学性、先进性没有得到充分发挥，系统不稳定，产品问题较多；电子银行的运行机制（包括组织机构构架、考核评价体系、部门配合流程等）还没有完全理顺，从业人员知识结构单一，营销推广手段单一。香港大通摩根银行副总裁陈顺殷先生曾经说过：中国大陆的电子银行业务目前呈现出一种“恶补”、“一哄而上”的无序状态，各家银行如果不根据自己的实际制定“业务领先计划”，而是简单的追求“你有我也要有”，那么电子银行业务将走入一个新的误区。
在看到问题及不足的同时，作为新兴业务，我国商业银行电子银行在未来的发展过程中也存在着相当明显的有利条件。
首先，从我国网络通信的基础建设和使用者群体来看，电子银行业务有着广阔的发展空间。
至2001年6月末，我国INTERNET约有网民2650万人；固定电话用户已达1.64亿户，普及率超过20%；移动电话用户达12060万户，平均每百人9.2部，已超过美国居世界第一；有线电视网络入网户数突破8000万户，超过美国（6000万户），已建成世界上最庞大的有线电视网络。预计未来5年，我国联网计算机将达到4000万台，互联网用户数将达到2亿户左右，上网普及率将达到15%左右，电话用户数有望达到5亿，普及率达到45%。网络技术的应用与普及，为商业银行电子银行产品的发展提供了良好的环境与未来空间。
其次，入世后的几年过渡期将是我国商业银行发展电子银行的极好时机。外资银行的进入将为我国商业银行提供参照体系和竞争对象，起到示范、激励和交流的作用，我国商业银行可以充分利用“后发优势”，引进外资银行先进的技术与经营管理理念，发挥自身在客户资源、语言文化等非经济因素方面的优势，把这些先进做法与中国实际结合起来，全面提升我国商业银行电子银行的品质和竞争能力，抢占市场先机。
三、我国商业银行电子银行发展措施
（一）公开招标 塑造精品
过得硬、叫得响的产品质量是电子银行强劲发展的生命力所在，电子银行产品的前期论证与开发工作直接决定着市场竞争的最终成败，也往往影响着商业银行的公众形象与声誉，因而，塑造精品是电子银行发展的首要前提。
对于电子银行产品的新开发项目，商业银行不仅在项目可行性论证上要严格把关，而且要采取市场化运作方式公开招标，对电脑开发商提交的不同方案进行优中选优，兼顾当前、长远发展和风险防范的需要，确保产品投产后运行稳定、便捷高效、安全可靠，避免匆匆上马，草草收工，事后再投入人、财、物进行反复修补，造成浪费和引起客户的抱怨。
（二）完善机制 内部计价
电子银行业务的发展是依托在银行深化改革的前提下的，商业银行在进行BPR业务流程再造、实现扁平化管理的基础上，可删繁就简，去除很多不必要的协调环节，有效地提高电子银行运行效率；同时，在商业银行人力资源改革通盘考虑的基础上，应核定有关电子银行业务品种的单位成本与利润，以部门为单位实行内部计价，深入贯彻全面成本核算管理并落到实处。
（三）拓展功能 提升服务
目前，国内各家银行的电子银行系统基本停留在金融交易功能上，账户信息的交互功能还没有提供或相对弱化。而像Wells Fargo网上银行提供的汽车贷款服务，不是仅仅提供网上贷款账户服务，而是包括了一系列核心和周边功能的组合，如个人信用情况查询、贷款申请、汽车信息搜索、汽车贷款账户查询、汽车保险报价查询等。
今后我国商业银行电子银行在功能上应从信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向财务管理型(financial-management-focused)转变，逐步发展到功能完备、广为适用、与客户的金融需求融合渗透、不可替代的阶段，具备贷款业务、专业理财、商人银行、国际结算等功能，与企业客户的财务软件实现对接，与传统业务形成差别互补效应，并实现国际化接轨，充分体现自身的电子化优势，真正实现足不出户的3A服务，对银行的经营起到实际的支持作用。
（四）由内而外 理念营销
商业银行加强电子银行营销工作的措施首先应是切实加大培训力度，普及知识，渗透观念，培养一支训练有素、业务精当的营销人员队伍，由内而外进行营销。在此基础上，通过相关处室协同配合，共同锁定目标客户，充分带动支行，发挥营销合力，通盘策划，规范营销流程，找准市场切入点，采用银企座谈、光盘演示等全新的营销手段，抢先为重点对公客户设计服务个案，为优质个人客户群设计电子银行品牌套餐服务，如学生储蓄、校园卡、学生贷款、异地汇款等电子银行系列优势产品，迅速抢占市场。
（五）构建CRM 互动发展
电子银行是银行规划和实施客户关系管理(CRM)战略的重要领域。我国商业银行应进一步发挥电子银行的交互功能优势，构建客户信息管理数据仓库，通过对客户资料进行深入细致的收集和分类，准确地掌握用户行为，计算出客户对服务的满意度及期望值，用具体数据进行对比分析，拿出针对性营销方案、策略及未来行动计划，与客户建立起一个长期稳定的客户关系，从而使银行在同客户的长期交往中获得更多的利润。
（六）售后追踪 主动服务
目前国内及国外各家银行提供的电子银行产品种类相差不大。在这种情况下，银行之间的竞争已不在于有没有电子银行服务，而在于哪家银行的电子银行服务更好。电子银行业务作为全新的业务，应用系统尚不够完善，管理经验积累还不够，客户也有个适应过渡期。如电子银行客户端软件的安装调试、客户软硬件升级后的系统调整、电子银行的使用方法等均需要提供周到的售后服务。我国商业银行应制定明确的售后服务措施，将业务、技术支持方案进一步落到实处，确保电子银行业务售后的排障和解难服务得以及时进行。
（七）深入调研 整体规划
上兵伐谋。我国商业银行应深入进行电子银行产品市场调研，坚持研究比较国内外、系统内外电子银行产品的发展状况，对电子银行多种接入方式如电话、网络、WAP、有线电视等整合进行前瞻性研究，为电子银行产品发展的整体规划提供决策依据；通过不断充实新的知识，捕捉新的信息，培养务实、创新的意识，融汇到实际工作中，开拓电子银行市场，并为日后为客户提供理财咨询探路，也为电子银行产品风险防范奠定基础。
（八）防微杜渐 风险管理
电子银行以其特有的优势不断吸引着众多的消费者，但恰恰在这些优势的背后，隐藏着巨大的风险。据有关资料报导：早在1998年，全球就有64%的公司信息系统受到计算机病毒和黑客的攻击，其中金融与银行业占受攻击总数的57%（即一半以上）。我国电子银行业务作为一项全新业务，法律法规和内控制度多有欠缺或尚不健全，隐藏较大的政策风险、安全风险和操作风险。我国商业银行应从系统设施管理、操作管理、系统运行管理、档案管理、岗位职责等方面制定一系列基础制度，以确保电子银行业务规范稳健开展，并引入风险管理观念，分阶段投资与项目评估同步进行，进一步加强技术、业务和管理规范，切实防范风险。