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汇丰银行于本周在深圳开始推出两个外汇理财产品：一是港币“目标收益”，首年回报7.5％，累计收益11.5％；一是美元两年期“可赎回投资”，收益率约为2.35％。据悉，这两款产品的优势在于，不论客户对行市判断准确与否，均可以获利，完全没有本金亏损的风险。
与近来国内银行在个人理财业务上频频“重拳”出击相比，港资银行也不甘寂寞。
8月6日深圳首届金融博览会上，国内银行整体亮相，强势登场，对个人理财产品的竞相推介几乎达到了白热化状态，而汇丰银行、恒生银行、东亚银行及星展银行等也粉墨登场，加入了国内银行的宣传大战，对国内理财市场的野心表露无遗。
起步碰撞
“国内银行理财产品单一，与港资银行品种、数量丰富的程度根本无法比，”深圳商业银行发展与营销部总经理孙芳滔点评，“由于实行分业监管，政策未完全放开，国内个人理财刚起步。”
有意思的是，恒生银行一位个人银行业务人员也认为，港资银行在内地的个人理财业务正处于起步阶段，“由于监管当局的限制，我们无法实行多元化的产品创新，这与内地本地银行有区别。”
同样处于试水阶段，同样对个人理财市场虎视眈眈，为争夺这块大蛋糕，近来国内银行在外汇理财领域更是花样迭出。
继6月底美元利率从46年来的最低水平1％提高到1.25％后，8月10日，美联储再次将联邦基金利率提升到1.50％。“考虑到美元已进入升息周期，外汇理财收益率随之提高是必然。还有就是期限越来越短，”专家预测，随之外汇理财产品类型将推陈出新。
广东发展银行8月17日起至8月25日推出“丰收”第六期系列外汇理财产品。据悉此次该行为偏爱期限较短、流动性较高的投资者设计了100％本金保证的“丰收21号”一年期美元产品，该产品前半年的收益率为固定的2.1％，后半年的收益率不确定，最高可达2.3％。“丰收22号”和“丰收23号”则为固定收益型、且期限可被缩短的产品。
8月13日，中行推欧元短期理财新品——欧元“稳健进取”，这款欧元理财产品的投资期限仅为半年，成为目前最短期的外汇理财产品。“在美元未来加息预期下，半年的短线投资，有助于投资者在产品到期后，及时认购根据市场利率制定的更高回报理财产品。”中行有关人士称。
中行同时推出的美元“日进斗金”，还增加了客户提前终止权利：最长投资期限为4年。从第二年开始，在2006、2007和2008年的收益支付日，客户有权取消剩余期限的理财协议，银行则无权提前终止协议。“将提前终止权交给客户，与以往购买外汇理财产品可能被套牢不同。”
此外，光大银行第8期阳光外汇理财A计划、招商银行的“一卡通”金卡外汇理财计划、兴业银行的万汇通等也各有亮点。
随着国内银行业的竞争日趋激烈，高收入人群成了各银行追逐的群体。去年中，汇丰银行在上海推出了它的第一个卓越理财中心。紧随其后，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。这些理财中心目标客户是国内的新富人群和及境内的外国人、港澳台居民等，提供各种品牌的贵宾服务，进行“一对一”理财，且得益于其全球统一的理财中心布局等硬件设施，凭借优质的理财服务吸引了大批优质客户。当然，进入贵宾行列的门槛并不低，汇丰卓越理财的准入条件是5万美元，恒生优越理财的准入条件是等值50万港元。
国内银行也纷纷效仿，如广发行的真情理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财，中行的中银理财、工行的理财金帐户等，正逐渐形成自己的理财品牌。甚至在准入条件上也有不让港资之势，以招行“金葵花”为例，其门槛是持卡户在一家分行同一帐户的存款余额不少于50万元，可谓目前是国内银行业为贵宾客户设置的最高门槛。
内地与香港银行个人理财大战俨然已经打响。
各有长短
一银行人士称，个人理财业务是未来银行竞争的重点。发达国家银行理财业务每年的平均利润都高达35％～40％，年平均盈利增长12％～5％。恒生银行2003年的个人银行业务收入占营业收入51％。而与恒生银行资产总规模都在5000多亿元、个人业务在国内银行业绩不差的招商银行，去年利润只有恒生银行的1/3。
内地与香港银行的差距还是显而易见的。
“作为一家在中国有超过130年银行服务经验的百年老店，汇丰银行有丰富的经验，”汇丰银行一位个人理财顾问在比较两者间的竞争力时充满自信，“而且有更强的资金实力和风险承受能力，这些都是客户所注重的。”
作为香港第二大上市银行，恒生银行为超逾三分之一的香港市民提供服务，目前个人客户数目超过260万，拥有超过150家分行和自助理财中心。这无疑为其在国内开展业务积累了丰富的经验。据悉，恒生有一套对客户进行分层的方法：以1000万元、100万元、20万元及2万元为界线，把客户分成5个层次，最高的为私人银行客户，有私人客户经理提供贴身资产管理服务，2万元以下为普及客户，只提供一般银行服务。“只有对客户进行分层，才能制定出相应的策略吸引各个层次的客户，实现银行的长期利润。”恒生银行一位个人业务负责人说，“但在内地还没引入这套方法，只是增设了贵宾理财，因为我们的客户基础还没那么多。”
“港资银行在这方面确实经验丰富，但他们的一些做法在国内未必操作得了。”农行深圳福田支行个人理财部主任李慧蓉一语道破了其软肋。
的确，在混业经营的大环境中摸爬滚打过来的港资银行，积累了一套自成体系的投资经验，但由于国内政策的限制，即使身怀绝技也难以在短时间内大展身手。而国内银行虽然在国际金融市场操作上相对逊色，但胜在有稳定的客户群体，对国内市场需求的了解也比较透彻。
“国内银行更贴近老百姓，服务手段更大众化。”李慧蓉说。
由于网点的限制，港资银行只瞄准高端客户。如汇丰银行的港币“目标收益”，投资起点为15万港币、美元“可赎回投资”投资起点为2万美元。与此相比，国内银行似乎显得更具有亲和力。国内外汇理财产品的起点均在1万美元之内，如中行的“汇聚宝”产品一般投资门槛是2000美元或等值货币，兴业银行推出的万汇通最低投资额为1000美元而且，适应居民比较保守的投资特点，国内银行的外汇理财产品一般都会给投资者一个最低收益率，而且一般情况下投资者的收益会远远高于同期的外币储蓄利率。
一国内银行外汇交易室的资深业务员认为，港资银行的介入，短期内对国内银行的影响还不大。一方面国内银行的模仿能力很快，港资银行能够提供的产品，中资银行很快就能效仿，并且根据客户的特点予以改进；另一方面两者目前的目标客户群体并不冲突，港资针对的主要是一些有国外生活背景或经常出入镜的人士和来自本国的外籍人士，“国内银行主要面对的仍然是国内的投资者的简单理财需求。”
理财师紧缺
最近，VISA国家组织对于上海、广州、深圳、北京月收入超过2500元，年龄在20－44之间的小康族进行了调查，发现只有10％的人目前选择了金融公司的专业理财服务。因此个人理财市场目前可说是方兴未艾。
8月8日，金博会举行了一场“外资金融理财论坛”，汇丰银行个人理财业务高级经理林丽霞、香港财务策划师梁正、恒生银行内地业务个人银行服务主管林小燕等分别介绍了香港个人理财市场的经验和策略，个人财务策划成了“热点”论题。
“未来客户走进银行将不只是处理存放款而已，而是能以客户的立场，提供客户关于投资、保险、税务规划或是退休计划等专业性理财问题的解决方案。个人财务策划成功的关键因素在于弹性化、人性化、个人化、实时化。”林小燕介绍。
据悉目前香港对个人理财从业人员的专业资格及执照有较严格要求，比如证券、保险资格及认可财务策划师（CFP）等。
林丽霞介绍，CFP在国际上有几十年的历史，20多个国家沿用此资格，认受程度比较高。汇丰银行的客户经理是为卓越理财户提供全面的理财服务的，一般要求考到这一资格；而其他从业人员，则要经过同样流程的内部训练。
“在美国，有该资格的人士一般年薪可达12万美元以上，”香港理工大学深圳培训中心金小姐推介。香港理工大学瞅准了内地急需专业理财师的商机，将于今年12月率先在深圳推出CFP课程。“在国内从事财务策划方面的专才很少，富经验的财务策划师更是短缺。”
据悉，浦发银行专门组织了11人，去接受香港理工大学的CFP课程的培训。“为提升专业服务水准.引进国际认可的专业资格以确保财务策划从业人员的专业水平是必须的。”有关人士说。
“理财离不开人来打理。”据悉，深圳中行将建立深圳首家社区理财室，最初选址在华侨城波多菲诺社区，但现在还未落实，“选址还有些问题，”中国银行深圳市分行副行长曾伯超介绍，“新的社区理财室点基本上都是对中高端客户，主要特点是专门设有理财经理在理财室里做顾问，同其他的理财产品将有所区别。”
“现在深圳中行有100多个网点，已逐步在各网点设置专业理财师。”曾伯超还透露，深圳中行正在加紧培训专门的理财经理，邀请境外的知名专家授课，同时准备鼓励员工参加香港中文大学举办的理财规划师专业课程。
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