大学生蚂蚁花呗的使用现状及影响
——以巢湖学院为例
夏 静 冯园媛
（巢湖学院数学与统计学院 安徽·合肥 238000）
摘 要 随着我国互联网消费金融产品的发展，有很多在校大学生因为方便、快捷和门槛低等原因，但同时蚂蚁花呗也对学生管理工作提出挑战。选择巢湖学院大学生为研究对象，通过发放调查问卷调查并探讨巢湖学院在校大学生使用蚂蚁花呗的影响，结果显示巢湖学院在校大学生使用蚂蚁花呗后变成更为超前、非理性消费逐步突显的消费态度，部分学生过度消费导致逾期，从而对学习质量及身心健康带来不利影响。针对这些影响，最后提出了相关的对策建议。
关键词 蚂蚁花呗 巢湖学院大学生 调查问卷 统计分析
0 引言
支付宝蚂蚁花呗一举成为部分大学生群体青睐的借贷方式。很多机构和学者开始研究蚂蚁花呗在高校等人群中有着怎样的使用现状、特征和影响，如蔡佳岚（2018）提出使用蚂蚁花呗等金融服务的建议并分析蚂蚁花呗对当代大学生消费贷款方面的影响；叶纯青（2016）探讨积极信用评价和实名守信好友圈的关系；吴锡华等人（2017）从不同的方面来探讨蚂蚁花呗的利与害。
本研究通过调查巢湖学院大学生的消费观念、基本信息、使用蚂蚁花呗的动机、对蚂蚁花呗的满意程度等要素，分析我校蚂蚁花呗的现状及影响。本研究调查主要涵盖如下内容：搜集巢湖学院大学生为什么会使用蚂蚁花呗以及他们的基本信息；分析用户使用蚂蚁花呗的各种影响因素；搜集蚂蚁花呗用户在使用后的感受；探讨蚂蚁花呗对我校大学生的影响并提出建议。主要通过模型选择问卷调查法和数量研究法。
各县（市、区）财政拿出一部分资金，重点用于新建棚室的补贴等。同时，充分利用好省级棚膜补助资金，推动棚膜经济发展。在政策允许的情况下，整合涉农项目资金，重点发展棚膜经济。积极开展棚室所有权登记颁证工作，给棚室“落户口”，积极开展棚室保险工作，给棚室“上保险”，使棚室遭受自然灾害后能够得到补偿，推进棚膜经济发展[2]。
1 大学生使用蚂蚁花呗的现状分析
1.1 问卷的设计与发放
为更好的对大学生使用蚂蚁花呗的现状进行研究，本次调查设计了一份调查问卷，目标群体为巢湖学院在校大学生。问卷涵盖成绩、性别、生活费用、消费习惯和消费态度等多类信息。问卷调查采取网上问卷与线下问卷调查结合模式。线下问卷与网络问卷实际发放1000份。通过去掉内容不全面和不真实的问卷，得到有效问卷824份，回收率82.4%。
MOOC在国内的落地生根与持续发展，必须与国内政策与法律环境相适应，必须与国内用户的实际需求相契合。由已有研究内容可知，国内图书馆界主要侧重介绍国外图书馆参与MOOC的理论成果与实践经验，而基于国内文化及教育管理体制、知识产权法律法规、用户群体分布、图书馆人才储备及技术力量等实际，探讨MOOC环境下国内图书馆功能重构与机构重组，探讨国内图书馆在MOOC课程制作、MOOC资源标引与描述、MOOC资源整合与检索、MOOC资源宣传与推介、MOOC学习辅导、MOOC质量评价、MOOC教学效果评估等方面及环节中本土化的理论研究还很少，也少有图书馆做出相应的本土化尝试。
1.2 大学生使用蚂蚁花呗的人数及原因
图1调查显示有83.33%的大学生使用过蚂蚁花呗，只有16.67%的大学生未开通蚂蚁花呗业务，说明大部分学生都接触过蚂蚁花呗相关业务。图2显示经常使用花呗分期服务的大学生为50.26%，没使用过花呗分期的大学生为11.81%，还有一部分同学不经常使用花呗分期。可见大部分使用蚂蚁花呗的大学生都比较倾向于使用蚂蚁花呗分期服务。大学生在使用花呗分期的过程中，比较倾向于花呗分期的期限在半年以内。
我们首先调查分析大学生使用蚂蚁花呗的比例，并进一步调查分析使用蚂蚁花呗分期业务的学生比例。花呗账单分期和花呗交易分期都属于花呗分期，花呗分期是一种账单分期业务，会产生相应的利息，分期的期数越多，利息也就越高。
图1：使用蚂蚁花呗的比例
图2：使用花呗分期的比例
为研究蚂蚁花呗各因素及其影响，本研究利用双因素方差分析分析服饰鞋帽和教育学习对超前消费影响关系，从表2可以看出：服饰鞋帽呈现出显著性(F=4.070，P=0.049＜0.05)，说明主效应存在，服饰鞋帽会对超前消费产生差异关系。教育学习没有呈现出显著性(F=0.175，P=0.678＞0.05)，说明教育学习并不会对超前消费产生差异关系。
信贷服务过度花销提供了可能，但是大学生主要是以学业为主，并没有很多的经济收入，偿还蚂蚁花呗账单能力有限，只能向家长索取这笔费用，如果不能及时索取成功，逾期等信用风险大增。我们先统计了大学生对过度花销造成的不利因素（多选），如图4所示，并进行了卡方独立性检验，如表3所示。
图3：使用花呗的原因
为统计学生使用蚂蚁花呗的频率，我们定义少于7次为低频区间，7-14次为中等区间，高于14次为高频区间。由表1我们可以看出过度喜欢使用蚂蚁花呗的有12.08%，正常使用频率的为22.25%，不常使用的学生比例为65.67%。
表1：巢湖学院在校大学生每月使用蚂蚁花呗的次数
2 模型分析
2.1 超前消费和非理性消费
大学生相比其他群体更容易接受新鲜产品，他们一开始不敢尝试蚂蚁花呗，后来经过几次的尝试，便被蚂蚁花呗的方便性所吸引，从而经常使用蚂蚁花呗，并涉及到日常支付多个方面。
我们从使用过蚂蚁花呗支付的大学生中调查了他们使用蚂蚁花呗支付的原因，如图3所示，其中42.3%的学生认为由于在支付时支付宝的余额不足才选择用蚂蚁花呗进行支付。42.77%的学生任务是由于付款时支付宝把蚂蚁花呗设成默认的支付方式，他们并没有主动开通蚂蚁花呗，用了蚂蚁花呗以后发现很方便。
表2：双因素方差分析结果(*p＜0.05**p＜0.01)
2.2 过度花销和花呗逾期
2016年完成“抽油井工况分析表”发布，系统实现了泵效偏差、沉没率偏差计算结果的数字化和量化排序，从而及时发现潜力井，如图7所示。
从图4能看出，大学生认为非理性消费、过度依赖超前消费和生活费超支是使用花呗的最主要不利影响。表3的卡方检验结果也验证了这一点：Pearson卡方独立性检验对应 P值=0.013＜0.05，能拒绝原假设，因此认为过度花销和花呗逾期之间存在相关关系。
图4：使用蚂蚁花呗受到的不利影响
表3：卡方检验检验结果
资料来源于2017年黑龙江省9个登记处上报到黑龙江省肿瘤防治办公室的2014年肿瘤发病与死亡数据以及相应的人口数据库，上报数据库为2014-01-01-2014-12-31首次确诊的新发恶性肿瘤病例(ICD10:C00.0～C97,D45～D47)和中枢神经系统良性肿瘤及中枢神经系统动态未定或者未知肿瘤(ICD10:D32.0～D33.9；D42.0～D43.9)，死亡病例为同期肿瘤登记地区因恶性肿瘤死亡的病例。
3 总结
如前所示，高校学生的消费观念不够强，容易产生一些很冲动的行为，所以我们要引领学生的高素质发展，培养良好的意识，包括：
（1）树立健康的消费观，在买消费时应先理性评估消费能力以及需求渴望度，避免冲动消费；
（2）保护自身信用,如若产生超出自身还款范围而不能及时还款，将付出极大信用违约代价；
（3）将主要精力用在学习上，合理规划自身需求，划分优先级，除了适当的生活需求外，应将主要消费需求放到学习用品和学习资源购置上。
参考文献
[1] 蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例[J].经贸实践,2018(03):160-161.
[2] 叶纯青.千万蚂蚁花呗用户获提额[J].金融科技时代,2016(03):87.
[3] 吴锡华.杨宝驹.李以岳.熊家林.陈磊.支付宝金融工具问题的研究——以蚂蚁花呗与保险服务为例[J].中国商论,2017(03):24-25.
[4] 蔡含欢.杨宝妮.谢丽嫒.陈凯琪.张诗华.大学生蚂蚁花呗使用情况调查——以佛山高校为例[J].科技经济导刊,2018(12):122.
[5] 刘芳.消费金融也疯狂[J].金融世界,2016(12):57-61.
[6] 李煜,刘景森.直接匿名证言方案的实现机制与改进思路[J].河南大学学报,2007,37(02):195-197.
[7] 夏凯雄.基于电商平台的互联网金融风险研究[J].环球市场信息导报,2017(05):5-8.
中图分类号： G271.6
文献标识码： A
基金项目： 2017年12月巢湖学院质量工程项目：金融市场学精品在线开放课程（项目编号：ch17zxk01）；2016年2月安徽省教育厅自然科学重点项目：半监督冗余特征检测技术研究（项目编号：KJ2016A502）。
标签：蚂蚁花呗论文; 巢湖学院大学生论文; 调查问卷论文; 统计分析论文; 巢湖学院数学与统计学院论文;