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2008年以来，我国私人银行业务出现了前所未有的发展势头：外资银行如汇丰、渣打、东亚等在设立法人银行后，迅速出击中国的私人银行业务，并将私人银行业务作为中国业务的重要战略；本土的中国银行、工商银行、交通银行、招商银行、中信银行也纷纷设立私人银行部门，光大银行、民生银行也有推出私人银行的计划。一时间，私人银行业务成为中国银行业最热门的话题之一。
私人银行“全国性失败”
私人银行代表着我国商业银行的未来，但是由于准备不充分和条件不具备，私人银行业务开展遭遇到了发展瓶颈，没有实质性服务使国内私人银行业务陷入“全国性失败”。外资银行的私人银行业务由于受到法律和制度环境的限制，并没有发挥出应有的产品和服务优势，面临严重的水土不服。由于外资银行对中国消费者缺乏战略的考虑而出现了短期行为，在金融危机的冲击下，外资银行过于依赖资本市场的后果是大量的亏损，有的外资银行甚至向中国消费者出售有毒的金融衍生品。据媒体报道，在北京做国际贸易的郝女士，听信了国外私人银行理财顾问的推荐，投资8000多万元购买一种叫KODA的理财产品。郝女士将8000万元存入香港一家私人银行两个月后，意外得知自己的账户被冻结，对方告诉她，不仅自己存入该银行的8000万元巨款被吸干，她还倒欠了该银行9000万元。郝女士无力偿还9000万元欠款，那家私人银行便将郝女士起诉到了香港和北京的两家法院。中资商业银行由于法律、金融制度环境限制，特别是货币市场与资本市场的通道没有打通，导致私人银行业务变异为银行理财业务的升级版和高级版，而缺乏对私人银行财富管理的内在需要满足，缺乏私人银行业务的银行家和专家，导致私人银行业务人员仍然以传统的银行理念和业务品种提供私人银行业务，缺乏私人银行的服务平台和服务模式，难以对私人银行业务提供有力的支撑，最终难以实现私人银行业务的突破。
商业银行的未来发展重点
财富管理是商业银行利润的蓝海，私人银行业务是中国金融服务发展到新阶段的必然产物，也将成为各银行未来的竞争焦点，这些都预示和代表着私人银行将成为商业银行发展的未来。我国私人财富的快速发展以及未来的发展能力，也是商业银行的重要吸引力。根据波士顿咨询公司的一项研究，个人资产至少在10万美元以上的中国高收入人群金融资产的年均增值率预计为14％，到2009年，这些高收入人群的资产合计将高达到1.73万亿美元。面对中国私人财富的爆炸性增长，未来几年，财富管理业务将是全球银行业最为重要的增长领域之一。私人银行客户将是商业银行市场价值的重要体现，未来商业银行的市场竞争力和市场价值不在于资产规模的大小，而在于拥有高端客户数量的多少。私人银行通过专业化、个性化和特色化的服务，实现客户细分后的进一步细分，实现高端客户服务能力的提高。而私人客户潜力也将为商业银行带来巨大的发展空间，伴随着中国经济的持续快速增长，中国出现了规模庞大且增长快速的高财富净值客户，富裕阶层和中产阶层正在快速形成。2006年的数据显示，中国拥有100万美元以上资产的人数有30多万人，而且以每年10％的速度增长，这为商业银行发展私人银行业务提供了广阔的市场空间和增长潜力，从而成为商业银行的重要竞争领域。高盈利能力是商业银行发展私人银行业务的巨大动力，私人银行客户对银行有持续较高的盈利贡献。有资料表明，私人银行客户带来的利润能够达到银行一般客户的10倍以上：美国私人银行业务盈利平均增长12％～15％，其中资产管理费占收入的45％、经纪费占20%，净利息收入仅占25％；瑞士银行去年私人银行收入占全部收入的75％；摩根斯坦利私人银行收入占集团收入的35％。在我国商业银行发展战略中，所有的商业银行都面临提高中间业务收入的战略，而通过私人银行实现非资本业务、非信贷业务盈利能力的提高，正是我国商业银行发展私人银行业务的内在动力。
但是，要真正实现商业银行私人银行业务的发展，还要进行体制、机制、理念、模式和服务平台的创新，解决好以下几个问题：
1.模式选择——私人银行服务不同于贵宾理财服务
私人银行业务的发展，首先面临的是私人银行模式的选择。目前世界私人银行的发展模式有两种：一种是交易型，盛行于英美、亚太地区，以销售产品、赚取佣金为主要目的，中国的私人银行大多也是这种模式；第二种是综合顾问模式，较多存在于欧洲大陆，以收取服务费为主要目的，是全面的理财规划。交易型模式事实上成为银行的另一销售前端，具有强烈的产品推销欲望，发展的目标是现实和短期看得见的，但银行的利润不是很高，持续营销的能力受到考验，且一旦营销的产品出现风险，会严重损害私人银行的信任程度。综合顾问型非常依赖客户和客户经理之间非常好的信任关系，对私人银行从业人员的素质要求较高，对银行的产品支持能力和服务能力的要求也较高。从我国私人财富管理的需求看，无疑更需要后者。但由于发展的阶段性局限和认识的局限，且从体制上国内私人银行尚处于商业银行的体系之下，商业银行不可以经营的领域私人银行也不能经营，导致私人银行难以为客户提供“管家式”服务，基本上是以银行的贵宾理财模式和思路开展的。
私人银行不同于银行的贵宾理财，甚至可以说是完全不同。银行的贵宾理财是通过对客户顾问化的销售，把产品卖给客户以赚取产品利润，是通过产品组合、交叉营销为高端客户带来前所未有的、丰富的、个性化的产品和服务。私人银行则主要是以资产管理收取管理费，做客户顾问收取顾问费，而不是通过产品的销售盈利。私人银行向高净值财富客户提供个性化的金融解决方案，而非某些或某几类产品的简单组合和堆积，产品是解决方案的组成部分，而不是方案的目的。所以，以银行的贵宾理财方式进行私人银行业务的发展注定要面临失败。
2.理念革命——私人银行要深化客户的接受度
私人银行作为私人财富管理的服务，必须了解客户的真实财富状况、风险偏好，而这些都涉及客户隐私。特别是在我国，富裕个人把资产作为最重要的隐私，银行难以从客户的整体财富上进行管理是一个大的障碍。中国有钱的人大多数白手起家，他们的财富管理偏好往往是保守的。事实上，由于财务成熟度处于相对较低的程度，75％以上的财富还都未被管理。同时，从法律上讲，客户希望私人银行管理的财富成为牢不可破的隐私，但由于法律上的反洗钱、反腐败以及其他法律政策，难以真正保护在岸客户的资产隐私。我国的私人银行家在开拓私人银行业务时，首先要引导私人业务银行观念，引导财富管理理念。优秀的私人银行家在帮助客户完成全面的财务规划时，也应该成为引导客户理性消费、理性理财、理性管理财富的顾问。特别是在今天，我国的私人银行业务刚刚起步，而财富的迅速积累已经产生了一大批财富新贵。他们更需要依靠私人银行家们的专业知识与经验，运用超越普通财富管理的理念，引入先进的财富管理方法，丰富化、多样化、差异化的财富管理服务，科学合理地安排收入与投资、消费和未来，从而建立和导入良性的投资、消费、资产承传理念。理念的革命可能决定着我国私人银行的未来，从这一意义上讲，我国的私人银行任重而道远。
3.个性化——私人银行服务需要大量高素质的私人银行家
私人银行完全不同于商业银行的发展模式。私人银行服务面对全社会的高端客户。高端客户要求商业银行的私人银行服务具有服务的私密性、贴身的个性化服务、专业的咨询服务能力，以及可依赖的咨询服务者，这都与传统银行有很大的不同。同时，服务高端客户的私人银行业务是一项知识密集型业务，需要银行有一批具有真才实学、能够沟通、有良好专业知识和很好的道德水平的专业人才。私人银行业务涉及帮客户全面打理资产的专业水平和能力，必须拥有高素质专属私人银行家及投资顾问专家，了解客户的目标、迫切需求、风险的接受程度，进而根据客户风险承受度与金融需求，为客户制定专属的财富管理解决方案，并度身定做世界级创新投资产品。私人银行还能提供诸如专业的世代规划，教育、税务规划和房地产规划，专业的法律咨询等综合服务。私人银行业务是高端个人银行业务的艺术，私人银行家应该是高端个人银行业务的艺术家。私人银行家熟识一切涉及个人金融服务的业务，能汲取一切有利于提供高端个人金融服务的理念，涉猎广泛的专业知识，如从古董投资到艺术品鉴赏，从子女教育基金到遗产传递等。私人银行家也许不是所有方面的专家，但肯定是知识结构完整的复合型人才，同时又需要强大的私人银行服务和支持团队的支持。
私人银行服务人员需要经验、智慧、才能、感染力和沟通能力，能够通过提供尊贵独享的高端品质私人银行服务，为顾客开启一片私享的空间。我国的私人银行从业人员大都是个人银行业务人员转变而来的，别说是为高端客户服务，自己对私人银行业务的真谛都难以熟知和感悟，难以支撑起私人银行业务发展的天空。现在全国大概有CFP资格人员1000多人，国内认可的AFP大约2000多人，合计不到3000人。人才的短缺将严重制约私人银行发展的质量和服务的质量。
4.异化——私人银行服务需要专门的服务平台支持
私人银行“管家式”服务需要私人银行家帮助客户全面打理这些资产，提供不同领域的投资意见，分析市场并帮客户及时做出投资判断，把握入场、出场时机。私人银行业务的基础是私人银行业务团队，工作重点是使私人银行家的工作更有效率，更有服务能力。私人银行家的后台是更专业的投资顾问、风险控制专家、运营专家，在为私人银行家解除后顾之忧的同时，提供业务拓展的空间和可能。通过全方位的支持，打造一个私人银行家为客户提供全面金融业务的完整平台。团队的整合，平台的打造，使客户在认可私人银行家服务的同时，接受了银行的服务品牌。
私人银行服务的需求与传统银行业务的服务需求完全不同。目前国内私人银行的发展明显难以满足富裕阶层的服务需求。据兴业银行统计，目前私人银行客户最关注的问题主要有五类：企业发展方向、公司治理高效能管理需求、股权和债券融资咨询、企业并购、房地产投资等高获利项目机会等。这就意味着私人银行需要专属系统，要完全摆脱商业银行的服务模式。实际上私人银行已成为混业经营的业务平台，这就要求银行的经营管理体制和机制进行创新。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，信息无法沟通、资源不能共享。为满足客户多元化的需求，减少资源的浪费，世界上著名的商业银行如美洲银行、花旗银行、英国的国民西敏寺银行、标准渣打银行，德国的德累斯顿银行都纷纷成立私人银行业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面的广泛的服务。而我国的商业银行还没有建立专属的私人银行平台和业务系统，难以支持私人银行业务的发展。
5.创新体制——私人银行服务需要建立全新的模式
国外发达的私人银行提供的财富管理服务是真正“管家式”服务，客户更倾向于选择“专业投资人”或者“专业财富管理人士”为自己打理资产，基本不需要客户自己进行投资。我国由于国内银行业的分业经营及管理制度上的缺失、高端人才缺失、对从业人士监管机制缺失，私人银行还不能投资股票或者其他一些投资工具。因此，我国私人银行发展的最大障碍是应该建立一个私人银行的服务体系和产品研发机制。国内私人银行服务目前只充当“中间人”角色，为客户提供咨询顾问、投资意见，客户自己去完成投资、资产配置、调动资金等全过程。这不是真正意义上的私人银行服务。私人银行使商业银行的盈利模式、业务模式、体制机制、服务理念和产品模式都发生一系列的突变。中国的高端客户除较高的投资偏好外，还将面临财务、税务、保险、法律特别是财富继承等诸多专业问题。如何在法律的框架下解决这些问题，是我国私人银行业面临的机会和挑战。目前我国私人银行专属的产品如委托贷款、私募股权投资等还缺乏法律的支持，私人银行客户经理或私人银行咨询顾问还缺乏相应的激励机制，私人银行缺乏投行的强有力支持。私人银行必须充分整合银行的内外部资源，在业绩的考核、激励机制、产品支持、私人银行与传统银行的有机互动等方面建立新的模式和机制。
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